Банки и их роль в рыночной экономике

В банковской системе России так  же, несмотря на некоторое исчерпание потенциала экстенсивного роста  по мере роста проникновения банковских услуг, существуют и очевидные сегменты с большим потенциалом, включая  ипотеку, кредитные карты, кредитование среднего и малого бизнеса. Хотя российские банки в большинстве своем  благополучно пережили кризис, для  дальнейшего развития многие банки  остро нуждаются в капитале. Это  создает значительный спрос на привлечение  портфельных и стратегических инвесторов в капитал банков. Фондовый рынок  России дает хорошие возможности  для выхода портфельного инвестора  из капитала банка через несколько лет. Акции 10 российских банков торгуются на биржах, 4 банка провели IPO, и рынок ожидает новые банковские размещения.

 

4.1 Банки-стимулятор рыночных отношений в России

В настоящее время в России сформирована двухуровневая банковская система: 1 уровень - Центральный банк России, 2 уровень - коммерческие банки и  другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

В последние годы российская банковская система претерпела серьезные изменения. На 1 мая 1995 года зарегистрировано 2559 банков и 5680 их филиалов. В интересах концентрации банковского капитала для развития инвестиционного процесса создаются  банковские объединения, которые призваны сыграть огромную роль в стабилизации экономики. Некоторые банки стали  уже отвечать мировым стандартам или значительно приблизились к  ним.

Пятая часть новых банков возникла на базе прежних государственных  специализированных банков : Агропромбанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк, Уралпромстройбанк и т.д. Еще пятнадцать - двадцать из первой по значимости сотни банков созданы руководителями крупных отраслей или предприятий-гигантов : Нефтехимбанк, Автобанк, АвтоВАЗбанк. Эти банки обеспечивают финансовую поддержку аграрного, топливно-энергетического, военно-промышленного, металлургического, машиностроительного комплексов страны. Но сохраняя связи с директорским корпусом отраслей эти банки подчиняют свои конкретные действия коммерческому интересу.

Самая крупная группа российских коммерческих банков - около половины - независимые  банки, организованные по инициативе отдельных  групп предпринимателей. Здесь вся  власть принадлежит правлениям банков, их организаторам.

Основную роль в банковской сфере  России играет примерно треть коммерческих банков - бывшие специализированные и  отраслевые банки со значительным участием государства в акционерных капиталах. Эти банки располагают наибольшим собственным капиталом, активами, количеством  филиалов, позволяющих постоянно  пополнять собственную кредитную  базу, обороты.

Тем не менее, Россия остается государством, где регионы с насыщенной финансовой инфраструктурой ( Москва, Петербург, Урал и т. п. ) соседствуют с областями, размером со среднее европейское государство, где банков практически нет. У нас приходится в среднем 1-2 банка ( а без учета Москвы - 0,8 банка ) на 100 тыс. россиян. Если даже учесть все филиалы, отделения, в том числе Сбербанка, Промстройбанка, Россельхозбанка и др., то одно банковское учреждение обслуживает 3 - 3,5 тыс. человек.

Россия - страна, в основном, мелких и средних банков. Доля коммерческих банков с уставным фондом до 1 млрд. рублей была на 1.02.94 г. 80,8%. За очень ограниченный срок коммерческие банки воспроизвели в РФ разнообразие банковских, финансовых и иных институтов, существующих в  других странах и некогда имевших  место в России. Вместе с тем, еще  оставляет желать лучшего качество обслуживания, набор услуг, которых  на сегодня оказывается около 80 по сравнению с 200 - 250 за рубежом.

Происходит возрождение позабытых  в России видов банков, других финансовых учреждений. Среди них : банки биржевые (Всероссийский биржевой, Российский национальный коммерческий и др.), страховые ( АСКО-банк, Русский страховой ), ипотечные ( Ипотечный акционерный, Ипотечный стандартбанк и др. ), земельные ( Нижегородский межрегиональный земельный, Избанк, МКЗБ ), инновационные ( Инкомбанк, Альфа - банк, МАИБ, Инновационный банк экономического сотрудничества и др. ), торговые ( Европейский торговый, Внешторгбанк, Комторгбанк и др. ), залоговые ( РЭМ - банк ), конверсионные ( Конверсбанк ), кредитные ( Российский кредит, Московское и Российское кредитные товарищества, Маркетинг - банк ), трастовые ( Мострастбанк ), инвестиционные ( Международный инвестиционный, Восток-Запад, Восточно - Европейский инвестиционный, Межрегионинвестбанк ), венчурные ( Вабанк ).

Все банковские институты работают в своей рыночной нише, опирающейся  на собственный круг клиентуры. В  то же время в России ширится процесс  универсализации банков, который  несет объективный характер. При  таком рыночном подходе легче  выстоять в противоборстве с конкурентами, быстрее можно реагировать на изменения коньюнктуры.

Кредитная система России состоит  из банков всех видов - универсальных  и отраслевых, вновь созданных  и организованных на базе спецбанков, столичных и “провинциальных”, банков с сетью филиалов и сконцентрировавших весь объем операций в одном учреждении. Многие банки, организованные на основе бывших государственных специализированных кредитных учреждений, обычно самые мощные.

Особую роль в кредитной системе  России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов (на 1 мая 1995 зарегистрировано 38567 филиалов), огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах : прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов и по столь низким ставкам, как Сбербанк РФ, - на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, помощь малому и среднему бизнесу. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам, детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.

Очень быстро прогрессируют многие новые банки, возникшие “на ровном месте”, т.е. без опоры на бывшие госбанки. Новые банки создаются  и работают, как правило, в тесном контакте с какой-либо финансовой группой. В большинстве случаев это  дочерние структуры таких групп - торговых домов, коммерческих компаний, бирж и т.п. В качестве примера  можно назвать Мост-банк, Альфа-банк, Российский национальный коммерческий банк и др. Эти банки быстро выходят на общероссийский уровень, превращаясь в крупные универсальные банки.

В сложившейся ситуации в российской экономике большинство коммерческих банков пока ограничивает свою деятельность главным образом краткосрочными ссудами на посреднические мероприятия. Это не способствует эффективному использованию  кредитных ресурсов в интересах  производства и укрепления денежного  обращения.

В настоящее время в деятельности крупных российских банков расширяется  практика долгосрочного кредита  на цели производственного и социального  развития. Так, банки предоставляют  предприятиям долгосрочный кредит на капитальные затраты, связанные  с проведением инновационных  мероприятий по увеличению производства, повышению качества и расширению ассортимента потребительских товаров  и платных услуг, а также с  расширением экспортной базы. Объектами  кредитования являются затраты предприятия  на техническое перевооружение, реконструкцию, строительство, долевое участие  в создании совместных предприятий  и производств, затраты на организацию  и расширение материально-технической  базы подсобных сельских хозяйств.

На современном этапе рыночных преобразований экономики России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой - энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес.  
Очень важно отметить тот факт, что кризис на рынке МБК в августе нынешнего года вновь обострил конкуренцию между банками за первоклассных клиентов и сферы приложения капитала. В то же время промышленные предприятия нуждаются во все более качественном финансовом обслуживании. Таким образом, в условиях исчезновения инфляционных источников доходов будущее за высокотехнологичными и интегрированными в промышленность банками.

 

4.2 Основные цели и  принципы деятельности Банка  России

Отчетный 1993 г. стал вторым годом реформы, в ходе которой продолжались процессы рыночных преобразований хозяйственной  системы России. Они отражали стратегическую направленность экономической политики государства, в реализации которой  важная роль принадлежит Центральному банку РФ ( Банку России ).

Деятельность ЦБ осуществлялась в  исключительно сложной экономической  обстановке, характеризовавшейся усилением  спада производства в стране, сокращающейся  инвестиционной активностью, высоким  уровнем инфляции.

В 1993 году был выработан и принят за основу вариант умеренно жесткой  денежно-кредитной политики, который  предусматривал последовательную активизацию и закрепление стабилизационных процессов в экономике путем сбалансированного применения антиинфляционных мер монетарного характера и действий, направленных на преодоление спада производства, создание предпосылок для адаптации предприятий к новым условиям хозяйствования.

Отвечающие этому подходу цели и контрольные ориентиры были изложены в "Основных направлениях денежно-кредитной политики на 1993 г." - руководящем документе, который  был представлен Центральным  банком Верховному Совету и Правительству.

Основным средством практической реализации денежно-кредитной политики в 1993 году оставался прямой контроль над централизованным кредитованием  Правительства и коммерческих банков. При этом ЦБ руководствовался согласованными с Правительством в их совместном Заявлении об экономической политике в 1993 г. квартальными лимитами централизованного  кредитования. ЦБ полностью выполнил взятые на себя обязательства по снижению объемов кредитной эмиссии.

Наряду с этим ЦБ в целях ограничения  спроса на кредитные ресурсы активно  использовал такой инструмент рыночного  регулирования, как ставка рефинансирования ( учетная ставка ), резко подняв ее и поставив в прямую зависимость от уровня процентных ставок, складывающихся на рынке межбанковских кредитов.

В 1993 г. с выпуском государственных  краткосрочных облигаций было положено начало развитию такого инструмента  денежно-кредитной политики, как  операции на открытом рынке.

Предпринятые меры позволили снизить  темпы денежной эмиссии и тем  самым свести действие монетарных факторов инфляции к возможному на данном этапе  минимуму. Это проявилось в том, что  в 1993 г. доминирующей была тенденция  к снижению темпов инфляционного  роста цен.

Одним из важнейших событий 1993 г. явилось  завершение процесса создания национальной валюты и отделение денежного  обращения России от денежных систем государств бывшего СССР.

Валютная политика ЦБ была связана  с решением двух основных задач: во-первых, сглаживания и по возможности  сдерживания падения валютного  курса рубля и, во-вторых, наращивания  международных резервов в целях  повышения уровня ликвидности банковской системы России. Регулирование обменного курса рубля путем интервенций на межбанковских биржах позволило заметно повысить степень его устойчивости, хотя обеспечить его стабильность ЦБ не мог в силу продолжавшейся инфляции и недостаточности валютных резервов. Тем не менее в 1993 г. удалось частично сократить разрыв между номинальным валютным курсом рубля и его покупательной способностью, приблизив внутренние цены к мировому уровню.

За 1993 г. чистые международные золото-валютные резервы ЦБ увеличились в 3,1 раза. Были приняты меры по упорядочению хождения иностранной валюты в стране, началось развертывание системы валютного контроля.

В 1993 г. ЦБ добился позитивных сдвигов  в работе платежной системы, что  позволило ускорить движение расчетной  документации и обеспечить ее защиту. Одновременно продолжалось формирование новой платежной системы, базирующейся на современной банковской технологии.

В соответствии с действующим законодательством  ЦБ осуществлял регулирование быстро расширявшейся системы коммерческих банков. Главная цель здесь состояла в обеспечении надежности и устойчивости работы банковской системы, защите интересов  вкладчиков. При этом ЦБ старался избегать излишнего регламентирующего вмешательства  в их деятельность, хотя при явной  необходимости такие меры осуществлялись. Наиболее значительная из них была связана с требованием повышения  минимального капитала, что повлекло перестройку структуры коммерческих банков в сторону повышения удельного веса крупных и средних банков, а также увеличения числа банковских филиалов.

 

4.3 Принципы регулирования  банковской сферы

Банк России считает, что система  регулирования банковской сферы  должна строиться на гармоничном  сочетании прямого регулирования  со стороны Банка России, а также  самоорганизации и самоограничений  участников банковского сообщества.

Банк России является основным органом, регулирующим банковскую сферу, и, конечно, он не может делегировать банковскому  сообществу решение всех проблем  регулирования. Однако есть сферы, где  Банк России не только готов разделить  с банками бремя регулирования, но и встречно призывает банки  разделить с ним ответственность  за это.

Банк России старается сделать  банковское регулирование устойчивым и предсказуемым. Для этого он готов принимать во внимание мнение как банковских союзов, объединений  и ассоциаций, так и мнение отдельных  банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

         5. Тенденции развития банковской системы

Банковская система в целом  и каждый отдельно взятый банк или  кредитное учреждение должны развиваться. Невозможно предвидеть, какая будущность, какие конкретные ситуации ожидают  их в ходе этого развития. Однако можно указать на основные факторы, от которых зависят и будут  зависеть перспективы банковского  дела в стране. В том числе и  факторы, на которые банки могут  воздействовать сами и тем в определенной степени формировать свое будущее.

В настоящее время в России с  учетом наблюдаемой ситуации имеется  достаточно оснований утверждать, что  состояние банковской системы и  поведение коммерческих банков в  ближайшей перспективе изменятся  мало. Во всяком случае, сохраняться  такие специфические черты кредитно-банковской деятельности в России, как абсолютное преобладание краткосрочных кредитов, отвлечение кредитных ресурсов на финансирование бюджетного дефицита, отсутствие интереса к долгосрочному кредитованию инвестиций, неупорядоченность безналичных  расчетов при явном предпочтении наличным платежам. Вместе с тем, не исключается, что на этом в общем мало меняющемся фоне будут предприниматься попытки пойти дальше сложившихся стереотипов с расширением существующих и освоением новых областей банковской деятельности. Эти попытки, скорее всего, будут исходить от более крупных банков, набравших достаточно силы и влияния для возможной экспансии и располагающих необходимыми средствами, чтобы решиться на риск нововведений. Неравномерность распределения банковской сети, ресурсов и ассортимента банковско-кредитного сервиса по территории страны, очевидно, будет стимулировать действия по перемещению части деятельности из перенаселенного центра на обедненную периферию, в первую очередь, в близлежащие области с недостаточно развитой банковской структурой. Это движение может принять разные формы - открытие новых банков, укрупнение существующих банков за счет участка в расширении из капиталов, покупка банков, вынужденных по тем или иным причинам прекращать деятельность, но так или иначе этот процесс будет развиваться, принося при осмотрительной работе взаимную выгоду центру и регионам. В условиях снижающейся инфляции и замедления темпов падения валютного курса рубля появляется возможность активизировать работу по привлечению депозитов от населения. Определенного прогресса в этом деле можно ожидать, если усилия коммерческих банков будут целенаправленно сконцентрированы на решении двух главных задач.