Банковская система РФ

 

Всего Банком России или на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом по состоянию  на 1 марта были зарегистрированы 1 170 кредитных организаций (54 -- небанковские, 1 116 -- банки), в то время как на 1 января -- 1 178. У 121 кредитной организации  отозваны либо аннулированы лицензии на осуществление банковских операций, но они еще не исключены из книги  госрегистрации, поскольку ликвидация не завершена.

 

Генеральные лицензии на 1 марта  имела 291 кредитная организация, лицензии на привлечение вкладов населения -- 845, на операции в иностранной валюте -- 699, на проведение операций с драгоценными металлами -- 202 (еще у двух были аналогичные  разрешения). 855 банков были включены в  реестр участников системы обязательного  страхования вкладов.

 

Число действующих кредитных  организаций со 100-процентной иностранной  долей за январь -- февраль уменьшилось с 82 до 80, а с более чем 50-процентной -- с 26 до 25. Общее количество российских кредитных организаций с тем или иным иностранным участием за два месяца увеличилось с 226 до 227.

 

Совокупный зарегистрированный капитал действующих в РФ кредитных  организаций сократился с 1,244 трлн. рублей на 1 января до 1,165 трлн. (на 6,4%).

 

В числе причин «исчезновения» аналитики называют, кроме традиционных отзывов лицензий в связи с  нарушением законодательства или финансовыми  проблемами, сделки по консолидации кредитных  организаций. Главной причиной сокращения численности банков в этом году считается  повышение требований к собственному капиталу, который должен составлять минимум 90 млн. рублей. Руководство  Банка России ожидает в 2010 году рекордный  за последние годы рост слияний и  поглощений, в том числе в связи  с повышением требований к минимальной  величине капитала банков.

 

По словам Михаила Сухова, величина капитала - это рыночный тест, который в ближайшие годы придется пройти еще примерно двумстам банкам: с 1 января 2012 года кредитным организациям придется повысить свой капитал до 180 млн. руб.

 

Предыдущее повышение  уровня минимального капитала (до 90 млн. руб. на 1 января 2010 года) принесло банковской системе дополнительные 7,8 млрд. руб.; такую сумму кредитные организации  внесли в капитал, чтобы соответствовать  новым требованиям.

 

В числе других причин отзыва называется неисполнение федеральных  законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка  России; установление фактов существенной недостоверности отчетных данных; неоднократное  применение в течение одного года мер, предусмотренных Федеральным  законом «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)».

 

Ключевые изменения в  банковском секторе

 

На фоне кризиса и как  его следствие изменяется не только структура банковской системы, но и  процессы, происходящие в ней, в частности, существенно меняется бизнес-модель, сформировавшаяся в банках на протяжении 20-летней истории развития. Если раньше основное внимание уделялось операционному  подходу, активно развивалось продуктовое  предложение, внедрялись новые для  России услуги, то сегодня происходит изменение банковской модели в сторону  клиентоориентированной. В данной модели важен подход к каждому клиенту, он становится более индивидуальным (развивается кураторство клиентов, активно внедряется институт персональных менеджеров). При этом сам банковский продукт превращается в более простой, нацеленный на массовую аудиторию и на надежную привязку клиента к банку.

 

Кроме того, если в период роста приоритетной целью была капитализация  банка, так как без нее были невозможны бурное развитие объема операций и рост бизнеса, то в условиях выживания  встает вопрос о повышении эффективности  и рентабельности бизнеса. Для этого  банк фокусируется на одном - двух сегментах, что позволяет существенно снизить  затраты по другим направлениям.

 

Основным источником фондирования (особенно для средних банков) по-прежнему остаются депозиты населения. Несмотря на финансовый кризис и существенный отток вкладов в октябре 2008г., сейчас темпы оттока сократились, а  банки, проводившие направленную политику, сумели сохранить объем депозитной базы. Для крупных же организаций  наиболее желанным источником средств  теперь является государственное финансирование с целью реализации госпрограмм  по преодолению кризиса.

 

И, наконец, следует сказать  о процессе консолидации. Речь идет о создании как целых бизнес-альянсов, так и отдельных совместных программ с компаниями, работающими с тем же клиентским сегментом, но по другим продуктам или видам услуг. Примеров этому в банковской сфере множество: банк - лизинговая (страховая) компания, банк - дилерский центр, банк - авикомпания, банк - ритейловая сеть и другие. Распространена продажа пакетных предложений, а также предоставление клиентам различного рода скидок, дополнительных услуг, и с каждым днем они доказывают свою эффективность.

 

Внутренние изменения: банковские продукты и процессы

 

На уровне конкретного  банка, можно назвать ряд тенденций, происходящих в области банковских продуктов и банковских процессов.

 

Как уже указывалось, основными  приоритетами при разработке банковских продуктов в настоящее время  являются хорошо проработанные линейки  простых продуктов, рассчитанные на привлечение массового потребителя. Кроме того, характерными особенностями  внутренней системы успешной кредитной  организации являются: хорошая проработанность  бизнес-процессов, наличие развитых технологий по всем направлениям и  четкое выстраивание взаимоотношений  с клиентами. Все это существенно  влияет на повышение эффективности  бизнес-направлений и, соответственно, приводит к снижению издержек и повышению рентабельности.

 

В перечне мер по повышению  эффективности можно отметить следующие:

 

Во-первых, увеличение степени  знания своего клиента. С этой целью  банк детально изучает портрет клиента, исследует его специфику, анализирует  возможные потребности и ожидания. И только потом на основе полученной информации происходит детальная проработка необходимых клиенту продуктов  и услуг.

 

Во-вторых, производится реструктуризация доходной части. Основная статья в условиях кризиса - комиссионные доходы. В связи  с этим банки предпринимают усилия для увеличения доли данного вида доходов в общей структуре. Этой цели успешно служит введение гибких тарифов на обслуживание, которые позволяют варьировать уровень тарифной нагрузки на клиента (предприятие) в зависимости от его типа, финансового положения, потребностей.

 

В-третьих, с целью минимизации  кредитных рисков банки активно  работают по структуризации кредитного портфеля. Так, производится оценка отраслей, наиболее подверженных влиянию кризиса, и их сопоставление с теми отраслями, с предприятиями которых имеется положительная кредитная история, а также наиболее низкие ожидания по потерям. Совершенно очевидно, что сегодня наиболее подвержено потерям строительство и частично - торговля (товары класса «люкс» и другие товары с низкой ликвидностью).

 

Необходимый элемент повышения  эффективности - это усиление контроля и, как следствие, повышение качества управления банком. Система контроля включает в себя различные этапы, среди которых одним из наиболее важных является этап качественной, полной (но не избыточной) управленческой информации и отчетности. Избыток или недостаток данных, плохая структурированность в подаче информации приводят к искажению текущей картины, что влечет за собой принятие неверных решений. Кроме того, до сих пор ряд банков (в основном относящихся к категории средних и мелких) производят анализ прибыльности и рентабельности на поверхностном уровне, не учитывая показатели, давно принятые в международной практике, основываясь лишь на далеких от совершенства российских стандартах бухгалтерского учета и отчетности. Так, например, внедряя тот или иной продукт или услугу, далеко не все организации просчитывают их рентабельность, себестоимость, не говоря уже о более сложных показателях.

 

Вторая ошибка при построении системы управления - это игнорирование  важности имеющейся информации о  клиентах, отраслях, а именно создания информационной базы, ее непрерывного обновления. «Предупрежден - значит вооружен» - этот девиз политиков и военачальников сегодня как никогда актуален для финансистов. При этом, безусловно, в наиболее выигрышном положении оказываются лица, обладающие не просто массивом информации, но и эффективными средствами ее обработки и использования, т.е. различного рода программным обеспечением.

 

2.2 МОДЕЛИ И МЕРОПРИЯТИЯ  ГОСУДАРСТВА ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

 

В 2010-2012 годах деятельность Банка России в соответствии с  Федеральным законом «О Центральном  банке Российской Федерации» будет  направлена на поддержание стабильности банковской системы РФ, защиту интересов  вкладчиков и кредиторов. Основным инструментом выполнения задач в  сфере банковского регулирования  и банковского надзора будет  развитие риск-ориентированного надзора, включая вопросы системных рисков. Соответствующая работа в сфере банковского регулирования и банковского надзора будет проводиться в русле выполнения принятых Российской Федерацией на высшем уровне обязательств по реализации решений «Группы 20»

 

В рамках развития риск-ориентированного надзора предстоит обеспечить:

 

- дальнейшее развитие  содержательных подходов к организации  надзора, в том числе на консолидированной  основе, направленных на повышение  качества надзорной оценки экономического  положения банков, выявление проблем  в их деятельности на ранних  стадиях их возникновения, своевременное  и адекватное применение корректирующих  мер;

 

- развитие подходов к  надзору за кредитным риском, включая совершенствование оценок  активов;

 

- совершенствование подходов  к надзору за риском ликвидности,  ориентированных прежде всего на оценку состояния систем управления риском ликвидности в кредитных учреждениях, уровня и характера риска ликвидности в российском банковском секторе;

 

- совершенствование подходов  к регулированию и управлению  рискам, связанными с использованием  кредитными организациями современных  информационных систем, в том  числе дистанционного банковского  обслуживания, для предотвращения  случаев нанесения ущерба интересам  клиентов этих организаций и  вовлечения таких организаций  в противоправную деятельность;

 

- дальнейшее совершенствование  отчетности, составляемой и представляемой  кредитными организациями;

 

- уточнений полномочий  Банка России по осуществлению  консолидированного надзора за  деятельностью кредитных организаций,  а также требований по раскрытию  кредитными организациями информации  о своей деятельности с учетом  международно признанных подходов.

 

На основе изучения международной  практики предполагается рассмотреть  подходы к контрциклическому регулированию на предмет возможного внедрения его отдельных элементов. В качестве одного из элементов контрциклического регулирования будет рассмотрена возможность формирования кредитными организациями динамических резервов. ДИНАМИЧЕСКИЕ РЕЗЕРВЫ - ОБЩИЕ РЕЗЕРВЫ НА ВОЗМОЖНЫЕ ПОТЕРИ ПО ССУДАМ, ВЕЛИЧИНА КОТОРЫХ ОТРАЖАЕТ ФАЗЫ ЭКОНОМИЧЕСКОГО ЦИКЛА. ДИНАМИЧЕСКИЕ РЕЗЕРВЫ УВЕЛИЧИВАЮТСЯ НА ПОДЪЕМЕ И СНИЖЕНИИ НА СПАДЕ ЭКОНОМИКИ.

 

Банк России продолжит  работу по следующим направлениям.

 

В целях поддержания стабильности банковской системы и защиты интересов  вкладчиков и кредиторов предполагается продолжить разработку и законодательное  закрепление норм, предусматривающих:

 

- создание механизма оценки  деловой репутации руководителей  и владельцев кредитных организаций,  расширение надзорных полномочий  Банка России по сбору информации  и ведению баз данных о лицах,  деятельность которых привела  к нарушениям законодательства  РФ и нанесению ущерба финансовому  положению кредитной организации;

 

- закрепление за Банком  России права на обработку  персональных данных, полученных  Банком России в рамках выполнения  возложенных на него функций;

 

- совершенствование процессов  слияния и присоединения, предусматривающих  возможность участия в реорганизации  юридических лиц (в том числе  кредитных организаций) различных  организационно-правовых форм;

- упрощение эмиссии ценных  бумаг в части итогов их  выпусков (отмена обязательности  регистрации отчета об итогах  выпуска ценных бумаг), отмену  ограничения объемов выпуска  облигаций уставным капиталом,  а также рационализацию контроля  за соблюдением требований законодательства  РФ и нормативных актов Банка  России, в частности путем установления  дополнительных мер воздействия  в отношении приобретателей, нарушивших  требования законодательства РФ  и нормативных актов Банка  России.

 

Также будет проведена  работа по определению на законодательном  уровне полномочий Банка России по установлению требований к системам управления рисками в кредитных  организациях, включая определение  перечня вопросов, относимых с  учетом особенностей банковской деятельности к компетенции наблюдательного  совета кредитных операций, требований к составу совета директоров в  кредитных организациях и процедурам принятия решений советом директоров.

 

Учитывая необходимость  поддержания стабильности банковской системы и защиты законных интересов  вкладчиков и кредиторов банков, Банк России совместно с Правительством РФ продолжит работу, направленную на реализацию положений Федерального закона от 18 июля 2009г №181 «Об использовании  государственных ценных бумаг Российской Федерации для повышения капитализации  банков».

 

Продолжится работа по созданию правовых условий для взаимодействия Банка России и аудиторских организаций по вопросам деятельности кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов, а также законодательного закрепления полномочий Банка Росси по регулированию деятельности кредитных организаций по доверительному управлению средствами общих фондов банковского управления.