Банковская система РФ

 

Адыгейский государственный                                                                                                                                         университет

 

 

 

ДЕНЬГИ,КРЕДИТ,БАНКИ

 

                                            

 

 

                                                                                                                  ДЖАН ДОГАН

 

 

 

Майкоп

2013

 

 

 

ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ

 

 

1. Банковская система РФ: этапы  становления, проблемы и перспективы.  Кризис 17 августа 1998 г. и его влияние на банковскую систему РФ.

Современная кредитная система — это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынк ;судных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев или ярусов.

-Центральный банк

-Банковский сектор (коммерческие  банки, сберегательные, ипотечные  банки)

-Страховой сектор (страховые компании, пенсионные фонды)

Основной  частью кредитной системы выступает  банковская система, совокупность банковских учреждений.                 '" Банковская система РФ начала создаваться  гораздо позже, нежели на Западе, и  в своем развитии прошла несколько  этапов. Условно можн< 1ыделить  пять этапов:

- 1-й с сер. XVIII в. до 1860 г. - период  создания и функционирования  банков как государственных (казенных);

-2-ой-с 1860г. по 1917 г -период  развития и совершенствования  банковской системы;

- 3-ий - с 1917 по 1930 г. - формирование  новой банковской системы;

- 4-й - с 1932по 1987 г. -стабильное  функционирование «социалистической»  банковской системы;

- 5-ый - 1988 г. по настоящее время  - формирование современной рыночной  банковской системы.

На каждом этапе развития банковской системы были свои проблемы становления  и организации.

Остановимся на последнем этапе. Изменения в  политике страны, переход к рыночным отношениям привел к изменениям и  в банковско' •истеме.1987 году пленум ЦК принял решение о совершенствовании  банковской системы (БС). В результате были созданы 5 отраслевых банко 1ромстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк.

Такое множество  банков привело к переплетению их функций, что еще более обострило  причины реорганизации БС. Закон  «О кооперации» 988 году позволил образоваться кооперативным банкам, которые заполнили  свободную нишу в кредитовании и  привлечении средстЕ благоприятные  условия открытия банковских кооперативов привели к широкой волне возникновения  банков. К январю 89 года уж 1асчитывалось 43 коммерческих банков, спустя - год 224,а к концу 91г. 1357. Однако основная часть - это банки однодневки, которые получал тределенную прибыль, закрывались, а на их место появлялись новые. Порядок наступил в 1991 году после принятия двух законов «( государственном банке» и «Закон о банках и банковской деятельности» которые определили условия открытия и закрытия, пути и метод! юнтроля за ними. Следом был принят закон «О банках и банковской деятельности РФ» который окончательно установил двухъярусную систем) ( этому моменту насчитывалось 1215 коммерческих банков с 2293 филиалами.

К 1994 г. БС можно  считать вполне сложившейся - насч.2019 коммерческих банков и 414 кредитных  учреждений. Увеличился капита ")анков. все они были универсальные и  специализированные. Появились первые ипотечные банки. С 1996 года началось их сокращени :оличества банков. Причина.: банкротство, ухудшение финансового  состояния. Резко увеличилось кол-во отозванных лицензий , снизилось кол  ю паевых мелких банков и банков с иностранным участием. Но, не смотря на это, структура банков в стране не меняется. До настоящего времен ;арактерными  остаются те же тенденции:

1 .Преобладают мелкие и средние  банки, капитал, которых менее 1млн. ЭКЮ.

2.По форме собственности банки  являются паевыми, акционерными  и смешанными.

3.Основная часть их сосредоточена  в центре страны.

4.Увеличивается количество филиалов, представительств,

5.Для РФ  характерны универсальные банки,  не развита сеть специализированных  банков, такие как ипотечные.

б.Основная цель банковской системы выступает  кредитование экономики в лице населения, предпринимателей, и государства.

7.В структуре  пассивных операций основную  долю занимают рублевые вклады.

Постепенно  совершенствуясь, банковская система  РФ становилась развитой системой.

Современная банковская система РФ пережила уже  два крупных кризиса. Первый в  августе 1995 г. выразился в крахе межбанковског федитного рынка и неспособности большого количества банков рассчитываться по своим обязательствам.

Второй  в августе 1998 года, выразился в  потере ликвидности наиболее крупных  банков, потерей доверия к банковской системе со сторон! шселения. Реальные активы банков сократились на 25% и высоколиквидные активы сократились на 40%.

Кризис  был на столько глубоким, что объемы банковской деятельности не достигли предкризисного уровня к началу 2001 года. I юльшинства банков не восстановилась ресурсная база, останки на расчетных  и текущих счетах. Много банков разорилось. В целя юсстановления  нормального функционирования банковской системы и ее реструктуризации в 1999 году было создано Агентство п' )еструктуризации кредитных организаций.

 

 

 

2. Рынок ссудных капиталов. Структура  рынка ссудных капиталов по  временному и институциональному признакам. Рынок ссудных капиталов в РФ.

Рынок ссудных капиталов - специфическая сфера товарных отношений, где объектом сделки является предоставляемый в ссуду денежны] апитал и формируется спрос и предложение на него.

Рынок ссудных капиталов представляет собой специфическую сферу товарных отношений, отражающий результат сделок связанных 1редоставлением денежных капиталов в ссуду. Таким образом, на рынке ссудных капиталов возникают особые экономические отношение >ызванные перераспределением денежного капитала в целях расширенного воспроизводства и удовлетворения нужд государства. Так как эт;

сношения  осуществляются на условиях возврата в установленные сроки и за плату в виде процента., (т.е. в  кредит), то эти отношения нося характер кредитных отношений.

Современная структура рынка ссудных капиталов  характеризуется 2 основными признаками.:

I.Временным

2.Институциональным;

По временному признаку:

1. Денежный  рынок на который представляются  краткосрочные ссуды сроком от  нескольких часов до 1 года.

2. Непосредственно  рынок капиталов, где выдают  денежные средства на более  длительные сроки. В свою очередь  рынок капитала делится на :

а) - рынок  среднесрочных ссуд от 1 года до 3(5);

б) рынок  долгосрочных кредитов свыше -3(5) х лет.

По институциональному признаку рынок ссудных капиталов подразумевает наличие двух основных звеньев: кредитной системы i шнка ценных бумаг

 

 

 

 

 

 

 

 

Кредитная система включает в себя 2 уровня:

1. Центральный  банк,

2. Система коммерческих банков  и небанковских кредитных организаций. 'Банковская кредитная система  совокупность ЦБ и коммерческих  банков. Рынок ценных бумаг в  свою очередь делится на:

- первичный  рынок ценных бумаг,

- биржевой  рынок ценных бумаг (цивилизованная  торговля ценных бумаг),

- внебиржевой  рынок ценных бумаг (уличный  рынок)

Особенностью  рынка ссудных капиталов в  РФ является то, что после кризиса 1998 года рынок ценных бумаг не является активньи частником рынка ссудных  капиталов, он скорей мертв чем жив. И характеризуется недостаточным  количеством ценных бумаг, которые  могу :отироваться на бирже и давать хороший прирост. Поэтому в РФ рынок ссудных капиталов представлен  в основном банковской системой, т.е  вентральным банком и коммерческими  банками.

Рынок ссудных капиталов в РФ носит в основном краткосрочный  характер или период. Субъектами рынка  ссудных капиталов, являются:

первичные инвесторы, т. е. владельцы свободных финансовых ресурсов

специализированные  посредники кредитно-финансовые организации, которые аккумулируют денежные средства, превращая его юудный капитал  и передачу его заемщикам на возвратной основе за плату в форме процента.

непосредственно заемщики, в лице юридических и  физических лиц и государства . испытывающие недостаток в ресурсах и готовы аплатить посреднику за право их временного использования.

 

3. Кредит: понятие и функции. Кредитные  отношения. Роль кредита в рыночной экономике.

Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности.

Как экономическая  категория кредит представляет собой  определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости ( (енежной форме). Это движение предполагает передачу денежных средств - ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется прав' :обственности.

Функции кредита, как любой экономической  категории, выражают его сущность. Они  имеют объективный характер и  показываю оаимодействие с внешней  средой.

1. Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики кредит перемещает денежный капитал из одной сфер! (еятельности в другие, обеспечивая им высокую прибыль

2. Функция экономии издержек обращения. Мобилизуя временно свободные средства в процессе кругооборота промышленног'

апитала, кредит дает возможность восполнить недостаток собственных финансовых ресурсов у  отдельных предприятий, что дает возможност >беспечить себя оборотным  капиталом, в результате чего ускоряется оборачиваемость капитала и обеспечивается экономия издержек обращения.

3. Функция замещения наличных денег кредитными. Кредит ускоряет не только товарное, но и денежное обращение, вытесняя из нег 1аличные деньги. В сфере денежного обращения возникают такие кредитные инструменты как векселя, чеки, кредитные карточки. I фиращением в виде процента, побуждает заемщика к более рациональному использованию ссуды, к более результате замены наличных дене >езналичными операциями упрощается механизм экономических отношений на рынке, ускоряется денежный оборот.

4.   Функция ускорения концентрации капитала. Развитие производства сопровождается процессом концентрации капитала. Заемньг ;апитал дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и дополнительную прибыль.

5. Стимулирующая функция. Кредитные отношения, предполагающие возврат временно позаимствованной стоимости с рациональном

•едению хозяйства при получении  ссуды.

Кредит- это  временное заимствование денежных средств, сущность его лежит в общественных отношениях, связанных с движение) "гоимости.

Различают субъекты кредитных отношений  и объекты кредитных отношений.

Субъекты - кредитор и заемщик. Кредитор - представляет ссуду на время, оставаясь ее собственником. А заемщик получает ссуду ' )бязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Кредитор и заемщик имеют противоположные  интересы, кредитор заинтересован в  получени] ibicoKoro процента, а заемщик в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

Объект кредитных отношений - это ссуженная стоимость или ссудный капитал.

Стоимость ссудного капитала - это способность к обмену между кредитором и заемщиком, а  потребительская стоимость - способност фоизводить прибыль, часть которой  заемщик отдает кредитору в виде ссудного процента. Ссудный процент - есть часть прибавочной стоимости  юличина которого зависит от себестоимости  продукции.

В экономическом  развитии страны кредит играет существенную роль, которая характеризуется теми результатами, которые появляются пр :го функционировании для  всех участников общества: частных лиц, хозяйствующих субъектов, государства. Она проявляется пр, юуществлении всех форм кредита разными путями:

1) перераспределением материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при представлении ) юбилизации средств физическим и юридических лиц;

2) воздействием на непрерывность процессов производства и реализации продукции. Ссуды удовлетворяют временно возникающи ютребности в текущих поступлениях и расходов предприятий. Особенно важна эта роль кредита при сезонном производстве и реализации шределенных видов продукции;

3) участием в расширении производства, когда кредитные ресурсы используются в качестве источника увеличения основных средсп :апитальных затрат;

4) ускорением получения потребителем товаров, услуг, жилья за счет заемных средств;

5) регулированием наличного и безналичного денежного оборота

 

4. Активные операции коммерческих  банков и их классификация.  Контокоррентный кредит.

Размещение ресурсов банка с  целью получения дохода и обеспечение  ликвидности определяет содержание его активных операций Активные операции банков можно разделить на 4 группы.

учетно-ссудные операции, за счет чего формируется кредитный портфель банка;

инвестиционные, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля. кассовые и расчетные, являющиеся одним из видов услуг, оказываемых банком своих клиентам;