Условия и порядок предоставления потребительского кредита

 

      Приведем таблицу,  которая дает сравнительную характеристику  процентных ставок по кредитам в ведущих банках занимающихся потребительским кредитованием.

 

|Схема/банк               |«Русский стандарт»    |«Хоум  Кредит»           |«Центральное ОВК»     |«Наста-Кредит»          |«Вятка-банк»      |

|Магазин                  |Эльдорадо Нижний     |Эльдорадо Нижний        |Квадрат, Ваш Дом,     |Эльдорадо Нижний        |Экран-Экспресс    |

|                         |Новгород              |Новгород                |Технорадо,            |Новгород                |                  |

|                         |                      |                        |Экран-Экспресс        |                        |                  |

|Сумма покупки            |10000 рублей          |10000 рублей            |10000 рублей          |10000 рублей            |10000 рублей      |

|Срок кредита             |12 мес.               |12 мес.                 |12 мес.               |12 мес.                 |12 мес.           |

|Первый взнос             |10%                   |20%                     |10%                   |10%                     |10%               |

|Сумма кредита            |9000 руб.             |8000 руб.               |9000 руб.             |9000 руб.               |9000 руб.         |

|Ставка процентов         |19% (заявленная)      |28.5% (заявленная)      |19%                   |25,56%                  |28%               |

|Дополнительные расходы   |1,9% от суммы кредита |20 руб за  ведение БСС   |300 руб за открытие   |3% от стоимости товара  |Страховка  покупки |

|                         |за расчетно-кассовое  |ежемесячно, 10 руб за   |БСС, 3% от суммы      |за расчетно-кассовое    |(разовый взнос ~  |

|                         |обслуживание (РКО)    |РКО ежемесячно, 60 руб  |кредита за открытие   |обслуживание (РКО).     |1% от  стоимости   |

|                         |ежемесячно, 1% от     |за кассовое обслуживание|ссудного счета, 3% от |Страховка покупки       |товара)           |

|                         |суммы платежа в       |ежемесячно, не менее 30 |стоимости  товара за   |(разовый взнос  ~ % от   |                  |

|                         |почтовом отделении    |руб  за внесение         |проведение оплаты     |стоимости  товара)       |                  |

|                         |                      |очередного платежа      |товара, 0,5% от суммы |                        |                  |

|                         |                      |ежемесячно, 1,99% от    |кредита  за ведение    |                        |                  |

|                         |                      |суммы кредита за ведение|ссудного счета        |                        |                  |

|                         |                      |ссудного счета          |ежемесячно.           |                        |                  |

|                         |                      |ежемесячно.             |                      |                        |                  |

|Штраф за досрочное       |1,9% от суммы кредита |Взимается  в сумме       |Не взимается          |Взимается в сумме       |Не взимается      |

|погашение задолженности  |                      |недополученных процентов|                      |недополученных процентов|                  |

|                         |                      |за весь период          |                      |за весь период          |                  |

|                         |                      |кредитования            |                      |кредитования            |                  |

|Величина переплаты       |3405 руб.             |2859 руб.               |2552 руб.             |2606 руб.               |1390 руб.         |

|Переплата                |34,05%                |28,60%                  |25,50%                |26,06%                  |13,90%            |

 

 

 

      Таким образом,  если взять сопоставимые по  популярности (начальный взнос 10%, кредит сроком на 12 месяцев, без поручителей) кредиты «Вятка-Банк», «Кировского филиала банка «Центральное ОВК» и «Русский стандарт», мы увидим, что кредитный продукт банка «Центральное ОВК» на целых 25% (!) выгоднее «Русского стандарта», при аналогичных предоставляемых документах, а АКБ «Вятка-Банк» позволяет сэкономить до 60% от  тех денег, которые покупатель заплатит «Русскому стандарту».

 

      Воистину говорят  старый друг - лучше новых двух!

 

      Ну и какой же  вывод следует сделать из всего вышеизложенного?

 

Покупая в кредит, Вы платите свои деньги, причем больше и даже еще  не заработав их, поэтому будьте осмотрительны. Проверяйте - под чем  вы подписываетесь. Ведь слово к  делу, как известно, не пришьешь. Если Вам объясняют условия получения кредита, то эти же условия должны быть отражены и в документах, которые Вы подписываете.

 

 

4. Условия и порядок предоставления  потребительского кредита

      4.1. Условия предоставления  кредита

Банк – это финансовая организация, учреждение, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, предприятиям гражданам и другим банкам.

Банки выпускают, хранят, предоставляют  в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права  выдавать кредит всякому клиенту, который  в нем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же риск не возврата кредита, связанный прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.

Процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:

      1. рассмотрение кредитной  заявки и собеседование с заемщиком;

      2. изучение кредитоспособности  клиента;

      3. подготовка и заключение кредитного договора;

4. кредитный мониторинг.

 

Рассмотрение кредитной заявки

 

                     Будущий заемщик, на беседу  с кредитным инспектором, приходит  с кредитной заявкой, содержащей  исходные данные о запрашиваемой  ссуде, целях, на которые она предназначена.

В банках кредитная заявка рассматривается  в составе пакета сопроводительных документов.

 

В них входят:

А. нотариально заверенные копии  учредительных документов компании заемщика;

Б. Финансовый отчет, включающий баланс предприятия заемщика и счет прибылей и убытков за последние три года. Баланс отражает структуру активов, обязательств и капитала. Счет прибылей и убытков охватывает годичный период и дает подробные сведения о доходах и расходах компании, чистой прибыли, ее распределении и отчислении в резервы, выплатах дивидендов и т.д.

В. отчет о движении кассовых поступлений. Отчет дает полную картину использования  дефицита ресурсов, времени высвобождения  фондов и  образования дефицита кассовых поступлений и т.д.

Г. внутренние финансовые отчеты, которые более детально характеризуют финансовое положение компании, изменение ее потребностей в ресурсах в течение года, поквартально или помесячно;

Д. Данные внутреннего оперативного учета. Эти данные , которые содержатся в сводках, подготовленных для руководства компании – заемщика. Эти документы касаются текущих операций и продаж, величины запасов и т.д.

Ж. Прогноз финансирования, который  содержит оценки будущих продаж, расходов, издержек производства продукции, дебиторской  задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях.

      Это прогнозный  вариант балансовых счетов и  счетов прибылей и убытков  на будущий период, и кассовом  бюджете, который прогнозирует  поступление и расходование денежной наличности /по неделям, месяцам, кварталам/;

З. Налоговые декларации , как важный источник дополнительной информации.

И. Бизнес – план;

     Ключевым моментом  анализа любой заявки и сопроводительных  документов, а так же результатов  бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности.

      При оценке кредитных  заявок сотрудником кредитных  отделов, предстоит проанализировать  не только все вопросы с  конкретным заемщиком, но и  экономическую ситуацию, сложившуюся  в регионе и отрасли, в которой он действует. Заявка заемщиков относительно кредитов, связанных с международными торгово – экономическими и финансовыми операциями, рассматриваются с учетом конъюнктуры мировых валютных рынков.

      В конечном итоге,  кредитный инспектор принимает  решение о продолжении работы с инспектором или отказе ему.

 

Изучение кредитоспособности заемщика.

 

          Оценка  кредитоспособности предполагает  прежде всего  использование  показателей, характеризующих деятельность  заемщика с точки зрения возможности  погашения ссудной задолженности.

           При  анализе кредитоспособности используются  различные источники информации:

А. материала, полученного непосредственно  от клиента;

Б. материала о клиенте, имеющемся  в архиве банка;

В. сведения, сообщенные теми, кто имел деловые контакты с клиентом /его поставщиками, кредиторами, покупателями его продукции, банками и т.д.;

Г. учетные и другие материалы  частных  и государственных учреждений и агентов /отчеты о кредитоспособности, справочники по инвестициям и  т.д./. Не последнюю роль могут играть фирмы собирающие информацию о заемщиках и о том, как они раньше погашали свои долги /т.е. кредитные истории/.

           Существует  множество различных методик  анализа финансового положения  клиента и его надежности с  точки зрения своевременного погашения долга банку.

            Среди разнообразных методик  обращает на себя внимание  подход к этому вопросу Центрального  банка РФ.

            Определяя надежность коммерческих  банков, ЦБ РФ применяет систему  оценки их финансового состояния, базируясь на:

       - расчете обязательных  нормативов;

       - анализе общей  финансовой отчетности, критериев  проблемности  коммерческих банков  и системы показателей их деятельности.

   Эти системы оценки используются  комплексно. Информационной базой  для анализа служат данные балансов банков, отчетов о прибылях и убытках /форма № 2/, оборотные ведомости по балансовым счетам, общая финансовая отчетность, данные о выполнении установленных экономических нормативов, расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности, другие формы отчетности и другая имеющаяся информация о деятельности банка.

 

 

Не каждый может получить потребительский  кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно  знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу “кредитную историю”, а она должна представлять собой:

    Вы честный человек  и у вас есть желание выплачивать  долги, т.е. вы вовремя платили  долги в прошлом, что может  навести на мысль, что вы будете делать это впредь. Несомненно, вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы – чем большими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что займ будет возвращён.

У молодых людей часто возникают  трудности с получением займов или  покупками в кредит, т.к. у них  ещё нет  “кредитной истории”. Но не отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной “кредитной историей”. Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую “кредитную историю”, вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. “Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности”.

 

4.2. Порядок предоставления кредита

В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансовокредитных учреждений делятся на несколько видов:

    1. Банки покупают у  розничных торговцев долговые  обязательства покупателей, в  результате чего роль кредитора  от розничного торговца переходит  к банку. Хотя эти обязательства  розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.

    2. Прямые банковские  ссуды, которые предоставляются  под гарантию третьего лица  – поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.