Банковская система РФ и пути ее совершенствования

Факультет     Экономики и финансов

Кафедра        Финансы и кредит

Специальность  Финансы и кредит

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине  Деньги. Кредит. Банки

Тема:  Банковская система Российской Федерации

и пути её совершенствования

 

Выполнил  студент 

Количество слов в работе  - 1915

Руководитель  работы 

К защите 

(дата, подпись руководителя)

Работа  защищена с оценкой 

Москва 2010г.

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики.

Банковское  учреждение или иное финансово-кредитное учреждение занимает центральное место в системе денежно-кредитных отношений между различными участниками рынка. Феномен фондового рынка, управления фиктивным капиталом, инвестиционный процесс делают незаменимым звеном банк в этой совокупности.

Банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступают посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Они эффективно содействуют государству в реализации базовых социальных функций посредством:

- повышения доступности  жилья для граждан через механизмы  ипотеки, использование финансовых  инструментов для стимулирования  развития жилищного рынка в  целом;

- создания возможностей  для повышения качества жизни  с использованием потребительского  кредитования;

- создания возможностей  для повышения гражданами своей  профессиональной ценности через  использование образовательных  кредитов;

- повышения ответственности  граждан за свое благосостояние  через формирование навыков управления  личными накоплениями.

Таким образом, банки - необходимый атрибут современной экономики и неотъемлемая часть экономической системы страны.

Банковский сектор России в настоящее время находится  в стадии стабилизации: всё шире среди населения распространяется потребительское кредитование; растут потребности физических и юридических лиц в быстрых и надёжных денежных переводах как внутри России, так и за её пределы; всё чаще можно встретить людей, применяющих для своих расчётов пластиковые карты; предприниматели в целях наращивания объёмов бизнеса зачастую используют на различных его этапах заёмные средства; частные лица и организации нередко становятся участниками рынка ценных бумаг.

В связи с этим актуальным становятся изучение тенденций развития банковской системы страны и оценка роли банков в экономике.

Целью данной работы является изучение основных направлений развития банковской системы России в 2002-2010гг. и разработка предложений по ее совершенствованию.

Объект исследования: Российская Федерация.

Предмет исследования: основные экономические показатели банковской системы за 2002-2010гг.

Исходя из цели, были поставлены следующие задачи: 1) изучить теоретические  вопросы банковской системы; 2) рассмотреть  основные тенденции развития банковского  сектора в России в 2002-2010гг. и пути его совершенствования.

При написании работы была использована учебная литература; периодические издания, статистическая отчетность ЦБ РФ и Интернет-ресурсы.

 

1. ТЕОРЕЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ

1.1 Банковская система: понятие, основные характеристики

 

Банковская система - совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования [3,С.301].

Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач: обеспечения экономического роста;  регулирования инфляции;  регулирования платежного баланса [4,C.532].

Основные элементы современной кредитно-банковской системы:  центральный (эмиссионный) банк;  коммерческие банки;  специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные и т.д.) [4,C.256].

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов выделяют два основных типа построения банковской системы [5]:

- Одноуровневая — преобладание горизонтальных связей между банками, унификация их операций и функций.

- Двухуровневая банковская система — взаимоотношения в двух плоскостях: по горизонтали и по вертикали. По вертикали — ЦБ как руководящий, управляющий центр и остальные как низовые звенья. По горизонтали — отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями.

Развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой [6].

Банковская система  Российской Федерации включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков на ее территории, то есть носит двухуровневый характер [2].  

Она отлична от двух основных мировых моделей: американской и немецкой. В стране действуют универсальные банки (этим она отличается от американской модели), а также функционирует достаточно развитый сектор специализированных кредитных организаций (этим она отличается от немецкой модели).

1.2 Роль Центрального банка в банковской системе РФ

Главное звено банковской системы России – центральный банк [5].

Центральный банк выполняет  следующие функции: выпускает государственные банкноты; является официальным хранителем золотовалютных резервов  и главным расчетным центром страны; выступает «Банком банков», то есть совершает операции только с банками; представляет интересы страны в международных валютно-финансовых организациях; является основой регулирования кредитно-денежной сферы; исполняет обязанности «Банка Правительства»[6].

Центральный банк отличается от других банковских институтов тем, что своей целью он не ставит прибыльность. Задача центрального банка — защищать стоимость и покупательную способность денег и помогать нормальному функционированию финансовых рынков, а тем самым опосредованно — нормальному экономическому росту.

Этот банк работает согласно собственному уставу, является юридическим  лицом, подчиняется верховным законодательным  органам страны и выполняет определенные виды политик при регулировании кредитно-денежной сферы.

Центральный банк выполняет три основные функции: регулирующую, контролирующую и информационно-исследовательскую [3].

К регулирующей функции относится регулирование  денежной массы в обращении. Это достигается путем сокращения или расширения наличной и безналичной эмиссии и проведения дисконтной политики, политики минимальных резервов, открытого рынка и валютной политики.

Контрольная функция  включает определение соответствия требованиям к качественному составу банковской системы, т.е. процедуру допуска кредитных институтов на национальный банковский рынок.

Информационно-исследовательская  функция состоит в анализе  объективной информации о ситуации в денежно-кредитной сфере и  оперативном реагировании на локальные и глобальные процессы в экономике. Она предполагает также консультационную деятельность.

1.3 Коммерческие банки в структуре банковской системы РФ

Коммерческие  банки выступают основным звеном современной экономики и выполняют следующие функции: аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств; посредничество в кредите; посредничество в осуществлении платежей и расчетов и др.

Основная цель коммерческого банка – получение  максимальной прибыли. Он выступает, прежде всего, как специфический кредитный институт, который, с одной стороны, привлекает временно свободные средства хозяйства, с другой – удовлетворяет за счет этих средств разнообразные потребности предприятий, организаций и населения[5].

Клиентом банка  являются юридические и физические лица, открывшие счет в банке и заключившие юридический договор с банком.

Коммерческий  банк осуществляет свою деятельность на основе следующих принципов:

- работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк должен обеспечивать не только количественные соответствия между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия между структурой и спецификой активов и пассивов.

- принцип экономической самостоятельности и полной экономической ответственности банка за результаты деятельности. Экономическая самостоятельность – свободное распоряжение собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободное распоряжение чистой прибылью банка. Экономическая ответственность определяется тем, что банк по своим обязательствам отвечает всем своим имуществом и средствами.

- принцип рыночности. Взаимоотношения коммерческого банка с клиентами строятся как рыночные. Сам банк определяет цены на свои услуги по различным операциям.

Таким образом, банк является посредником между кредитором и заемщиком и представляет из себя особую сферу деятельности, в которой основными операциями являются операции со ссудным капиталом.

 

2. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

В 2002-2010 гг. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ

2.1 Банковская система России в 2002-2007гг.

Развитие банковской системы в 2002-2007гг. характеризовалось  снижением темпа роста количественных показателей и переходом их на качественные (Рис.2.1) [8,C.93].

Рис.2.1 - Группировка действующих кредитных организаций по величине уставного капитала

 

Как видно из рисунка 2.2, уменьшение числа банков происходило за счет мелких институтов, уставный капитал которых менее 3 млн.руб. (их количество сократилось в 9,5 раз – с 352 в 1999г. до 37 в 2008г.). 

Сложившаяся структура банковского рынка характеризовалась доминированием банков, контролируемых федеральными или региональными органами власти напрямую (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк), либо через государственные компании (Газпромбанк) (Рис. 2.2) [18,С.10].

Рис.2.2 - Структура банковской системы России в 2007г.

За 2007 год активы банковской системы увеличились на 44,1%, достигнув 20125 млрд.руб. или 61,4% ВВП [9,C.35].  Тогда как в странах, где банки также играют доминирующую роль в финансовой системе, последний показатель ощутимо выше: около 300% в Германии, 250% во Франции, 360% в Великобритании (Рис.2.3) [18,C.8].

 

Рис.2.3 - Активы банковской системы России в 2004 – 2007гг.

 

В конце 2007г. на одного россиянина приходилось около 5,6 тыс.долл. банковских активов, что в два раза ниже уровня развитых экономик. Объем кредитования на одного жителя России составил 782 долл., объем депозитов физических лиц – 1377 долл. Это существенно ниже уровня не только Великобритании и Франции, но и таких стран Восточной Европы, как Польша и Чехия [18,C.9].

Доля в ВВП кредитов в рублях и валюте, выданных организациям и населению коммерческими банками, повысилась почти в 2,5 раза – с 9,6% в 2002г. до 24% в 2004г, а к середине 2007 года достигла уже 30%, превысив 8 трлн.руб. (рис. 2.4).

Одной из причин роста объема кредитов послужило снижение кредитных ставок до приемлемого уровня для предприятий и населения и сближение процентных ставок по рублевым и валютным кредитам (с учетом роста курса валюты). При этом прирост спроса в 2-3 раза превышал динамику внутреннего производства [12, 13].

Рис.2.4 Объемы выданных кредитов, млрд.руб. [14,20,24]

Таким образом, банки все больше стали зависеть от своих крупнейших заемщиков, а характерной чертой большинства региональных банков явилось обслуживание ими субфедеральных органов власти [18].

2.2 Развитие банковской системы  России в условиях мирового  финансового кризиса 2008-2010 гг.

 

Ключевыми проблемами российских банков в 2008г. явились дефицит доверия  и отсутствие внутренних ресурсов [11,C.14]. Нестабильность в банковской сфере спровоцировала бегство вкладчиков. Только в сентябре 2008г. общий объем вкладов граждан в банках сократился на 1,5%, притом, что оттока вкладов не было уже несколько лет. В октябре сокращение рублевых депозитов ускорилось более чем в четыре раза. Их изъятие достигло 440 млрд.руб. При этом ускорился процесс валютизации вкладов [11,C.15-16].

Банки стали повышать доходность вкладов. Стоимость кредитов, соответственно, также увеличилась: с 17,1 до  28,0%, что снизило доступность заемных средств для населения и организаций и привело к замедлению динамики их кредитования. Объем выдачи кредитов населению сократился до 4,1трлн.руб. [16]   

В целях расширения возможностей рефинансирования банковского сектора Банк России приступил к регулярному проведению аукционов по предоставлению кредитов без обеспечения, доступ к которому на конец декабря 2008г. получили более 140 кредитных организаций на сумму 3,0 трлн. руб. [16].    

 К концу 2008г. острая фаза кризиса была преодолена: возобновился приток средств населения в банковскую систему; произошло удлинение срока привлекаемых средств, расширилась залоговая база для банков, «беззалоговые» инструменты заменяются на обеспеченные долгом [17].