Организационная структура Сберегательного Банка РФ

1.Организационная  структура Сберегательного Банка  РФ.

По форме организации  Сбербанк России является акционерным  банком открытого типа. Его учредитель – Центральный банк России, которому принадлежит и контрольный пакет  акций Сбербанка. Это показывает монопольное положение банка на рынке финансовых ресурсов. Сбербанк является абсолютным монополистом на рынке частных вкладов, конкурировать с которым коммерческим структурам сложно. Только Сбербанк предлагает гарантии государства по вкладам. Акционеры банка – юридические и физические лица. Основная доля акций (более 90%) выпущена в форме обыкновенных и небольшая — в виде привилегированных акций. Акции — именные. Первичное размещение новых выпусков акций осуществляется в порядке открытой подписки, последующие выпуски используются для наращивания капитала.

Организационная структура банка определяется двумя основными моментами: структурой его управления и структурой функциональных подразделений и служб. Главное назначение органов управления — обеспечивать эффективное руководство коммерческой деятельностью банка на основе реализации операций.

Структура управления банком предусматривает органы управления, утверждение их полномочий, ответственности и взаимосвязи при осуществлении банковской деятельности.  Высшим органом управления Сбербанком является собрание акционеров, которое решает задачи: принимает решение об образовании банка, утверждает акты, документы о его деятельности; принимает Устав; рассматривает и утверждает отчет о результатах деятельности банка за прошедший период и направления распределения прибыли; выбирает членов исполнительных и контрольных органов. Собрание акционеров избирает наблюдательный совет и правление банка. Для общего руководства работой банка, наблюдения за деятельностью правления и ревизионной комиссии избирается Совет банка. Задачи Совета банка: определяет направления деловой политики банка, контролирует работу правления и ревизионной комиссии, утверждает годовой отчет, осуществляет контроль за кредитной и инвестиционной работой, избирает председателя. При Совете создаются два комитета: кредитный и ревизионный. Кредитный комитет разрабатывает кредитную политику банка, структуру привлекаемых средств и возможности их размещения, пути создания инвестиционных фондов, а также трастовые операции. Ревизионный комитет занимается проверкой соблюдения законодательных актов, проведением сплошных и выборочных проверок кредитных, валютных и расчетных операций и др.

На структуру управления банком решающее влияние оказывают  правовая форма мобилизации его собственного капитала и организационное построение, т.е. степень развития сети банка.

Организационная структура  Сбербанка представлена следующим  образом:

•   Сберегательный банк РФ (как головная контора);

•   территориальные банки;

•  отделения;

•  филиалы и агентства.

Сберегательный  банк РФ как головная контора организует работу низовых подразделений банка. Осуществляются исследование и анализ деятельности учреждений банка, разработка предложений по определению приоритетных направлений развития, текущее и стратегическое планирование, бюджетирование, управление рисками, активами и пассивами банка; изучение экономики и финансового рынка страны; обеспечение системы Сбербанка РФ информацией о деятельности его учреждений, управление кредитными ресурсами и внутрисистемными финансовыми потоками. Сбербанк РФ вместе с и службами осуществляет маркетинговый анализ, ориентированный на изучение конъюнктуры региональных рынков, потребностей и запросов клиентов, разработку и совершенствование банковских продуктов и услуг.

Территориальные банки проводят анализ деятельности своих учреждений исходя из их подчиненности и экономики отдельных регионов с целью определения наиболее выгодного для кредитования сектора экономики и оценки конкурентной среды. В настоящее время происходит укрупнение территориальных банков, основанное на переходе от существующего административно-территориального деления к делению по сложившимся крупным экономико-географическим зонам. Укрупнение территориальных банков позволяет усилить их инвестиционный потенциал, добиться соответствия между уровнем развития территориального банка и экономическим потенциалом региона, участвовать в крупных региональных программах экономического развития. В результате появятся новые возможности для совершенствования расчетной сети банка, внедрения современных технологий и средств автоматизации, повышения эффективности управления отделениями и филиалами, активами и пассивами, персоналом банка.

Сегодня главная цель - повысить самостоятельность территориальных банков, сократить сроки выполнения отдельных операций, улучшить качество обслуживания клиентов. Необходимо повысить гибкость управления банком, обеспечить быстроту реакции на меняющиеся рыночные условия, оптимизировать территориальную сеть с учетом экономических и социальных факторов, опережающими темпами развивать современные информационные технологии.

Процесс консолидации и  укрепления банковской сети затронет и наиболее распространенные подразделения  банка — отделения и филиалы. Наряду с отделениями и филиалами, которые предназначаются для выполнения функций предложения стандартного набора услуг клиентам, будут выделяться специализированные филиалы, ориентированные как на комплексное и индивидуальное обслуживание клиентов, так и на развитие отдельных направлений бизнеса (по обслуживанию крупных корпоративных клиентов, по работе с ценными бумагами, валютой и др.). Оптимизация сети филиалов и агентств включает оценку показателей плотности и численности населения в регионе, количество клиентов, обслуживающихся в од-

ном филиале банка, потребности  клиентов в получении отдельных  банковских продуктов и услуг.

Низшим звеном в структуре Сбербанка являются агентства. Они создаются при крупных предприятиях или организациях либо в отдаленных уголках страны, где имеются малонаселенные районы, и выполняют узкий круг операций, например по выплате заработной платы, приему коммунальных платежей и др. Поэтому в дальнейшем предполагается заменить нерентабельные агентства на передвижные операционные кассы, изменить режимы работы агентств с учетом как экономических, так и социальных факторов и др.

Проведенная в последние годы централизация управления учреждениями Сбербанка обеспечит усиление контроля и координацию работ его структурных подразделений.

Специфическая деятельность Сберегательного банка с частными лицами обусловливает формирование его пассивных и активных операций, которые отличаются от операций коммерческих, ипотечных и инвестиционных банков.

2. Пассивные  операции СБ РФ.

Уставный капитал банка равен номинальной стоимости выпущенных им обыкновенных акций. В расчет принимаются как акции, эмитированные при формировании банка для создания капитала, так и выпущенные при необходимости наращивания капитала.

Акция Сберегательного  банка России — ценная бумага, выпущенная в документарной форме, удостоверяющая право собственности на долю в уставном капитале банка и дающая право ее владельцу на получение прибыли банка в виде дивиденда. Помимо обыкновенных Сбербанк выпускает привилегированные акции.

К ресурсной базе банка  относятся также резервный и  прочие фонды банка, нераспределенная в течение отчетного года прибыль  и др. Но основная роль в формировании пассивов банка принадлежит привлеченным средствам. Они связаны со средствами во вкладах и на депозитах юридических и физических лиц, остатками на расчетных, текущих и бюджетных счетах предприятий и учреждений, с кредитами, полученными от других банков. К привлеченным средствам относятся выпущенные кредитной организацией долговые обязательства (векселя, депозитные и сберегательные сертификаты и др.). Более 80% пассивов составляют средства клиентов, включая вклады населения.

Большая часть ресурсов Сбербанка сформирована за счет вкладов  населения, представленных в основном вкладами до востребования, срочными и сберегательными вкладами, целевыми сбережениями, другими финансовыми инструментами. По вкладам до востребования допускается беспрепятственное изъятие денежных средств в любой сумме.

Изъятие денег может  осуществляться наличными, банковским переводом, путем выставления чека. В зарубежных банках такие вклады иногда называются чековыми. Обычно средства с этих вкладов используются для финансирования текущих расходов населения.

Сберегательные  вклады — это вклады, которые предназначены для накопления средств для крупных покупок. Допускается пополнение счета в мелких суммах, возможно также частичное изъятие средств. Документом, в котором отражаются все операции по зачислению и списанию денег, выступает сберегательная книжка. По таким счетам, как и по вкладам до востребования, не предусмотрено определенного срока хранения. Порядок изъятия средств со счета четко отслеживается. По сберегательным счетам предусматривается установленный период предварительного уведомления банка о предстоящем изъятии (7-90 дней). Чем больше период уведомления, тем выше процентная ставка по вкладу. Часто банки ограничивают число изъятий со сберегательного счета (не более 2 раз в год) или устанавливают лимиты частичного изъятия и лимиты неснижаемого остатка на счете.

Сегодня в России практически отсутствуют сберегательные вклады в их классическом понимании. Банки фиксируют срок вклада и потому не прибегают к практике предварительного уведомления о его изъятии. Даже по счетам, допускающим возможность пополнения, устанавливается предельный срок хранения денежных средств, по окончании которого необходимо перезаключить договор с банком. Срок предварительного уведомления клиента об изъятии денег со счета в Сбербанке РФ составляет два-три дня. По большинству видов вкладов запрещаются частичные изъятия денежных средств со счета, что делает их, по сути, более близкими к срочным, чем к накопительным.

Срочные вклады — это вклады, по которым устанавливается определенный срок хранения (он варьируется от нескольких месяцев до нескольких лет). За досрочное изъятие вклада предусматриваются существенные штрафные санкции. По некоторым видам таких вкладов не допускается пополнение или частичное изъятие денежных средств. Вклад хранится в первоначально внесенной сумме и выплачивается полностью вместе с процентами.

Благодаря срочности  вкладов банк может более точно  планировать их использование в своем обороте. Поэтому процентные ставки по таким счетам выше, чем по сберегательным вкладам. Срочные счета не требуют значительных расходов по обслуживанию, что также отражается на вознаграждении вкладчика.

В российских банках срочные  счета являются наиболее распространенными, не исключение в этом плане и Сбербанк. Основными характеристиками срочных вкладов: минимальная и максимальная суммы вкладов, срок размещения, величина процента и порядок его выплаты, возможность досрочного изъятия вклада.

Величина минимальной  суммы, необходимая для открытия вклада, характеризует степень ориентации банка на частную клиентуру, его заинтересованность в мелких вкладах. Благодаря этому показателю банк может регулировать поток вкладчиков. В те периоды, когда вклады граждан становятся невыгодными для банка, он повышает минимальную сумму вклада, чем добивается уменьшения величины нежелательных для себя обязательств. Другим показателем срочных вкладов является устанавливаемый банками срок их привлечения. Вклады от граждан принимаются обычно на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. При этом банк устанавливает шкалу сроков по вкладам с шагом в три месяца, вклады принимаются на срок три, шесть месяцев и более. Определяющее влияние на срок привлечения банком вкладов населения оказывает длительность размещения банковских активов. Имея в своем кредитном портфеле сделки определенной срочности, банк устанавливает адекватную по срокам структуру обязательств. Это вытекает из политики банка по управлению активами и определяется нормативами Центрального банка РФ.

Сегодня срок размещения банками своих активов имеет устойчивую тенденцию к удлинению. Это стало возможным благодаря более стабильной ситуации на финансовом рынке. Поэтому сейчас кредиты промышленным и торговым предприятиям становятся более длительными, чем в начале 2000-х гг.

Следующей характеристикой  вкладов является величина процентной ставки, которая, как правило, оказывается определяющей при выборе клиентом того или иного кредитного учреждения. Будучи заинтересованным в скорейшем накоплении мелких по своей природе вкладов граждан до величины, пригодной для размещения крупным потребителям денежного капитала (фирмам, другим банкам), Сбербанк устанавливает прогрессивную зависимость величины процента от суммы вклада. Благодаря стимулированию крупных накоплений средняя фактическая сумма вклада в банке обычно значительно превышает установленную им минимальную величину, что позволяет банку легко отказываться от регулирования минимальной суммы вклада.

Отсутствие зависимости  величины процента от суммы вклада не создает у вкладчика заинтересованности во вложении крупных сумм и увеличивает  вероятность того, что средняя фактическая сумма вклада будет тяготеть к минимальной. На величину процентной ставки влияет срок вклада. Зависимость ставки от срока обусловливается преобладающей динамикой инфляционных ожиданий, типом процентных ставок банка. Рост темпов инфляции позволяет банку устанавливать довольно высокие процентные ставки по длительным вкладам. В данной ситуации банк рассчитывает на то, что высокая инфляция будет толкать процентные ставки по кредитам вверх. И это позволит ему в будущем без труда выполнить обязательства перед вкладчиками. В результате ставки устанавливаются по принципу «чем дольше срок, тем выше ставка».