Понятие и содержание банковских продуктов

Федеральное государственное образовательное

бюджетное учреждение высшего профессионального образования

«Финансовый университет при правительстве Российской Федерации»

(Финуниверситет)

Тульский филиал Финуниверситета

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа по дисциплине

«Банковский менеджмент и маркетинг»

Вариант 24. Понятие и содержание банковских продуктов                                                                   

                                                                   

 

 

 

 

 

                                                             Выполнил: студентка 6  курса

                                                                     Факультета  ФиК

                                                                     Специальности Банковское дело

                                                                      группы  дневной

 

                                                                      № л.д.

                                                                      Проверил:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Тула 2015

            

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………….3

1. ПОНЯТИЕ И ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ                    И УСЛУГ ………………………………………………………………………5
2. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ………….7
3. РАЗРАБОТКА И ВНЕДРЕНИЕ НОВЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ    И УСЛУГ………………………………………………………………. .…….12

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….16

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………………….17

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Реализация товаров и услуг — основной этап деятельности любого предприятия, которое работает в условиях рынка. Банковское дело как вид предпринимательской деятельности не является исключением. Привлечение клиентуры, расширение сферы сбыта своих услуг, завоевание рынка и увеличение получаемой прибыли – важнейшие цели политики руководства банка и работы всех его служб. Инструменты банковского маркетинга помогают в достижении положительного результата.

Изначально банки рассматривали маркетинг лишь как средство изучения спроса, стимулирования и привлечения клиентов, и лишь в 80–е годы сформировалась концепция маркетинга, ставшая основой управления коммерческими банками.

Банки создали собственные маркетинговые службы, системы сбора и обработки информации, которые разрабатывают и контролируют программы маркетинга.

Содержание и цели маркетинговой деятельности значительно изменились в последние годы под влиянием резко усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой.

Маркетинговая стратегия предусматривает первоочередную ориентацию банка не на свой продукт как таковой, а на реальные потребности клиентуры.

В сфере услуг банки вторыми после авиакомпаний обратились к маркетингу и принялись активно использовать вначале отдельные элементы маркетинга, а затем и концепцию маркетинга и стратегического планирования.

В России развитие маркетинга в сфере банковских услуг происходит в очень сложных условиях. В сложившейся в России политической и экономической ситуации государственное финансирование заметно сокращается и всё более осуществляется через коммерческие структуры. Это в свою очередь приводит к широкому охвату коммерческими банками значительного числа предприятий, располагающими мощными финансовыми ресурсами. Поскольку создание новых банков становится всё более затруднительным, расширяется обращение к услугам функционирующих банков. В этой обстановке усиливается внимание банков к проблемам маркетинга. При отсутствии опыта, методических разработок, квалифицированных специалистов, информационной среды каждый банк самостоятельно методом проб и ошибок осваивает такую непростую область деятельности, как маркетинг. 
1. ПОНЯТИЕ И ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ

Реализация банковских продуктов и услуг  – основной вид деятельности любого коммерческого банка. Стратегической целью банка и всех его служб является увеличение прибыли путем привлечения максимального числа клиентов, расширения рынка сбыта своих продуктов и услуг, увеличения рыночной доли.

В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. создавать своего рода банковские универмаги с обслуживанием клиента с одного прилавка.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту свыше 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам, как сохранять старых клиентов, так и увеличивать их число за счет притока новых. Деятельность современных коммерческих банков подвержена постоянным изменениям. Меняются формы банковской деятельности, методы конкуренции и управления, расширяется ассортимент банковских операций.

На сегодняшний момент маркетинговая стратегия банка предусматривает ориентацию банка не на свой продукт, а на реальные потребности клиента. Философия маркетинга качественно меняет отношения между банком и клиентом.

Банк – это кредитно-финансовый институт, который предлагает широкий спектр продуктов и услуг, прежде всего относящихся к кредитам, сбережениям и платежам, и выполняющий многообразные функции по отношению к физическим и юридическим лицам.

Значимым аспектом банковского маркетинга является определение конкретного банковского продукта и банковской услуги.

Банковский продукт – это банковский документ (или свидетельство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций [6, с.158].

Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) и т.п.

Банковская услуга – это банковская операция по обслуживанию клиента.

Банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковскую услугу.  Открытие банковского счета – это продукт, а обслуживание по счету – услуга, но при этом и продукт и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных.

Стоит отметить, что чаще банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга – вторичный.

 

2. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ  И УСЛУГ  

К основным видам банковских продуктов относятся:

1. Валютные  операции

Валютный обмен – это продажа банком одной валюты за другую. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, так как данные операции связаны с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.

2. Коммерческие векселя  и кредиты предприятиям

Учитывая  коммерческие  векселя,  банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств.

3. Сберегательные  депозиты

В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит – это банковский продукт, а его обслуживание – банковская услуга.

4. Хранение  ценностей

Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение,  –  банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, хранящий ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.

5. Кредиты правительству

Кредиты правительству осуществляют путем приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, которая составляет определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.

6. Депозиты  до востребования (чековые счета)

Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, позволяющего вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.

7. Потребительский  кредит

Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели.

 Банковским продуктом  в этом случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика.

 

К основным видам банковских услуг относят:

1. Консультационные  услуги

Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, покупки ценных бумаг, подготовки налоговых деклараций и ведения бухгалтерского учета.  Клиентам из числа юридических лиц оказываются услуги по проверке кредитоспособности их возможных новых контрагентов и помощь в оценке маркетинговых возможностей,  как на национальном, так и на мировом рынке.

2. Услуги по  управлению потоками денежных средств

Услуги по управлению потоками денежных средств заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям фирмы, в том числе инвестирует избыток наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.

3. Брокерские  услуги по операциям с ценными бумагами

Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и другие ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами. В некоторых случаях банки поглощают существующие брокерские фирмы или приглашают брокера, который предлагает клиентам банка услуги по приобретению ценных бумаг в кредит.

4. Инвестиционные  банковские услуги

К инвестиционным услугам банка относится андеррайтинг - гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с целью их последующей перепродажи другим покупателям и получения прибыли.

К инвестиционным услугам банков также относятся:

• поиск наиболее привлекательных объектов для слияния;
• финансирование приобретений других компаний;
• предложение  услуг  по  хеджированию  рисков,  связанных  с  колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют.

5. Страховые  услуги

Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая, таким образом гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или болезни клиента. Банки, которые сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или заключают соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций.

6. Финансовые  услуги

Финансовые услуги как новый вид банковских услуг получили наибольшее распространение в послевоенный период и подразделяются на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от того, каким клиентам они предоставляются.

Трастовые услуги распространяются как на физических, так и на юридических лиц. По физическим лицам коммерческие банки образуют завещательный, прижизненный, страховой траст, а также осуществляют агентские операции. По юридическим лицам они создают корпоративный, институциональный траст, траст наемных работников, коммунальный траст. В результате банки управляют имуществом, ценными бумагами, драгоценными металлами и другими ценностями клиентов. Кроме того, широкое распространение на Западе получило управление пенсионными и благотворительными фондами.

Услуги по лизингу. Многие банки активно предлагают предприятиям-клиентам возможность приобрести необходимое оборудование с помощью лизингового соглашения, в соответствии с которым банк покупает оборудование и сдает его в аренду своему клиенту.

Факторинговые услуги сводятся к тому, что банки приобретают счета-фактуры предприятий и компаний, осуществляют обслуживание их задолженности и ведение бухгалтерских книг.

Продажа пенсионных планов. Помимо трастового обслуживания, связанного с управлением планами обеспечения населения по старости, т.е. с аккумулированием и распределением выплат по пенсиям, банки продают частным лицам депозитные планы обеспечения по старости или болезни (известные также как сберегательные пенсионные счета) и распоряжаются этими депозитами, пока они не понадобятся лицам — собственникам планов [2, с. 192,153].

 

3. РАЗРАБОТКА И ВНЕДРЕНИЕ НОВЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ