Условия и порядок предоставления потребительского кредита

 

4.3. Заключение кредитного договора

         Кредитный  договор – соглашение, по которому  банк или другая кредитная организация /кредитор/ обязуется предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере  и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

 

Структура и форма кредитного договора.

           По  законодательству РФ кредитный  договор должен быть заключен  в письменной форме, несоблюдение  письменной формы влечет недействительность  договора. Структура же кредитного  договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

       - вводная часть;

       - общие положения;

       - предмет договора;

       - условия предоставления  кредита;

       - условия и  порядок расчетов;

       - права и обязанности  сторон;

       - прочие условия;

       - юридические  адреса, реквизиты и подписи сторон.

 

 

 

 

           В  вводной части отражаются официальные  наименования сторон, указанные  в свидетельствах о регистрации  и выдаче лицензии. При заполнении  следует обратить внимание на  правильность их написания. Так же фиксируется дата и место подписания сделки.

            Договор считается заключенным,  когда сторонами достигнуто согласие  по всем его существенными  условиями.

            Первое условие: предмет договора.

            В нем фиксируется  договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика.

              Второе условие: сроки и цели  кредита.

              В договоре фиксируется срок  сделки, который определяет временные  границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и %.

               Срок кредита наступает на  следующий день после календарной  даты с момента заключения  договора.

                По срокам представления делятся:

       - краткосрочные  /до 1 года/;

       - среднесрочные  /от 1 до 5 лет/;

       - долгосрочные /свыше  5 лет/.

Сроки получения и возврата кредита  по договору могут начисляться с  момента:

       - заключения договора;

       - перечисления  денежных средств кредитором  или заемщиком;

       - поступление  средств заемщику или кредитору.

 В кредитном договоре должны  быть четко определены даты  получения и возврата кредита.

В случаях, когда срок возврата кредита  договором  не установлен или не определен моментом востребования, суммы кредита возвращаются заемщиком в течение 30 дней со дня  предъявления кредитором требований об этом.

                В кредитном договоре должна  быть указана не одна цель, а несколько или общее направление  использования кредита.

             Третье условие:  ставки по кредиту.

При определении ставки по кредиту  надо учитывать разные факторы.

              Также как: а / стоимость для  банка привлеченных средств /депозитов  и кредитов/; б \ надежность заемщика  и степень риска, связанного  со ссудой; в \ расходы по оформлению и контролю за погашением кредита; г \  характер отношений между кредитором и заемщиком и др.

               Установка ставки по кредиту  является одной из наиболее  трудных задач. От уровня ставки  зависит, возьмет ли заемщик   кредит или пойдет к другому?! Ставка должна быть  на разумном уровне.

                Существует ряд моделей установления  ставки – это «стоимость плюс»,  «надбавки», «стоимостьвыгодность»  и др.

Например: «ставка плюс» осуществляется путем суммирования следующих компонентов:

       - стоимость для банка привлеченных средств в целях кредитования заемщика /выше мы говорим, что банки в основном работают с заемными деньгами/;

       - банковские организационные  расходы, в том числе заработная  плата сотрудников кредитного  управления, стоимость оборудования и материалов, необходимых для предоставления кредита и контроля над его погашения;

       - маржа /компенсация  банку/ за уровень риска невыполнения  обязательств;

       - ожидаемая прибыль  по каждому кредиту.

Каждый указанный компонент может быть выражен в форме годовых процентов относительно суммы кредита. Хотя недостаток этой модели, является предположение, что банк точно знает свои расходы и может установить ставку по кредиту без учета фактора конкуренции со стороны других кредиторов.

Единицей платы  за услуги банка, является годовой процент, т.е. сумма, которую заемщик обязан заплатить  банку за пользование кредитом в  течение года. Но кредит предоставляется  на разное время. По этому на практике годовая процентная ставка делится  на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит. В договоре необходимо предусмотреть какое количество дней в году /360 или 365/ или дней в месяце /30/ будут приниматься во внимание при погашении процента за пользование кредитом.

             И наконец, заключительной части договора необходимо указать реквизиты банка – кредитора и заемщика:

       - полное наименование  сторон;

       - юридический  адрес;

       - почтовый адрес;

       - телефон /факс, телефакс/;

       - банковские реквизиты  сторон;

       - идентификационный  номер налогоплательщика;

       - регистрационные  реквизиты.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

      Основной проблемой  Российского кредитования на  современном этапе  невозможность  и нежелание банков проводить  долгосрочное кредитование, что связано с отсутствием кредитных ресурсов, а также с риском невозвращения кредитов.

 

      Правительство России  и СБЕРБАНК РОССИИ создают  условия для финансовой стабилизации, что влияет на постепенное  улучшение деятельности банков  в стране. Следует отметить существенное снижение процентных ставок по кредитам, а также постепенный рост спроса на долгосрочное кредитование.

 

      На современном  этапе в России особенное внимание  следует уделять развитию потребительского  кредита. Покупка в рассрочку не развита, хотя это достаточно удобная на практике форма оплаты товаров и услуг, такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

 

      Кредитные и расходные  карточки только начинают появляться  в нашей

 

      стране, и то оплатить покупку в магазине при помощи таких карточек возможно далеко не во всех магазинах. Использование таких карточек позволило бы отказаться от наличных денег, что для нашего населения еще неприемлемо.

 

      В отличие от  развитых стран, где существует автоматически возобновляемый кредит, как форма потребительского кредита, в России он находится на стадии зарождения.

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

Воскресенская, З. Девочка в бурном море. Москва, Детская литература, 2002 г.

ГК РФ. М:2004

Положение ЦБРФ “Федеральный закон о банках и банковской деятельности” М:2003г.

Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва, Финансы и статистика, 2003 г.

Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с  англ. Киев, торгово-издательское бюро ВHV, 2004г

Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 2001 г.

Липсиц, И.В. Экономика без тайн. Москва, Дело ЛТД, 2003 г.

Лукьянов, А. Предпринимательство. Финансовая и  ценовая политика. Таллинн, 2002 г.

Прикладная экономика. Пер. с англ./ Junior Achievement.- Москва, Просвещение, 2002г.

Чацкис, Е.Д. Толковый словарь финансово –  бухгалтерских терминов и понятий. Д:Сталкер”,2003 г

Современный финансово-кредитный словарь. /Под  общ. Ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского – М.: ИНФРА – М, 2002г.

Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. Проф. Л.А. Дробозиной – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2002.

Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник /Под  ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. –  М.: «Проспект», 2003.

Журнал «Деньги и кредит», 6/98.

Банки и  банковские операции. Учебник для  вузов /Под ред. Е.Ф. Жуковой –  М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 2003.

11. Банковское  кредитование: российский и зарубежный  опыт. /Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И.  Алексеева. – М.: Русская Деловая  Литература, 2004.

-----------------------

[1] Положение  ЦБРФ “Федеральный закон о  банках и банковской деятельности”  М:2003г.

[2] Положение  ЦБРФ “Федеральный закон о  банках и банковской деятельности”  М:2003г.