Автор работы: Пользователь скрыл имя, 18 Июня 2015 в 12:59, курсовая работа
Цель работы:
показать сущность банка с разных общественных позиций, типы банков, банковскую систему России, тенденции ее развития, проблемы, существующие на сегодняшний день у банков и возможные пути их решения.
Ведение 3
1. История возникновения банков 4
2.Банки и банковская система 8
2.1. Современные представления о сущности банка 8
2.2. Понятие «банк» с различных точек зрения. 9
2.3. Типы банков 11
2.4. Типы банковских систем 15
3. Государственное регулирование банковской деятельности. 18
4. Воздействие кредита на экономику 22
5. Банковский кризис 25
Заключение 28
Список источников и литературы 30
Содержание
С таким учреждением, как банк, мы сталкиваемся ежедневно и повсеместно – нужно ли нам оплатить коммунальные услуги или штраф ГИБДД, разместить временно свободные денежные средства в целях их сохранения и преумножения (вклад или депозит), получить пенсию или пособие, получить кредит и т.д.
Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки – это хранилища денег. Вместе с тем данное толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве.
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.
Кроме того, банки существуют не каждый сам по себе, а образуют сложную структуру с огромным количеством внутренних и внешних связей. Эта структура называется банковской системой государства.
Банки прочно вошли в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельность экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Однако это не повод забывать об их проблемах и потребностях.
В своей работе я попробую показать сущность банка с разных общественных позиций, типы банков, банковскую систему России, тенденции ее развития, проблемы, существующие на сегодняшний день у банков и возможные пути их решения.
История развития банковского дела интересна как «факт» цивилизации. Она насчитывает практически столько же веков существования. Как только оформились устойчивые поселения (прообразы городов-государств), в которых развивались определенные ремесла или производились сельскохозяйственные продукты, возникла необходимость обмена продуктами труда между ними.
Осуществлять обмен без помощи посредников, т.е. банкиров (менял, ювелиров и т.д.), было невозможно.
Банковское дело в том или ином виде существует тысячелетиями. Но сам термин «банк» появился в экономическом обиходе совсем недавно – всего 3-4 столетия назад. Оно является производным от итальянского слова banco или banque, что означает «скамья», «лавка менялы». То есть конкретного «рабочего места» банкира раннего Средневековья, что вполне объяснимо, поскольку именно в этот период экономического развития западноевропейский стран возросла потребность во взаимных расчетах, кредитных организациях, а также интенсифицировались межгосударственные связи.
Прообразы банков как денежно-кредитных институтов возникли в глубокой древности на Ближнем Востоке.
В письменных памятниках VII-VI вв. до н. э., времен Нововавилонского царства, уже встречаются упоминания о «деловых домах», осуществляющих значительные по тем временам объемы финансово-банковских операций.
Первым банкирам были известны такие операции, как прием и выдача вкладов, учет векселей и оплата чеков, безналичные расчеты между вкладчиками, кредитование и т.д. К услугам «деловых домов» прибегали купцы, занимавшиеся международной торговлей.1
Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (XII-XV вв.).Купцы, ростовщики и менялы – возникшее в тот период сословие торгового люда, занимались менными и ссудными операциями. На Руси с начала XIII в. в результате активной торговли с немецкими городами определялись основные центры денежных операций – Новгород и Псков. В монастырях и храмах также располагались торговые дома. Как известно из летописей того времени, Иваньковская община, например, активно занималась денежными операциями (формирование собственного капитала за счет вступительных взносов купечества, прием вкладов и выдача ссуд, получение привилегий при использовании доходов о т. д.). Первоначально деньги (товарные и металлические) не оформлялись при предоставлении ссуды заложенным имуществом. Однако постепенно начинают распространяться залоговые отношения.
До 1861г. банковская система России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. До Октябрьской революции кредитная система России состояла из четырех уровней: центральный банк; система коммерческих и земельных банков; страховые компании; ряд специализированных институтов.
К концу XIX в. банковскую систему страны формировали:
Ведущая роль принадлежала Государственному банку и акционерным коммерческим банкам.
В результате национализации в 1917г. сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали государству), слияние всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк (были ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживавшие мелкую и среднюю городскую буржуазию, запрещены операции с ценными бумагами), сосредоточение в банках всего денежного оборота страны.
В период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.
В 30-е годы произошла реорганизация кредитной системы, следствием которой стали ее чрезмерное укрепление и централизация. По существу остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики.
В 1987 г. произошла реорганизация системы, которая предусматривала изменение организационной структуры, повышение роли банков, усиление их влияния на развитие народного хозяйства. На первом этапе была создана новая двухуровневая структура государственных банков. Центральное место в ней занял Госбанк СССР, а его функции по кредитованию предприятий и осуществлению расчетов были переданы соответствующим специализированным банкам. На Госбанк возлагались функции координатора деятельности специализированных банков и проведения единой государственной денежно-кредитной политики.
Указанная реорганизация также носила административный характер. Монополию трех банков(Госбанк, Внешторгбанк и Сбербанк) сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Реорганизация и «смена вывесок» были не только пустой формальностью – предполагалось, что функции и полномочия банков расширятся в соответствии с новыми потребностями хозяйства, прежде всего развитием элементов рыночных отношений. Госбанк стал выполнять функции главного банка страны. На него возлагалась разработка сводного кредитного плана и планов распределения ресурсов и кредитных вложений по всем банкам.
Следующий этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита, был начат в 1988 г. с создания первых коммерческих банков, призванных стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Формирование такого рынка означало замену административно-командных отношений гибкими экономическими методами перемещения финансовых ресурсов в сферы наиболее эффективного применения. С этого момента банки превращаются в опорные пункты развития и регулирования рыночных отношений в России.
В результате различных преобразований к 1992 г. в России практически сформировалось два уровня банковских институтов: 1-й – Центральный банк России, 2-й – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.2
К раскрытию сути банка можно подойти с двух сторон: с юридической и экономической. В первом случае исходное значение приобретает понятие “банковские операции”. В их перечень включаются такие, которые в соответствии с законодательством относятся исключительно к банковской деятельности. Сюда относят: операции по приему денег во вклады, предоставлению различных видов кредита, покупке векселей и чеков, комиссионные операции с ценными бумагами, операции с ценностями, приобретение обязательств по ссудам до наступления срока платежа, проведение безналичных платежей и расчетное обслуживание.
При всей важности юридического аспекта проблема сущности банка, однако, остается открытой. Вскрытие сущности - это не только соотнесение деятельности банка с законом. Не юридический закон определяет сущность банка как такового, не операции, ему дозволенные, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая ему законодательное право осуществлять соответствующие сделки. Не случайно в закон попадают такие операции, которые выполняют другие учреждения. Сомнительно поэтому, что чисто банковскими считаются такие из них, как операции инвестиционных обществ, приобретение обязательств по поручительствам и гарантиям, консультационные и другие услуги.
Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.
В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.
В связи с тем, что современные банки выполняют функции из различных сфер деятельности, уместно рассмотреть понятие «банк» исходя из этих сфер.
Наиболее массовым представлением о банке является его определение как учреждения, как организации. «Банковские учреждения и организации» - довольно распространенный термин, сплошь и рядом его можно встреть в литературе.
Банк как организация, как объединение людей, исторически скорее являлся уделом частного лица и лишь впоследствии, с развитием банковского дела, особенно в современных условиях хозяйствования, превратился в крупные, средние и мелкие объединения.
Банк как предприятие. Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия - он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Как и любое другое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию).
Банк как торговое предприятие. Банки в отличие от промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не производства. Однако ассоциации банковской деятельности с торговлей не случайны. Банки действительно как бы «покупают» ресурсы,
«продают» их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. На этом, однако, сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается. Более того, сходство носит внешний характер, т.к. банк торгует не товарами, а особым продуктом. Известны, к примеру, такие операции, которые банки совершают с обменом (покупкой-продажей) валют на денежном рынке, когда валюта одной страны (а также золото) покупается или продается по определенному курсу, определенной цене.
Банк как посредническое предприятие. Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее заемщику. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус – срок, обеспечение, ссудный процент.
Банк как агент биржи. Деятельность банка в сфере обращения порождало и представление о нем как об агенте биржи еще в 20-е годы. Поводом для этого послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки (банкирские дома) появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг.