Анализ кредитования физических лиц

Таким образом, знание экономики  ссудополучателя является фундаментальным  фактором, обеспечивающим соблюдение принципов кредитования. Между тем, как отмечалось, некоторые банки не очень утруждают себя анализом деятельности заемщика, что и приводит на практике, особенно в период предкризисных обострений, к финансовым затруднениям и неплатежам.

При проведении отраслевого анализа заемщика важно избегать неоправданных оптимистических оценок. Известно, что для таких отраслей экономики, как торговля, сфера услуг, сельское хозяйство, судостроение, строительство характерны значительные циклические колебания.

Если, к примеру, на стадиях «оживления» и «подъема» при расчете кредитоспособности руководствоваться исключительно предположением о возрастании доходов и активов и не учитывать эффекты бизнес - цикла заемщика, то это неизбежно может привести к искажению его возможностей своевременно и в полной мере погашать полученные кредиты. К сожалению, так собственно и случается в реальной практике. Влияние на оценку кредитоспособности заемщика могут оказывать не только неравномерность его бизнес - циклов, но и другие факторы. Известно, что на рынке могут измениться цены, обостриться конкуренция, поменяться политика государства. Под воздействием этих факторов стоимость активов может существенно снизиться, прогнозы окажутся несостоятельными, риски усилятся, а вероятность убытков кредитных учреждений возрастет. Отсутствие анализа сценариев развития событий в экономике клиента, разнообразных моделей поведения банка при возникновении неблагоприятных событий не позволяет правильно рассчитать последствия кредитования, снижает его эффективность.

По мнению российских экономистов практика оценки кредитоспособности клиентов банка нуждается в значительном улучшении. Это касается как качества анализа кредитных заявок, сбора  и обработки информации, дающей возможность  более точно определить кредитный риск, так и улучшения методического обеспечения при расчете финансовых коэффициентов  кредитоспособности, а также повышения квалификации банковского персонала, организующего кредитный процесс.

 

3.2. Пути развития  кредитования физических лиц

До появления кризиса в нашей стране, да и по всему миру, процесс кредитования физических лиц в быстром темпе развивался и набирал обороты и признание среди граждан. В нашей стране стали предоставляться такие виды кредитов как:

- авто в кредит;

- ипотечное кредитование;

- товары в кредит;

- наличные в кредит  и т.д.

Данная ситуация свидетельствовала  о стабилизации экономики, развитии кредитных отношений между банками  и гражданами. Очень многие жители нашей страны смогли себе позволить  приобрести жилье, автомобили, товары в кредит.

Многие банки стали  активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на Сбербанк России. Конечно, все больше усилий в последнее время требуется  для удержания завоеванных позиций в связи с нарастающей конкуренцией, но Сбербанк является опытным "игроком" на рынке потребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных продуктов для населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому в целом условия Сбербанка России являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.

В соответствии с подписанными договорами Сбербанк России получает доступ к информации о более чем 40 млн. кредитных историй, что позволит оптимизировать процедуры принятия решений по кредитным продуктам, сделает потребительские кредиты более доступными для клиентов Сбербанка, повысит качество кредитного портфеля банка.

Но экономический кризис 2008 года стал преградой дальнейшего  развития данной услуги. Резкий подъем цен, снижение заработной платы и  частичное сокращение рабочих, привели  банки к ситуации, в которой  они не смогли так же предоставлять кредитные средства, т.к. проценты по кредитам повысились, а платежи по ним сократились. Постановлением НБ было запрещено выдавать кредиты населению.

Что касается совершенствования  кредитования физических лиц, то я считаю, что недостатком является не правильный подход к клиентам. Многим клиента отказывают по той или иной причине в предоставлении кредита, хотя данный заемщик мог бы погашать кредит в соответствии с договором. Также отрицательным моментом является высокие процентные ставки по кредиту, которые являются преградой для заемщиков.

Вернувшись к проблеме кризиса, можно выделить еще один негативный момент кредитования физических лиц. В то время когда НБ было поручено запретить выдавать кредиты, по уже  ранее выданным кредитам, банки повысили процентную ставку, что негативно отразилось на заемщиках и в будущем может негативно отразиться на отношении граждан к банкам и кредитам. Чтобы избежать такой проблемы, банкам необходимо в кредитном договоре сделать пометку о не повышении процентных ставок по кредиту в любой ситуации.

Банки не в состоянии  решить все существующие проблемы с  кредитованием. По мнению банкиров, для  развития этого направления необходимо внести изменения в законодательство о залоге, чтобы банк, с одной  стороны, имел возможность без проблем реализовать заложенное имущество, а с другой стороны, в случае банкротства заемщика имел гарантии обращения взыскания на заложенное имущество. Необходима и государственная поддержка, в том числе государственные гарантии по кредитам, выдаваемым малому бизнесу.

Современная банковская система России в вопросах ипотечного кредитования дошла до оптимального уровня, который обеспечивает малый  процент невозвращения кредитов, но необходимо отметить, что данная ситуация также изменится. Сейчас мы видим, как банки значительно упрощают условия получения ипотечного кредита, что дает им большее число клиентов. Тем не менее, это приводит к тому, что уровень риска сильно возрос. Так что, можно быть уверенным в том, что в ближайшем будущем значительное число клиентов перестанут делать ежемесячные выплаты, потому что с каждым днем чувствуют все меньшее количество ответственности из-за послабления условий. Стоит отметить, что в некоторых случаях причина невыплаты будет связано просто с невозможностью людей, ведь люди просто не подготовлены для того, чтобы в течение многих лет постоянно отдавать деньги банку.

Также в сфере деятельности коммерческого банка по кредитованию физических лиц важными факторами, обеспечивающими конкурентоспособность  банка, являются длительность и уровень сложности процедуры оформления кредита. На данном этапе длительность процесса составляет от десяти рабочих дней и более. В общем случае, для оформления продукта от физического лица необходим широкий спектр предоставляемой в банк информации, получение которой в различных инстанциях дополнительно замедляет и усложняет процесс. Решением обеих проблем является введение в спектр предлагаемых банком услуг новой услуги – так называемого BBU (Branch Banking Underwriting). Данная услуга заключается в том, что наряду с обычными кредитными менеджерами в отделения банка вводятся новые специалисты в количестве двух человек, которые, упрощая и ускоряя процесс принятия решения о выдаче кредита, проводят весь спектр необходимых операций самостоятельно. Также однозначным плюсом является то, что для оформления подобного кредита клиентом предоставляются только два документа, одним из которых является паспорт, а другим – на выбор: справка 2НДФЛ, документ на машину или подтверждение заграничной поездки. При обращении потенциального клиента банка к BBU на первом этапе производятся обычные начальные процедуры: беседа с клиентом, заполнение стандартных анкет. Затем менеджер BBU начинает самостоятельную подробную работу над определением кредитоспособности клиента: производится процесс проверки работодателя и его репутации по средствам сети Internet, проводятся запросы в различные фонды, а также в Бюро кредитных историй, производится использование специфических программных продуктов. Весь процесс работы специалиста BBU по одному вопросу должен занимать от двух до пяти часов. Таким образом, клиент максимум на следующий день получает конкретный ответ и, придя в отделение, где ему при положительном ответе тут же открываются необходимые счета, имеет возможность сразу же воспользоваться предоставленным кредитным продуктом.

 

 

 

Заключение

 

Банковское дело все  еще находится в процессе перемен. Стремясь повысить экономическую эффективность  и улучшить механизм распределения  ресурсов, правительство предпринимает  шаги в направлении создания в экономике атмосферы открытости, конкуренции и рыночной дисциплины. Для того чтобы выжить и добиться процветания, банкиры должны отбросить свои бюрократические традиции и превратиться в предпринимателей, реагирующих и приспосабливающихся к рыночной экономике.

На конкурентном рынке  банки нуждаются в автономии  для определения совей роли и  стратегии и независимости в  своей кредитной и управленческой политике.

Управление часто определяют как искусство, не поддающееся определению  и воплощенному в практике. Банковские аналитики часто принимают блестящие характеристики руководящего состава за признаки хорошего управления. Это важно, но вовсе не является надежным критерием лидерства и видения перспективы, качества управления, способности контролировать риск, качества персонала или финансовых перспектив.

Хотя очень трудно дать точное определение хорошего управления, можно выделить несколько моментов, которые позволяют оценить качество управления. Для успеха в любом  деле требуется лидерство и компетентность в стратегическом анализе, планировании, выработке политики и в управленческих функциях, внутренне присущих данному делу.

 

 

 

 

 

 

Список литературы:

 

1. Банковское дело: Учебник  / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2010.

2. Головин Ю.В. Банки  и банковские услуги в России: Учебное пособие –М.: Финансы и статистика, 2008.

3. Гражданский кодекс  Российской Федерации. Ч.1,2. Официальный  текст.- М.: Норма, 2009.

4. Шевченко И.К., Литовских  А.М. Финансы, денежное обращение  и кредит: Учебное пособие - Таганрог: ТРТУ, 2009.

5.Градов И. "Кредит - учебе не вредит" // "Московский комсомолец" от 28.03.08.

6. Желобанов Д. "Валютный  подарок заёмщику" //Приложение  к газете "Коммерсантъ" №231 (3070)/2010

7. Кёлер Ю. "Торговать  в кредит" // "Бератор - Пресс" № 4/2008.

8. Самоторова А. "Банки  - обманщики"// "Новые известия" от 16.03.11.

9. http://www.ssuda.ru/

10. http://www.credits.ru/

11. http://rusipoteka.ru/

12. http://www.rbc.ru/

13.Закон РФ от 29 мая  1992 г. № 2872-1 «О залоге».

 14. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (с изменениями и дополнениями)

 

15.«Порядок расчета,  установления и контроля за  соблюдение лимита риска на субъект Российской Федерации» о 28.09.2001 года №618-3-р.

16. «Методика расчета  процентов и неустоек и округления  расчитываемых величин при проведении  кредитных операций» от 13.02.2003 года  № 1061 - р.

17.А.Н. Азрилиян «Большой  экономический словарь», Москва, Фонд «Правовая культура», 2009 г.

18. Концепция развития  Сбербанка России до 2012 года. Проект  утвержден Комитетом Наблюдательного  Совета Сберегательного Банка  России по стратегическому планированию (протокол заседания №1 от 24 июля 2007 года)

19.С.Е. Егоров «Проблемы  деятельности коммерческих банков  на современном этапе развития  экономики», Деньги и кредит, 2010 г. №6.

20.Тавасиев А.М. Банковское  дело: управление кредитной организацией: учебное пособие. - М.: "Дашков и К",2009. -668с.

21.И.О. Председателя ЦБ РФ Т.В. Парамонова «Основные цели денежно-кредитной политики Банка России и принципы регулирования банковской сферы», Деньги и кредит ,2008 г. №6.

22.М.М. Ямпольский «Особенности  деятельности коммерческого банка», Деньги и кредит, 2011 г. №2.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение  А

 

Рисунок - Организационная  структура Сбербанка РФ (центральный  аппарат)

 

Приложение  Б 

 

Анализ основных экономических  показателей «Сбербанк России»  за 2009 – 2011 гг., тыс. руб.

Показатели	2009	2010	2011	Абсолютное изменение	Темп роста, %
Доходы	1 863 591 333	4 291 185 894	7 527 480 365	5663889032	403,92
Расходы	1 703 371 147	4 147 725 253	7 491 275 681	5787904534	439,79
Прибыль (убыток) за отчётный период	160220186	143460641	36204684	-124015502	22,60
Чистая прибыль	212 120 597	365 122 907	264 507 847	52387250	124,70
Активы	5 307 845 141	6 719 019 447	7 096 995 293	1789150152	133,71
Обязательства	5 100 345 289	5 943 502 422	6 248 742 183	1148396894	122,52
Собственные средства	666 094 471	775 517 025	848 253 110	182158639	127,35
Вклады физических лиц	2 656 189 970	3 047 259 175	3 687 133 202	1030943232	138,81
Средства кредитных  организаций	183 703 088	202 287 659	143 388 747	-40314341	78,05
Процентные доходы	212 120 597	623 901 911	811 316 235	599195638	382,48