Банковская система РФ и пути ее совершенствования

2009 год ознаменовался снижением  масштабов деятельности российских  банков (см.рис.2.5).

 

Рис.2.5  Масштабы банковской деятельности в РФ

 

В первой половине 2009 года принятые меры позволили ослабить негативное влияние глобального экономического кризиса на национальную банковскую систему и значительно снизить риск потери ликвидности, валютные и фондовые риски (табл2.1) [21].

 

 

 

 

 

 

Таблица 2.1

Развитие банковского  сектора РФ в 2009-2010гг.

Проблемы	Последствия	Факты
Дефицит ликвидности	Кредитные организации, особенно малые и средние, вынуждены сдерживать рост кредитных портфелей и отдавать предпочтение высоколиквидным активам, приносящим маленькую доходность или вообще ее не приносящим (остатки на корсчетах в Банке России)	Удельный вес вложений в ценные бумаги за 2009 г. увеличился с 8,4% до 14,6% совокупных банковских активов, а объёмы вложений выросли с 2,2 до 4,1 трлн. рублей или в 2 раза. Значительная доля (78,4%) в портфеле ценных бумаг приходится на вложения в долговые обязательства. Во II квартале 2009 года объёмы облигационных размещений на фондовых биржах превысили докризисный уровень.  На 1 апреля 2010г. общее число действующих банков составляло 1047 (на 1 января 2008г. -1136). В 2012 году лицензия будет отозвана у банков с капиталом менее 180 млн. рублей. Параллельно этому будет идти естественный процесс вымывания банков, банков в России станет меньше тысячи [10].
Высокий уровень ставок рефинансирования и межбанковского рынка, дефицит, обострение конкурентной борьбы на рынках источников фондирования обусловили весомое удорожание ресурсной базы коммерческих банков	Высокая стоимость кредитов делает нерентабельным ведение бизнеса  и ухудшает финансовое положение  заемщиков, заставляя часть из них (добросовестных заемщиков) отказываться от кредитов на рыночных условиях вообще. Однако остается и  другая часть, которая либо покрывает  убытки своей деятельности новыми порциями кредитов, либо заведомо не собирается их обслуживать, Таким образом, рост стоимости кредитов вызвал изменения  в составе заемщиков.	В 2009г. темпы прироста вкладов населения оказались самыми высокими (9,9%) среди ключевых показателей банковской деятельности. А по состоянию на 1 января 2010г. их объем составил 7,5 против 5,9 трлн.руб. на начало 2009 года. При этом доля средств населения в совокупных банковских  пассивах выросла с 21,1% до 25,4% [24].  Остатки на расчетных и прочих счетах корпоративных клиентов увеличились за 2009г. на 9,5%, составив на 1 января 2010г. 3,9 трлн. руб.
Нарастание проблемной и просроченной задолженности на балансах коммерческих банков	сжатие кредитного предложения, снижение качества кредитных портфелей,  усиление диверсификации собственных рисков [24]	По состоянию на 1 января 2010г. в совокупном кредитном портфеле доля отраженной в балансах банков просроченной (без учета проблемной) задолженности составляла 5,1% против 1,3% на 1 января 2008 г. По оценкам Банка России, в кредитных портфелях находится до 20% проблемных ссуд, что создаёт серьёзную угрозу для капитала и финансового положения банков.

 

В 2010г. исследователи предполагают: укрупнение и консолидацию банковского рынка с опережающими темпами развития государственных банков по сравнению частными [16]; доступность кредитов; развитие Интернет-банкинга.

В целом 2010-й может  оказаться годом умеренного восстановительного развития банковского сектора. Увеличение платежеспособности реального сектора экономики является основным фактором, способным если не ликвидировать угрозу кризиса «плохих» долгов, то, по крайней мере, смягчить остроту этой проблемы. 

2.3 Пути совершенствования банковской системы России

 

На основе вышеизложенного  можно определить основные проблемы в современной банковской сфере  России: рост объемов проблемной задолженности, сохранение несбалансированности валютной позиции и угроза девальвации национальной валюты; увеличение стоимости привлечения ресурсов и сохранение низкой эффективности процедур взыскания задолженности и судебного разрешения споров [16].

Анализ предпринимаемых  различными странами мер по поддержке  банковских систем в условиях финансового кризиса показывает, что основные усилия направляются на принятие мер по обеспечению доверия со стороны вкладчиков и клиентов банков, гарантированию обязательств банков и выкупа ссудной задолженности, а также их рекапитализации. В наименьшей степени правительства склонны прибегать к национализации банков. Медленнее чем ожидалось разворачивается работа по гарантированию и/или выкупу «плохих» активов (см.табл.2.2) [7].

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2.2

Меры поддержки банковской системы в различных странах

Страна	Банковские обязательства				Банковские активы
	Увеличение компенсации по застрахованным вкладам	Гарантирование банковских обязательств и выкуп банковских долгов	Вливания капитала	Национализация	Гарантирование «плохих» активов	Выкуп «плохих» активов	Финансирование коммерческих бумаг	Финансирование АBS	Запрет или ограничения на короткие продажи
США	*	*	*	*	*	*	*	*	*
Япония		*	*				*	*	*
Германия	*	*	*			*			*
Франция		*	*						*
Корея		*				*
Швеция	*	*	*					*
Швейцария	*		*			*	*	*
Турция
Великобритания	*	*	*	*	*		*	*	*

 

Учитывая опыт развитых стран, пути стабилизации банковской системы  России можно представить следующим  образом (табл.2.3).

Таблица 2.3

Мероприятия по стабилизации банковской системы РФ

Мероприятия	Эффект от внедрения
1	2
Увеличение уставного  капитала кредитных организаций  за счет государственных облигаций	решаются сразу две  проблемы — повышение капитализации  банковского сектора и насыщение  его дополнительной ликвидностью. Это  не потребует от государства бюджетных затрат.  За счет государственных облигаций не только увеличится капитал банков, но и откроется дополнительный доступ к инструментам рефинансирования в ЦБ [16, 18].
Укрупнение банковской системы: значительное сокращение сроков слияния и поглощения банков.	Разработка ряда законопроектов, позволяющих значительно сократить  процедурные сроки реорганизации  банков путем их укрупнения [22]
Использование резервных  фондов в качестве кредитного ресурса.	Часть резервных фондов (30-50%) используется для долгосрочного многоуровневого рефинансирования всех групп банков. Мультипликативный эффект роста ресурсной базы банковской системы в 3-4 раза превышает объем первоначально отвлеченных ресурсов [18].

 

Продолжение табл.2.3

1	2
Вовлечение активов  в  финансовый оборот.	Целый ряд залоговых  активов из-за институциональных  пробелов не служит надежным обеспечением, что сдерживает рост кредитов реальному  сектору экономики и экономический  рост.
Использование  вмененных  сбережений.	Используется для капитализации  неявных пенсионных обязательств. Благодаря информационной кампании укрепляется доверие к политике государства.

 

Таким образом, одним  из положительных  моментов  можно  считать  текущий  процесс оздоровления банковской системы: слабые кредитно-финансовые организации уходят с рынка, эффективные и стабильные банки становятся  сильнее. Кризис  должен стать  хорошим  толчком  к принятию необходимых решений для создания сильной банковской системы, ориентированной на финансирование реального сектора экономики [16].

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

По итогам работы можно  сделать следующие выводы:

 

• Банковская система - совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования. Банковская система РФ имеет два уровня.
• Главное звено банковской системы – центральный банк. Задача центрального банка — защищать стоимость и покупательную способность денег и помогать нормальному функционированию финансовых рынков, а тем самым  опосредованно — нормальному экономическому росту.  Он выполняет три основные функции: регулирующую, контролирующую и информационно-исследовательскую.
• Коммерческий банк - специфический кредитный институт, который привлекает временно свободные средства хозяйства и удовлетворяет за счет этих средств разнообразные потребности предприятий, организаций и населения. Он  осуществляет свою деятельность на основе принципа экономической самостоятельности и полной экономической ответственности; рыночности и работает в пределах реально имеющихся ресурсов. Его основными операциями являются операции со ссудным капиталом.
• Сложившаяся структура банковского рынка России характеризуется доминированием государственных банков. Масштабы банковского сектора в 2002-2007гг. существенно возросли. Однако отношение активов кредитных организаций к ВВП намного меньше, чем в развитых странах. Существенное отставание наблюдается и по большинству относительных показателей, рассчитанных на душу населения. Развитие банковской системы в 2002-2007гг. характеризовалось снижением темпа роста количественных показателей и переходом их на качественные. Банки все больше стали зависеть от своих крупнейших заемщиков, а характерной чертой большинства региональных банков явилось обслуживание ими субфедеральных органов власти.
• Ключевые проблемы российских банков в 2008г. - дефицит доверия и отсутствие внутренних ресурсов. В целях расширения возможностей рефинансирования банковского сектора Банк России приступил к регулярному проведению аукционов по предоставлению кредитов без обеспечения. Дополнительным источником ликвидности явился механизм размещения временно свободных средств федерального бюджета на банковские депозиты. В настоящее время отмечается рост объемов проблемной задолженности, сохраняются несбалансированность валютной позиции и не снята угроза девальвации национальной валюты. Вместе с тем, увеличивается стоимость привлечения ресурсов, и сохранятся низкая эффективность процедур взыскания задолженности и судебного разрешения споров.
• Основные пути стабилизации банковской системы России: увеличение уставного капитала кредитных организаций за счет государственных облигаций; укрупнение банковской системы; использование резервных фондов в качестве кредитного ресурса; использование  вмененных сбережений; вовлечение активов в  финансовый оборот.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

 

Нормативная литература:

1. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 25.11.2009) // Справочно-информационная система «Консультант Плюс»
2. О банках и банковской системе: Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 27.12.2009, с изм. вступающими в силу с 01.01.2010) // Справочно-информационная система «Консультант Плюс»

 

Учебная литература:

3. Голодова, Ж.Г. Финансы и кредит/ Ж.Г.Голодова. – М.: Инфра - М, 2009. -448с.
4. Финансы и кредит: учебник/ М.Л. Дьяконова, Т.М. Ковалева, Т.Н. Кузьменко [и др.]; под ред. проф. Т.М. Ковалевой. – М.: Кнорус, 2008. – 384с.
5. Финансы и кредит: Учебник / Под ред. Проф. М.В.Романовского, проф. Г.Н.Белоглазовой. - М.: ЮРАЙТ – ИЗДАТ, 2009.-575с.
6. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник /Под ред. В.К. Сенчагова, А.И.Архипова и др. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008.-720с.

 

Периодические издания:

7. Банковская система России в условиях мирового финансового кризиса /Доклад на заседании Ученого совета Института экономики РАН. М.: ИЭ РАН, 2009. - 50 с.
8. Безуглова, Н.В., Новикова, И.Я. Банковская система России/Н.В.Безуглова, И.Я.Новикова // ЭКО. – 2006.- №9. – C.93-105
9. Быков, А.П., Гончарова, М.В. Управление глобализацией российской банковской системы как условие экономического роста и финансового суверенитета страны/А.П.Быков, М.В.Гончарова//Экономический анализ: теория и практика. -2008. - № 7. – С.35-37
10. Дробышевский, С. Новая политика Банка России/ С. Дробышевский//Экономико-политическая ситуация в России. – 2009. - №11. – С.11-13
11. Замараев,Б., Киюцевская,А., Назарова,А. Экономичекие итоги 2008 года: конец «тучных» лет/ Б. Замараев, А.Киюцевская, А.Назарова//Вопросы экономики. – 2009.-№3. –С.13-17
12. Зверев, А.В. Российская банковская система: перспективы участия в построении инновационной экономики/ А.В.Зверев //Управление в кредитной организации. – 2008. - № 4.- С.45-48
13. Саркисянц, А. Текущие тенденции развития российского банковского сектора / А.Саркасянц // Вопросы экономики. – 2006. - №10. – C.93-107
14. Скляров, И. Время солений, варений… О банках/И.Скляров // Экономика и жизнь. – 2006. - №35. – C.4-5
15. Суранов, С. Особенности национальной банковской системы/С.Суранов // Экономика и жизнь. – 2007. - № 38. – C.5
16. Уроки и прогнозы // Банки и деловой мир. – 2009. - №12. – С.37-47