Содержание
Вариант 1
1. Назовите
и кратко охарактеризуйте современные
направления развития банковской
деятельности за рубежом…………………………………………..3
2. Что такое
банковский менеджмен............................................................9
3. Классификация
банковских операций………………………………….11
4. Вклады,
подлежащие и не подлежащие
страхованию………………...13
5. Задача……….…………………………………………………………….15
Список литературы…………………………………………………………………………………….17
Назовите
и кратко охарактеризуйте современные
направления развития банковской деятельности
за рубежом.
Основными направлениями развития
банков и банковской деятель-
ности за рубежом являются:
– отмена ограничений, сдерживающих
развитие банков и переход
на наднациональный уровень
регулирования;
– концентрация банковского
капитала;
– глобализация (интернационализация)
и усиление конкуренции;
– внедрение новых технологий;
– ориентация на потребности
клиентов.
Рассмотрим эти направления
более подробно, поскольку прямо или
косвенно они затрагивают и
банковскую систему России.
1. Отмена ограничений,
сдерживающих развитие банков
и пе-
реход на наднациональный
уровень регулирования. В Европейских
странах и США практически сняты
ограничения на слияние банков
и открытие банками новых филиалов.
Стираются различия между бан-
ками и небанковскими финансовыми
учреждениями, между банковски-
ми и другими финансовыми операциями.
Так, банки в США активно за-
нимаются страхованием (в т.
ч. страхованием жизни), хеджированием
рисков, трастовыми операциями.
В Европе, кроме этого, создают инве-
стиционные фонды и осуществляют
управление ими (более 80 % всех
инвестиционных фондов в Европе
в 1999 г. находилось под контролем
банков). Банки соперничают
с небанковскими финансовыми института-
ми (пенсионными фондами, инвестиционными
компаниями, страховы-
ми компаниями и т. д.) в борьбе
за клиентов. Отмечается также снижение
барьеров при организации иностранных
банков в различных госу-
дарствах.
Регулирование банковской деятельности
в зарубежных странах вы-
ходит на наднациональный (международный)
уровень. Созданы между-
народные организации, осуществляющие
банковский надзор :
– Базельский комитет по банковскому
надзору;
– Объединенный совет финансовых
конгломератов;
– Совет по финансовой стабильности;
– Банковский комитет по надзору
Европейского центрального банка.
Вероятнее всего, развитие банковского
надзора будет осуществ-
ляться путем налаживания взаимодействия
национальных организаций
по надзору (в первую очередь
– центральных банков) с международны-
ми организациями. Причем требования
международных организаций по
регулированию банковской деятельности
будут приниматься и соблю-
даться теми странами, банки
которых хотели бы выйти на международ-
ные финансовые рынки.
Изменились направления регулирования
– ранее регулирование
банковской деятельности было
сфокусировано на оценке качества бан-
ковского баланса, установлении
требований к капиталу и портфельных
ограничений. Однако эти статичные
показатели перестали объективно
отражать состояние банков,
которые вышли на международные рынки
капиталов. Поэтому центр банковского
регулирования сдвинулся в сто-
рону контроля за рисками и
рыночной дисциплиной, модели внутрен-
ней динамической оценки риска.
2. Концентрация
банковского капитала – это очень ярко выра-
женная тенденция в банковском
бизнесе. Так, согласно исследованию
H. Tomas , суммарные активы 100 крупнейших
банков мира в 2004 г.
составляли почти 41 трлн $, прибыль
– 350 млрд $. На долю 100 крупней-
ших банков мира приходится
67 % банковских активов первой тысячи
крупнейших банков. А на долю
20 крупнейших банков приходится 50 %
прибыли и 45 % активов и капитала
первых 100 банков.
В первой десятке крупнейших
банков мира представлены:
• США – 3 банка, занимающие 1,
2 и 4 места;
• Азия – 3 банка: Гонконг – 3 место,
Япония – 7, 8 места;
• Европа – 4 банка: Франция –
5, 10 места, Великобритания – 6, 9 места.
Можно выделить две основные
причины концентрации банковско-
го капитала:
• концентрация банковского капитала
идет вслед за концентраци-
ей промышленного капитала,
созданием крупных промышленных кор-
пораций. Объемы свободных ресурсов
таких корпораций огромны
и размеры кредитов тоже требуются
бóльшие – обслуживать таких кли-
ентов могут только крупные
банки;
• в банковском бизнесе очень
большое значение имеет эффект
масштаба. Современные банковские
продукты требуют больших посто-
янных издержек (на создание
филиальной сети и сети банкоматов по
всей стране, поддержание телекоммуникационных
каналов обмена ин-
формацией, внедрение комплексных
автоматизированных банковских
систем и т. д.). Эффект масштаба
позволяет нивелировать эти издержки
и получать высокую прибыль.
Концентрация банковского капитала
происходит как внутри отрас-
ли, так и путем взаимодействия
с промышленным капиталом. Банки,
в свою очередь, также вкладывают
средства в акции промышленных
предприятий.
продолжаться, причем достаточно
быстрыми темпами.
3. Глобализация (интернационализация)
и усиление конкурен-
ции. В настоящее время происходит
создание международного финан-
сового рынка, в котором:
– банки не будут ограничены
своими специфическими банковски-
ми операциями, а будут выступать
в качестве фирм, оказывающих раз-
личные финансовые услуги;
– банки смогут открывать филиалы
в любой стране и конкуриро-
вать с банками этой страны.
Согласно исследованию в 1997
г. в Великобритании действо-
вало 260 иностранных банков,
доля активов которых в активах банков-
ской системы страны составляла
57 %, в Бельгии – 8 банков – 48 %, во
Франции – 280 банков – 14 %. В
целом по Европе 8 % банковских акти-
вов приходилось на иностранные
банки. В США с 2000 по 2005 г. доля
активов иностранных банковских
холдингов выросла с 8 до 18 % от об-
щего объема банковских активов
и достигла 1,5 трлн долларов (рассчи-
тано по отчету).
Усиление конкурентной борьбы
выражается в снижении цен на
банковские продукты (процентных
ставок и процентной маржи). Осно-
ву банковской деятельности
составляет процентная маржа, т. е. разница
между средними ставками размещенных
и привлеченных средств.
В США в 2004 г. средняя процентная
маржа составляла 3,66 %. Она коле-
балась от 4,25 % у мелких банков
до 3,05 % у 10 крупнейших банков .
Более крупные банки могут успешно
функционировать при более низ-
кой процентной марже из-за
эффекта масштаба. Следовательно, они
мо-
гут предложить клиентам более
низкие процентные ставки по кредитам
и более высокие – по депозитам.
Процентная маржа различается
по регионам (табл. 1)
В среднем процентная маржа
100 крупнейших банков мира состав-
ляла в 2004 г. 1,7 %.
Таблица 1
Средняя процентная маржа по
регионам 100 крупнейших банков мира
(2004 г. в %)
Китай |
Япония |
Остальные
страны
Азии |
Европа |
Северная
Америка |
Австралия |
2,222 2,2222 |
1 1 |
2,9 |
1,3 |
2,9 |
2,3 |
Банковский
менеджмент: учебное пособие
Спицын В.В.
В условиях жесткой ценовой
конкуренции банки особое внимание
уделяют развитию и внедрению
новых продуктов и технологий и по-
вышению качества обслуживания
клиентов.
4. Внедрение новых
технологий. Банковское развитие очень
тесно
связано с технологическими
инновациями. Важнейшими с точки зрения
развития банков являются:
• инновации в области связи –
создание телекоммуникационных
систем, развитие сети Интернет;
• развитие компьютерной индустрии;
• инновации в области информации
– методы шифрования, за-
щиты и передачи больших объемов
информации, создание электронно-
цифровых подписей и электронного
документооборота;
• развитие микроэлектроники
– создание чипов (микропроцес-
соров) как надежнейшей системы
обмена данными при совершенство-
вании транзакций.
Влияние технологических инноваций:
а) появление новых продуктов
и услуг: пластиковые карты, интер-
нет-магазины, интернет-банки,
электронная коммерция;
б) появление новых каналов
распространения информации, изме-
нение платежных инструментов,
ускорение платежей.
Появляются новые каналы осуществления
расчетов:
• интернет-канал;
• расчеты через мобильные телефоны
– у мобильных телефонов
есть микропроцессор, который
обеспечивает высочайшую надежность
транзакций. Таким образом,
мобильный телефон может использоваться
как микропроцессорная пластиковая
карта;
• интерактивное телевидение,
которое предпочитает Интернету
население европейских стран.
Средства аутентификации владельца
счета:
– подпись;
– пин-код;
– электронно-цифровая подпись;
– микропроцессор и пин-код;
в) изменение качества обслуживания
клиентов:
– возможность удаленного обслуживания
(открытие счета, страхо-
вание, подготовка кредитной
документации, осуществление платежей,
получение информации об остатке
на счете). Ожидается, что этот метод
будет применяться для выдачи
ипотечных кредитов;
– круглосуточное самообслуживание
через банкоматы и торговые
терминалы.
5. Ориентация на
потребности клиентов. С 60 гг. XX в. в банков-
ском бизнесе становится ведущей парадигма банковского
маркетинга:
выявление потребностей, запросов
и предпочтений потребителей и их
удовлетворение; формирование
потребителей, настроенных на новые
банковские продукты, созданные
на основе новых технологий; активное
продвижение продуктов и услуг
на рынок. Основа успешного функцио-
нирования банка – сотрудники
front-офиса, работающие с клиентами,
а нужды клиентов – ориентиры
для управления и создания новых про-
дуктов в современных банках.
Банки стремятся к увеличению
числа филиалов, чтобы охватить
больший круг клиентов, приблизить
места продажи банковских продук-
тов к потребителям. Управление
филиалами может быть автоматизиро-
вано, и их географическое расположение
не мешает процессу управле-
ния. Основную роль в активных
операциях банков играют кредиты.
В США они составляют 57 % активов.
Отмечается существенное изме-
нение структуры кредитов –
переход с краткосрочных кредитов к кре-
дитованию под залог недвижимого
имущества предприятий. Здесь
у банков сохраняется существенное
конкурентное преимущество перед
небанковскими финансовыми
компаниями, т. к. эта форма кредитования
менее подходит для стандартизации,
которая необходима для фондиро-
вания (трансформации в долговые
ценные бумаги). Доля кредитов под
залог недвижимости в совокупных
банковских активах США возросла
с 25 % в 1995 г. до 31 % в 2004 г. Одновременно до ипотечного кризи-
са 2007 г. активно проходил процесс фондирования
ипотечных креди-
тов (здесь с банками успешно
конкурировали финансовые компании)
и потребительских кредитов
(здесь основными кредиторами оставались
коммерческие банки) . Однако, как показал ипотечный
кри-
зис, автоматизация этих процессов
приводит к неконтролируемому рос-
ту уровня риска. В ближайшие
годы, вероятно, следует ожидать уже-
сточения требований к заемщикам
при оформлении ипотечных креди-
тов. А на международных финансовых
рынках, скорее всего, произой-
дет повышение процентных ставок
и ужесточение требований к заем-
щикам, в т. ч. и российским банкам.
Отметим основные тенденции
развития банков, вызванные умень-
шением процентной маржи.
Банки Европы и США делают ставку
на увеличение непроцентных
доходов. В США доля непроцентных
доходов в чистом опера-
ционном доходе (чистый процентный
доход и непроцентный доход)
возросла с 20 % в 1973 г. до 43 % в
2004 г. В 2001 г. банки США зарабо-
тали 157 млрд долл. на непроцентном
доходе, в т. ч.:
• с комиссии за обслуживание
депозитов – 16,8 %;
• в виде доходов от перевода
кредитов в ценные бумаги – 10,4 %;
• в виде доходов от трастовых
операций – 13,2 %;
• в виде доходов от торговых
операций – 8 %;_
• от выдачи и обслуживания кредитов
– 7 %;
• в виде комиссии за инвестиционные
операции банков – 5,8 %;
• в виде комиссия за страхование
– 1,8 %.
Банки Европы в условиях снижающейся
процентной маржи ис-
пользуют:
– перекрестное субсидирование
между банковскими продуктами
и услугами, т. е. устанавливают
более высокие комиссионные тарифы на
банковские переводы, оформление
кредитов, которые идут на субсидиро-
вание более низких процентных
ставок по кредитам и более высоких –
по