Организационная структура Сберегательного Банка РФ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Активные  операции СБ РФ

Активные операции Сберегательного банка представляют собой операции по размещению привлеченных и собственных средств банка в целях получения дохода. Поддерживается  соотношение между тремя основными направлениями деятельности в области размещения ресурсов: кредитование физических лиц с целью расширения личного потребления, решения жилищных и социальных проблем граждан; кредитование, проектное финансирование и вложения в долговые ценные бумаги юридических лиц с целью увеличения объемов инвестиций в реальный сектор экономики; инвестиции в государственные ценные бумаги, кредитование и участие в реализации целевых государственных и региональных проектов с целью повышения доходности, ликвидности, снижения валютных и рыночных рисков.

Кредитные операции, вилы кредитов. Заемщиками ссуд выступают юридические и физические лица. Сбербанк предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритетом при формировании кредитного портфеля пользуются акционеры и заемщики, имеющие в банке расчетные и текущие счета. Предоставленные банком кредиты основываются на учете необходимых потребностей заемщиков в средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственных средств на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Кредиты в Сбербанке  могут различаться по следующим  критериям: в зависимости от целей предоставления; по типу заемщиков, сроков, характера обеспечения, методов погашения, способов предоставления и по другим показателям.

В зависимости от целей предоставления выделяют следующие виды кредитов:

• на недвижимость

1. приобретение жилья и на долевое участие в строительстве;
2. на приобретение, строительство, реконструкцию объектов недвижимости (квартир, жилых домов, садовых домиков, земельных участков, расположенных на территории РФ);
3. оплату обучения на дневных отделениях, в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школа и др.) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных общеобразовательных учреждениях России;
4. удовлетворение жилищных потребностей молодой семьи, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-летнего возраста;

• на неотложные нужды

1. приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинское услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера;
2. оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети, а также к мобильному телефону;
3. приобретение бытовой техники, хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг, приобретение туристических путевок и другие цели потребительского характера без предоставления отчета о целевом использовании средств;
4. под залог мерных слитков драгоценных металлов;
5. под заклад ценных бумаг;
6. под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и других товаров отечественного и зарубежного производства в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию;

• кредиты для VIP-клиентов
1. на различные цели работникам финансово-устойчивых предприятий и организаций под корпоративные гарантии; на развитие малого бизнеса для частных предпринимателей;
2. овердрафтное кредитование по карточным счетам клиентов.

По субъектам  кредитной сделки различают:

•  банковские потребительские ссуды;

•  ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

• потребительские ссуды небанковских кредитно-финансовых институтов (ломбардов, касс взаимопомощи, кредитных кооперативов, пенсионных фондов и др.);

• личные и частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

•  потребительские ссуды, предоставляемые работникам пред-приятии.

По срокам кредиты бывают:

 

•  краткосрочные

(до 1 года);

• среднесрочные

(от 1 года до 5 лет);

•  долгосрочные

(от 5 до 15 лет)

 

По способу  предоставления потребительские ссуды:

• выдаваемые на основе кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

• договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита (лимита выдачи), которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий:

•генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии с установлением лимита задолженности, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры.

По характеру  использования выделяют ссуды:

 

•  целевые;

•  нецелевые (на неотложные нужды и овердрафт банковской карты).

 

По обеспечению ссуды могут быть:

• необеспеченные (в том числе в сумме до 45 000 руб. или эквивалента этой суммы в иностранной валюте);

• обеспеченные (залогом недвижимости; залогом эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг, залогом мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке; гарантиями субъектов РФ и му-ниципальных образований; поручительствами граждан Рф имеющих постоянный источник дохода, и поручительствами юридических лиц и др.).

По валюте займа ссуды бывают:

 

•  рублевые;

•  валютные

По методу погашения кредиты:

• погашаемые единовременно (на приобретение жилья);

•погашаемые частями (на долевое участие в строительстве). Возраст заемщика может быть от 18 до 75 лет (при условии, что

срок возврата кредита  по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет).

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Банк вправе заключать договоры о отрудничестве с третьими лицами — платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в банке, исполнительными органами субъектов РФ и муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий), на условиях, соответствующих требованиям кредитования физических лиц.

При кредитовании корпоративных клиентов банк ориентируется на развитие взаимоотношений с крупными предприятиями реального  сектора  экономики  и  федерально-значимыми  структурами; предприятиями топливно-энергетического комплекса; экспортерами и импортерами; предприятиями военно-технической сферы; предприятиями, осуществляющими реализацию строительных проектов;  торговыми и  торгово-посредническими  предприятиями; предприятиями сферы услуг. Китование корпоративных клиентов осуществляется по следующим направлениям: краткосрочное коммерческое кредитование, инвестиционное кредитование и проектное финансирование, овер-драфтное и вексельное кредитования.

Краткосрочное кредитование корпоративных клиентов в рублях и иностранной валюте на срок до одного года ориентировано на приобретение товаров и услуг, поставляемых (предоставляемых) заемщику по контрактам; оборотных средств в целом ("вследствие общего разрыва в платежном обороте); для выплаты заработной платы работникам организации-заемщика; для вложений в ценные бумаги; размещения средств в жилищное и коммерческое строительство.

Сбербанк расширяет  свои контакты с западными банками  и национальными страховыми агентствами соответствующих стран по вопросам финансирования закупок импортного оборудования российскими предприятиями. Сбербанк рассматривает кредитные линии в качестве дополнительной услуги клиентам банка, предоставляющей возможность снижать затраты, связанные с покупкой импортного оборудования. Это возможно только при наличии у банка кредитных линий, заключенных с банками стран, осуществляющих экспорт в нашу страну. Причем финансовые издержки, связанные с закупкой оборудования, у конкурентов из разных стран будут приблизительно одинаковыми, а их размер не станет определяющим при выборе оборудования, как это происходит сейчас. Поэтому банк рассматривает целесообразность заключения целого ряда соглашений по кредитным линиям.

Инвестиционное  кредитование становится важным инструментом завоевания наиболее привлекательного сегмента рынка — крупных и кредитоспособных клиентов страны. Оно заключается в среднесрочном кредитовании инвестиционных программ российских предприятий по перевооружению и модернизации действующих производств, направленных на улучшение качества выпускаемой продукции и повышение ее конкурентоспособности на российском и мировом рынках, а также предприятий добывающей промышленности, в том числе осваивающих новые месторождения. Увеличение объемов долгосрочных кредитных продуктов определяется необходимостью строгого соблюдения установленных Банком России нормативов ликвидности и потребностей реального сектора экономики.

С конца 1996 г. банк развивает проектное финансирование. В настоящее время ведется работа с относительно небольшими (до 10 млн долл. США) проектами со сроками возврата кредитов до 5 лет, что прежде всего объясняется существующей структурой Фондирования. Однако открывающиеся возможности по привлечению капитала (как внутри страны, так и из-за рубежа) позволяют надеяться на значительное развитие этого направления и по объемам операций, и по предложению таких условий финансирования Российских клиентов, которые способствовали бы расширению спектра проектов и включению в него особо капиталоемких, долгосрочных и относительно низкорентабельных. Это может быть строительство аэропортов, нефтегазопроводов, морских портов и терминалов, судов, разработка нефтегазовых месторождений и т.п.

Синдицированное кредитование. В настоящее время возникает необходимость по совместной реализации банками крупных проектов. Как правило, это проекты, реализуемые крупными предприятиями, или проекты «с нуля». Участие в них банков возможно как с точки зрения увеличения размеров кредита, так и с точки зрения распределения рисков по проекту.

Овердрафтное  кредитование осуществляется банком для оплаты расчетных документов клиента (платежных поручений, аккредитивов, акцептованных клиентом платежных требований, чеков на получение наличных средств) при отсутствии или недостаточности средств на его счете. Овердрафты предоставляются юридическим лицам (за исключе- , нием кредитных организаций), находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в банке, имеющим постоянные обороты по счетам, безупречную кредитную историю, а также устойчивое финансовое положение. При этом не требуется предоставления бизнес-планов и технико-экономического обоснования, а также обязательного оформления обеспечения. Овердрафтный кредит предоставляется в пределах установленного банком лимита, размер которого определяется в процентах от величины среднемесячных кредитовых оборотов по клиентским счетам и на срок не более 30 календарных дней.

Разновидностью овердрафтного  кредитования является «экспортный овердрафт», представляющий собой кредитование в рублях расчетных счетов экспортно-ориентированных предприятий на период с даты списания валютной выручки с транзитного счета клиента для последующей продажи валюты на бирже до даты поступления на его расчетный счет денежных средств, полученных от продажи валютной выручки на срок не более 180 дней.

Операции по кредитованию федеральных структур и органов исполнительной власти субъектов РФ осуществляются в рамках лимитов риска, установленных для региональных исполнительных органов и отдельных заемщиков федерального уровня с учетом кредитной истории, состояния бюджетов и др. Банк осуществляет кредитование государственных программ и проектов, реализуемых на коммерческой основе и обеспеченных источником возврата вложенных средств.

Активно используются в  банке возможности привлечения  средств иностранных инвесторов, в том числе крупных банков. Для развития программы финансирования предприятий малого бизнеса Сберегательный банк заключил с Европейским банком реконструкции и развития договор об открытии 100-миллионной кредитной линии, а для финансирования строительных проектов в Москве и выполнения экологических программ ведутся переговоры о заключении с ЕБРР нового кредитного соглашения.

Список литературы