Основы банковской системы РФ

3. Банк России проводит  проверки кредитных организаций  и их филиалов, направляет им  обязательные для исполнения  предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений.

В. Санкции, применяемые Центральным  Банком по отношению к коммерческим банкам.

 

В случае нарушения кредитной  организацией законодательства Российской Федерации, непредставления информации, представления неполной или недостоверной  информации Банк России имеет право:

• требовать устранения выявленных нарушений;

• взыскивать штраф в  размере до 0,1% от размера минимального уставного капитала;

• ограничивать проведение отдельных операций на срок до 6 месяцев.

В случае невыполнения в  установленный Банком России срок предписаний  об устранении нарушений, а также  в случае, если эти нарушения или  совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам  вкладчиков (кредиторов), Банк России вправе:

1) взыскать с кредитной  организации штраф до 1% от размера  оплаченного уставного капитала, но не более 1% от минимального размера уставного капитала;

2) потребовать от кредитной организации:

• осуществления мероприятий  по финансовому оздоровлению кредитной  организации, в том числе изменения структуры активов;

• замены руководителя кредитной организации;

• реорганизации кредитной организации,

3) изменить для кредитной  организации обязательные нормативы на срок до 6 месяцев;

4) ввести запрет на  осуществление кредитной организацией  отдельных банковских операций, предусмотренных» выданной лицензией  на срок до одного года, а  также на открытие филиалов  на срок до одного года;

 

5) назначить временную  администрацию по управлению  кредитной организацией на срок до 18 месяцев;

6) отозвать лицензию на  осуществление банковских операций.

Управление Центральным  Банком РФ

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. Система Центрального Банка состоит из центрального аппарата, территориальных учреждений, полевых  учреждений, расчетно-кассовых центров, вычислительных центров, подразделений  безопасности и др. С 1994 г. Главные  территориальные управления ЦБ РФ, которые действуют в субъектах  федерации, называются национальными  банками. Территориальные учреждения Центрального Банка РФ не имеют статуса юридического лица.

В Центральном аппарате Банка  России ключевую роль играет Совет  директоров – коллегиальный орган, определяющий основные направления  деятельности Банка и осуществляющий руководство и управление Банком России.

В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров, назначаемые Государственной  Думой РФ. Вопреки устоявшемуся стереотипу Председатель ЦБ РФ не определяет существо деятельности Центрального Банка, он скорее выполняет технические функции: председательствует на заседаниях Совета директоров, подписывает нормативные  акты ЦБ, приказы для структурных  подразделений ЦБ РФ и др. Решения  же по всем основным направлениям деятельности Центрального Банка принимает Совет  директоров коллегиально.

Коммерческие  банки

Коммерческие банки создаются  на основе любой формы собственности, в том числе и с привлечением иностранного капитала, если это не противоречит законодательству Российской Федерации, Банки осуществляют свою деятельность на коммерческой основе. Существует несколько видов коммерческих банков.

1. В начале 80-х годов  государственные предприятия и  организации создавали так называемые  инновационные банки, чьей основной  задачей являлось финансирование  и кредитование мероприятий, связанных  с внедрением в производство научно-технических достижений.

2. В самом начале процесса  образования коммерческих банков  они носили в основном региональный  характер, осуществляли комплексное  банковское обслуживание клиентов  по месту нахождения банков, т.  е. сфера их интересов ограничивалась определенной территорией.

3. С течением времени  банки укрепляли свое положение  на рынке, расширяли территорию  своей деятельности, создавали филиалы,  становясь тем самым межрегиональными. Необходимо считать, что все  крупные банки России имеют межрегиональный характер.

4. Кроме того, применялась  и такая форма коммерческих  банков, как отраслевые банки,  которые обслуживают в основном  одну отрасль народного хозяйства (Химбанк, Авиабанк и др.)

5. Некоторыми особенностями  своего правового положения отличаются  банки с иностранным участием (совместные банки) и иностранные  банки – банки, уставный капитал  которых формируется иностранными  физическими и юридическими лицами.

Решение об открытии каждого  такого банка принимается Центральным  Банком РФ. Для открытия филиала  такого банка требуется специальная лицензия Банка России РФ.

В настоящее время в  России насчитывается свыше двух тысяч коммерческих банков, имеющих около пяти тысяч филиалов.

Банки на договорных началах  могут совершать банковские операции и сделки на основе лицензий (разрешений) Центрального Банка. Однако при принятии ими решений, связанных с проведением  банковских операций, банки РФ независимы от органов государственной власти.

Каждый банк обязан иметь  определенный уставный капитал, роль которого заключается в предоставлении минимальных  гарантий кредиторам банка в случае его ликвидации. Уставный капитал служит обеспечением обязательств банка. Как следует из смысла законодательства, коммерческий банк не может иметь своей формой компанию одного лица, так как уставный капитал банка должен формироваться из средств не менее чем трех участников. С начала 1995 г. минимальный размер уставного капитала банков установлен в сумме 3,4 млрд. руб. Банк России может предъявлять дополнительные требования к учредителям совместных и иностранных банков относительно минимального и максимального размеров их уставного капитала.

Отношения между банками  и клиентами носят договорный характер. Клиенты самостоятельно выбирают банки для кредитно-расчетного обслуживания.

Основные функции  коммерческого банка

• мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
• кредитование предприятий, государства и населения;
• выпуск кредитных денег;
• осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;
• эмиссионно-учредительская функция;
• консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

Функции коммерческого банка  — в основном это привлечение  средств на вклады за депозитный процент  и их размещение в кредитах за ссудный  процент. Но также существуют и другие, разносторонние функции КБ:

финансовые посредники, которые  принимают средства физических и  юридических лиц на условиях срочности, возвратности и платности (депозитный процент, который вкладчики банка  получают по текущим, срочным и сберегательным счетам);

коммерческие банки кредитуют  предприятия, организации и частных  лиц, способствуют развитию экономики, структурным сдвигам в хозяйстве;

осуществляя операции с ценными  бумагами, коммерческие банки способствуют развитию фондового рынка;

 коммерческие банки  выполняют роль консультантов своих клиентов по проведению отдельных банковских, экономических и фондовых операций.

Функция кредитования предприятий, государства и населения имеет  важное экономическое значение. Прямое предоставление в ссуду свободных  денежных капиталов их владельцами  заемщикам в практической хозяйственной  жизни затруднено. Банк выступает  в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. Коммерческие банки предоставляют  ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы  не всегда покрываются доходами, банки  также кредитуют финансовую деятельность правительства.

Функция аккумуляции и  мобилизации временно свободных  денежных средств является одной  из старейших функций банков. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов — населения, предприятий и государства и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Первоначально коммерческие банки в своей деятельности использовали только собственные денежные средства, но впоследствии стало ясно, что этих средств недостаточно и необходимы чужие, заемные средства, что и предопределило роль банка как посредника в перераспределении денежных средств. В дальнейшем банки стали изыскивать возможности для расширения каналов привлечения денежных средств путем открытия различных вкладов и счетов, заинтересовывая владельцев денежных средств выплатой соответствующих процентов. В результате доля привлекаемых средств по отношению к собственным неизмеримо выросла и составила до 80% всего капитала банка. Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки, как уже отмечалось, не хранят у себя деньги, а превращают их в капитал путем вложения в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.