Обоснование выбора банка для получения автокредита и размещения сберегательного вклада практике банковских расчетов на примере банка В

Федеральное государственное бюджетное  образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

"Петербургский государственный университет путей сообщения"

________________________________________________________________

 

 

Кафедра "Менеджмент и маркетинг"

 

Дисциплина "Финансовый менеджмент"

 

 

 

 

КУРСОВОЙ ПРОЕКТ

 

на тему: «Обоснование выбора банка  для получения автокредита и  размещения сберегательного вклада практике банковских расчетов на примере  банка ВТБ24, ЮниКредит банка и банка Сосьете Женераль Восток»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Санкт- Петербург

2013

Реферат

В данном курсовом проекте будет  произведен расчёт сберегательного  вклада и автокредита на примере  в трёх банков (ВТБ24, ЮниКредит, Сосьете Женераль Восток) и выбор наилучшего из них.

Объектами исследования являются предоставляемые  кредиты и вклады.

Цель исследования: с помощью применения финансовой математики и электронно-вычислительной техники научиться производить необходимые расчёты при выборе различных видов кредитов и открытии вкладов, которые позволят сделать правильный выбор при принятии данных решений.

Методы исследования:

1. при кредите: расчёт ежемесячных платежей, выплат процентов и основного долга;
2. при вкладе: расчёт начисляемых процентов и выплат, получаемых при его закрытии.

Полученный результат позволяет  сказать, что Сбербанк предлагает наилучшие варианты для ипотечного кредитования и открытия вклада.

Перечень ключевых слов: банк, автокредит, аннуитетный платеж, дифференцированный платеж, процентная ставка, депозитный вклад, процентный доход, рэнкинг.

Данная работа: состоит из 36 страниц, включает 7 таблиц и 7 использованных источников.

 

 

 

 

 

 

 

Оглавление

 

Введение 6

1. Основная часть 7

1.1. Автокредиты и их особенности 7

1.2. Выбор банка для получения автокредита 11

1.3. Банковские вклады как инструмент инвестирования. 20

1.4. Оценка эффективности депозитного вложения 26

1.5. Определение надёжности банков на основе экспресс анализа их отчётности. 30

Заключение……………………………………………………………………….34

Список литературы 36

 

 

 

Используемые сокращения:

Руб.-рубли

Млрд.-миллиард 

Млн - миллион

Используемые формулы:

Где А- ежемесячный аннуитетный платеж;

К – коэффициент аннуитета;

S – сумма кредита

Коэффициент аннуитета рассчитывается по след-й  формуле:

 

2. , где

 

i – месячная процентная ставка по кредиту

n – количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.

Поскольку периодичность  платежей по кредиту – ежемесячно, то ставка по кредиту (i) берется месячная. Если процентная ставка 12 процентов годовых, то месячная ставка: i = 12%/12 = 1%

 

3. ,

 

 

Где СК – сумма кредита;

КМ – кол-во месяцев;

ОЗ – остаток задолженности  в данном месяце;

ПС – процентная ставка.

 

 

 

 

Определения:

 

 

Банк - финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.

Автокредит – это деньги, занимаемые у банка с целью покупки нового или поддержанного автомобиля. Его особенностью является залог, которым выступает приобретаемое транспортное средство. Это дает покупателю возможность купить машину с первоначальным взносом или вообще без него.

Аннуитетный платеж - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Дифференцированный платеж -это способ погашения кредита, при котором основная сумма займа выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток (такой способ погашения кредита также называют «коммерческим», «классическим», «начисление процентов на остаток»).

Банковский вклад (или банковский депозит) — сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

Процентная ставка - это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период (месяц, квартал, год).

Процентный доход — доход, получаемый владельцем денежных средств, от предоставления их на время другим экономическим субъектам.

Рэнкинг - это список любых объектов (например, компаний, банков, стран, людей и т. п.), который можно упорядочить по любому из имеющихся ранжирующих показателей.

 

Введение

 

Актуальность  темы исследования обусловлена тем, что кредитование в настоящее  время стало наиболее популярным. Поэтому появилось много банков, которые предлагают различные виды кредитования, а так же различные  кредитные линии. Взятие кредита в банке присущее многим гражданам нашей страны и сулит им быстрое приобретение необходимого имущества с последующей выплатой его стоимости в рассрочку.

Объектом  исследования в данной работе является  расчет автокредита и сберегательного  вклада на примере трех банков и  выбор наиболее предпочтительного  банка.

Цель исследования: научиться с  помощью применения финансовой математики производить необходимые расчёты  при выборе кредитов и открытии депозитов.

 

 

1. Автокредиты и их особенности.

Автокредитом называется форма  потребительского кредита, при которой  заемщик берет у банка целевой  займ на покупку грузового или легкового транспортного средства. В этом случае до момента погашения суммы кредита в качестве залога выступает приобретенный автомобиль.

 

Особенности автокредитов.

 

Автокредитование имеет несколько  характерных особенностей.

Первая и, пожалуй, самая главная  из них – это назначение выданного  вам займа. По правилам банковской системы  денежная сумма, которую вы берете в  банке, может быть потрачена только на приобретение автомобиля и ни на что больше.

Второй особенностью автокредита  является то, что у вас есть возможность  приобрести как поддержанный автомобиль, так и абсолютно новое транспортное средство в специализированном салоне. Причем машина может быть и отечественного, и импортного производства. Автомобиль вы можете выбрать у официального дилера, заказать из другой страны или  через частных лиц. Если вы приобретаете новый автомобиль, банк самостоятельно перечисляет деньги на счет автосалона, то есть, непосредственного продавца.

Современная кредитная система  предоставляет широкие возможности  для заемщиков. Если вы хотите взять  займ на покупку автомобиля, то кредитование может происходить как в российских рублях, так и в иностранной валюте. Выбор продолжительности срока займа также остается за вами: он может достигать от трех месяцев до пяти лет. Некоторые банки предлагают кредитные программы, срок погашения по которым может составлять до семи лет.

На рынке автокредитования в последние годы появилось много  новых кредитных продуктов, что  связано с активным развитием  этого сегмента и обострением  конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное  кредитование, получение кредита  на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки.

Классическая программа кредитования подразумевает внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления транспортным средством и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 15%, зависит от процентной ставки и срока кредитования.

Экспресс кредит удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет минимален. Сроки рассмотрения кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения.

Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности с авто дилерами и страховщиками.

Buy-back (обратный выкуп) Обратный выкуп - это недавно появившийся кредитный продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В рамках данной программы банк дает возможность заемщику определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. При продаже автомобиля с использованием такого кредита дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене, не меньшей, чем сумма последнего платежа. Таким образом, клиент либо выплачивает полностью кредит до конца, либо переуступает машину дилеру, который впоследствии ее реализует. Продав этот автомобиль, заемщик вправе приобрести новый.

Многие банки предлагают автокредиты без внесения первоначального взноса. Автокредит без первоначального взноса по условиям предоставления схож с экспресс-кредитованием. Все, что требуется от покупателя автомобиля, - это оплатить страховку и установку сигнализации.

Некоторые банки начали предлагать автокредиты без заключения договора страхования, в то время как совсем недавно было невозможно оформить кредит на покупку автомобиля без приобретения страховых полисов ОСАГО (обязательного страхования авто граждане кой ответственности), автокаско (угон + ущерб) и страхования жизни и здоровья заемщика, что значительно увеличивало стоимость кредита для заемщика.

Все более широкое  распространение на рынке получает приобретение автомобиля по схеме trade-in. Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита.

 

 

 

 

 

 

 

Преимущества и недостатки автокредитования

Основное преимущество автокредитов для заемщиков – это возможность  приобретения дорогостоящего авто даже при отсутствии полной денежной суммы  на покупку. Другими словами, вы можете купить тот автомобиль, который вам  хочется, а не тот, на который хватает  наличных денег. Система накоплений сегодня не является конкурентоспособной: процесс проходит медленно, сбережения могут быть в один момент уничтожены инфляцией.

Еще одно существенное преимущество автокредита заключается в том, что вы можете купить совершенно новый  автомобиль. Несмотря на то, что новое  авто представительского класса стоит  достаточно дорого, вы не останетесь в  проигрыше. Для кредитных автомобилей  предусмотрено обязательное страхование  КАСКО, поэтому авто транспортное средство будет застраховано от всех возможных  рисков, а вы сможете наслаждаться поездкой и не испытывать проблем  с ремонтом.

 

 

2. Выбор банка для получения автокредита.

 

Исходные  данные:

- покупается  новый автомобиль

- стоимость  автомобиля  примерно 2 300 000 руб.

- первоначальный  взнос примерно 900 тыс. руб. (38%)

- необходимая  сумма кредита 1 400 000 млн. руб.

- кредит  берётся на 3 года

- выплаты  осуществляются аннуитетным или дифференцированным     платежом

 

ЮниКредит банк предоставляет кредит на 3 года под 14,5 процентов годовых, обязательное страхование КАСКО, жизнь и здоровье в течение всего срока кредитования и предъявляет следующие требования к заемщику:

• Получить автокредит может гражданин РФ, имеющий постоянную регистрацию в регионе присутствия подразделения Банка
• Возраст заемщика на момент подачи заявления на автокредит должен быть не менее 21 года, на момент погашения кредита не должен превышать 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин.
• Место работы заемщика должно быть в регионе присутствия подразделения Банка
• Непрерывный трудовой стаж² заемщика должен быть не менее 1 года, причем на последнем месте работы не менее 3 месяцев
• Получить автокредит можно в регионе присутствия подразделения Банка

Основные условия  автокредита на новый автомобиль

• сумма кредита: до 6,5 млн рублей
• срок кредита: до 7 лет
• первоначальный взнос: от 10% стоимости автомобиля