Социально-экономическая сущность страхования

На первых порах представляется целесообразной система многосторонних гарантий как залог страхования вкладов. Впоследствии гарантии в большей их части могли бы быть заменены созданием соответствующих общегосударственных денежных фондов. «Определенный интерес представляет опыт Санкт-Петербурга, где по инициативе группы руководителей коммерческих банков был образован Региональный фонд гарантирования вкладов. Суть деятельности фонда заключается в том, что он стал гарантом сохранности части вкладов тех граждан, которые являются клиентами банков-учредителей фонда. Сумма резервированного фонда первоначально составляла 1 млн. 700 тыс. руб. Тем не менее, существование этой структуры вне поля действующего законодательства не позволяет в полной мере развернуть ее деятельность»³. Опыт санкт-петербургского регионального фонда целесообразно распространить и на другие регионы. Однако отсутствие законодательной базы ограничивает деятельность фонда.

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3.Анализ состояния страхового рынка в России.

 

3.1 Состояние  и перспективы развития страхового рынка России

 

Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:

• укрепление негосударственного сектора экономики;
• рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.
• сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и  использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

В условиях государственной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку. Однако неудовлетворительное финансовое положение большинства предприятий в условиях затянувшегося экономического кризиса и депрессии не способствует массовому росту спроса с их стороны. В значительной степени существующий спрос обусловлен обязательностью некоторых видов страхования (страхование государственного нежилого фонда, сдаваемого в аренду) и использованием страховых схем, позволяющих страхователям уходить от чрезмерно высоких налогов.

До недавнего времени  финансовые условия страхования, установленные государством, препятствовали его использованию юридическими лицами. Почти все расходы на выплату страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции, позднее, в середине 2000 г., этот норматив был увеличен до 3%. С введением главы 25 Налогового кодекса РФ, начиная с 2002 г. возможности предприятий по отнесению расходов на страхование на себестоимость значительно расширены как в имущественном, так и в личном страховании.

Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией  жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального  хозяйства, развитием индивидуального  жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения. Для приватизированного жилого фонда, доля которого в общем количестве квартир составляет уже свыше 30%, необходимость страхования является бесспорной.

Третий источник спроса на страховую защиту — это широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, находятся значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им виданную ранее свободу действий. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг многое другое.

В 2002 г. в Государственном  реестре было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний, из них реально  работают на страховом рынке 1176. В  динамике их число заметно уменьшается  в связи с возрастанием минимальной величины уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала.

На страховом рынке  России уже в середине 90-х гг. преобладал частный капитал. В общем числе  страховых организаций частные  компании составляли 36%, находящиеся в смешанной собственности — 58, государственные — 5, муниципальные — 1%. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых, компаний. Например, «Росгосстрах» передан в управление компании «Тройка Диалог», принято решение о выходе государства из числа владельцев «Ингосстраха».

В настоящее время  кроме «Росгосстраха» и «Ингосстраха»  государство косвенным образом  участвует в капитале страховых компаний «Гута-Страхование», «Инкасстрах», «Чрезвычайная СК», «СК правоохранительных органов», «Российский страховой центр».

Доля обязательного  страхования в общем объеме поступлений  составляет около 21%. Структура добровольного  страхования представлена следующим образом: страхование жизни — 44%, другие виды личного страхования — 13%, страхование имущества — 38%, страхование ответственности — 5%.

На рынке страхования  в начале 2012 года наметились три  тенденции, которые будут определяющими  для страховщиков в будущем. Все  они связаны с ужесточением государственного контроля над деятельностью страховщиков и направлены на защиту клиентов:

• страховщики обязаны увеличить уставной капитал;
• до 2012 года государство могло влиять на страховой рынок только тремя способами: выдавать предписания на устранение нарушений, приостанавливать действие лицензии и отзывать лицензию.

Сейчас полномочия государства, как регулятора страхового рынка, начинают расширяться. Во-первых, контроль над страховым сектором передан Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР), которая имеет большой опыт наведения порядка среди других финансовых институтов. В частности, ведомство получило право накладывать на страховщиков и их должностных лиц штрафы, а в случае необходимости предупреждения банкротства вводить внешнее управление;

• существует инициатива по созданию гарантийных фондов, которые обеспечивают выплаты клиентам разорившихся компаний (аналогично банковской системе страхования вкладов). Эта мера направлена на исполнение обязательств перед клиентами в случае ухода компании с рынка.

Динамику взносов на российском страховом рынке в 2012 году будут определять следующие  факторы:

• Замедление темпов восстановления экономики.

Нестабильность на мировых  финансовых рынках в 2011 году отрицательно сказалась на темпах восстановления экономики страны. Существенно замедлились  темпы роста продукции промышленности (по оценкам Минфина - 104,8% против 108,2% в 2010 году), оборота розничной торговли (105,3% против 106,3%), и реальных располагаемых доходов (101,5% против 104,2%).

Показатель	2007 год	2010 год	2011 год	2012 год
Продукция промышленности , темп роста, %	90,7	108,2	104,8	103,4
Оборот розничной торговли, темп роста, %	94,9	106,3	105,3	105,5
Реальная заработная плата (в % к предыдущему году)	100,9	103,9	103,6	105,1
Реальные располагаемые  доходы населения (в % к предыдущему  году)	102,0	104,2	101,5	105,0

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Умеренно-оптимистичный прогноз на 2012 году предполагает большее снижение темпов роста ВВП (со 104,1% в 2011 году до 103,7% в 2012 году).

Снижение темпов восстановления экономики с лагом в полгода - девять месяцев должно сказаться  и на темпах роста российского страхового рынка.

• Ужесточение условий банковского кредитования.

По данным обзора ЦБ РФ, начиная с 3-его квартала 2011 года, отмечается снижение уровня доступности  кредитов для всех категорий заемщиков. Основными причинами ужесточения  условий банковского кредитования были перебои с ликвидностью и ухудшение условий внутреннего и внешнего фондирования.

В 2012 году возможны два  варианта развития событий на российском банковском рынке. Так как динамика российского страхового рынка напрямую зависит от состояния банковского  сектора, прогноз роста страховых взносов также необходимо разделить на два сценария:

 

Сценарии	Вероятность	Последствия
Пессимистический сценарий	Умеренно низкая	Практически полная «остановка»  активных банковских операций и возврат  в конец 2008-го - 2009 год
Оптимистический сценарий	Умеренно высокая	Есть возможности для  роста, пусть и не такого быстрого, как в 2010 году

 

Изменения в законодательстве.

Еще одним фактором, оказывающим  значительное влияние на динамику страхового рынка, являются законодательные изменения. В отличие от двух предыдущих факторов, законодательные новации скажутся на ускорении темпов прироста взносов в 2012 году.

Некоторые изменения  начали действовать в 2011 году. Так, корректировка  поправочных коэффициентов в  ОСАГО с 18-го июля 2011 года отразились на увеличении темпов прироста взносов в этом виде страхования. Рост взносов в 3-ем квартале 2011 года в связи с поправками в Кодекс торгового мореплавания отмечен и в страховании ответственности владельцев водного транспорта (соответственно 26,1 и 0,3%) .

При условии стабилизации макроэкономической ситуации, темпы  прироста взносов в 2012 году сохранятся на уровне 2011 года (16%). Объем рынка  в 2012 г. достигнет 750 млрд. рублей.

Прирост взносов за счет изменений в законодательстве будет обусловлен следующими изменениями в законодательстве:

Согласно ФЗ от 14.06.2011 N 141-ФЗ «О внесении изменений в Кодекс торгового мореплавания РФ» определена обязанность владельцев судов вместимостью более 1000 страховать ответственность  за загрязнение моря бункерным топливом и повышены лимиты ответственности по страхованию от загрязнения моря нефтью, это приведет к росту взносов по страхованию ответственности владельцев водного транспорта.

Согласно Постановлению  Правительства РФ №574 от 13 июля 2011 года «О внесении изменений в страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуру и порядок применения страховщиками при определении страховой премии, произойдет рост взносов в ОСАГО.

Повышены страховые  суммы в страховании ответственности  нотариусов (ФЗ №405 «О внесении изменений  в отдельные законодательные  акты РФ в части совершенствования  порядка обращения взыскания  на заложенное имущество» от 6 декабря 2011 года), что приводит к росту взносов по страхованию профессиональной ответственности.

Основными факторами  роста в 2012 г. станут- автокаско, ОСАГО (благодаря повышению поправочных  коэффициентов), банкострахование, и  обязательное страхование ОПО, огневое  страхование недвижимости физлиц и ДМС. Но главный резерв страховщиков - в развитии страхования жизни. В России его уровень очень низкий, но если создать привлекательные условия для долгосрочного страхования жизни, налоговое стимулирование, то можно в корне изменить ситуацию.

Специалисты ожидают в 2012 году определенного роста объемов в сельхозстраховании. Это связано с реализацией закона о государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства», по которому отрасль должна перейти на частичное государственное финансирование.

Развитие страхового законодательства должно происходить  в русле создания единой системы  законодательных актов в сфере  страхования и определения четких условий взаимодействия страхователей и страховых компаний, предоставления возможности защищать свои права в равной мере всем субъектам страхового дела.

Совершенствование страхового законодательства (возможные меры):

- разработка Страхового  Кодекса;