Банки и банковская система

Одна из ключевых задач ЦБР по управлению денежно-кредитными отношениями - обеспечение надежности и поддержание стабильности банковской системы, позволяющие избежать разрушительных для экономики банкротств банков.

Коммерческие банки необходимы по следующим причинам:

-без них вообще невозможно выполнение ЦБР своих задач;

-коммерческие банки играют существенную роль в процессе общественного производства и от их стабильности зависит развитие экономики ;

-деятельность коммерческих банков характеризуется повышенной финансовой уязвимостью из-за высокого удельного веса в их пассивных привлеченных средств, в том числе централизованных банковских кредитов.

Рассматриваемая задача ЦБР  достигается в процессе решения таких двух конкретных проблем, как регулирование рынка кредитных ресурсов и защита вкладчиков коммерческих банков от финансовых потерь, весьма вероятных, пока банки эти ещё весьма слабы.

Воздействие Центробанка на деятельность коммерческих банков осуществляется по следующим основным направлениям :

Создание общих законодательных, исполнительных, судебных условий, позволяющим коммерческим банкам реализовать свои экономические интересы.

Проведение мер денежно-кредитного регулирования, оказывающих влияние на объём и структуру денежной массы в обращении через изменение размеров ресурсов коммерческих банков, которые могут быть использованы для кредитных вложений в экономику.

Установление экономических нормативов и надзор за их соблюдением с целью обеспечение ликвидности банковских балансов.

Воздействие Центробанка на деятельность коммерческих банков может осуществляться методами, носящими как сугубо экономический (т.е. косвенный), так и экономико-административный (прямой).

Кредитное регулирование включает совокупность методов, выбор которых зависит от объекта и цели регулирования, а также от степени зрелости рыночных отношений. В процессе воздействия на работу коммерческих банков объектом регулирования ЦБР становятся определенные макроэкономические характеристики использования кредита, позволяющие, с одной стороны, влиять на экономику в целом, а с другой, - обеспечивать ликвидность банковской системы.

Помимо разбивки методов банковского регулирования на прямые и косвенные различают также общие и селективные способы осуществления денежно-кредитной политики центральных банков. Общие методы, являясь преимущественно косвенными, касаются кредитного рынка в целом. Назначение селективные направлений на конкретные виды кредита связано с расширением частных задач ( скажем, ограничение выдачи некоторым банкам ссуд или выдачи отдельных видов последних ).

Селективные методы относятся к прямым способам регулирования деятельности коммерческих банков, а основное внимание при рассмотрении указанного выше второго направления экономического воздействия Центробанка  имеет смысл уделить общим методам. Наиболее популярные из них, применяемые в зарубежной банковской практике:

учетная ( дисконтная ) политика;

операции на открытом рынке;

изменение норм обязательных резервов банков.

Эти методы используются и в практике деятельности ЦБР.

Среди регулирования денежно-кредитной сферы Центробанками особое место принадлежит учетной ставке, которая является оперативным инструментом государственного влияния на рынок ссудных капиталов ( и в зависимости от его состояния может меняться в течение года ). В условиях рыночных отношений централизованное регулирование уровня учетной ставки придает определённую направленность движению кредита по горизонтали (банк - заёмщик) и по вертикали (Центробанк - коммерческий банк). Официальная учетная ставка служит ориентиром для рыночных процентных ставок; её изменение по предоставленным Центробанком кредитам, увеличивая или сокращая предложение кредитных ресурсов, регулирует тем самым и спрос на них.

Исходя из учетной ставки определяются ставки, взимаемые коммерческими банками по своим ссудам, и размеры процентов, выплачиваемых вкладчикам по депозитам и другим счетам. Повышение ( в антиинфляционных целях ) учетного процента, т.е. политика “ дорогих денег “ ограничивает для коммерческих банков возможность получить ссуду в Центробанке и одновременно увеличивает цену денег, предоставляемых в кредит коммерческими банками. В результате кредитные вложения в экономику сокращаются и, следовательно, тормозится дальнейший рост производства. Курс же на понижение учетной ставки, политика “ дешевых денег “, наоборот, выступает фактором развёртывания кредитных операций и ускорения темпов экономического развития.

Регулирующие мероприятия ЦРБ сегодня связаны с централизованным кредитом, который стал ключевым рычагом воздействия ЦБР на денежную массу и экономику в целом.

К общим методам денежно-кредитного регулирования,  хорошо известным из зарубежной банковской практики, относятся и операции Центробанка на открытом рынке. Речь идет о покупке и продаже по заранее установленному курсу ценных бумаг, в том числе государственных, формирующих долг страны. Это считается наиболее гибким методом регулирования кредитных вложений и ликвидности коммерческих банков.

Операции Центробанка на открытом рынке оказывают прямое воздействие на объём свободных ресурсов, имеющихся у коммерческих банков, что стимулирует либо сокращение, либо расширение кредитных вложений в экономику, одновременно влияя на ликвидность банков (соответственно уменьшая или увеличивая её). Это воздействие осуществляется посредством изменения Центробанком цены покупки у коммерческих банков или продажи им ценных бумаг.

При жесткой политике, направленной на отток кредитных ресурсов с денежного рынка, Центробанк уменьшает цену покупки, тем самым увеличивая или уменьшая её отклонение от рыночного курса.

Важный инструмент регулирования макроэкономических пропорций путем воздействия на объём свободных ресурсов банков - минимальные или обязательные резервные требования Центробанка. Повышение (снижение) норм обязательных резервов сокращает (расширяет) кредитный потенциал коммерческих банков, а значит, их способность вести активные операции. Выполнение резервных требований Центробанка означает для коммерческих банков замораживание средств, отрицательно сказывающееся на их деятельности в условиях высокой инфляции.

4. Воздействие кредита на экономику

Воздействие кредита на экономику уникально не только по разнообразию, но и по глубине воздействия на хозяйственные процессы. Он пронизывает практически все слои и уровни экономики, затрагивает все стадии воспроизводственного процесса.

• Инвестиционные кредиты (т. е. кредиты на машины, станки, оборудование, здания) используются для подъема производственной базы, реконструкции, модернизации и расширения производства. В России эта функция кредита приобретает особую важность с учетом продолжительного периода стагнации в инвестиционном процессе. Пока она занимает незначительное место в связи с высокими рисками, связанными с длительными сроками окупаемости инвестиционных проектов.
• Кредитование оборотных средств предприятий (в первом приближении – средства для расчетов и платежей, закупки сырья для текущего производства) обеспечивает возможность обмена продукцией между предприятиями, что крайне важно с учетом невысокой рентабельности производства, а значит, возможными перебоями со средствами для расчетов. Такой кредит, с одной стороны, обеспечивает сбыт продукции, а с другой – позволяет предприятиям осуществлять производственный процесс, приобретая сырье, материалы и другие факторы производства.
• Потребительское кредитование, получившее сейчас импульс для развития, поддерживает конечный спрос, обеспечивая сбыт продукции и стимулируя оборот капитала.
• Операции финансового лизинга и факторинга не получили пока широкого распространения в банковской практике, но имеют перспективу. Они позволяют эффективно решать вопросы инвестирования в основной капитал при приобретении крупномасштабного и дорогостоящего оборудования (лизинг), а также ускорять расчеты с поставщиками (факторинг).

На данный момент только банки действительно способны поддержать инвестиционный процесс в плане как объема ресурсов, так и отработанного механизма предоставления предприятием дополнительных средств на цели развития производства.

Кроме того, у предприятий по сути отсутствуют реальные альтернативы банкам в качестве дополнительных источников средств. В условиях неразвитости основных сегментов финансового рынка, прежде всего фондового, реальные возможности предприятий, за исключением нескольких десятков ведущих, по размещению ценных бумаг на рынке с целью привлечения средств, ограничены, если не сказать близки к нулю. Недостаточно развиты и другие профессиональные участники финансового рынка – пенсионные фонды, строительные общества и др., которые в странах с развитой рыночной экономикой играют важную роль в инвестиционном процессе и даже нередко потесняют банки.

Существует еще одна крайне важная сторона кредитной деятельности банка, которая почти не упоминается при анализе кредитных процессов в развитом рыночном хозяйстве. Между тем, для развивающейся, реформируемой в направлении рынка экономики этот аспект кредита приобретает уникальное значение. Если вспомнить основные принципы кредитования, то нетрудно понять, почему банковский кредит обладает высоким «реформаторским и инновационным» потенциалом.

Банковский кредит, предоставленный предприятиям, включает, стимулирует и заставляет работать именно рыночные механизмы, в отличие от прямого финансирования.

Неотъемлемые свойства кредита – возвратность и платность – приводят такие механизмы в действие, как поиск наиболее эффективных рыночных решений для бизнеса, начиная от заявки на получение кредита и бизнес-плана и заканчивая стадией реализации проекта и погашения кредита. Кредит стимулирует высокоэффективные проекты, причем сравнительно долгосрочные, поскольку для того, чтобы вернуть сумму основного долга и заплатить проценты, необходимо получить прибыль в течение определенного периода времени. Иначе кредитные вложения не имеют экономического смысла.

Кредит стимулирующее воздействует на экономику по следующим направлениям.

• Классическая функция банков – аккумулирование временно свободных средств и направление их на кредитование. Специфика деятельности банков, основанная на непрерывном привлечении и размещении средств, трансформирует мелкие суммы в более крупные (или наоборот), а также краткосрочные в долгосрочные (или наоборот). Таким образом, банки не только аккумулируют и размещают средства, но и адаптируют их структуру по объемам и срокам к конкретным индивидуальным потребностям экономических агентов.
• С помощью кредитной деятельности (механизм кредитного мультипликатора) ресурсы, которые можно использовать для развития, выводятся за рамки наличных средств в данный отрезок времени, благодаря чему происходит расширение границ наличных ресурсов, своего рода «заем» у будущего (деньги используются здесь и сегодня, на текущие потребности, а возмещаются из прибылей, которые будут получены в будущих периодах).
• Кредиты (распределение ресурсов с помощью кредитов) позволяет рационализировать размещение ресурсов, обеспечивая ими передовые и перспективные отрасли и стимулируя (а иногда и реализуя) таким образом структурную перестройку. Кредитные средства предоставляются под реализуемые проекты, обеспечивающие уровень прибыли, который позволяет выплатить проценты по кредиту и погасить основную суму. Этим условием удовлетворяют только проекты, перспективные с точки зрения экономической эффективности.
•   Уникальная особенность кредитной функции банка в обеспечении экономического роста заключается в том, что банковский ресурс является не «расходным», а «возобновляемым». После погашения выданного кредита банк готов к выдаче нового, без привлечения дополнительных ресурсов.
• Исключительно важны не только инвестиционные кредиты, но и те, которые предоставляются для осуществления расчетов, поскольку способствуют реализации продукции, т.е. возобновлению процесса производства; по этой же причине исключительную важность приобретают потребительские кредиты, стимулирующие конечные потребительский спрос.

5. Банковский кризис

Мировой финансовый кризис начался в 2008 году как результат проблем, вызванных рынком ипотеки в США. Последовала цепная реакция, в ходе которой пострадали инвестиционные банки Lehman Brothers, Merrill Lynch и многие другие участники финансового рынка. Сегодня можно говорить, что кризис охватил и Россию, а также Европу, на Украину и другие страны.

В отличие от финансового кризиса, банковский кризис в России ощущается сильнее. Во время финансового кризиса банковская система страдает первой. Можно сказать, что в результате мирового финансового кризиса 2008 г. наступил банковский кризис в России.

Под банковским кризисом обычно понимается устойчивая неспособность большого числа банков выполнять свои обязательства перед контрагентами. Такая неспособность выражается в виде невыполнения условий расчетно-кассового обслуживания, обязательств перед вкладчиками, держателями банковских обязательств. А в тяжелой форме кризиса - в банкротстве и ликвидации банковских учреждений.

Причины банковского кризиса. Низкая капитализация большинства банков в России и низкий уровень доверия банков друг к другу, и как следствие не развитость рынка межбанковского кредитования. Крупные (системообразующие)  российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ имеют возможность брать дешевые кредиты на Западе, в крайнем случае могут занять у государства. Когда на Западе случился финансовый кризис, банки, которые занимали там, потеряли такую возможность. Банкам, с небольшим капиталом, живущим на заемные средства, пришлось отдавать долги. В этой ситуации перекредитоваться им стало негде - дешевые кредиты на Западе не дают, рынок межбанковского кредитования не работает. В результате такие банки не могут выполнять свои обязательства как перед вкладчиками, так и пред кредиторами.

Последствия банковского кризиса. Сейчас в России насчитывается около 1000 банков, после кризиса их станет значительно меньше. Как минимум крупные банки скупят более мелкие (часто по дешевке), то есть произойдет консолидация активов. С рынка исчезнут неэффективные банки, либо банки, которые фактически не являлись банками, а были «карманными кассами» определенных бизнес структур. По стране прокатится волна слияний  и поглощений.  Например, банк “КИТ-Финанс” купили всего за 100 рублей. Многие эксперты отмечают снижение доверия населения к банковской системе.  Банки в срочном порядке увеличивают процентные ставки по кредитам и ужесточают требования к заемщикам. Большинство банков сворачивают ипотечные программы. Так, например, ТрансКредиБанке еще в октябре закрыл ипотечную программу, а кредиты стали выдавать только работникам Железной дороги.

Российская банковская система фактически разделилась на две большие группы. Одна группа - это госбанки, это крупнейшие частные банки и это иностранные дочки иностранных банков - тот же “ЮниКредит Банк”, “Росбанк”, “Банк Сосьете Женераль Восток” и так далее, которые имеют доступ к кредитным ресурсам и Центробанка, и Минфина, и друг друга. Они не испытывают особых проблем с ликвидностью. А другая группа - это мелкие и средние банки, у которых есть проблемы с ликвидностью.