Автор работы: Пользователь скрыл имя, 29 Ноября 2013 в 13:49, курсовая работа
Целью данной курсовой работы является освещение теоретических основ сущности и функций денег, а также анализ роли денег в экономике.
В соответствии с указанной целью были поставлены следующие задачи:
• раскрыть экономическую сущность и функции денег;
• рассмотреть трансформацию роли денег в рыночной экономике;
• провести анализ роли денег в экономике РФ на современном этапе.
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СУЩНОСТИ И ФУНКЦИЙ ДЕНЕГ 5
1.1. Экономическая сущность денег 5
1.2. Функции денег 7
1.3. Трансформация роли денег в рыночной экономике 9
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РОЛИ ДЕНЕГ В ЭКОНОМИКЕ РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ 18
2.1. Состояние денежного рынка России 18
2.2. Основные мероприятия в области денежно-кредитной политики 20
2.3. Совершенствование государственной политики в отношении института электронных денег в России 25
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 29
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 31
Главная цель, которую должны поставить перед собой в этой связи органы государственного регулирования — это развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги в интересах населения, государства и участников отрасли.
Опираясь на передовой зарубежный опыт и учитывая особенности современного социально-экономического развития России, могут быть предложены следующие принципиальные направления совершенствования государственной политики по регулированию обращения электронных денег в национальной экономике (рис. 2.2).
Первый элемент
Рис. 2.2. Основные направления совершенствования государственной политики по регулированию функционирования института электронных денег в России
Недостаточно четко сформулирован на сегодня и статус эмитентов электронных денег. Закон оговаривает, что оператором электронных денег может быть только банк или специальная небанковская кредитная организация (НКО), надзор за которыми будет осуществлять Центральный Банк РФ. При этом, надзор за банками будет осуществляться согласно правилам банковского законодательства, а над НКО — согласно правилам Закона. В силу значительных различий в объеме и характере требований к этим существенно отличающимся финансовым институтам, это создает большой круг проблем, необходимость преодоления которых будет тормозить развитие электронных платежных систем в стране. Зарубежный опыт свидетельствует о целесообразность более четкой унификации требований к эмитентам электронных денег
Во-вторых, согласно Закону, обращение
электронных денег между
Если причина опасений законодателя — технические риски массовых электронных расчетов, то эти риски можно было нивелировать процедурами контроля, фрод-мониторинга и др. Более целесообразно было бы не избегать новых возможностей и технологий электронных расчетов, а разумно их использовать. Даже в интересах ускорения и облегчения оборота электронных денег между оператором (эмитентом) и физическими лицами, оставляя в стороне юридических лиц как таковых, полезно было бы, например, признание легитимности и обособление статуса юридического лица — дистрибутора электронных денег (в том числе не банка).
В-третьих, по всем электронным платежам установлены недостаточно обоснованные количественные ограничения. Так, введено ограничение на вывод электронных денег в наличность. Для владельца анонимного «электронного кошелька» такой вывод запрещен. Без предъявления оператору паспортных данных можно провести платеж не более чем на 15 тысяч рублей или 40 тысяч рублей в месяц. В случае использования более крупных сумм, пользователь обязан пройти идентификацию. Общая сумма денег, положенных гражданином в один электронный кошелек, не может быть более 100 тысяч рублей. Представляется, что подобные ограничения могут существенно снизить масштабы использования электронных денежных средств гражданами России. Рассмотренный ранее опыт зарубежных стран свидетельствует о более широких возможностях использования этого современного платежного документа.
С другой стороны организационно-
В концепции денежно-кредитного регулирования электронных денег необходимо уточнить порядок лицензирования деятельности операторов электронных денежных средств. Как свидетельствует зарубежный опыт, в силу иного характера рисков, которые несут данные участники, речь должна идти об упрощенном характере этого лицензировании.
При разработке основ совершенствования денежно-кредитной политики в отношении электронных денег, важно предусмотреть более сбалансированную систему распределения рисков убытков от использования электронных средств платежа неуполномоченными лицами. Законодательством не должны создаваться условия, поощряющие мошеннические действия со стороны клиентов. Для этого необходимо установить механизм информирования банком клиента о проведенных операциях и уведомления банка клиентом об утрате электронного средства платежа или об осуществлении несанкционированной операции с его использованием. Это позволит разграничить ответственность в зависимости от действий (бездействий) клиента или банка. Ответственность должен нести тот, кто не исполнил обязанность по информированию.
Помимо этого, представляется целесообразным
установить в ГК РФ ответственность
банков-посредников и банков-
Второй аспект государственной политики в отношении электронных денег, требующий совершенствования, — это повышение безопасности обращения электронных денег в России. В настоящее время данным вопросам уделяется недостаточное внимание. Решение этой проблемы может осуществляться техническими, функциональными и правовыми методами.
К техническим методам относятся: использование защищенных технических и программных устройств, кодирование информации, аутентификация пользователей системы. К функциональным методам можно отнести установление ограничений при использовании электронных денег, периодическое обновление программного обеспечения. Третий метод решения проблемы безопасности функционирования электронных денег — правовой, представляет собой законодательную базу, регламентирующую порядок использования и обработки данных и устанавливающую меры ответственности за нарушение законодательства.
Третий, социальный аспект государственной
политики по регулированию института
электронных денег — это повыше
Повышение финансовой грамотности предполагает, безусловно, овладение финансовыми знаниями в течение всей жизни. В масштабах государства это способствует общественному прогрессу, который выражается в росте индекса человеческого развития. С другой стороны, высокий уровень финансовой грамотности усиливает прозрачность финансовых взаимоотношений.
Задача повышения финансовой грамотности в сфере электронных денег — область взаимной ответственности, как государства, так и бизнеса (самих электронных платежных систем). Государство, вкладывая средства в повышение финансовой грамотности, развивает институт защиты прав потребителей финансовых услуг. Для бизнеса, нацеленного на долгосрочные стратегии присутствия на рынке электронных денег, повышение уровня финансовой культуры населения через формирование установок, базисных знаний и навыков является импульсом для развития отрасли электронных денег на качественно новом уровне.
Таким образом, повышение уровня финансовой грамотности россиян является предпосылкой для развития конкурентоспособного и устойчивого финансового рынка в России вообще и института электронных денег в частности.
Рационалистическая и
Социальная и экономическая суть денег выражается через их функции, то есть такие действия, которые могут осуществлять деньги в экономической системе. Важнейшими функциями денег являются: средство платежа; средство обращения; мера стоимости; средство образования и накопления сокровищ.
Наиболее важные изменения в сущности и функциях денег произошли в период перехода от простого товарного производства к развитому. Деньги в условиях развитого товарного производства выражают новые производственные отношения. Они функционируют прежде всего и главным образом как наиболее общая и универсальная форма капитала.
В настоящее время наиболее радикальной инновацией в денежной сфере является использование электронных денег на розничном уровне. Электронные деньги обычно определяются как хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других контрагентов и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения операций (трансакций), а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя. Электронные деньги в банковском деле сами по себе не являются чем-то новым. Беспроводные трансферты через компьютеры и телефонные линии уже много лет составляют основную часть оптовых операций банков на финансовых рынках: на межбанковском, международном банковском, для осуществления безналичных платежей и операций на валютном рынке.
Центральным звеном денежной политики государства является Центральный банк. Именно он своими действиями и проводит денежную политику. В мировой практике основными инструментами ЦБ являются: операции на открытом рынке ценных бумаг, уровень процентной ставки по займам коммерческим банкам и величина обязательных резервов. Также Центральный банк разрабатывает требования к коммерческим банкам, выполнение которых обеспечивает ликвидность банков.
Банк России сохраняет преемственность в определяющих принципах формирования денежно-кредитной политики, соподчиняя ее цели главным задачам экономической политики государства. На предстоящее время снижение инфляции при обеспечении роста ВВП по-прежнему остается конечной целью денежно-кредитной политики. Задачей определения количественных параметров экономической политики является выбор наилучшего сочетания экономического роста и инфляции. Критерием такого выбора должно быть повышение доходов населения в реальном выражении.
В соответствии со среднесрочной стратегией социально-экономического развития страны Правительство Российской Федерации и Банк России в области денежно-кредитной политики устанавливают цель по снижению инфляции на трехлетний период. Поскольку денежно-кредитная политика оказывает влияние на инфляцию с временными лагами, выходящими за пределы календарного года, наиболее эффективное ее проведение достигается в условиях среднесрочного горизонта определения целей, когда Банк России может применять антиинфляционные меры, основываясь на оценках будущих изменений в динамике фундаментальных макроэкономических факторов.