Банковская система РФ

Дефицит государственного бюджета.

Необходимо его финансировать, это может быть сделано с помощью:

> Денежной эмиссии (самый ошибочный  путь)

> Займы правительства у Центрального  банка (ведут к увеличению денежной  массы)

> Заимствование  правительства у частного сектора  экономики (путем размещения государственных долговых обязательств на рынке, oi юнее инфляционный, но при этом приводит к сокращению инвестиций)

Структурные аномалии в экономике: большой удельный вес производства сырья, обрабатывающих отраслей и малой долей производств  ютребительских товаров

Милитаризация экономики - большой вес военных  расходов, они ведут к бюджетному дефициту, отвлечению ресурсов из гражданског  фоизводства.

Налоговая инфляция: высокие налоги душат производство, сокращают производство товаров, сокращают  предложение, частые изменени 1алоговой системы ведут к инфляционным ожиданиям производителей.

Монополия в экономике ведет  к росту цен.

Внешнеэкономические факторы: колебания  процентных ставок в стране с открытой экономикой, колебания валютных курсов.

Последствия инфляции: в основном отрицательны. Небольшая инфляция может быть полезна.

Гиперинфляция разрушает экономику, ведет к  краху.

Государство должно проводить антиинфляционную политику:

1.      С помощью эффективной  денежной политики

2.      Стремиться к  сокращению бюджетного дефицита (сокращение необоснованных расходов), военных расходов

3.      Проведение конверсии. Должно  проводить эффективную налоговую  и антимонопольную политику, поощрять  малый бизнес )азумную проводить  внешнеторговую политику и политику  валютного курса-

 

 

11. Кредитные операции коммерческих  банков Виды ссуд, выдаваемых  коммерческим банком. Кредитный договор.

Основу активных операций коммерческих банков составляют кредитные операции. Они являются наиболее рискованными и вследстви  ггого наиболее доходными.

Кредит - это предоставление банком денег заемщику на срок с возвратом и за определенную плату.

Банк предоставляет два вида кредита: финансовый и коммерческий.

•Финансовый кредит - это прямая выдача денег заемщику (кредитная линия)

Коммерческий кредит - это кредит, предоставленный продавцом покупателю в форме отсрочки или рассрочки платежа, (овердраф! раткосрочный коммерческий кредит)

Кредиты, предоставляемые банком могут  быть классифицированы по различным признакам:

1) по типам заемщиков - ссуды предприятиям, органам власти, населению.

2) По срокам пользования- ссуды краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные.

3) По отраслям принадлежности - промышленность, с/хозяйство, транспорт, связь.

4) По характеру обеспечения - ссуды залоговые, гарантированные, застрахованные, необеспеченные.

Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержатс жономическая и юридическая ответственность сторон. Кредитный договор фиксирует полное наименование участников, их юридические адресе федмет договора, сумму, срок, порядок погашения, процентную ставку, обеспечение и гарантии. Особое значение придается кредитньп >говоркам, дающим право банку в случае задержки платежа, несоблюдения договорных условий реализовывать свое право на возвращени федита.

Современный кредитный договор, как  правило, содержит следующие разделы:

1. Общие положения.

2.Права и  обязанности заемщика

3. Права  и обязанности банка 4.Ответственность  сторон

5.Порядок  разрешения споров

6.Срок действия  договора

7. Юридические  адреса сторон.

Заключение  договоров происходит несколькими  этапами:

1 .Формирование  содержания кредитного договора (вид кредита, сумма, срок, обеспечение).

2.Рассмотрение  банком представленного клиентом  проекта договора и составление  заключения по возможности предоставления  кредите Определяется кредитоспособность  заемщика, свои возможности предоставления  кредита.

3. Совместная корректировка кредитного  договора до достижения взаимоприемлемого  варианта.

4. Подписание договора обеими  сторонами, т.е. придание ему  силы юридического документа.

 

12. Платежная система  и ее элементы. Механизм функционирования

платежной системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Платежная система - это совокупность инструментов и методов, которые применяются в хозяйстве для перевода денег и осуществлени )асчетов между юридическими и физическими лицами.

Элементами платежной системы  являются наличный и безналичный  расчет

В настоящее время структура  платежной системы РФ представляет собой

Субъектами  расчетов обязательно являются два или более экономических субъекта и банк. Действующим законодательство? федусмотрено что банк принимает и хранит на счетах денежные средства клиентов, осуществляет по их поручению расчетные, кредитные ;ассовые и другие банковские операции. Клиенты банка открывают расчетные, ссудные, текущие, депозитные валютные счета. Вся систем )асчетов строится так, чтобы создавались благоприятные условия .для совершения платежей и ускорения кругооборота средств.

В современных  условиях при безналичных расчетах существуют следующие формы расчетов:

расчеты платежными поручениями;

расчеты по аккредитиву;

расчеты чеками;

расчеты по инкассо;

Форма расчетов избирается клиентами  самостоятельно и предусматривается  в договорах заключенных между  клиентами и банком.

Расчеты осуществляются как в наличной так и безналичной  форме. Инструментами при безналичной  форме расчетов являются шатежные поручения 74-89%, платежные требования- 1,6%, инкассовые поручения 05% и чеки 0,2%, а форма  аккредитива применяется редкс 1анковские  карты используются в основном в  РФ для снятия денежной наличности.

При наличных расчетах основным платежным  инструментом является приходный и  расходный кассовый чек, объявление.

В основном безналичные платежи  осуществляются электронным способом (79-89% всех платежей.)

Разнообразие участников безналичных  расчетов обуславливает организацию  одноуровневых и двухуровневую  систем расчетов.

При одноуровневой системе платежи осуществляются через расчетного агента (ЦБ РФ) который выполняет важные задачи по обеспечени» мквидности в системе расчетов, гарантирует своевременное проведение расчетов и является гарантом окончательного завершения расчетов (^Л lac одноуровневая система)

В двухуровневой системе помимо прямых пользователей присутствуют расчетные ассоциации, которые ведут расчеты при посредничеств юльзователей, открывая у них счета.

Воздействие на организацию системы  расчетов оказывает размер платежей. В связи с их разнообразием, неравномерностью, отражением

•уммах платежей определенных сфер бизнеса и соответствующих  участников расчетов стало традицией  во многих странах разделять расчеты  п' тому признаку на системы проведения крупных (оптовых) и мелких, низкостоимостных (розничных) платежей

Крупные платежи  относительно нерегулярно и составляют небольшой объем по количеству платежей, а по сумме - 75-95 % стоимостног' >борота межбанковского платежного оборота. Этим платежам уделяется исключительное внимание. Оптимизация приемлемого  способа платеже :огда платежи осуществляются валовым способом один за другим, электронным  способом в режиме реального времени. Такие расчеты являютс:

•осударственными и осуществляются ЦБ.

Низкостоимостные  платежи применяются почти всеми  субъектами хозяйствования. Они имеют  исключительную разносторонность 'ниверсальность и удовлетворяют самые разнообразные  потребности.

Типы мелких платежей принято подразделять на регулярные и нерегулярные.

Регулярные - часто на одну и туже сумму страховые взносы, платежи за коммунальные услуги, квартплата, зарплата, пенсии, налоги.

Нерегулярные платежи совершаются время от времени при разовых покупках товаров

Указанное разграничение  мелких платежей позволяет организовать безналичные расчеты с огромным числом потребителей включа 1аселение

Очередность платежей при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований федьявляемых к счету, расчетные документы должны оплачиваться в порядке календарной очереди (дата поступления в банк плательщика).

При недостаточности денежных средств  на счете их списывание осуществляется следующим образом:

-первая очередь - списание по  исполнительным документам судебных  органов.

-вторая очередь  - исполнительные документы по  выплате денежных средств для расчетов по выходным пособиям и оплате труда с лицам! )аботающих по контракту, по выплате вознаграждения по авторскому договору.

-третья - списание  по платежным документам, предусматривающих  перечисление или выдачу денежных  средств для расчетов по оплат руда с лицами, работающими по трудовому договору, а также по отчислениям Единый социальный налог.

-в четвертую очередь- списание  по платежным документам, предусматривающим  платежи в бюджет.

-пятая - списание по исполнительным  документам, предусматривающих удовлетворение  других денежных требований.;

-шестая - списание по другим  платежным документам в порядке  календарной очередности.

Списание  средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной  очередности поступлени юкументов.

Механизм  функционирования платежной системы- клиенты коммерческих банков заключают  договора на расчетно-кассовое обслуживание (анном банке, кредитные организации  и их филиалы заключают договора РКЦ ЦБ на обслуживание и на основании  распоряжений клиенте )существляются  расчеты. В основном электронным  способом. Осуществляются платежи региональные межригиональные, международны 'асчеты осуществляются   через платежную  систему Банка России. Внутрибанковские платежные системы между подразделениями  одно! :редитной организации, по корреспондентским  счетам открытых в других кредитных  организациях, платежи через платежные  систем! 1ебанковских кредитных организаций  и между клиентами одной кредитной  организации.

 

 

13. Пассивные операции  коммерческих банков. Классификация  депозитов. Преимущества и недостатки различных видов депозитов.

Пассивные операции - это совокупность операций обеспечивающих формирование ресурсов коммерческого банка. Ресурсы коммерческого банка могут быть сформированы за счет собственных и привлеченных средств. К собственным ресурсам коммерческого банка относятся:

•   Уставной капитал;

•  Фонды: резервный и специальные;

•   Обязательные резервы для  покрытия возможных потерь по ссудам и от операций с ценными бумагами;

•   Нераспределенная прибыль.

Немаловажную  роль играют и привлеченные средства. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц  на рынк финансовых ресурсов. Коммерческие банки удовлетворяют потребности  экономики в дополнительных оборотных и инвестиционных средствах. Привлеченные средства формируются посредством следующих банковских операций:

•           Привлечение  кредитов и займов, полученных от юридических  лиц;

•           Депозитные операции

Депозиты — суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые на определенное время оседают н

•четах в  банке в силу действующего порядка осуществления банковских операций. Депозиты подразделяют на три группы:

срочные депозиты депозиты до востребования сберегательные вклады населения.

Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока: депозиты до 3-х месяцев; депозиты от 3-6 месяцев; депозиты от 6-' месяцев; депозиты от 9-12 месяцев; депозиты свыше 12 месяцев.

Депозиты до востребования классифицируются в зависимости от характера и  принадлежности средств, хранящихся на счетах. Это могу

)ЫТЬ:

•  средства на расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятий

•  средства на специальных счетах по хранению различных фондов

•   средства предприятий и  организаций в расчетах

•   средства на корреспондентских  счетах

Сберегательные  вклады в зависимости от особенностей их хранения подразделяются на:

•  срочные

•  выигрышные, молодежно-премиальные

•   условные на предъявителя.

Каждый из видов депозитов имеет  свои достоинства и недостатки.

Депозиты  до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой  момент использовать деньги, находящиеся  на счетах д' юстребования.                                                                                                                •