Банковские пластикове карты

Выделяют  иногда карточки туризма и развлечений (travel and entertainment cards). Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы, например American Express.

Еще выделяют чековые гарантийные карты (cheque guarantee cards). Эти карты выдаются владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карта базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту.

5. По способу записи  информации на карту:

• графическая запись;
• эмбоссирование;
• штрих-кодирование;
• кодирование на магнитной полосе;
• чип;
• лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование (emboss) - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался прежним - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Однако разрабатывается проект на базе карт со штрих-кодами по созданию системы учета продаж лекарств льготным категориям в Москве.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты и дата окончания действия карты. Магнитные карты обычно используются как кредитные карты (типа VISA, MasterCard, EuroCard, American Express), как банковские дебетовые карты, карты для банкоматов, а также как телефонные кредитные карты.

Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения  информации на пластиковые карты. Но сейчас уже ясно, что магнитная  полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты от подделок. А это  является критическим моментом в  платежных системах, основанных на картах.

Карты памяти выглядят так же, как обычные пластиковые карты, за исключением того, что они имеют встроенную микросхему. Карты памяти часто называют смарт-картами, но само их название говорит о том, что микросхема карты содержит только запоминающее устройство. Объем памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров. Наибольшее распространение получили европейские телефонные карты типа используемых во Франции и Германии. Приобретаемая телефонная карта позволяет сделать определенное число звонков, соответствующее числу «единиц». Одна единица соответствует одному местному телефонному звонку. Карта вставляется в разъем телефонного аппарата, на диске которого показывается число оставшихся единиц. По мере использования карты число оставшихся единиц уменьшается. Когда карта полностью израсходована, ее выбрасывают. Телефонные карты используются для рекламы.

Смарт-карты внешне похожи на карты памяти, однако в микросхему смарт-карты включена «логика» (микропроцессор), что и делает эти карты «интеллектуальными». Название «смарт-карта» (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Микросхемы смарт-карты представляют собой полные микроконтроллеры (микрокомпьютеры). В действительности смарт-карта представляет собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру. Смарт-карты имеют различную емкость. Смарт-карты дороже карт памяти и их стоимость определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти.

Карты оптической памяти были изобретены в 1981 г. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название - лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках.

6. По принадлежности  к учреждению-эмитенту:

• банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

7. По сфере использования:

• универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;
• частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

8. По территориальной  принадлежности:

• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.

9. По времени использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).

10. Банковские и  другие карты, используемые для  расчетов:

• автономный «электронный кошелек»;
• «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;
• «ключ к счету» - средство идентификации владельца счета. Большинство карт, используемых в настоящее время, являются
• идентификатором, а не «кошельком».

Организация расчетов с использованием пластиковых карт

В последнее время все  более широкое применение в сфере  предпринимательской деятельности приобретают расчеты между контрагентами  с помощью, так называемых, пластиковых  карт, что помогает хозяйствующим  субъектам экономить время, способствует более мобильному осуществлению  предпринимательской деятельности.

История развития хозяйственных  систем представляет собой бесконечную  цепь попыток упростить, облегчить  и ускорить платежи и расчеты  между участниками экономического оборота.

Кроме налично-денежного  обращения с появлением и развитием  банков начала складываться система  безналичных расчетов. Банки принимали  депозиты и открывали счета фирмам и частным лицам. Это позволило  осуществлять платежи не только путем  передачи наличных денег, но и посредством  перевода средств с одного счета  на другой.

В настоящее время в  России действует много различных  пластиковых карт, как международных, так и российских платежных систем. Широкое внедрение системы безналичных  платежей с помощью пластиковых  карт позволяет соблюдать интерес  всех участников процесса расчетов: коммерческих банков, организаций торговли и обслуживания физических лиц.

Пластиковая банковская карточка - это персонифицированный платежный  инструмент, предоставляющий пользующемуся  карточкой лицу возможность безналичной  оплаты товаров и/или услуг, а  также получения наличных средств  в отделениях (филиалах) банков и  банковских автоматах (банкоматах). Прием  карточки к оплате и выдача наличных, но ней осуществляются на предприятиях торговли/сервиса и в банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

Сами карточки, технология выполнения операций с ними и их обработка четко определены в  рамках каждой платежной системы (в  виде спецификаций и руководств в  общепризнанных и имеющих большой  опыт платежных системах или в виде правил приема карточек). Для приема карточек в сети одной платежной системы следование стандартам было бы не обязательным, но, поскольку всякая точка приема карточек, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, которая имеет следующие геометрические параметры:

ширина - 85,595 ±0,125 мм;

высота - 53,975 ± 0,055 мм;

толщина - 0,76 + 0,08 мм;

радиус окружности в углах - 3,18 мм.

На лицевую сторону  платежных карточек наносят логотип  финансового института, торговые марки  платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карточках  присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может  также присутствовать специальный  элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой  карточки находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом ISO 7816-1. На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место  которой также строго определено стандартом), панель для подписи  и наносимый полиграфическим  способом текст банка. В некоторых  платежных системах разрешается  в определенном поле (чаще - на обратной стороне карточки) помещать фото держателя.

Электронные карточки в соответствии с правилами принимаются только в электронных устройствах (банкоматах, кассовых аппаратах, платежных терминалах). Эмбоссирование таких карточек производится специальным образом - так называемым индентированием, при котором символы получаются не выпуклыми, а как при печати на пишущей машинке на листе бумаги - практически плоскими. Им-принтер не в состоянии перенести индентированный на карточке текст на слип, что не позволяет совершать операцию без использования электронных устройств. Иногда вместо индентнрования используется печать тех же данных графическим принтером.

При электрической персонализации кодируется магнитная полоса или  осуществляется запись информации в  микросхему.

Персонализация карты  позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить  проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или PIN-кодом).

В настоящее время из зарубежных платежных карточных систем наибольшее развитие получили системы расчетных  компаний VISA International, Europay International, American Express, Dinners Club и некоторые другие, которые обеспечивают расчеты при помощи самых известных и покупаемых в мире пластиковых карт - VISA, EuroCard/MasterCard, American Express, Dinners Club и других. Эти системы имеют международный характер и также действуют на российском рынке.

Сейчас помимо международных  платежных карточных систем созданы  и действуют чисто российские межбанковские платежные системы. Наибольшее распространение получили СТБ Кард (STB Card) и Юнион Кард (Union Card).

Большинство стран имеет  специальное законодательство, регулирующее операции с пластиковыми карточками. Например, в Великобритании в 1974 году принят Закон о потребительском  кредите, с 1968 по 1978 год в США был  принят ряд законов, регулирующих этот вид деятельности. Этими законами создается необходимая правовая основа для заключения карточных  соглашений и исключения злоупотреблений  и ущемления прав участвующих сторон.

Магнитная полоса, расположенная  на пластиковой карте позволяет  записывать и считывать с нее  необходимую информацию при операциях  с пластиковыми картами. При этом используются специальные устройства, а способ записи и чтения аналогичен бытовому магнитофону. На магнитные  карты существует много национальных и международных стандартов, но наибольшее распространение получил стандарт с трехдорожечной магнитной полосой  на задней стороне карты. Первая и  вторая дорожки допускают только чтение записанной при эмиссии карты. Емкость их составляет 79 и 40 символов соответственно. Третья дорожка емкостью 107 символов допускает чтение и запись в процессе обслуживания карты.