10 лет ипотеке в России: история, состояние и перспективы

■ ипотечные кредиты

• рост кредитов
• процент досрочного погашения

□ задолженность - рост задолженности

1400

X

£

о

о.

100 3

 

 

Рис. 4. Объемы выданных ипотечных кредитов, образовавшейся задолженности по этим кредитам и динамика их изменения⁶

 

Начиная с 2006 года рост общей задолженности по кредитам не соответствует объему выданных кредитов примерно на 30-33 процента, что говорит о том, что ежеквартально третья часть кредитов погашается досрочно. По состоянию на 1 октября 2008 года объем задолженности по ипотечным кредитам составил 974,5 миллиарда рублей, а на 1 июля 2008 года - 825,1 миллиарда рублей (рост задолженности на

4. миллиарда рублей), в то время как в III квартале 2008 года, по данным Банка России, ипотечных кредитов было выдано на 198,3 миллиарда рублей.

Сохранение  высоких темпов ипотечного и иных видов кредитования оказывает положительное воздействие на развитие банковской системы России в целом. Несмотря на разразившийся мировой финансовый кризис, российский банковский сектор в 2007 году, согласно отчету Банка России, продолжил динамичное развитие. За 2007 год совокупные активы банковского сектора составили 20 241,1 миллиарда рублей, увеличившись, как и в 2006 году, на 44,1 процента (по состоянию на 1 мая 2008 года - 21 725 миллиардов рублей; увеличение к 2007 году - на 37 процентов), что является подтверждением устойчивости российского банковского сектора к негативным внешним воздействиям. Основой роста активов банковского сектора в 2007 году стало расширение кредитования. Отношение выданных кредитов к внутреннему валовому продукту (ВВП) выросло на 8,1 процента (до 43,2%), а доля в совокупных активах банковского сектора увеличилась с 67,2 до 70,5 процента. Наиболее быстрыми темпами росла доля кредитов, выданных физическим лицам: 9,8 процента ВВП, в том числе ипотечные жилищные кредиты -

9. процента ВВП.

Но  все же проблемы на международных финансовых рынках и, как следствие, проблемы для секьюритизации российских ипотечных активов отразились на кредитных организациях, действующих на рынке ипотечного кредитования.

По  данным Банка России, если на 1 января 2008 года кредиты на приобретение жилья предоставляла 761 кредитная организация, из которых ипотечные кредиты выда- 

н 900 §" 800 л 700

VD

S боо

I 500 I 400 300 200 100 0

	1^-		IN=	00	00	оо
о	о	о	О	о	о	о
о	о	о	о	о	о	о
CNJ	CN	см	CN	csi	CNJ	С\]
			О		-чГ
О	О	о	Ч-;	О	О	о
	ч—■			ч—■		ч—■
О	О	о	О	О	о	о

□ кредиты на покупку жилья ■ ипотечные кредиты

Рис. 5. Изменение количества банков, кредитующих приобретение жилья⁷

 

вались 586 банками, то на 1 июля 2008 года дане России предпочитают брать ипотеч-

общее количество организаций, предостав- ные кредиты (рис. 6).

ляющих кредиты  на приобретение недвижи- Статистика Банка России показывает,

мости, сократилось  на 4 процента (до 702), что заемщики предпочитают брать кредиты

а количество банков, предоставляющих ипо- в рублях, доля которых на конец 2007 года

течные кредиты, - на 2 процента (до 575) составила 79 процентов по отношению к

(рис. 5). Однако  продолжающиеся проблемы валюте, и указанная тенденция продолжает

с ликвидностью в  банковской сфере приве- сохраняться в 2008 году: по итогам I полу-

ли к тому, что  за третий квартал количество годия доля кредитов в рублях увеличилась

банков, выдающих ипотечные кредиты, по на 8 процентов и составила 87 процентов.

разным оценкам, сократилось до 10-15. В то же время паника среди населения, вы-

На российском рынке наряду с универ- званная ослаблением курса рубля, привела

сальными банками  успешно работают спе- к тому, что в III квартале 2008 года отмече-

циализированные ипотечные банки, на- но снижение объема ипотечных кредитов,

блюдается активное участие и иностранных выдаваемых в рублях.

банков. Начиная  с 2006 года заметно акти- Рост рынка ипотечного кредитования не

визировалось  присутствие столичных и ино- мог не сказаться на сроках ипотечного кре-

странных банков в регионах. Например, если дита и размерах процентной ставки (рис. 7).

на 1 января 2006 года Европейский трасто- Начиная с 2006 года срок ипотечного кре-

вый банк (Москва) через кредитно-кассовые дитования как в российских рублях, так и в

офисы только начинал  свою работу в ре- иностранной валюте постоянно увеличивал-

гионах России, то к 1 июля 2008 года число ся, и на конец 2007 год средневзвешенный

регионов, в которых  он работает, составило срок ипотечного кредита в рублях составил

уже 47, а в самых  ближайших планах банка 16,6 года, а по валютным кредитам - 15,8

- охват практически всех регионов России. Высокие темпы развития ипотечного кредитования, благоприятная макроэкономическая ситуация и укрепление рубля определили и вид валюты, в которых граж-	года. На 1 июля 2008 года указанный срок составил 17,8 и почти 17 лет по рублевым и валютным кредитам соответственно. Одновременно с увеличением срока кредита происходило уменьшение размера процентной
7 По данным Центрального банка Российской Федерации.
	Подписка в любое время (495) 974-1945, 974-1950	15

 

 

100 2 I

§

о

80 с

о. 500 ООО

т

с

2

400 000

300 000

60

00

о

о

см

6

0

2

00

о

о

см

6

0

2

со

200 000 -

- 40

100 000 -

- 20

h

о.

00

о

о

см

6

0

2

о

со

о

о

см

о

<и

со

о

о

см

N

о

о

с\|

6

0

2

со

N

о

о

см

о

о

СМ

6

0

2

со

о

о

см

6

0

2

о

О)

со

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

□ валютные кредиты*

i рублевые кредиты -а— доля рублевых кредитов, %

* объемы валютных кредитов представлены в рублевом эквиваленте на текущую дату

Рис. 6. Объемы выдаваемых ипотечных  кредитов (поквартально) и доля кредитов в рублях⁸

6 220 -г

 

ю	со	N	N		00	00	00
о	о	о	о	о	о	о	о
о	о	о	о	о	о	о	о
см	см	см	см	см	см	см	см
		о	6		6	о	6
		0	0		0	0	0
		2	2		5	2	2
		со	О)		со	со	О)

 

срок рублевых кредитов -♦—срок валютных кредитов -±— процентная ставка для рублевых кредитов процентная ставка для валютных кредитов

Рис. 7. Средневзвешенные показатели по ипотечным кредитам¹ 

ставки, средневзвешенный размер которой на 1 июля 2008 года составил 12,5 процента и 10,8 процента годовых в рублях и в валюте соответственно. За III квартал 2008 года эти показатели особых изменений не претерпели.

Q. 160

Несмотря  на внушительные объемы выдачи ипотечных кредитов, 2007 и первая половина 2008 года показали, что ипотечное кредитование по-прежнему сильно дифференцировано по регионам России (рисунки 8 и 9).

 

а

5 140

120

100

 

ЦФО СФО ПФО УФО СЗФО ЮФО ДФО

80

60

40

20

□ 2006 год ■ 2007 год □ 6 мес. 2008 года в 9 мес. 2008 года

Рис. 8. Объемы выдачи ипотечных кредитов по округам¹⁰

Дальне

восточный

4,4%

Уральский

12,9%

Северо

Западный

13,1%

Приволжский

17,2%

Южный

7,5%

Рис. 9. Доли федеральных округов в общем объеме выдачи ипотечных кредитов¹

Сибирский

15 7% Центральный

^ 29,2%

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Наибольшее количество выданных креди- да рублей (почти в два раза больше, чем

тов в 2007 году (в стоимостном выражении) в 2006 году). Второе и третье места заня-

пришлось на Центральный  федеральный ли Сибирский федеральный округ (СФО)

округ (ЦФО) - на сумму 151,7 миллиар- - 102,2 миллиарда рублей (больше, чем в 

2006 году, почти в 2,5 раза) и Приволжский  федеральный округ (ПФО) - 101,5 миллиарда рублей (больше, чем в 2006 году, в 2,1 раза). Неплохие показатели имеют Уральский федеральный округ (УФО) - 75 миллиардов рублей (больше, чем в 2006 году, в 2 раза) и Северо-западный федеральный округ (СЗФО) - 66,1 миллиарда рублей (больше, чем в 2006 году, в 2,3 раза). Южный федеральный округ (ЮФО) и Дальневосточный федеральный округ (ДФО) совершили просто прорыв на рынке ипотеч- 3 40 ного кредитования - 40 и 19,3 миллиарда рублей соответственно (в каждом больше, чем в 2006 году, почти в 3 раза).

Если  говорить о 9 месяцах 2008 года, то по-прежнему лидирует ЦФО (29,2 процента от выданных ипотечных кредитов), на второе место перебрался ПФО (17,2%), подвинув СФО (15,7 против 18% в 2007 году), на пятки которого наступает СЗФО (13,7%). Не отстает от СЗФО и УФО (12,9%), неплохие темпы сохраняют ЮФО и ДФО (7,5 и 4,4% соответственно).

 

X

£

О

о.

30

20

10

го

о.

ё

О

к

го

о

о.

го

н

го

о

о

н

о.

о

ф

л

X

л

го

со

н

о

го

ё

о

о;

го

0

1. CD
2. 2

го

ё

о

к

03

о

ш

о

о

о

го

о

о

3

го

LQ

го

S

ё

>*

с

о

О)

о.

го

S

ё

>>

с

о

CD

0_

О

5

Q.

CD

(0

ш

о

о

.0	л	-0	л		Л
1— о го	ь- о го	1— о го	1— о го	ГО О.	\— о го
с;	с;	q	5	>s	q
ю	VO	VO	ю		ю
о	о	о	о		о
и;	а;	к	го	о	к
го	го	го		о.	га
	*			к	*
о	о	о	о	о	о
ш	о.	о.	т	I	т
о	S	го	S	о	о
с;	ю	2	ю	го	о.
q;	S	го	к	Q.	CD
о. ш	о о	о	ц. CD		CD
ш О	ш о X		D"