Банковская система России: история ее формирования, современное состояние и направления дальнейшего развития

Совокупные активы банковской системы выросли в  номинальном выражении более  чем в 1,5 раза. Доля активов в иностранной  валюте в совокупных активах банковской системы сократилась.

Совокупные кредиты  реальному сектору экономики  за этот период также выросли. По данным банковской отчетности, существенно  улучшилось качество кредитного портфеля: удельный вес просроченной задолженности  в общем объеме кредитов реальному  сектору экономики снизился в 1,5 раза, а доля сомнительных и безнадежных  ссуд - почти в 2 раза.

Благоприятные условия  для рекапитализации банков способствовали закреплению тенденции роста  капитала банковской системы за счет роста уставного капитала.

В таблице 1.3 представлена группировка кредитных организаций  по величине уставного капитала. Анализ этой таблицы показывает, что растет количество банков с уставным капиталом  от 30 млн. руб. и выше.

Достаточно быстрыми темпами растет совокупный капитал  действующих банков. Позитивным фактором наращивания банками своей капитальной  базы можно считать то, что источниками  роста капитала стали не только увеличение размера уставного капитала и  субординированные кредиты, но также  прибыль и сформированные из нее  фонды.

Продолжает наращиваться ресурсная база банков. Все большую  роль в ней играют средства предприятий  и организаций. Остатки средств  на расчетных, текущих и прочих счетах предприятий и организаций выросли  за 2000 - 2001 гг. в рублях более чем  на 60%, а в иностранной валюте - более чем на четверть.

Вклады населения  в банках растут в рублях скорее, чем в иностранной валюте. Доля депозитов физических лиц в совокупных пассивах банковской системы сохранилась  на предкризисном уровне, который  составлял около 20%.

С 2000 г. наблюдалось  дальнейшее сокращение объема кредитов, привлеченных российскими банками  на международных финансовых рынках. По сравнению с предкризисным  уровнем объем межбанковских  кредитов и депозитов (привлеченных от банков-нерезидентов) сократился более, чем в 3 раза.

Ситуация на рынке  рублевых межбанковских кредитов и  депозитов, напротив, отличалась положительной  динамикой. Объем привлеченных межбанковских  кредитов и депозитов в рублях стремительно увеличивается. Но при  этом доля межбанковских кредитов и  депозитов в совокупных пассивах банковской системы снижается.

Рост капитала и  ресурсной базы коммерческих банков, определенное повышение качества их кредитного портфеля способствуют постепенному улучшению показателей финансовой устойчивости банковской системы. По состоянию  на 01.01.2001 г. в финансово-устойчивых кредитных организациях было сосредоточено  более 86% совокупных активов действующих  банков. Этими банками привлечено более 84% средств от предприятий  и организаций, около 75% бюджетных  средств, 96% вкладов населения и 69% межбанковских кредитов.

Количество прибыльных банков на 1.01.2001 г. составило более 92% числа работающих банков.

В конце 2001 г. сняты  определенные законодательные ограничения  на иностранный капитал в банковской системе в России. В сентябре 2001 г. был отменен запрет на открытие в России филиалов иностранных банков. Сегодня каждый десятый российский банк имеет в собственном капитале долю иностранного капитала, при этом 26 банков были организованы только на основе иностранного капитала, в 10 банках доля иностранного капитала выше 50% и  у 93 банков имеется неконтрольный  пакет нерезидентов. На эти банки  приходится 9,8% активов, 7,8% капитала и 6,1% кредитов российской банковской системы. Таким образом, следует констатировать, что присутствие иностранного капитала в отечественном банковском секторе  невелико и оно гораздо ниже, чем  в других странах с переходной экономикой, где зачастую контрольные  пакеты всех крупнейших банков (включая  национальный сберегательный банк) принадлежат  иностранцам. С 1 октября 2001 г. ЦБ РФ отменил  разрешительный порядок получения  кредитов от иностранных банков на срок более 180 дней в сумме до 100 млн. долларов. С четвертого квартала 2001 г. ЦБР снизил величину минимального уставного капитала для вновь  открываемых иностранных банков с 10 млн. до 5 млн. евро, тем самым, уровняв  требования к иностранцам с требованиями, которые предъявляются к российским банкам. Все это заметно упрощает зарубежным банкам доступ на российский рынок.

Перед отечественными банками стоит задача наращивания  их капитализации. Для достижения уровня капитализации хотя бы банков стран  Центральной и Восточной Европы потребуется порядка 10 млрд. долл. (данное обстоятельство и стало причиной смягчения политики ЦБ по привлечению  в банки иностранного капитала). При этом следует понимать: с одной  стороны, непрозрачность структуры  собственности и бизнес-операций российских банков служит барьером для  интенсивного притока иностранного капитала, с другой - более высокий  уровень процентных ставок в России удерживает в нашей стране средства, привлеченные иностранными банками3.

Однако наряду с  некоторыми благоприятными тенденциями, которые ни в коем случае нельзя переоценивать, развитие банковской системы  России по-прежнему осложняет ряд  нерешенных проблем.

Во-первых, высокий  уровень риска, который сопровождает осуществление капиталовложений в  реальный сектор экономики, препятствует активизации кредитной деятельности банков. Доля кредитов реальному сектору  экономики в совокупных активах  банковской системы в настоящее  время составляет всего около  одной трети, а удельный вес кредитов отечественных банков в объеме инвестиций в основной капитал (по данным Госкомстата  России) не превышает 3%.

Главными факторами  рисков являются: низкий темп структурных  преобразований в отечественном  народном хозяйстве, несовершенство системы  налогообложения, низкая кредитоспособность многих отечественных предприятий, недостаточный уровень раскрытия  ими информации, а также слабость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов.

Указанные факторы  приводят к значительной концентрации кредитных рисков у ограниченного  круга заемщиков (доля крупных кредитных  рисков в активах банковской системы  составляет около 30%).

Во-вторых, следствием дефицита надежных финансовых инструментов стало накопление у банков значительного  объема свободных денежных средств. Остатки на корсчетах коммерческих банков в Центральном банке России за 2000 г. выросли более чем на 30%. Одновременно депозиты банков, размещенные  в Банке России, увеличились по сравнению с началом года в 21 раз, до 80 млрд. руб., по состоянию на конец 2000 г.

В-третьих, сложившаяся  структура ресурсной базы банков по срочности (преобладание краткосрочных  обязательств) является фактором, сдерживающим развитие кредитных операций отечественных  банков.

Долгосрочные (свыше 1 года) привлеченные средства составляли по состоянию на конец 2000 г. немногим более 124 млрд. руб., или около 6% совокупных привлеченных средств банков. На протяжении всего периода развития банков сохраняется значительный дисбаланс структуры активов и обязательств по срочности, что отрицательно влияет на ликвидность банковской системы.

В-четвертых, несмотря на то, что сохраняется положительная  тенденция капитализации банковской системы, наблюдается отставание темпов наращивания капитальной базы от темпов роста активов и обязательств банков.

Некоторые проблемы банковского сектора имеют структурный  характер и тесно связаны с  общим состоянием экономики, уровнем  развития денежных отношений и правовой базы. К числу таких проблем  можно отнести неэффективность  систем управления рисками и внутреннего  контроля многих кредитных организаций, недостаточную в ряде случаев  достоверность раскрываемой банками  информации об их финансовом состоянии, отсутствие системы гарантирования вкладов.