Мероприятия по улучшению финансовых результатов ОАО «ПРОМ-СВЯЗЬБАНК»

 

 

3 МЕРОПРИЯТИЯ ПО УЛУЧШЕНИЮ ФИНАНСОВЫХ РЕЗУЛЬТАТОВ ОАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК»

3 МЕРОПРИЯТИЯ ПО УЛУЧШЕНИЮ ФИНАНСОВЫХ РЕЗУЛЬТАТОВ ОАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК»

Итоги 2010 года позволяют признать успешное выполнение практически всех поставленных задач, которые стояли перед банком: рост кредитного портфеля превысил среднерыночные показатели,  было запущенно массовое розничное кредитование, удалось снизить стоимость привлечения ресурсов без потери клиентской базы и привести уровень ликвидности к докризисным показателям.

Ситуация в банковском секторе остается сложной. Обострение конкуренции, неравные условия для частных и государственных банков, высокий уровень проблемной задолженности, снижение маржи, недокапитализация частного банковского сектора и банкротство ряда коммерческих банков в 2010 году не добавляют устойчивости финансовой системе. Тем не менее, есть и положительные сигналы - стабильный рост депозитов и возобновление розничного кредитования. По итогам 2010 года Промсвязьбанк снова стал прибыльным,  успешно завершил интеграцию приобретенных банков, сохранил ведущие позиции на банковском рынке и продолжает уверенно лидировать на рынке факторинга и международного финансирования.  По прогнозам аналитиков, в ближайшем будущем экономику России ждут умеренные темпы роста при слабом внутреннем спросе и высокой инфляции, усиление государственного влияния и «ручного управления». Частные банки будут продолжать испытывать давление со стороны госбанков, нехватку качественных заемщиков и снижение маржи.  В связи с этим, Промсвязьбанк должен использовать все возможности для роста.

Для улучшения финансовых результатов, повышения эффективности финансовой деятельности ОАО «Промсвязьбанк» можно предложить следующие мероприятия:

1. Комплекс мероприятий  по повышению качества обслуживания

- В рамках повышения эффективности обслуживания клиентов необходимо максимально упростить процедуру кредитования по малым суммам и оптимизировать процедуру установления кредитных лимитов, развивать дистанционные каналы обслуживания для подачи заявки на кредит, погашения кредита и т.п.

- Для выявления «слабых мест» в управлении банком, организации работы и обслуживании клиентов следует проводить регулярные мониторинги деятельности организации. Оценку деятельности должны давать как сами сотрудники компании, так и привлеченные эксперты (инвесторы, аудиторы, клиенты банка). Подобные мониторинги позволят избавиться от невостребованных опций банковских продуктов, что позволит снизить их себестоимость. Например, выдача ипотечных кредитов в иностранной валюте не пользуется популярностью и может быть отменена.

- Максимальное упрощение системы регистрации в интернет-банке PSB-Retail. Данный сервис должен совершенствоваться непрерывно, не отставая от развития техники и технологий. Сервисы управления должны быть доступны для всех пользователей, работающих на одной из целого ряда платформ, таких как iOS, Android, Windows Mobile, J2ME, поддерживаемых большинством современных телефонов, а также новых, появляющихся на рынке.  Для того, чтобы начать пользоваться интернет-банкингом от Промсвязьбанка клиенту должно быть достаточно обладать одним из устройств, подключенных к интернету. В связи с этим, необходимо поддерживать высочайший уровень профессионализма сотрудников IT-отдела банка, как и прочих отделов.

- Необходимо инвестировать в обучение и стимулирование деятельности команды банка, учиться применять новые знания и возможности, совершенствоваться и придавать правильный импульс талантливым кадрам. Решение множества поставленных задач невозможно без постоянного развития профессиональных навыков сотрудников.

2. Укрепление бренда банка.

В этих целях следует внедрить новую концепцию позиционирования, новую креативную концепцию, новые стандарты обслуживания клиентов. Акцент в новой маркетинговой кампании банка должен быть сделан на профессионализме команды Промсвязьбанка, способности эффективной работы в кризисных условиях, поддержку со стороны государства.

3 . Возвращение ипотеки на докризисный уровень.

Согласно Федеральной целевой программе «Жилище», доля семей, которые смогут купить жилье на собственные и кредитные средства, должна к 2015 голу вырасти более, чем в 2,5 раза по сравнению с 2009 годом.

В разгар экономического кризиса (в 2008 году) многие банки прекратили выдавать ипотечные кредиты, да и заемщики опасались брать долгосрочные кредиты. Постепенно ситуация стабилизировалась, и к концу 2009 года рынок ипотеки ожил, а во второй половине 2010 года основные ипотечные игроки стали улучшать условия ипотечных кредитов. К началу 2011 года тенденция стала массовой. По данным Агентства по Ипотечному Жилищному кредитованию (АИЖК), средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в рублях в 2010 году постепенно снижалась, составив 13,1%. (14,3% - по итогам 2009 года - снижение составило 1,2 процентных пункта). Рынок ипотеки стал успешно восстанавливаться. Промсвязьбанку необходимо предоставить новые условия ипотечного кредитования.

Следует развивать совместные ипотечные программы с конкретными застройщиками. Суть специальной ипотеки заключается в условиях, которые банк и застройщик предлагает клиенту. Это может быть  более лояльное отношение банка к подтверждению доходов клиента или дополнительные варианты залога. Совместные программы банков и строителей имеют множество плюсов для каждой из сторон. Застройщики могут выгодно стимулировать продажи на своих объектах. Банк получает возможность расширить линейку предложений и, в конечном счете, выдать больше кредитов.  Для граждан это служит своего рода индикатором надежности, ведь банк заранее провел работу по оценке надежности застройщика, проанализировал возможные риски.  И если выдает ипотечные кредиты на объект, значит уверен, что заемщик за них расплатится.

Банку следует осуществлять ипотечное кредитование как на первичном, так и на вторичном рынке недвижимости.

Предположим, что в результате проведения рекламной кампании новых ипотечных продуктов на 3 млрд. руб. процентные доходы банка от выдачи новых ипотечных кредитов увеличатся на 7%, а комиссионные – на 3%.  Изменения показателей рентабельности и ликвидности банка в этом случае представлены в таблице 3.1.

 

Таблица 3.1 – Изменение показателей рентабельности и ликвидности ОАО «Промсвязьбанк» при проведении рекламной кампании ипотечных кредитов

 

Показатели	Значение показателя, тыс. руб.			Плановое значение	Абсолютное изменение, тыс. руб.	Относительное изменение
	2010г.	2011г.	2012г.
1	2	3	4	5	6	7
Процентные доходы	42781988	54599926	46321190	49563673	3242483	1,07
Комиссионные доходы	5780146	7012078	7559980	7786779,4	226799,4	1,03
Доходы	28249420	34069989	28220657	31689940	3469283	1,12
Расходы	26107116	34695594	25341175	28341175	3000000	1,118
Прибыль (убыток)	1561655	-625853	2477149	3348764,7	871615,7	1,352
Рентабельность, %	5,53	-1,84	8,78	10,567	1,787	1,204
Всего активов	461801028	471211377	475126919	506221683	31094764	1,065
Обязательства	421826444	433005996	430351686	430351686	0	1
Денежные и приравненные к ним средства	105723210	108322648	45182249	45182249	0	1
Дебиторская задолженность по сделкам «обратного РЕПО»	4574084	10080301	15949846	15949846	0	1
Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости	14408817	41751838	46004572	46004572	0	1
Коэффициент текущей ликвидности	1,0948	1,0882	1,1040	1,1763	0,0723	1,065
Продолжение таблицы 3.1
1	2	3	4	5	6	7
Коэффициент быстрой ликвидности	0,2956	0,3699	0,249	0,249	0	1
Коэффициент абсолютной ликвидности	0,2848	0,3466	0,2119	0,2119	0	1

 

В результате применения данного мероприятия прибыль банка увеличивается на 35,2% по сравнению с уровнем 2012 года, рентабельность увеличивается на 20,4% и составляет 10,567. Коэффициент текущей ликвидности увеличивается на 6,5% и составляет 1,176. Коэффициент отражает способность компании погашать текущие (краткосрочные) обязательства за счёт только оборотных активов. Показатель увеличивается, а значит, увеличивается платежеспособность банка. Принимая во внимание степень ликвидности активов, можно предположить, что не все активы можно реализовать в срочном порядке. Коэффициенты быстрой и абсолютной ликвидности не меняются после применения предложенного мероприятия.

4. Активное  привлечение вкладчиков по открытию «металлических счетов».

Когда валюты нестабильны, растет спрос на драгоценные металлы. Во время кризиса и выхода из него, банк должен поддерживать и предугадывать настроения вкладчиков, предлагая наиболее надежные варианты вложений для них.

 «Металлические счета»  можно сравнить с обычными  депозитами, только вместо рублей  или валюты на них лежат  золото, серебро, платина и палладий. Лежат, разумеется, не в физическом  виде. Учет драгметаллов производится  в граммах без указания индивидуальных признаков слитка. Промсвязьбанку следует продавать и выкупать ранее проданные слитки и при наличии повреждений на них (при наличии полного комплекта сопроводительных документов на них), поскольку свою ценность золото сохраняет в себе, а не в форме.

Допустим, израсходовав 1 млн. руб. на информирование населения о возможности открытия новых видов вкладов и их преимуществ, на 5% увеличится объем текущих счетов и депозитов клиентов. Уровень процентных расходов увеличится на 0,5%. Комиссионные доходы также увеличатся (например, за счет комиссий за досрочное снятие вклада) на 0,5%.  Как изменятся показатели рентабельности и ликвидности в этом случае, показано в таблице 3.2.

 

Таблица 3.2 – Изменение показателей рентабельности и ликвидности ОАО «Промсвязьбанк» при открытии «металлических счетов»

 

Показатели	Значение показателя, тыс. руб.			Плановое значение	Абсолютное изменение, тыс. руб.	Относительное изменение
	2010г.	2011г.	2012г.
1	2	3	4	5	6	7
Текущие счета и депозиты клиентов	229610958	289548839	297046845	311899187	14852342,25	1,05
Процентные расходы	20812220	28998318	25712013	25840573	128560,065	1,005
Итого расходов	26107116	34695594	25341175	25470735	129560,065	1,005
Прибыль (убыток)	1561655	-625853	2477149	2787721,84	310572,835	1,125
Комиссионные доходы	5780146	7012078	7559980	7597779,9	37799,9	1,005
Доходы	28249420	34069989	28220657	28258457	37799,9	1,001
Всего активов	461801028	471211377	475126919	489979261	14852342,25	1,031
Финансовые обязательства	421826444	433005996	430351686	445204028	14852342,25	1,035
Рентабельность, %	5,53	-1,84	8,78	9,865	1,085	1,124
Коэффициент текущей ликвидности	1,0948	1,0882	1,1040	1,1006	-0,003	0,997
Коэффициент быстрой ликвидности	0,2956	0,3699	0,2490	0,2406	-0,008	0,967
Коэффициент абсолютной ликвидности	0,2848	0,3466	0,2119	0,2048	-0,007	0,967

 

В результате применения данного мероприятия рентабельность банка повышается на 12,4 % и составляет 9,865. Коэффициенты текущей, быстрой и абсолютной ликвидности снижаются на 0,3%, 3,3%, 3,3% соответственно. Это свидетельствует о том, что банку потребуется больше времени, чтобы рассчитаться по текущим обязательствам, поскольку золото и другие драгоценные металлы обладают не такой степенью ликвидности, как деньги. Но при этом, открывая такие счета, банк привлекает новых клиентов, повышает уверенность клиентов в завтрашнем дне, делает их и становится сам более подготовленным ко второй волне мирового финансового кризиса.

5. Укрепление позиций в сфере розничных услуг.

В качестве одного из важнейших источников привлечения ресурсов банк видит розничные кредиты. Следует изменить подход к процессу обработки кредитных заявок. Например, подав заявку на получение кредита, клиенты смогут выбрать любое из трех одобренных решений с различными сроками и суммами кредита. Необходимо активизировать деятельность в сегментах малого и среднего бизнеса и розницы, уменьшить объем проблемной задолженности и контролировать издержки, что в конечном итоге позволит увеличить прибыль, ускорить рост бизнеса. Ключевое звено в достижении этой цели - широкая сеть продаж.

Разветвленная филиальная сеть является одним из конкурентных преимуществ банка, поэтому стоит придерживаться одной политики управления и обслуживания во всех филиалах и дополнительных офисах банка, а также продолжать расширять региональное присутствие по всей стране, на еще не охваченных территориях. 

Малый и средний бизнес - одно из приоритетных направлений деятельности банка, характеризующееся высокой рентабельностью и возможностью оперативного управления рисками. Особое внимание следует уделить оказанию услуг в сфере микрофинансования.

6. Активизация кросс-продаж продуктов розничного бизнеса и Private -Banking.

  Одно из приоритетных  направлений развития - рост сетевых  продаж. Качественные банковские услуги должны быть доступны всем гражданам России. Необходимо наращивать региональное присутствие Промсвязьбанка.  Для охвата максимального количества потенциальных клиентов необходимо использовать как традиционные каналы продаж - филиалы и дополнительные офисы, так и альтернативные - дистанционное банковское обслуживание и партнерские программы.

Таким образом, банку необходимо сфокусироваться на совершенствовании внутренних процедур, улучшении клиентского сервиса и дальнейшем продвижении услуги факторинга в регионах, а также на разработке новых, необходимых для клиентов продуктов.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Коммерческие банки - это организации, функциями, которых является кредитование субъектов предпринимательской деятельности и граждан за счет привлечении средств предприятий и организаций, населения, а также других кредитных ресурсов, кассовое и расчетное обслуживание народного хозяйства, выполнение валютных и других банковских операций. Активные операции - это операции банка по размещение денежных средств в виде кредитов, а также покупки акций и других ценных бумаг. Кредитные операции относятся к активным операциям коммерческого банка. В структуре банковского бизнеса данный вид операций приносит им основную прибыль.