Автор работы: Пользователь скрыл имя, 31 Марта 2013 в 06:35, реферат
Прежде чем стать универсальным кредитным институтом, банки прошли более 300-летний период своего развития и по праву заняли свое место в системе экономических отношений.
Деятельность банков на начальной своей стадии была связана с отдачей под залог, на хранение или получение в кредит сельскохозяйственной продукции и ремесленных изделий. Появление денег в виде монет, а затем, и создание денежных систем повлекли за собой ее стремительное развитие. Так возникла денежно-кредитная система.
Введение
Глава 1. Теоретические аспекты банковской системы РФ
1.1 Банковская система РФ и ее основные функции
1.2 Функции Центрального банка РФ
1.3 Деятельность коммерческих банков России
Глава 2. Проблемы функционирования банковской системы РФ и пути их решения
2.1 Современное состояние банковской структуры РФ и ее основные проблемы
2.2 Модели и мероприятия государства по совершенствованию банковской системы
Выводы и рекомендации
Список использованной литературы
· ограничение использования привлеченных депозитов для приобретения акций юридических лиц.
Банки, включая Банк России, гарантируют тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов. Все служащие банка обязаны хранить тайну по операциям, счетам и вкладам банка, его клиентов и корреспондентов. Банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, государство не отвечает по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законами РФ.
Банки в РФ независимы от органов государственной власти и управления при принятии ими решений, связанных с проведением банковских операций. Запрещается работникам органов государственной власти и управления участие (совмещение должностей) в органах управления банков.
Банки играют роль хранилища денег, организуют денежный оборот и кредитные отношения. Наряду с этим они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием деятельности своих клиентов:
- привлекают вклады (депозиты) и предоставляют кредиты по соглашению с заемщиками;
- осуществляют расчеты
по поручению клиентов и
- открывают и ведут
счета клиентов и банков-
- финансируют капитальные
вложения по поручению
- выпускают, покупают, продают и хранят платежные документы и ценные бумаги, осуществляют иные операции с ними;
- выдают поручительства,
гарантии и иные обязательства
за третьих лиц,
- приобретают права требования
по поставке товаров и
- покупают у российских и иностранных юридических и физических лиц и продают им наличную иностранную валюту, находящуюся на счетах и во вкладах;
- покупают и продают в РФ и за ее пределами драгоценные металлы, камни, а также изделия из них;
- привлекают и размещают
драгоценные металлы во
- привлекают и размещают средства и управляют ценными бумагами по поручению клиентов (трастовые операции);
- оказывают брокерские и консультационные услуги, осуществляют лизинговые операции.
Производят другие операции и сделки по разрешению Банка России, выдаваемому в пределах его компетенции. Все операции, предусмотренные настоящей статьей, могут производиться как в рублях, так и в иностранной валюте при наличии соответствующей лицензии. Банкам запрещается осуществлять операции по производству и торговле материальными ценностями, а также по страхованию всех видов, за исключением страхования валютных и кредитных рисков. Помимо этого, банки могут принимать участие (собственными средствами на долевой основе) в хозяйственной деятельности своих клиентов, а также представлять интересы юридических лиц в финансовых и хозяйственных органах по их доверенности, активно действовать в области межбанковских отношений - получать у других банков и предоставлять им средства в форме депозитов и кредитов, совершать другие взаимные операции. В настоящее время количество конкретных услуг, предоставляемое коммерческими банками России своим клиентам, исчисляется несколькими десятками.
Следовательно, вряд ли целесообразно
определять банк как коммерческое учреждение,
созданное для проведения кредитных
операций. Скорее всего, он представляет
собой предприятие, стремящееся
к получению прибыли и
РЕЗЮМЕ. В первой главе
курсовой работы мы
Банковская система в нашей стране состоит из двух уровней:
-первый уровень: Банк России;
-второй уровень - это коммерческие банки.
Банковская система России постоянно и достаточно успешно выполняет свои функции, обеспечивая расчеты между всеми звеньями экономики, перераспределяя временно свободные средства.
Центральный Банк наделен такими полномочиями: Банк России является кредитором последней инстанции РФ для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования; устанавливает правила осуществления расчетов РФ; устанавливает правила проведения банковских операций; принимает решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действия и отзывает их; регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами; устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Основной функцией Банка
России является постоянный надзор за
соблюдением кредитными организациями
банковского законодательства, нормативных
актов Банка РФ, в частности
установленных ими обязательных
нормативов. Главной целью банковского
регулирования и надзора
2. ПРОБЛЕМЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
2.1 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СТРУКТУРЫ РФ И ЕЕ ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ
В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное). Обзор банковской системы в целом можно посмотреть в приложении 2. По данным РБК-Рейтинг, крупнейшими банками России по объему чистых активов на 1 июля 2009 года являлись 10 банков страны: Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельлхозбанк, Банк Москвы, Альфа Банк, ВТБ 24, Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк. (см. приложение 3)
Последний квартал прошлого года, в особенности декабрь, оказался позитивным для банковской системы. Во-первых, просрочка. Она сократилась. Отчетность по сотне крупнейших банков и сводные данные говорят о том, что последний месяц года порадовал не только увеличением депозитной базы, но и на уменьшение просроченных долгов. Наиболее сильно это заметно у Альфа-банка - сокращение на 12,5 млрд рублей. На втором месте «Сбер» - минус 10,1 млрд. А по всей системе - на 29,7 млрд. Причем объемы просрочки упали в основном по корпоративному портфелю. Эксперты объясняют это поступлением денежных средств предприятиям в результате декабрьских бюджетных вливаний. Как следствие, компании смогли расплатиться по своим обязательствам. И не только по просроченным, но и по реструктурированным. В интервью «РБК-тв» первый заместитель председателя ЦБ Геннадий Меликьян сказал, что даже если рассматривать все так или иначе реструктурированные ссуды, их доля в совокупном портфеле не более 24%. При этом надо учесть, что далеко не все реструктурированные ссуды - плохие. Таким образом, можно говорить, что самые страшные опасения международных рейтинговых агентств, предрекавших рост плохих долгов к концу года до 40-50%, не подтвердились.
Омрачает ситуацию другое - до полного восстановления кредитования, похоже, еще далеко. Особенно розничного. За год общий портфель кредитов частным лицам сократился на 11% (в то время как корпоративный портфель немного увеличился). Из первой сотни по работающим активам лишь у 20 банков зафиксирован годовой рост розничного портфеля. И то у большинства - незначительный. А в лидерах - ВТБ24 с приростом в 15,3 млрд рублей и Россельхозбанк - с 11,7 млрд. Возможно «кредитная ситуация» вскоре улучшится, ведь с 24 февраля 2010г Банк России снова понизил ставку рефинансирования - до 8,5%.
Тем не менее, по всем показателям
банковская система России значительно
отстает от развитых стран. Несмотря
на высокий рост, объем выдаваемых
кредитов не соответствует задачам
экономического роста, стоящим перед
страной. В структуре источников
финансирования капиталовложений российских
предприятий доля банковских кредитов
остается по сравнению с развитыми
странами незначительной - всего 8-10% (США-40%,
ЕС в среднем - 42-45%, Япония -65%). Большая
часть населения не включена в
систему банковского
Острым является вопрос насыщения
банковскими услугами регионов, потому
как потребительское
Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:
1. Вследствие того, что
экономический рост в России
поддерживается главным
2. Российская банковская
система не является
3. Низкий уровень монетизации экономики, что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.
4. Недостаточная развитость
инфраструктуры оказания
5. Значительный удельный
вес налично-денежного
6. Отсутствие адекватной
защиты со стороны государства
коммерческих банков, которые являются
центральным элементом всей
Примерную картину развития
российского банковского
Что ожидается в России? Предполагается снижение темпов роста банковского сектора с 40-45%, имевших место в 2004-2007 гг., до 15-20%, т.е. примерно в 2 раза. Если говорить о депозитных операциях, то можно отметить, что некоторые крупные российские банки сумели не только сохранить, но и нарастить объем депозитов физических лиц. Здесь, безусловно, стоит учитывать поддержку государства, оказанную банкам, что тем не менее не отрицает самого факта роста
Как ожидается, кризис окажет
существенное влияние на структуру
и состав российской банковской системы.
Эксперты обсуждают изменение банковской
системы в следующих
· выход на транснациональный уровень ограниченного числа банков, имеющих доступ к государственному финансированию либо обслуживающих крупные, системообразующие предприятия;
· значительное увеличение доли иностранных банков в банковском секторе;
· поглощение мелких банков более крупными.
Иными словами, в ближайшей
перспективе ожидается
И все же, несмотря на перспективы развития и наличие определенных положительных результатов, к сожалению, по размеру и уровню развития банковская система в России по-прежнему находится даже не в первой десятке. Суммарный объем банковских активов в России по отношению к ВВП к концу 2007г. достигал 61%, а на февраль 2009 составляет порядка 65% ВВП. В странах Восточной Европы этот показатель находится на уровне 60-80% от ВВП, в Евросоюзе - более 250, а в США - более 285% от ВВП. То есть «кредитный пузырь» практически отсутствует, а вот резервы для роста есть.
По прогнозу директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаила Сухова, за 2010год исчезнет в общей сложности около 100 банков. В приложении №4 указан полный список банков, прекративших свою деятельность вследствие ликвидации или отзыва лицензии Банком России в период с 2009 по 2010 гг.
Общее число действующих кредитных организаций в России за январь -- февраль 2010 года сократилось на 10 -- с 1 058 до 1 048. Из них 997 -- банки, 51 -- небанковские кредитные организации. Общее количество филиалов действующих кредитных организаций в стране за отчетный период снизилось на 41 -- с 3 183 до 3 142. Число филиалов Сбербанка, включенных в книгу государственной регистрации, уменьшилось с 645 до 620. За рубежом у российских банков пять филиалов.