Банк будущего

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального  образования  «Алтайский государственный  технический университет им. И.И. Ползунова»
Институт экономики  и управления Кафедра "Экономика, финансы и кредит"
Реферат по дисциплине «БАНКОВСКИЕ  ПРОДУКТЫ» БАНК БУДУЩЕГО
Студентка группы                8Мбм-11                                                     Е.С.Кузина
				подпись	и.о.,фамилия
Руководитель                   доцент, к.э.н.                                                О.А. Коваленко
должность, ученая степень            подпись					и.о.,фамилия

 

БАРНАУЛ  2012

Введение

 

Банковская  система находится в центре любых  экономических макропроектов. От динамики ее развития и политики государства  в отношении кредитных организаций  зависит состояние экономики  страны. Одной из ключевых проблем  российской банковской системы на современном этапе является недостаточное использование прогрессивных банковских технологий, внедрение которых способствует развитию банковского бизнеса, расширению спектра банковских продуктов и услуг, а также поддержанию уровня банковского сервиса, адекватного потребностям экономической и социальной среды, сложившейся вокруг кредитной организации.

В условиях глобализации и структурной перестройки мировой  экономики возрастает потребность  отечественных банков в технологиях, соответствующих мировым реалиям и одновременно учитывающих специфику России.

Существует большая потребность в объединении рекомендаций по внешней и косметической трансформации с внутренними изменениями, которые затрагивают функционирование банка изнутри: операционная эффективность, развитие персонала и повышение квалификации менеджмента, управление проектами и процессом внедрения.

Можно проследить основные стадии эволюции банков на развивающихся  рынках. Банки начинают с задачи привлечь как можно больше новых  клиентов. Ключевым на этом этапе является эффективность команды продаж, главная задача – продать как можно больше банковских продуктов, максимально увеличить клиентуру банка. Десять-двенадцать лет назад это происходило и в России. Банки активно начали работать с зарплатными проектами – это был хороший способ сразу набрать клиентуру. Происходил взрывной рост клиентской базы.

Потом появились  другие задачи: задача удержания клиентов, задача повышения операционной эффективности  для снижения стоимости обслуживания. Банки увидели, что 80% приобретенной клиентуры не приносит им прибыль. Банки стали осознавать, что их розничный бизнес может быть неприбылен.

Далее банки  столкнулись с тем, что часть  клиентуры стала их покидать, уходить  к конкурентам. У банкиров появилась  необходимость лучше знать свою клиентуру. Появилась потребность в персонализации продуктов, их кастомизации, создания новых продуктов, соответствующих ожиданиям клиентуры. Одним из таких продуктов, который развивается очень быстро, и его развитию нет пределов является банковская карта.

Основной целью  работы является изучение будущего рынка банковских карт.

Задачами для  достижения цели:

- исследование сегодняшнего рынка банковских карт;

- изучение новых технологий, повышающих функциональность карточных продуктов, а также развитие дизайна и совместных проектов;

- изучение новых маркетинговых инструментов, а также перспектив развития существующих технологий продвижения карт.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Рынок банковских  карт и наличности

 

- В России доля наличных денег составляет 25% от общей денежной массы (в развивающихся странах – около 15%, а в развитых – 7-10%).

- По данным исследования «Хоум Кредит» и НАФИ в октябре 2011 года, пластиковые карты использовали только 40% респондентов, у 89% из них карта была оформлена работодателем или учебным заведением.

- Сейчас предпринимателям выгоднее принимать наличные платежи – траты на обработку платежа составляют максимум 1,5%, а на обработку безнала как минимум 2%.

Рисунок 1 –  Динамика эмиссии пластиковых карт

 

Рисунок 2 –  Развитие инфраструктурной сети обслуживания

 

По итогам 2012 года объем эмиссии карт вырастет примерно на 9,3%, при этом сети АТМ (асинхронный способ передачи данных) и терминалов вырастут на 10,8% и 14,5% соответственно. Сеть АТМ растет медленнее рынка, поскольку наблюдается тенденция объединения сетей.

Доля кредитных  карт в общей эмиссии вырастет незначительно – на 0,8 п.п.

Рынок карт в 2012 году растет, темпы его примерно такие же, как в 2011

году. Но в целом  рынок по-прежнему развивается экстенсивно  – за счет массовых «зарплатных» проектов.

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Развитие банковских  карт как уникального продукта

 

Карта с индивидуальным дизайном будет являться отдельным  продуктом, предназначенным фактически для одного клиента. Сроки и стоимость  выпуска такой карты сравнимы со сроками и стоимостью запуска совместного проекта карты.

Возможные виды инновационных банковских карт:

1. USB-устройства  в качестве кредитных карт  – кредитная карта встроена  USB-накопитель. Такие карты уже согласованы с системой Visa и реализуются на рынке.

2. Проездные карты в качестве платёжных карт – оплата метро и наземного транспорта. Не нужно стоять в очереди за билетом + льготный тариф за пользование транспортом.

3. Информация о счете на поле карты - карта комплектуется солнечной батареей, дисплеем и сенсорной клавиатурой. Клиент при вводе на клавиатуре своего ПИНа может увидеть остаток на карте.

Если клиент пользуется картой с дополнительными  функциями, больше вероятность того, что он будет лоялен и не променяет свою карту на другую.

Как говорят  разработчики новых банковских карт: «Будущее в дизайне карт – новая «упаковка».

Если банковская карта будет иметь стандартный вид, то это может привести к серьезному ограничению в использовании. Для создания уникального торгового предложения необходимы новые материалы и новый дизайн:

1) Материал – прозрачный пластик, драгметаллы и камни.

2) Ароматизированные карты – с запахом шоколада, цитрусовых или духов.

3) Индивидуальный  дизайн – использование фото клиента, его любимого домашнего животного и т.д.

Достоинства «индивидуальной упаковки» карты в том, что она привлекает внимание тех, на кого проект направлен, повышает их лояльность и позволяет привлечь узкие целевые группы.

Банковские  аналитики говорят: «Будущее в безопасности карт». Безопасность банковской карты – одна из важнейших характеристик. От нее зависит не только лояльность клиента, но и доходность карточного бизнеса (снижение рисков, а значит и убытков).

Способы защиты:

1) Технология  прямого подключения – специальные терминалы, которые располагаются возле касс, покупатель не обязан передавать свою карту кассиру в руки: он может провести операцию самостоятельно.

2) Бесконтактная оплата по карте - при совершении операции в торговой точке владелец не выпускает ее из рук и благодаря этому значительно снижаются риски мошенничества.

3) Защита пользователя с помощью биометрических и нейронно-сетевых систем распознавания - по отпечатку пальца, по типовым операциям и т.п.

В будущем следует  ожидать усиления требований к безопасности карточных продуктов, как со стороны клиента, так и со стороны банка – эмитента.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Анализ будущего  маркетинга банковских карт

 

1. Позиционирование  для уникальных групп по гендерному, религиозному и иным основаниям: карты для мужчин и женщин, религиозные карты, благотворительные.

2. Создание банковской карты в содружестве с клиентом – совместное развитие дизайна и функционала.

3. Синергия кобрендинговых  проектов – объединение усилий.

Философия маркетинга в будущем – привлечение узких целевых групп, что предполагает:

- развитие индивидуальности;

- совместное создание карты как продукта с клиентом;

- ориентация на ценности клиента.

Среди непременных  свойств, присущих инновации, можно  выделить следующие характеристики:

- новизна; 

- удовлетворение  рыночного спроса;

- коммерческая  реализуемость.

Все признаки в  полной мере отвечают понятию банковского  продукта, однако в виду неоднозначности  самого понятия инновационной деятельности банка, необходимо отдельно обосновать понятие «новизны» применительно  к внедрению именно новых банковских продуктов:

- любой продукт,  самостоятельно разработанный банком  для удовлетворения потребностей  клиентов и не имевший ранее  аналогов на рынке, является  новым; 

- любой продукт,  уже имеющийся в спектре услуг  банка и используемый на одном  из рынков, но выведенный на другой – также является новым;

- любой продукт,  внедряемый банком на основе  анализа рынка и оценки коммерческой  реализуемости создания копии  уже имеющегося на рынке продукта, является новым.

Сегодня по данным ЦБ РФ, отечественными банками эмитировано более 144 млн пластиковых карт. На долю кобрендовых приходится примерно 1%, в то время как в западных странах, по оценкам экспертов, такие карты занимают более 60% рынка.

В России большая часть кобрендинговых проектов приходится на проекты с авиакомпаниями (на Западе это всего 5% кобренда). На II и III местах – сотовые операторы и ритейлеры. При этом ни один отечественный кобрендинговый проект нельзя назвать массовым.

В будущем намечающийся тренд – переход от кобренда к мультибренду. Клиенту интереснее получать целый комплекс привилегий в различных компаниях. В идеале – перечень компаний он выбирает самостоятельно.

Развитие программ лояльности с широким кругом партнеров – комплекс скидок для держателя карты в торговых и сервисных предприятиях.

Больший спектр услуг для «зарплатных» клиентов – возможность эмитировать кобрендовую карту по выбору клиента или карту с индивидуальным дизайном.

Подавляющее большинство  карт выпускается в рамках зарплатных проектов – система скидок к уже выпущенным картам повысит лояльность «клиента поневоле».

 

 

 

 

 

 

 

4 Эффективность  Системы Пластиковых Карт

 

Под Системой Пластиковых  Карт (СПК) отдельного банка или организации понимается совокупность действующих договорных отношений, программно-технических решений, внутренней организационной и методологической инфраструктуры, объединенных задачей осуществления платежей и расчетов в электронном виде и получения выгоды.

Расчет экономической эффективности СПК относится к категории сложных и комплексных экономических задачи должен рассматриваться в общей структуре прибыльности, доходности и рентабельности банковской деятельности.

Одной из методик  СПК являются основные моменты расчета эффективности системы банкоматов банка. Базовые статьи доходов, которые принимаются в расчеты:

1. Получение  процентов в доход банка от  суммы начисленных средств клиентов  в безналичной форме для последующей  выдачи наличности через банкомат (зарплатный вариант и вариант  корпоративной карты).

2. Получение  процентов в доход банка от суммы начисления средств клиентов в безналичной форме для последующей конвертации и выдачи наличной валюты через банкомат (Вариант конвертации).

3. Взимание комиссии  в рублях и валюте в доход  банка в виде процента от  суммы снятия наличных средств через банкомат.

4. Взимание с  клиента в доход банка суммы  стоимости пластиковой карточки  или за открытие карточного счета и его ведение.

5. Получение  с клиента гарантированной суммы  в виде страхового депозита  на его лицевом (карточном)  счете на период пользования пластиковой карточкой.

7. Доходы от  остатков средств на карточных  счетах клиентов.

8. Доходы от  остатков средств на расчетных  счетах клиентов (юридических лиц), использующих сеть банкоматов.