Банковскую деятельность регулируют два основных
закона: «Закон о ЦБ РФ№ 86-ФЗ от 10.07.2002г.»
и «О банках и банковской деятельности
№395-1 ФЗ от 2.12.1990г.редактировался 3.02.1996
г.».В наше время банковская система - одна
из важнейших и неотъемлемых структур
рыночной экономики.
Организационная структура
банка.
Органами управления
банка являются: общее собрание акционеров,
Совет Банка и Совет директоров
Банка (рис. 1).
Общее собрание акционеров.
Высшим органом управления Банка
является общее собрание акционеров, к исключительной компетенции которого
относятся изменение Устава и уставного
капитала, избрание Совета Банка, утверждение
годовых результатов деятельности, определение
размера дивиденда по акциям Банка, создание
и ликвидация дочерних банков.
Наблюдательный Совет Банка. В промежутках между
общими собраниями высшим органом управления
Банка является Совет Банка. В полномочия
Совета Банка входит решения всех вопросов
деятельности Банка, если они не отнесены
к исключительной компетенции общего
собрания.
Правление Банка. По представлению Президента
Наблюдательный Совет Банка утверждает
состав Правления Банка. Правление является
исполнительным органом Банка. В период
между собраниями акционеров и заседаниями
Совета Банка Правление руководит всей
деятельностью Банка в пределах компетенции,
определенной Уставом.
За последние годы
Сбербанк стал крупнейшим и наиболее
значимым финансовым институтом Центральной
и Восточной Европы, а также
одним из заметных участников мирового
финансового рынка. Этот рост происходил
на фоне исключительно динамичного развития
российского банковского рынка. Возможности
и потенциал развития банка будут и в дальнейшем
определяться во многом наличием сильных
конкурентных позиций на российском финансовом
рынке.
Даже с учетом различных
последствий текущей нестабильности на международных
финансовых рынках российский рынок в
перспективе будут характеризовать:
-высокие темпы роста
и значительный размер.
- высокая рентабельность
операций.
- тенденция к консолидации
банковского сектора.
Эти тенденции и обуславливающие их факторы носят
долгосрочный характер, что позволяет
говорить о том, что финансовый рынок Р.Ф.будет
структурно привлекательным не только
до 2014 года, но и в последующие 5- 10 лет.
Все это определяет огромный потенциал
развития Сбербанка как в контексте российского
рынка, так и в международном масштабе.
На сегодняшний день
Сбербанк является абсолютным лидером
российской банковской системы. По своим
рыночным позициям, по объему активов
и капитала, по своим финансовым
результатам и масштабам инфраструктуры банк в несколько раз
превосходит своих ближайших конкурентов.
Масштаб и устойчивость банка особенно
явственно проявляются в периоды нестабильности
на финансовых рынках. За последние годы
Банком проведена большая работа, которая
обеспечила окончательное формирование
четырех основных групп конкурентных
преимуществ банка, а именно:
- значительная клиентская база во всех сегментах (корпоративные и розничные, крупные и мелкие клиенты) и во всех регионах страны;
- масштаб операций;
- бренд и репутация Банка, в первую очередь связанные с огромным ресурсом доверия банку со стороны всех категорий клиентов;
- коллектив Банка и значительный накопленный опыт. Большое количество опытных квалифицированных специалистов во всех регионах России, огромный управленческий опыт в рамках одной из самых масштабных организаций в мире, процессы и системы, которые в целом справляются с задачами уникального масштаба и сложности.
В то же время работа банка
на сегодняшний день связана с
рядом серьезных недостатков, без
преодоления которых нельзя говорить о реализации
его потенциала развития. К ним относятся:
- низкая эффективность использования двух важнейших конкурентных преимуществ Банка: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками и системами продаж и обслуживания. Проявлениями этого являются низкий уровень перекрестных продаж, низкий уровень доходов от многих продуктов, недостаточный охват потенциальной клиентской базы;
- низкое качество обслуживания с точки зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между банком и клиентом, а также удобства и функциональности филиалов банка. По мнению клиентов, банк существенно отстает по уровню обслуживания от основных конкурентов;
- исключительно низкий уровень производительности труда. По этому показателю банк сильно проигрывает не только банкам развитых стран, но и банкам развивающихся рынков. Основные причины этого: излишняя громоздкость и сложность бизнес-процессов, низкий уровень специализации и разделения труда; отсутствие унификации бизнес-процессов в масштабе банка, что делает невозможным использование экономии на масштабах и внедрение современных информационных технологий;
низкий уровень автоматизации
и большое количество ручного труда;
децентрализация операций
и функций поддержки. В результате
многие из систем и процессов банка
плохо масштабируемы, а рост объемов
бизнеса не приводит к росту эффективности;
- недостаточно эффективные и затратные системы управления рисками. Большинство из них сегодня являются распределенными, недостаточно формализованными и плохо масштабируемыми. Также в ряде случаев баланс между контролем рисков и доходностью слишком сильно смещен в сторону недопущения рисков. В результате Банк несет высокие расходы на осуществление контроля, которые не дают ожидаемой отдачи, и недополучает доходы;
- слабые стороны корпоративной культуры банка, прежде всего избыточный бюрократизм, недостаточная ответственность за итоговый результат работы банка и качество клиентской работы, недостаточное стремление к совершенствованию и развитию.
- Первым и основополагающим принципом деятельности Сберегательного банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что банк должен не только обеспечивать количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов.
- Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность Сбербанка, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности.
- Однако принадлежность большого пакета акций в Уставном капитале Сбербанка РФ Центробанку РФ обусловливает активное участие Сбербанка в финансировании за счет своей прибыли различных социальных программ, особенно связанных с масштабными дорогостоящими мероприятиями макроэкономического характера или социальной защиты населения, такими, как обмен денег, кредитование выплаты пенсий и т.д.
- По своим обязательствам Сбербанк, как и любой другой банк, отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций он берет на себя.
-
- 14
- Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.
- Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными, экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может ими командовать.
- Все операции Сбербанка можно разделить на три основные вида: 4 операции по привлечению средств (пассивные операции); 4 операции по размещению средств (активные операции); * комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые операции).
- Каждая из указанных групп проводимых Сбербанком операций предполагает высокую степень вовлечения в них населения, чего нельзя сказать об остальных банках. Так, значительная часть привлеченных средств Сбербанка формируется за счет населения, вносящего различные суммы денег в банк в виде депозита до востребования, а также срочных, сберегательных или других вкладов, выполнения расчетов граждан по их всевозможным финансовым обязательствам.
- Многие активные операции банка связаны с использованием этих средств на кредитной основе в пределах ресурсов, мобилизуемых на местах, а также приобретаемых у других банков. Кредиты Сберегательного банка составляют более 10% общей суммы кредитных вложений коммерческих банков страны. Значительная их часть направляется на развитие экономики России. Наиболее существенные изменения, характерные для 1999 г., состоят в том, что Сбербанк после августовского кризиса в силу объективных причин смог быстрее наращивать кредитный портфель. До кризиса значительная часть средств была вложена в государственные ценные бумаги. В условиях интенсивного притока средств после кризиса банк получил возможность активно развивать свои ссудные операции. Сейчас в Сбербанке РФ хорошо отлажен кредитный аппарат и в головном центре, и на местах, где действуют единые жесткие регламенты, особенно в части обеспеченности ссуд. Условия, которые банк выдвигает при выдаче кредитов, супержесткие. Клиентам и банку приходится немало потрудиться при составлении кредитных договоров, Но после подписания они неукоснительно выполняются, и это - лучшая реклама банку.
- Огромное практическое значение, особенно в последнее время, приобретает следующая группа банковских операций - доверительных, комиссионно-посреднических и консультационных, проводимых по поручению клиентов и на комиссионных началах. Недостаточно высокий уровень экономико-правовой грамотности населения в условиях перехода к рынку породил большой спрос на услуги такого рода, поэтому эта сфера деятельности представляется необыкновенно значимой в социальном плане, и может составить неплохую статью дохода Сберегательного банка при умелой постановке работы.
- Предпринимательские круги России в настоящее время наконец-то оценили достоинства Сбербанка, особенно после августовского кризиса 1998 г. До кризиса доля Сбербанка на рынке корпоративной клиентуры была около 1 1 %, а
-
- 15
- сейчас она превышает 20%, и эта доля продолжает расти . Чем же привлекателен Сбербанк РФ для клиентов? Прежде всего - тем, что это банк с полным набором банковских операций, большим уставным фондом и большим опытом работы с любыми видами клиентов. Но у него есть целый ряд отличительных черт, дающих ему преимущества на рынке банковских услуг.
- Специфика деятельности Сбербанка проявляется и в его функциях. Сбербанк как кредитная организация имеет право выполнять в соответствии с Уставом следующие операции:
- •мобилизовывать временно свободные и не используемые на текущ<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439_0020_0028_0432_0435_04