Банковская гарантия

Для того чтобы оформить банковскую гарантию, Бенефициару нужно знать все условия, т.е. срок выдачи гарантии, размер комиссионных выплат и другие. Это необходимо для того, чтобы бенефициар знал, каким количеством времени он располагает при оформлении гарантии и какие необходимо понести расходы.

По усмотрению комиссии, банк может дополнительно затребовать от принципиала другие документы (или их копии), имеющие отношение к выдаче банковской гарантии физическому лицу.

При заполнении заявления-анкеты банка следует уделить особое внимание на то, что все графы и строки должны быть заполнены в обязательном порядке. В случае если показатели в некоторых графах фактически отсутствуют, в них следует поставить прочерк.

В том случае, если клиент желает получить разъяснения относительно предоставляемой банковской услуги, он может получить квалифицированную консультацию в юридической службе банка или в любой другой юридической консультации.

 

Глава 2. Практическая значимость банковской гарантии на примере ОАО «Сбербанк России»

2.1. Экономическая характеристика  ОАО «Сбербанк России»

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. По данным журнала The Banker (2012г.), Сбербанк занимал 49 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира и 5 место в Рейтинге крупнейших компаний России по объёму реализации продукции.

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По данным Банки.ру, на 1 октября 2014 года нетто-активы банка — 18 697,50 млрд рублей (1-е место в России), капитал (рассчитанный в соответствии с требованиями ЦБ РФ) — 2 181,42 млрд, кредитный портфель — 13 071,59 млрд, обязательства перед населением — 7 917,92 млрд.  В 2013году банк занял первое место в Рейтинге крупнейших банков по России.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 20 000 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан, на Украине, в Республике Беларусь, Индии и Германии.

Рассматривая международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.

На сегодняшний день размер уставного капитала ОАО Сбербанка России составляет более 67 млрд. рублей. Он состоит из более чем 21 млрд. обыкновенных акций и около 1 млдр. привилегированных акций. Напомним, что номинал акции равен 3 рубля.

Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. Объемы торгов, которые демонстрируют акции Сбербанка сегодня, превышают 20% от общего торгового оборота ММВБ и РТС.

Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 1января 2014 г., ему принадлежит 52,32 % голосующих акций банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 260 тысяч юридических и физических лиц, их доля составляет 47,68%.

В 2014 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2018 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста.

Анализ нормативных показателей ликвидности ОАО «Сбербанк России» на 01.01.2012 г. - 01.01.2013 г. представлен в таблице  «Показатели ликвидности ОАО «Сбербанк России»».

Выполнение нормативов по ликвидности за период свидетельствует о том, что Банк имеет зоны ликвидности в срочных ресурсах и может исполнять свои обязательства.

Норматив мгновенной ликвидности банка регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня и определяет минимальное отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования.

Норматив текущей ликвидности банка регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования и на срок до 30 календарных дней. Норматив выполняется, что говорит о том, что у Банка достаточно ликвидных средств для своевременного исполнения срочных обязательств (текущих до 30 дней).

Норматив долгосрочной ликвидности банка регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы и определяет максимально допустимое отношение кредитных требований банка с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, к собственным средствам банка и обязательствам с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней.

Таблица 1 - Показатели ликвидности ОАО «Сбербанк России»

№ п/п	Наименование показателя	Нормативное значение	Фактическое значение норматива, в %	Изменение, пп.	Разница
			01.01.12	01.01.13
1	Мгновенная ликвидность Н2	min 15%	80,56	50,93	- 29,63
2	Текущая ликвидность Н3	min 50%	103,01	73,01	- 30,0
3	Долгосрочная ликвидность Н 4	max 120%	78,04	87,11	+ 9,07

 

Анализ показал, что за рассматриваемый период наблюдается снижение нормативов мгновенной и текущей ликвидности Банка, которые, однако, выше минимального значения, установленного ЦБ РФ и составляют 50,93 % и 73,01 % соответственно на 01.01.2013 г. Норматив долгосрочной ликвидности имеет положительную динамику роста, однако его значение намного ниже нормативного и на конец периода составляет 87,11 %.

Анализ прибыли за последние 3 года, в рублях представлен в таблице «Прибыль ОАО «Сбербанк России» за период с 2011-2013гг»

Таблица 2- Прибыль ОАО «Сбербанк России» за период с 2011-2013гг., руб:

Показатель	2011 г.	2012 г.	2013 г.	Отклонения
				2012 г.	2013 г.
Прибыль до налогообложения	408 901 545	474 708 999	502 789 482	65 807 454	28 080 483
Чистая прибыль	746 269 550	872 060 664	969 172 892	125 791 114	97 112 228

 

Исходя из таблицы, по сравнению с 2011 годом, прибыль  до налогообложения в 2012 году увеличилась на 65 807 454 рубля.  В 2013 году, по сравнению с прошлым годом, банк увеличил свою прибыль до налогообложения на 28 080 483 рубля. Несмотря на то, что с 2012 года Сбербанк увеличил прибыль чуть больше, чем в 2013 году, он не сбавляет обороты, а старается привлечь больше активов, тем самым хоть понемногу увеличить свою прибыль. Чистая прибыль с 2012 года увеличилась на  125 791 114 рублей, а с 2013, по сравнению с периодом прошлого года на 97 112 228 рублей. Следовательно, работа Сбербанка идет хорошо, т.к. прибыль растет с каждым годом.

2.2. Оценка банковской гарантии ОАО «Сбербанк России»

Востребованность Сбербанковских гарантий растет. Этот вид поручительства все чаще используется не только для обеспечения исполнения обязательств по внешнеторговому контракту или по условиям торгов, но и в экономических отношениях предприятий внутри страны.

Банковские гарантии Сбербанка выдаются только клиентам банка, заключившим договор на расчетно-кассовое обслуживание в Сбербанке России. Честность, надежность и платежеспособность которых не вызывает сомнений у представителей банка. При этом гарантии выдаются на сумму, соизмеримую с финансовыми потоками на счетах клиента банка, которые отражаются в банковских операциях.

Банковская гарантия Сбербанка является надежным фактором для заключения сделок клиентов. Наиболее предпочтительны гарантийные обязательства Сбербанка для бенефициаров. Требования к клиенту, который имеет право получить банковскую гарантию, минимальны, но мало кто им соответствует, тем более для получения банковской гарантии Сбербанка. Во-первых, потенциальный принципал должен быть клиентом данного банка. Во-вторых, его среднемесячный оборотный капитал по расчетным счетам в данном банке должен быть не менее установленной суммы. И, в-третьих, клиент должен иметь безупречную кредитную историю.

Все подразделения Сбербанка России входят в Реестр банков, которые уполномочены Федеральной таможенной службой Российской Федерации на предоставление гарантий в пользу органов таможни, налоговых органов и государственных заказчиков и прочие виды гарантий, предусмотренных российским законодательством. Нужно знать, что Сбербанк имеет право выдачи гарантий с максимально возможным размером обеспечения. В случае необходимости, Сбербанк может обеспечить гарантии практически любого иностранного банка под собственную гарантию, что делает данный вид услуги еще более предпочтительным для кредитора.

Банковская гарантия Сбербанка является инструментом, обеспечивающим выполнение тех или иных обязательств сторон, но не формой расчета.

Сбербанк может предоставлять гарантии следующих видов: платежные, тендерные, гарантии возврата кредита, гарантии возврата платежа, гарантии исполнения обязательств, по таможенным платежам. Платежная гарантия – наиболее популярная среди остальных. Сбербанк предоставляет ее по просьбе покупателя в пользу продавца. Тендерная гарантия помогает предотвратить случай, когда организация, подавшая предложение уклоняется от заключения контракта. Гарантия возврата платежа обеспечивает возврат денежной суммы при несвоевременной поставке товара или невыполнении услуг, по которым производилась предоплата.

В договоре банковской гарантии непременно указывается обстоятельство, обеспечиваемое банковской гарантией. Допустим, гарантии исполнения заключаются в обязательстве подрядчика совершить определенные действия в определенном объеме, в течение указанного срока. Касаемо суммы, указанной в договорах: зачастую, гарантии возврата авансового платежа и гарантии платежа открываются на 100% суммы, а гарантии исполнения - на 10% цены контракта. Что касается размера вознаграждения за предоставление гарантии, то он устанавливается для каждого клиента в индивидуальном порядке в зависимости от финансового состояния клиента, срока действия гарантии, вида гарантии. И еще, процент по гарантии гораздо интереснее для заемщика, чем аналогичный показатель по различным кредитным программам.

Каждый банк устанавливает свои параметры предоставления банковской гарантии. Максимальный срок банковской гарантии Сбербанка достигает восемнадцати месяцев. Срок зависит от длительности договора между принципалом и бенефициаром и от суммы гарантии. Валюта гарантии может быть в рублях РФ либо в иностранной валюте (доллары, евро).

Срок действия банковских гарантий Сбербанка должен превышать срок обеспечиваемого обязательства на период от 15 до 30 дней: в это время производится оформление и предоставление требуемых платежей. После подписания контракта на предоставление клиенту банковских гарантий, сторона, которая стала инициатором, обращается в свой банк с инструкциями по предоставлению гарантии, с указанием условий и параметров.

Для получения гарантии Сбербанка России необходимо обратиться в кредитующее подразделение Банка по месту расчетно-кассового обслуживания (территориальный банк, отделение, центральный аппарат) и представить необходимые документы.

С продуктом «Бизнес-Гарантия» Сбербанка России вы сможете получить средства на дополнительное обеспечение исполнения Вашей компанией обязательств по сделке в виде гарантий Сбербанка.

Преимущества продукта «Бизнес-Гарантия»:

• возможность предоставления гарантий без имущественного обеспечения на сумму до 4 млн. рублей;
• предоставление тендерных гарантий и гарантий исполнения обязательств по контракту1 без залога и поручительства (для индивидуальных предпринимателей) на сумму до 4 млн. рублей;
• экспресс-оценка Принципала и минимальный пакет документов при оформлении тендерных гарантий и гарантий исполнения обязательств по контракту1 в рублях РФ;
• экспресс-оценка Принципала при оформлении гарантий под залог векселей/депозитных сертификатов ОАО «Сбербанк России»;
• имущество, передаваемое в залог, не подлежит обязательному страхованию.

Возможные виды обеспечения гарантийных обязательств:

• транспортные средства;
• оборудование;
• товарно-материальные ценности;
• объекты недвижимости;
• векселя ОАО «Сбербанк России»;
• депозитные сертификаты ОАО «Сбербанк России»;
• поручительство собственников бизнеса;
• гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований;
• поручительство Фондов поддержки малого бизнеса;
• сельскохозяйственные животные;
• гарантии других банков.

Оценка платежеспособности заемщиков Сбербанка:

Кредитный инспектор Сбербанка РФ определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

Справка должна содержать следующую информацию: