Автоматизация банковской деятельности

Таким образом, проанализировав  понятие банковская услуга можно  сделать вывод о том, что банковские услуги представляют собой особый вид  услуг, так как они состоят  из различных операций, выполняемых  в процессе денежного обращения.

Следовательно, экономическую  базу оказания банковских услуг образуют деньги, обращающиеся как ссудный  капитал.

Они представляют собой  реально существующие материальные ценности, производительное использование которых образует новую стоимость.

Но не стоит забывать, что критерием правильного предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация. Теоретическое значение классификации банковских услуг заключается в том, что она систематизирует и обобщает большой спектр услуг, предоставляемых различными банками.

Это позволяет совершенствовать банковские услуги, влияет на практику их организации. Практическое значение классификации в том, что она  помогает банковским работникам лучше  понять назначение отдельных видов  услуг и возможности их использования для оперативного контроля и руководства за деятельностью банка.

1.2. Влияние автоматизации банковских услуг на качество обслуживания клиентов

Современное развитие информационных технологий в банковской деятельности идет по нескольким направлениям. Для российской специфики традиционной является автоматизация банковских технологий. Создание и функционирование автоматизированных банковских технологий основывается на системотехнических принципах и тесно соприкасается с рядом смежных научных дисциплин и направлений, таких как экономическая кибернетика, общая теория систем, теория информации, экономико-математическое моделирование банковских ситуаций и процессов, анализ и принятие решений. Развитие процесса автоматизации привело к предложению разнообразных банковских структур в российской экономике, что обусловлено не только множеством фирм-разработчиков информационных продуктов, но и различием самих банков по выполняемым функциям и направлениям банковского дела. 

К настоящему времени  автоматизация информационных технологий большинства коммерческих банков представляет собой набор различных функциональных подсистем (модулей) и рабочих мест. Отсутствие комплексного подхода к автоматизации и недостаточная интеграция отдельных банковских модулей толкает к частным, локальным решениям, которые имеют узкоспециализированную замкнутость. Однако опыт и комплексность подхода к автоматизации деятельности банков, выходящих на мировые финансовые рынки, подчеркивают необходимость перехода от частных решений в области автоматизации к системным, подразумевающим использование всего ассортимента современных методов и средств информационных технологий. 

Развитие систем дистанционного обслуживания привело к созданию различных по объему и формам предоставления банковских услуг систем: «Интернет—Банк», «Интернет—Клиент», домашний банк, телебанк, мобильный банк или WАP-сервис. С помощью этих систем выполняются практически любые, кроме кассового обслуживания, требования клиентов банка. Не только на Западе, но и в России все больше участников фондового рынка (банков и брокерских компаний) осваивают новое перспективное направление развития брокерских услуг, заключающееся в предоставлении физическим лицам доступа к российским и международным валютным и фондовым рынкам (интернет-трейдинг). 

Современная система  электронной коммерции включает два основных направления: В2В (businеss-tо-businеss), где банки работают в качестве основного исполнителя и продавца финансовых услуг, и В2С (businеss-tо-custоmеr) — продажа товаров и услуг частным лицам, где кредитные организации выступают в роли финансового посредника. С помощью новейших технологий работы с клиентами один менеджер может вести активную работу с очень большим количеством клиентов. Важнейшей тенденцией, связанной с расширением оперативности и многофункциональности кредитных организаций, явилось создание систем бюджетирования и комплексный подход к финансовому менеджменту ресурсами банка. 

Быстрый рост научно-технического прогресса и новые информационные технологии оказывают существенное влияние и на общую оценку привлекательности банка. Развитие технологического процесса позволяет не только увеличить скорость обработки документов и ведения кассовых операций, но и расширить клиентуру. Благодаря Интернету взаимосвязь клиент—банк становится более оперативной, что позволяет также дифференцированно работать с заказчиком в зависимости от индивидуальных предпочтений, склонности к риску и формирования портфеля клиента. А развитие информационных технологий позволяет в значительной степени сократить дистанцию между производителем и потребителем банковских услуг, существенно обостряет межбанковскую конкуренцию, а следовательно, способствует развитию банковского обслуживания, как в количественном, так и в качественном аспекте. 

Таким образом, современная автоматизированная банковская система (базовый комплекс) позволяет организовать быстрое и качественное обслуживание клиентов по широкому спектру услуг. Основные функциональные модули системы при этом реализуют все виды банковских услуг: расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц; обслуживание счетов банков-корреспондентов; кредитные, депозитные и валютные операции; любые виды вкладов частных лиц и операции по ним; фондовые операции; расчеты с помощью пластиковых карточек; бухгалтерские функции; анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг и др. 

Основные преимущества получаемые от автоматизации банковских услуг являются:

• оперативность - при использовании системы "Клиент-Банк" увеличивается скорость прохождения платежей;
• удобство - автоматизация подготовки платежных поручений, мемориальных ордеров, заявок на перевод валюты и других документов, максимальное приближение электронного вида документов к бумажным аналогам значительно упрощает пользование системой;
• быстрота и мобильность системы "Клиент-Банк" позволяет контактировать с банком без ограничений во времени;
• возможность получения дополнительной информации из банка.

В услуги интернет-банкинга входят выписки по всем счетам, полная информация о депозитах, кредитах и  другим банковским продуктам. Также интернет-банкинг дает возможность сделать заявку на получение кредита, банковской карточки, а также на открытие депозита. При помощи интернет-банкинга каждый клиент может работать с любыми документами, с банковскими счетами, осуществлять платежи, и не только в национальной, но и в иностранной валюте.

Рассмотрим более подробно преимущества системы «интернет-банкинг»:

• мобильность – доступ к системе возможен с любого компьютера, подключенного к сети Интернет, и не требует установки специального программного обеспечения;
• оперативность - возможность получения необходимой финансовой информации 24 часа в сутки 7 дней в неделю;
• удобство;
• экономия – тарифы на проведение платежей с использованием системы Интернет-банкинг значительно ниже тарифов за обработку платежей на бумажном носителе;
• безопасность.

Обе системы позволяют  клиенту управлять своим банковским счетом, не посещая при этом помещение  банка. Основная разница заключается  в том, что система Интернет-Банк позволяет управлять клиенту  своим банковским счетом из любой точки земного шара через подключение к сети Интернет с любого персонального компьютера или ноутбука и без необходимости предварительной установки дополнительного программного обеспечения, в то время как система «Клиент-Банк», которая устанавливается на ПК клиента находящийся в офисе и работа в системе производится исключительно с данного ПК.

Поскольку "Клиент-Банк" устанавливается на четко определенном компьютере, то перевод денежных средств  с использованием системы требует  присутствия в этом месте руководящих лиц предприятия, наделенных правом первой и второй подписи. В противном случае руководители предприятия вынуждены открыть электронную подпись другим лицам, что увеличивает опасность несанкционированного использования средств на текущем счете. В отличие от «Клиент-Банка», система «Интернет-банкинг» позволяет подписывать электронные документы с различных компьютеров, имеющих доступ к сети Интернет, и таким образом обеспечивает пользователям определенную пространственную свободу.

Таким образом, можно сделать вывод: для того, чтобы устанавливать различные системы удаленного банковского обслуживания не обязательно быть крупным предприятием. Данные системы необходимы предприятиям, которые осуществляют много платежей. При выборе системы удаленного банковского обслуживания, предприятию необходимо определить для себя основные цели и способы использования таких систем. Если руководители предприятия часто находятся в командировках, то им следует выбирать для своего предприятия систему «Интернет-банкинг». Если же руководителю предприятия нет необходимости использования систем удаленного банковского обслуживания вне кабинета, в этом случае ему следует выбирать систему «Клиент-банк».

Глава 2. Особенности российских систем автоматизации банковских технологий и их развитие

2.1 Программное  обеспечение АБС, применяемые  в российской практике

Развитие процесса автоматизации  деятельности банковских и прочих финансовых структур привело к появлению  разнообразных ИТ. Основное отличие  отечественной банковской инфраструктуры ИТ от зарубежной, с точки зрения компьютерной платформы, - более высокая степень их однородности.

Компьютерная банковская платформа - программно-техническое оснащение  решения банковских задач на базе новейших ИТ, включению в себя конкретную методологию ведения банковского дела на определенном профессиональном уровне. Доля расходов на автоматизацию у наших банков ниже, чем у зарубежных, где она составляет 10-15% всех затрат. Выбор банками тех или иных систем автоматизации связан, как правило, с соотношением цена – надежность - производительность. Проблема усложняется при необходимости поддержать высокоскоростной обмен данными многими филиалами, с клиентами, другими банками. В этой связи банкам приходится планировать не только техническое оснащение, но и всю системную инфраструктуру ИТ.

В инфраструктуре ИТ следует выделить 5 составных: информационное обеспечение (ИО), техническое оснащение, программные средства, системы связи и коммуникации (внутренние и внешние),системы безопасности, защиты и надежности.

Обзор отечественных  автоматизированных банковских систем:

Интегрированная банковская система (ИБС) БИСКВИТ обеспечивает высокий уровень информационной поддержки банковских операций в условиях динамичного развития рынка финансовых услуг.

Основными преимуществами данного решения являются:

• поддержка полностью централизованной, децентрализованной и «кустовой» организации бизнеса банка;
• поддержка сложных, нестандартных технологий и индивидуальных требований банка;
• ведение всех бизнес-операций в реальном масштабе времени;
• организация работы удаленных подразделений банка в режиме on-line;
• оперативное обеспечение интенсивного развития бизнеса при введении новых банковских продуктов;
• устойчивая работа при резком увеличении количества клиентов и операций;
• надежная и эффективная обработка большого объема документооборота;
• оперативность и качество отчетной и аналитической информации;
• своевременная адаптация решения в рамках сопровождения при изменении требований законодательства, инструкций Банка России, других государственных органов, внешнего и внутреннего аудита;
• организация эффективного и надежного контроля доступа к финансовой и нефинансовой информации;
• оптимизация управления деятельностью подразделений за счет интегрированности, оперативности и информативности используемых систем;
• максимально полная реализация принципа защиты инвестиций в аппаратные средства;
• успешный опыт эксплуатации в кредитных организациях любой организационной структуры.

ИБС БИСКВИТ представляет собой набор функциональных модулей, работающих с единой логической базой данных и объединенных вокруг единого ядра. При ее разработке используются объектно-ориентированные возможности расширения реляционной модели данных.

К основным информационным объектам, реализованным в системе, относятся такие понятия предметной области, как клиент, банковский продукт, сделка (договор), документ, проводка, счет, финансовый инструмент, пользователь.

Хранение и обработку  информации об основных бизнес-процессах, а также своевременную настройку  и перенастройку процессов их автоматизированной обработки в  ИБС БИСКВИТ обеспечивает совокупность следующих системных служб: клиентов, финансовых инструментов,  договоров, документов, метасхемы, учетной информации, стандартных транзакций,  начислений, сообщений,  расписаний, справочников, классификаторов, пользователей, OLAP.

Архитектура ИБС БИСКВИТ  обеспечивает возможность многоуровневой настройки системы.

Единое информационное пространство Банка на основе ИБС БИСКВИТ обеспечивает единую информацию по клиентам, банковским продуктам, интеграцию всей операционной, учетной и аналитической информации; реализацию единой технологии обработки информации; поддержку унифицированной технологии реализации банковских продуктов. Преимущества предлагаемого решения состоят в более простой реализации новых функциональных возможностей, унификации схемы сопровождения и достижения в итоге более экономичной структуры операционных затрат.

Escape-M. Ключевым продуктом  компании является АБС "МтБАНК". Компания имеет патент на технологию "Способ производства и сопровождения  индивидуального программного продукта - технология ESC-M". Среди клиентов  компании Сбербанк, Альфа-Банк,  РОСБАНК, Газпромбанк, МДМ-Банк.

Диасофт. Компания "Диасофт" – один из лидеров в области  комплексных программных решений  для предприятий различных отраслей, прежде всего, для банковско-финансового  сектора. Компанией создаются и  внедряются системы, которые полностью решают задачи автоматизации деятельности российских и международных банков, финансовых, инвестиционных и страховых компаний, депозитариев, регистраторов, паевых инвестиционных и пенсионных фондов, строительных и телекоммуникационных компаний. Количество клиентов компании, использующих ее программные продукты в качестве комплексного решения, превышает 700 организаций. Всего более 5000 организаций используют решения компании "Диасофт".