Анализ программ автокредитования коммерческих банков

- при предоставлении кредита без подтверждения финансового состояния и трудовой занятости возраст на момент возврата кредита ограничивается 65 годами.

 

Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки.

При подтверждении доходов и трудовой занятости:

- заявление-анкета заемщика/созаемщика;

- паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;

- документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);

- документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика. 

 

Без подтверждения доходов и трудовой занятости (при первоначальном взносе не менее 40% стоимости автомобиля с дополнительным оборудованием):

- заявление-анкета заемщика;

- паспорт заемщика с отметкой о регистрации;

- второй документ, подтверждающий личность, на выбор: водительское удостоверение; удостоверение личности военнослужащего;  удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти; военный билет; загранпаспорт; страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования.

 

 

Документы, предоставляемые для заключения кредитного договора:

- договор купли-продажи приобретаемого транспортного средства;

- платежный документ автосалона на оплату приобретаемого транспортного средства;

- копия паспорта транспортного средства;

- страховой полис/договор страхования от рисков утраты, угона и ущерба;

- документ, подтверждающий оплату заемщиком/созаемщиком первоначального взноса;

- документ, подтверждающий оплату страховой премии (кроме случаев ее включения в сумму кредита);

- счет на оплату страховой премии (при включении страховой премии в сумму кредита).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Автокредит Банка ВТБ-24

Автокредит в банке ВТБ 24 доступен большинству граждан трудоспособного возраста, удовлетворяющим минимальным необходимым требованиям, а именно:

- автокредит предоставляется гражданам в возрасте до 60 лет, минимальный возраст для мужчин составляет 23 года, а для женщин - 21 год;

- требования к стажу работы - на последнем месте работы минимум 3 месяца, а общий трудовой стаж минимум 1 год;

- постоянная или временная регистрация по месту жительства в том регионе, где заёмщик берёт кредит;

- заёмщик должен быть платежеспособный, то есть иметь постоянный источник дохода размером как минимум 10 000 рублей в месяц.

 

Вы можете выбрать один из 3-х кредитных продуктов: АвтоСтандарт, АвтоЛайт и АвтоЭкспресс.

Сравнительная таблица автокредитов в банке ВТБ 24 представлена в Приложении С табл.1

В программах АвтоСтандарт и АвтоЛайт не требуется вовлечение в кредит супруга (в отличие от автокредита в Сбербанке), но в то же время есть возможность оформить кредит на супруга или поручителя. Также нужно понимать, что в обмен на более мягкие условия выдачи кредита (требование всего 2х документов, необязательное оформление КАСКО, быстрое рассмотрение заявки) впоследствии придётся выплатить больше. В этом случае процентная ставка будет выше, либо появятся дополнительные комиссии. Несмотря на кажущуюся малость такие комиссии способны съесть немалую сумму.

 

Вам откажут в выдаче кредита, если приобретаемый автомобиль на дату погашения кредита будет старше 9 лет (это относится к покупке подержанных авто)

Возможно досрочное погашение автокредита с взиманием дополнительной комиссии 3000 рублей (либо эквивалент в долларах и евро).

Заёмщику выдается пластиковая карточка для удобства погашения.

Выплата по кредиту производится каждый месяц равными суммами.

 

2.3 Автокредит Росбанка

Росбанк в настоящий момент входит в европейскую банковскую группу «Сосьете Женераль» (также в этой группе Русфинанс банк, ДельтаКредит и ряд других).

 

В Росбанке позволено учитывать доходы супруга или супруги с целью увеличить максимальный размер предоставляемого автокредита.

Также есть возможность кредита без первоначального взноса (то есть он равен нулю - такое условие встретишь далеко не в каждом банке!)

Можно взять автокредит без КАСКО.

 

Росбанк участвует в государственной программе субсидирования автокредитов, а также в программе утилизации старых машин отечественного производства (выдаётся именной сертификат на 50 000 рублей с целью приобретения нового авто).

 

Требования к заёмщику у Росбанка довольно просты:

- нужен паспорт и водительское удостоверение;

- возраст заёмщика от 22 до 65 лет (60 лет для женщин) на день погашения автокредита;

- постоянная прописка по месту жительства;

- наёмщик должен проработать как минимум 3 месяца на последнем месте работы.

 

В настоящее время Росбанк предлагает клиентам 3 программы автокредитования: Автоэкспресс, Автоэкспресс без страховки, Автостатус.

В каждой из программ есть возможность взять кредит как на новую машину, так и на подержанную.

Условия этих 3-х программ приведены в Приложении D в табл.1

Росбанк предлагает специальные более выгодные условия для так называемых добросовестных заёмщиков, то есть те, кто исправно выплачивает ежемесячные платежи и не допускает просрочек. Причём это относится не только к заёмщикам, взявшим кредит в Росбанке, но и в других банках, которые входят в группу "Сосьете Женераль". Эта привилегия выражается в сниженных процентных ставках по автокредитам (ниже на 2% по сравнению с "обычным" кредитом).

А ещё у банка есть программа под названием "Смени автомобиль", которая заключается в том, что клиент банка, ранее взявший автокредит, может продать старую машину и на вырученные деньги погасить предыдущий автокредит, а новый дадут на более выгодных условиях для добросовестных заёмщиков банка.

 

 

 

          

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 2.4  Перспективы рынка автокредитования в России

Один из основных видов кредитования - на покупку автомобиля - переживает в стране период бурного роста. В отличие от ужесточившихся условий по ипотеке, автокредитование по-прежнему демонстрирует оптимистичные тенденции по всем параметрам. Сегодня купить приличный новый автомобиль способен каждый работающий гражданин, причем для этого требуется минимум времени. Периодически можно нарваться на исключительно выгодные предложения по конкретным маркам машин, стоимость кредита при этом может быть минимальной. Как долго продлится подобная идиллия? Специалисты высказывают по этому поводу диаметрально противоположные мнения.

 Те, кто уже узнал прелесть "жизни взаймы", в последние полгода в полной мере ощутили на себе и всю нервозность кредитного рынка. Рынок потребительских кредитов, и без того взбудораженный требованием Центробанка раскрывать размер эффективной процентной ставки (ЭПС), по-прежнему живет с оглядкой на продолжающийся рост невозвратов. Ипотеку вообще чуть не начали отпевать в связи с мировым кризисом ликвидности. А вот автокредиты на этом фоне выглядят своеобразным образцом спокойствия. Но прогнозы специалистов на будущее - диаметрально противоположные.

 Одни эксперты полагают, что  рост этого рынка замедлится, другие считают, что в условиях  кризиса ликвидности автокредитование  станет фаворитом банковской  розницы. Этот вид ссуд максимально  защищен от потрясений: с одной стороны, он не требует от банков столь внушительных резервов, как ипотека, с другой – есть залог в виде авто, который защищает банки от возможной эпидемии невозвратов.

 Рынок автокредитования в России приостановился после стремительного роста в 2011 и 2012 году.

Общая ёмкость рынка автокредитования за год увеличилась в 1,5 раза с 531 миллиарда рублей в 2011 году и до 830 миллиарда рублей в 2012 году. Этому способствовало общее восстановление российской экономики и программы государственной поддержки автомобильного рынка, смягчение требований банков к заёмщикам при оформлении автокредитов, расширение ассортимента дополнительных банковских услуг, которые предоставляются клиенту при использовании кредита.

Автокредиты в настоящее время являютя одним из самых востребованных банковских продуктов для населения. По данным специалистов, почти каждый второй новый автомобиль в стране приобретается при участии заёмных средств. Для самих банков кредитование покупателей автомобилей остается очень прибыльным, поэтому они стремятся увеличивать своё присутствие в этом секторе рынка.

По мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту всё больше стандартизируется. Различия между программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Существует огромный выбор от простого банковского до специализированного автокредита, разработанного и реализуемого совместно с автопризводителем. Рост рынка автокредитования во многом обеспечивается за счет специальных льготных программ, в том числе с участием государства. Как правило, скидки или специальные программы действуют на модели автомобилей предыдущего года выпуска.

Наибольшим спросом по-прежнему пользуются новые автомобили, однако многие банки разрабатывают программы по кредитованию покупок подержанных автомобилей.

Лидерами на рынке автокредитования в России на сегодняшний день являются Сбербанк, ВТБ-24, Русфинанс Банк, Росбанк и др.

По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено прежде всего тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 0,5-0,7%.

Рынок автокредитования в России переживает период стагнации. По большей мере это связано его насыщением в ближайшем времени. В начале 2013 года произошло удорожание продуктов автокредитования, что также не гарантирует рост рынка. Всё большее влияние на рынке автокредитования захватывают кэптивные банки (банки автоконцернов), которые предлагают более мягкие условия получения кредита на автомобиль. 

 

 Так что в том, что автокредитование  не "свернется", сомневаться не  приходится. И основной вопрос  для потребителя заключается  в другом – изменятся ли  его условия.

 И тут вновь всплывает  тема кризиса ликвидности. На соискателе ипотечных ссуд он отразился самым недвусмысленным образом: требования к заемщикам стали жестче, отказы – чаще, а пресловутая справка 2-НДФЛ, подтверждающая белизну ваших доходов, – актуальнее. В автокредитовании пока все намного либеральнее.

В последние годы сроки выдачи автокредитов с трех лет увеличились до семи, а в некоторых банках – до десяти лет. Кредитование покупки подержанных авто стало повсеместным. Ныне многие банки продолжают улучшать условия кредитования, прежде всего снижая требования к заемщикам.

 Даже один из самых консервативных  игроков – Сбербанк - дал своим клиентам возможность получить ссуду на машину, предъявив всего лишь справку о доходах в произвольной форме. Раньше для этого требовалась традиционная форма 2-НДФЛ. Такой же шаг предпринял банк "Союз", а лидер автокредитного рынка – Росбанк – при выдаче ссуды готов учитывать совокупный доход семей своих заемщиков.

 Начались подвижки и в  самом "узком месте" автокредитования  – непомерно высоких ставках по страхованию КАСКО, которые отпугивают многих клиентов. Банки начали экспериментировать и с отказом от обязательного страхования покупаемых в долг автомобилей. Недавно, например, по этому пути пошел банк "Хоум Кредит", запустивший новый продукт – автокредит без обязательной страховки КАСКО. Одновременно в "Хоуме" отменили комиссии за выдачу автокредитов. Ранее обязательное КАСКО отменил и Росбанк. Оба банка снизили и время принятие решения о выдаче автокредита: теперь это делается за один час.

 У потенциальных заемщиков расширяются и возможности выбора кредитора. Новая тенденция российского автокредитования – приход на наш рынок так называемых "автомобильных банков". Первым стал Тойота Банк, затем в России появился ДаймлерКрайслер Банк Рус. Этой весной вышел на рынок и третий игрок – БМВ Банк. Концерн General Motors развивает свою финансовую структуру в России в партнерстве с Альфа-Банком. О возможности открыть свое кредитное подразделение говорят и в автоконцерне Renault-Nissan.

 Еще одно потенциальное конкурентное преимущество: "автобанки" нацелены не столько на получение прибыли, сколько на расширение объемов продаж своего автоконцерна в России, поэтому будут предлагать клиентам максимально выгодные условия и всевозможные бонусы.

 Означает ли это, что "автобанки" предложат россиянам намного более выгодные ставки по своим ссудам? Вряд ли, констатируют эксперты.