Анализ программ автокредитования коммерческих банков

 

 

 

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

«ТЮМЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НЕФТЕГАЗОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

 

по курсу:  Осуществление кредитных операций. Организация кредитной работы

на тему: «Анализ программ автокредитования коммерческих банков»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                         

 

Тюмень  2013 
    СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………….…...3

 

1

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ…………………………………………………………..5

1. Автокредит и его виды………………………………………………...………5
2. Этапы формирования рынка автокредитования в РФ……………………..13

 

2  

АНАЛИЗ РЫНКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ……………….…………………………………………….……………17

2.1 Автокредитование в России в 2013 г……...………………………………...17

2.2 Условия автокредитования на примере 3-х банков………………………...26

2.3 Автокредитование Сбербанка……………………………………………….26

2.4 Автокредитование Банка ВТБ-24…………………………………………...29

2.5 Автокредитование Росбанка……................................................................30

2.6 Перспективы рынка автокредитования в России…………………………..32

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………37

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………....41

Приложение А Данные по автокредитам за 2012 г……………………………42

Приложение Б Автокредитование в Сбербанке…..……………………………43

Приложение В Автокредитование в банке ВТБ-24……………………….……44

Приложение Г Программы автокредитования от Росбанка…………..………46

 

 

 

 

 

 

 

 

                                              ВВЕДЕНИЕ

 

    Актуальность темы курсового исследования обусловлена  тем, что кредитование в настоящее время стало наиболее популярным. Поэтому появилось много банков, которые предлагают различные виды кредитования, а так же различные кредитные линии. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе приобретение авто за наличные. Приобрести машину можно в кредит, что гораздо удобнее, нежели годами собирать на свою колесную мечту. То есть, автомобиль Вы приобретаете за деньги банка, а после выплачиваете банку эти деньги с процентами.

    Многие банки и автосалоны выбирают автокредитование приоритетным направлением развития, а значит, растет конкуренция в этом направлении. С расширением данного рынка услуг - условия между банками по услуге автокредитование становятся все более выгодными, процентные ставки ниже, сроки принятия решения по автокредиту - короче (так называемые экспресс - кредиты). Как правило, банки выдают кредиты на покупку автомобилей, а залогом являются сами автомобили. Это делается для того, чтобы банк мог окупить свои расходы, продав автомобиль в случае невыплаты клиентом кредита. Авто обязательно страхуется клиентом, что уменьшает риск для банка и следовательно понижает процентную ставку при автокредитовании. Аналитически установлено, что автомобилей, покупаемых в кредит, будет больше на 30% по сравнению с прошлым годом.

Наряду с банками, потребители также нашли множество плюсов в пользовании автокредитом - возможность купить новый автомобиль именно сейчас, а не откладывать его приобретение на будущее. Около 35% опрошенных считают наиболее существенной возможность платить за новую покупку постепенно, ежемесячно, а не выплачивать всю сумму сразу. Для 23% автокредитование дает возможность приобрести более дорогой автомобиль, а для 2% причина обращения заключается в гарантии выплаты страхового возмещения в случае угона автомобиля.

Одним из факторов, способствующих увеличению числа покупателей, является изменение условий получения автомобиля. Раньше для получения машины в кредит нужно было довольно долго ждать, и первоначальный взнос на автомобиль был значительно выше. Сейчас же этот срок сократился до нескольких дней, а первоначальные взносы стали ниже.

Объектом исследования выступает банковский кредит как экономическая категория.

   Предметом курсовой работы является особенности автокредитования в России. Цель работы заключается в выявлении современных проблем автокредитования в РФ и оценка перспектив его развития. Достижение поставленной цели обусловило постановку и решение следующих задач:

1. изучить теоретические основы автокредитования;
2. рассмотреть нормативы банковского автокредитования;
3. охарактеризовать особенности, условия и порядок автокредитования коммерческими банками в РФ;
4. выявить проблемы автокредитования и наметить пути их решения.

 

Курсовая работа состоит из содержания, введения, двух глав, заключения, списка литературы, приложений. В первой главе рассматривается такая функция кредитно-финансовых институтов как автокредитование. Во второй главе анализируется рынок автокредитования в России за последние несколько лет, а также автокредитование на примере нескольких банков.

При подготовке данной работы были использованы конституция  РФ; гражданский кодекс и Федеральный Закон «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»; учебники; материалы периодических изданий.

 

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ

 

1. Автокредит и его виды

 

   Автокредитование – разновидность потребительского кредитования, предоставляемая в целях приобретения заемщиком транспортного средства с отсрочкой платежа. Иными словами, Вы берете в банке деньги и покупаете машину. Потом в течение пяти лет ездите на машине и выплачиваете кредит и проценты по нему. И все это время машина находится в залоге у банка. То есть, в случае банкротства должника, банк имеет право забрать машину. Это реальная возможность для человека с невысоким, но стабильным доходом приобрести хороший автомобиль. Получается дороже, чем покупать без займа, но к моменту выплаты последнего взноса рыночная стоимость машины может оказаться не меньше выплаченного кредита с процентами. На сегодняшний день автокредит – это самый популярный вид целевого кредитования. В сложившейся конкуренции банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам. Некоторые Банки предоставляют автокредиты на подержанные машины. Как правило, в требованиях банка записано, что автомобиль должен быть не старше пяти лет. Ставки по ним чуть выше, чем при покупке новых автомобилей. Это объясняется тем, что автомобиль с пробегом имеет амортизационный износ, а значит – обладает повышенными рисками. Главное для будущего автомобилиста, желающего купить машину в кредит, - это наличие достаточного дохода, необходимого для погашения кредита за автомобиль.

 

 

 

 

Преимущества автокредитования:

1. Вы можете оформить кредит, как в рублях, так и в иностранной валюте;
2. Вы можете оформить кредит, как с минимальным первоначальным взносом, так и без него;
3. Вы можете взять кредит от одного года до семи лет;
4. Кредит предоставляется жителям любых городов;
5. Вы можете воспользоваться кредитом, если Ваш возраст от 20 до 60 лет;
6. Вы можете застраховать свой автомобиль прямо в автосалоне, и включить стоимость страхования в сумму кредита;
7. Вы можете воспользоваться льготной процентной ставкой по кредиту от 0% годовых.

 

   По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 0,5 - 0,7%.

На рынке автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки.

 

 

 

Классический автокредит

Классическая программа кредитования подразумевает внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления ТС и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 10 до 30% в зависимости от процентной ставки и срока кредитования. Такой вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими. Тем не менее, этот кредитный продукт устраивает не всех покупателей ТС.

 

Экспресс-кредит

Данный кредитный продукт удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет минимален. Сроки рассмотрения кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения. Отметим, что ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному продукту, как правило, на 20 - 40% выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом на данном сегменте рынка.

Развитие данного вида автокредитования требует применения скоринговых систем для более быстрой и качественной оценки кредитоспособности заемщика. Вместе с тем, по оценкам экспертов, для настройки скоринг- карты необходимо набирать статистику по невозвращенным кредитам не менее года. Ряд иностранных специалистов считают, что одного года для полноценной настройки недостаточно. Статистика, накопленная западными банками по потребительским кредитам, свидетельствует, что в долгосрочном кредитовании самыми проблемными являются второй и седьмой годы платежей. Такие факторы, как отсутствие необходимых статистических данных, а также значительная стоимость установки скоринговых систем, сдерживают их внедрение, поэтому далеко не все российские банки, работающие на рынке потребительского и автокредитования, используют эти системы в своей работе.

 

Беспроцентное кредитование.

Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности с автодилерами и страховщиками. Поскольку в соответствии с действующим законодательством выдача беспроцентных кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже 3/4 ставки рефинансирования, влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре. Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.

Продвижение на рынок столь привлекательного продукта позволяет банкам привлечь новых клиентов и получить в конечном итоге среднюю рыночную ставку по автокредиту за счет предложения более дорогой страховки (около 10% стоимости автомобиля, в то время как стоимость страховки для некредитных машин составляет от 6 до 8%). Кроме того, машина страхуется не на сумму выданного автокредита, а на ее полную стоимость, что позволяет банку поднять фактические платежи по кредиту до средних значений по рынку.

 

Buy-back (обратный выкуп)

 Обратный   выкуп  -  это  недавно  появившийся   кредитный   продукт, предложение которого стало  возможно только после подготовки  специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В частности, сегодня на рынке Банк "Сосьете Женераль Восток" предлагает автопрограмму обратного выкупа совместно с "Фольксваген груп финанц". Этот продукт рассчитан на покупателей автомобилей Volkswagen, Audi и Skoda. В рамках данной программы банк дает возможность заемщику определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. При продаже автомобиля с использованием такого кредита дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене, не меньшей, чем сумма последнего платежа. Таким образом, клиент либо выплачивает полностью кредит до конца, либо переуступает машину дилеру, который впоследствии ее реализует. Продав этот автомобиль, заемщик вправе приобрести новый.