Банковская система

 

Национальная комиссия по контролю за финансовыми компаниями и фондовой биржей контролирует деятельность кредитно-финансовых учреждений на рынке ценных бумаг. Основные принципы надзорной деятельности в Италии сформулированы в новом Законе о банках (1993 г.).

 

В Законе о банках определены статус органов банковского и  финансового надзора, процедура  осуществления надзора и прямого  управления банком, если он оказывается  в затруднительном финансовом положении.

 

Для осуществления надзора  за этими группами банков была разработана  концепция объединенного надзора.

 

Также Банк Италии выполняет  следующие вспомогательные функции:

 

банк осуществляет контроль за валютным обращением, курсом лиры, введением европейской валютной единицы — «евро». Уже в 1997 г. в Италии введено в оборот 0,5 млрд «евро»;

 

банк осуществляет денежно-кредитную  политику, основные направления которой  определяются совместно с казначейством  и Комитетом, а претворяются в  жизнь самостоятельно Банком Италии. Банк ведет постоянное наблюдение за динамикой денежной массы и принимает  необходимые меры по ее регулированию  на основе целевых ориентиров. Основными  инструментами денежно-кредитной  политики выступают учетная политика, операции на открытом рынке (особенно операции репо), политика минимальных  обязательных резервов. Для Италии характерна высокая норма минимальных  резервов (до 25%), причем эти обязательства  для Банка Италии платные. Особенностью является и то, что резервы распространяются на значительную часть пассивов баланса  банка;

 

3) банк занимается организацией  безналичных расчетов. Операции  Банка Италии представляют собой  операции по привлечению денежных  средств (пассивные) по их размещению (активные).

 

К пассивным относятся эмиссия банкнот, вклады кредитных учреждений, правительства, иностранных банков, капитал и резервы. Основной активной операцией выступает переучет векселей со сроком погашения не более 4 месяцев.

 

Прямой учет векселей частной  клиентуры в Италии центральным  банком запрещен. Банк осуществляет выдачу кредитов под залог государственных  ценных бумаг, облигаций ипотечных  кредитных учреждений, залоговых  свидетельств со сроком не более 4 месяцев, проводит инвестиции в государственные  ценные бумаги.

1.3 Коммерческие банки  Италии

 

Ядром банковской системы  Италии выступают 6 банков так называемых кредитных учреждений, 3 банка национальных интересов с филиалами и частные банки.

 

Коммерческие банки Италии относятся к группе институтов краткосрочного кредитования. По закону они не имели  права кредитовать на сроки свыше 18 месяцев.

 

Но через посредничество банков долго- и среднесрочного кредитования под прикрытием краткосрочных биржевых контрактов этот закон благополучно обходится и банки выдают кредиты практически на любой срок.

 

В связи с этим коммерческие банки носят универсальный характер, хотя в 1936 г. была предпринята попытка  их специализации, в результате которой  появились банки движимого имущества, инвестиционные банки и депозитные.

 

К депозитным банком относятся прежде всего три банка национальных интересов со своими филиалами, которые являются собственностью IRI (Институт реконструкции промышленности).

 

На них приходится около 11% депозитов, 12,1% кредитов банковской сферы. Депозитные банки делятся  на 5 категорий:

 

- самые крупные, в их число входит 5 банков;

 

- крупные, представленные пятью банками;

 

- средние (11 банков);

 

- мелкие (20 банков) и 194 самых мелких банка.

 

К банкам движимого имущества  относят 5 банков, которые непосредственно  конкурируют со своими государственными аналогами, так как в основе своей  они частные.

 

К ним относят «Сеционе» (Sezione), «Институте ди кредито фондарио» (Institute di credito fondario), «Едифицио» (Edifizio), «Аграрио мобилиане» (Agrario mobiliane).

 

К инвестиционным банкам относятся, государственные и полугосударственные  банки, осуществляющие среднесрочное  и долгосрочное кредитование промышленности, мелких и средних фирм, а также  инфраструктуры страны.

 

Среди инвестиционных банков «Институте Мобильяре Итальяно», «Мидибанк», «Эфибанк», «Медиок-редито», «Исвеймер», «Ирфис», «Чис».

 

Для Италии характерны инвестиционные банки второго типа, базирующиеся на смешанной форме собственности  или государственной и предполагающие не только кредитование промышленности, но и правительственных программ.

 

По форме собственности  коммерческие банки являются в основном государственными. При этом выделяют два вида государственных банков.

 

Во-первых, государственные  кредитные учреждения, являющиеся прямой собственностью государства, и региональные банки, в создании которых немалую  роль играют обязательства государства  по стимулированию развития отдельных  регионов.

 

И, во-вторых, банки, в которых  государство принимает опосредованное участие. К ним относятся банки, являющиеся собственностью государственного Института реконструкции промышленности.

 

В целом коммерческие банки  могут быть представлены в следующих  видах.

 

Полностью государственные или частично государственные, среди которых особое место занимают:

 

«Банко национале дел Лаворо» (Banco nationale del Lavoro), имеющий ряд филиалов, в том числе филиал «Банко Тибурти-на» (Banco Tiburtina); 7 специальных секций (Сеционе); банк «Finanziarta italiana di partecipazioni»; банк наличных средств (EFIBANCA); 18 лизинговых обществ; 28 обществ по факторингу; 35 отделений и 10 банков-филиалов за границей;

 

«Институто Сан Паоло  ди Торино» (Istituto San Paolo di Torino), который объединяет 2 филиала коммерческих банков (Banco Lariano, Banco provintiale Lombarda), 2 инвестиционных банка, общество по продаже финансовой продукции, 2 общества по управлению портфелем ценных бумаг, 4 филиала по проведению лизинговых операций, филиал по факторингу, 8 отделений и 4 банка за границей;

 

региональные банки «Банко ди Наполи» (Banko di Napoli); «Банко ди Сицилия» (Banco di Sizilia), «Монте дел Паши ди Сиенна» (Banco del Pasxhi di Sienna), «Банко ди Сардиния» (Banco di Sardegna);

 

три банка национальных интересов (БИН): «Банко соммерциале Италиано» (коммерческий банк Италии), который, объединяет при обычных условиях мажоритарного владения капиталом 2 коммерческих банка, участвует в капитале «Медиобан-ка» (на него приходится около 18% капитала), имеет филиал по факторингу, лизингу, по управлению ценными бумагами, а также 9 филиалов за границей, в том числе участвует в банке «Зюдамерис» (SudAMERIS) (48% капитала); Банк Рима (Banco di Roma) и «Средито Италиано» (Credito Italiano).

 

С начала 80-х гг. начинается постепенная приватизация коммерческих банков, в результате чего доля государства  в таких банках снизилась до 51 % в ходе эмиссии ценных бумаг  и реализации их на бирже.

 

Помимо государственных  и полугосударственных банков выделяют частные банки, среди которых  наиболее известный «Амбровенето» (Ambroveneto).

 

В целом же их насчитывается  около 100. Доля частных банков, называемых банками обычного кредита, долгое время  сокращалась в результате расширения государственного сектора, но несмотря на это на них приходится 24% депозитов и около 26% кредитов всей банковской сферы.

 

Частные банки становятся жертвой слияний и поглощения как национальными, так и иностранными банками.

 

Из вновь созданных  частных банков можно назвать  «Банко Амброзиано», который впоследствии разорился, «Новый Банк Амброзиано» (NAB), поглотивший «Банко Катголика дел Венето» (Католический банк Венеции), в результате чего появилась частная итальянская группа, являющаяся 10-й по размеру активов согласно-национальной классификации банков.

 

1.4 Специализированные банки  Италии

 

Итальянская банковская система  достаточно многообразна и включает в себя помимо коммерческих банков ряд специализированных банков.

 

Наиболее многочисленна (129) группа народных банков (banco populari). Их клиентами выступают ремесленники и сельскохозяйственные работники.

 

Такие банки образуют сеть взаимного и кооперативного кредита. В правовом отношении на них распространяются положения, установленные для кооперативных  учреждений, в частности, ограничен  размер паев участников, каждый участник может пользоваться только одним  голосом независимо от размеров пая.

 

Несмотря на значительное количество таких банков, их роль невелика. Основными конкурентами народных банков выступают сберегательные кассы, пользующиеся большим доверием у сельскохозяйственной клиентуры.

 

Народные банки объединены в два синдиката: Национальная ассоциация и Техническая ассоциация. Их объединяет своеобразный Центральный банк, который  выполняет обычные функции для  таких организаций.

 

Деловые банки представлены немногочисленной группой, что объясняется  неразвитостью биржи, финансового  рынка и большой мощью государственного сектора.

 

Деловые банки действуют  на различных финансовых рынках как за свой счет, так и от имени какой-либо третьей стороны и управляют имуществом частных лиц и предприятий.

 

Они специализируются либо на деятельности, связанной с ценными  бумагами и их рынками, либо выступают  как финансовые институты, либо выполняют  операции, характерные для коммерческих банков.

 

Наиболее крупным деловым  банком является «Медиобанк» (Mediobanca), капитал которого делится между тремя банками национальных интересов и частными владельцам.

 

Причем частные акционеры  имеют те же полномочия, что и  банки благодаря одинаковому  количеству административных должностей.

 

«Медиобанк» относится к  институтам средне- и долгосрочного  кредитования и участвует в промышленном капитале. С 1989 г. он частично приватизирован.

 

Помимо этого банка  можно назвать «Евромобильяре» (Euromobiliare) и общество «Прайм-Мериел фонде» (Prime Meriel funds SPA).

 

Ипотечные банки в Италии развиты достаточно слабо, их немного (около 10), что связано с неразвитостью  ипотеки. Как правило, ипотечные  банки — государственные или  полугосударственные.

 

Основными из них являются «Институте Мобильяре Итальяно», «Мидибанк», «Эфибанк».

 

Италия долгое время была страной, где открытие иностранных  банков было строго регламентировано.

 

Начиная с 1985 г. эти препятствия  были сняты, что привело к проникновению  иностранных банков, особенно французских  и немецких, и к открытию новых  филиалов. В то же время итальянские  банки также расширяют сеть своих  зарубежных филиалов.

 

Особая роль в банковской системе Италии принадлежит сберегательным кассам, занимающимся аккумуляцией мелких сбережений. Первая сберегательная касса  появилась в Италии в 1822 г. и в  основе имела австрийскую модель.

 

Основной задачей сберегательных касс было поощрение сбережений простых  людей. Впоследствии они распространились по всем провинциям. К 1927 г. их насчитывалось  уже 204, но затем начинается процесс  слияния, что привело к их значительному  сокращению.

 

В настоящее время сберегательных касс около 80, и они подразделяются на 5 категорий: самые крупные (1), крупные (2), средние, мелкие, самые мелкие.

 

Основными операциями сберегательных касс выступают: прием вкладов, расчетные  безналичные операции, краткосрочное  кредитование, что дает возможность  им быть реальными конкурентами коммерческих банков.

 

Деятельность сберегательных касс регламентирована уставами: например, им запрещено заниматься спекулятивными операциями, а по инвестициям требуются  гарантии. Они не могут выдавать заемщику кредит, превышающий пятую  часть их резервов.

 

Сберегательные кассы  являются государственными учреждениями. В зависимости от учредителя (создателя) они делятся на две категории  — созданные местными органами власти и основанные ассоциацией физических лиц. В обоих случаях председатель совета назначается министром финансов.

 

Структура системы сберегательных касс основана на двоевластии. С одной  стороны, они подчиняются профессиональному  объединению — Ассоциации сберегательных касс Италии (ACRI), являющейся официальным представителем их интересов и осуществляющей консультационные услуги и услуги общего характера.

 

С другой стороны, сберегательные кассы административно подчиняются  Кредитному институту сберегательных касс Италии, в функции которого входит, в частности, использование  средств, не находящих применения.

 

Он выполняет функцию  центрального банка для сберкасс, занимается объединением их средств  путем вложения в ценные бумаги, рефинансированием сберкасс и других финансовых государственных учреждений.

 

Помимо этого выделяют Федеральный институт сберегательных касс, являющийся собственником двух касс Венеции. Он был создан по причине  специфики касс, играющих большую  роль в финансировании сельского  хозяйства. Его задачей являются координация и рефинансирование деятельности касс в этой сфере.

 

Основной тенденцией в  развитии сберегательных касс, наметившейся в 1990 г., стали их дальнейшее слияние  и превращение в банки, в результате чего происходит изменение структуры  капитала.

 

Наиболее крупная сберегательная касса в настоящее время —  «CARIPLO» — сберегательная касса провинции Ломбардия, которая одновременно является и самой крупной в мире. Она насчитывает около 440 филиалов, треть из которых имеют прямые связи с заграницей.

 

Кроме банков, как таковых, в Италии существует широкая сеть финансовых учреждений. Их особенностью является то, что в качестве ресурсов они могут использовать либо собственный  капитал, либо займы финансового  рынка.