Банковская система России

Как и в других странах, банки  в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство –  по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством. 

Банки в России могут создаваться  на основе любой формы собственности: частной, коллективной, акционерной, смешанной, государственной. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных  инвестиций. Такие банки могут  быть совместными (их уставной капитал  формируется за счет средств резидентов и нерезидентов) и иностранными (уставной капитал формируется исключительно  за счет средств нерезидентов). 

По способу формирования уставного  капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и  паевые. Следует отметить, что для  нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и  создание новых банков в форме акционерных обществ. 

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания клиентов, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. Филиалы  банка – это обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего. 

Основной целью деятельности представительств банка является представление его  интересов, осуществление защиты, изучение рынка банковских услуг на определенной территории. Представительства не являются юридическими лицами и не имеют права  осуществлять банковские операции.  

5.3. Современное состояние российской банковской системы

 
В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и  в этом развитии наметились положительные  тенденции. Кредитные организации  стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные  карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.). 

Тем не менее, по всем показателям  банковская система России значительно  отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам  экономического роста, стоящим перед  страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми  странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения  не включена в систему банковского  обслуживания. По данным статистики, в  России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в  западноевропейских странах – все  взрослое население. Меньше 10 % населения  пользуются пластиковыми картами, когда  в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты. 

Острым является вопрос насыщения  банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах. 

Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие: 

1. Вследствие того, что экономический  рост в России поддерживается  главным образом за счет энергосырьевого  экспорта, государство не уделяет  должно внимания развитию банковской  сферы. До сих пор не сформулирована  четкая модель построения необходимой  государству банковской системы,  не созданы необходимые условия для ее развития. 

2. Российская банковская система  не является инвестиционно привлекательной  сферой, ее капитализация находится  на недопустимо низком уровне. 

3. Низкий уровень монетизации  экономики , что тормозит ее  развитие и развитие страны в целом. 

4. Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг. 

5. Значительный удельный вес  налично-денежного обращения и  финансовых потоков государства,  которые проходят вне банковской системы. 

6. Отсутствие адекватной защиты  со стороны государства коммерческих  банков, которые являются центральным  элементом всей кредитной системы  страны и т.д. 

 

 

 

 

 

 

 

5. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ

 

5.1 Кризис банковской системы европейских стран и его влияние на банковскую систему Российской Федерации.

 

В сентябре-октябре 2008 года сразу несколько  крупных европейских банков оказались  на грани банкротства и были национализированы. В США «лопнуло» 20 региональных банков. В связи с этим доверие к  банковской системе заметно снизилось.

В связи с мировым кризисом отток  капитала из России в сентябре 2008 г. составил 19% ВВП - стольк же денег покинуло страну в разгар кризиса 1998 года. Основные факторы вывода средств - бегство портфельных инвесторов и приостановка зарубежного рефинансирования внешних займов наших корпораций и банков. Отток средств с депозитов может привести к дальнейшему углублению кризиса, так как многие банки испытывают дефицит ликвидности.

Правительство России уже приняло  несколько мер, направленных на борьбу с кризисом ликвидности. В частности, Центральный Банк России увеличил лимиты на однодневных аукционах РЕПО(сделка покупки (продажи) ценной бумаги с обязательством обратной продажи (покупки) через определенный срок по заранее определенной цене), а Минфин - на депозитных аукционах. Сбербанк, Газпромбанк и ВТБ выделят 60 млрд рублей на кредитование участников фондового рынка под залог ценных бумаг. В целях дополнительной поддержки российской финансовой системы и ограничения влияния мирового кризиса на экономику страны Внешэкономбанк кредитовал российские компании, занимавшие за рубежом, до 50 млрд долларов

Не смотря на все меры Правительства  Российской Федерации и Центрального Банка России в период кризиса, ситуация в банковском секторе осталась жутко напряженной, банки всех уровней на практике прекратили кредитование корпоративных клиентов.

Несмотря на скоординированные  шаги российского руководства по выводу финансовой системы страны из кризиса, развитие ситуации многом зависела от действий рядовых инвесторов, от вероятности возникновения паники и ее возможных масштабов.

 

5.2 Пути совершенствования банковской системы России в новых условиях

 

Главные задачи, стоящие в настоящее  время перед банковской системой России - повышение устойчивости банковской системы, укрепление доверия к российскому  банковскому сектору со стороны  инвесторов, кредиторов и вкладчиков, усиление их защиты, повышение эффективности  системы страхования вкладов.

С учетом необходимо осуществлять дальнейшее совершенствование правового обеспечения  банковской деятельности, повышение  эффективности банковского регулирования  и банковского надзора, а также  конкурентоспособности российских кредитных организаций.

В целях реализации указанных задач  необходимо продолжить работу, направленную на обеспечение оптимальных условий  для консолидации банковского бизнеса  и инвестирования в капитал российских банков, повышение транспарентности структуры их собственности, снятие административных барьеров, создание благоприятных условий для выхода кредитных организаций на открытые рынки ценных бумаг, а также развитие регулирования микрофинансирования  с участием небанковских кредитных  организаций.

Принятие инициативы Центрального Банка России по внесению изменений в статью 11 Федерального закона “О банках и банковской деятельности” в части увеличения минимального размера уставного капитала для вновь регистрируемой расчетной небанковской кредитной организации в 5 раз (с 500 тыс. до 2,5 млн. евро) позволит повысить финансовую устойчивость небанковских кредитных организаций, имеющих право осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, и обеспечить достаточный уровень покрытия капиталом принимаемых рисков с учетом необходимости наличия у таких организаций достаточного объема активов для управления ликвидностью.

В целях создания условий для  повышения качества управления кредитными организациями и прозрачности структуры  собственности кредитных организаций  необходимо продолжить работу по подготовке федеральных законов, направленных на формирование профессионального  и надежного руководящего состава  кредитной организации, обеспечение  необходимого уровня компетентности членов совета директоров, повышение требований к владельцам кредитных организаций, на установление реальных владельцев кредитных организаций.

Необходимо продолжить работу по законодательному закреплению за Центральным Банком России функции по обработке персональных данных руководителей кредитных организаций и иных лиц.

В целях реализации федеральных  законов, касающихся сферы потребительского кредитования, дальнейшей оптимизации  его условий необходимо издание  нормативных и рекомендательных актов Центрального Банка России, обеспечивающих и дополнительно гарантирующих права и законные интересы заемщиков — потребителей банковских услуг.

Более пристальное внимание необходимо оказать реализации Центральным Банком России в пределах своей компетенции мероприятий по повышению уровня финансовой грамотности населения в сфере банковских услуг, особенно в области потребительского кредитования.

В целях обеспечения эффективной  информационной поддержки структурных  подразделений Центрального Банка России, повышения оперативности и обоснованности принятия решений, оптимизации механизма их информационного взаимодействия в части сбора, консолидации и анализа банковской отчетности и другой информации о деятельности кредитных

Для совершенствования деятельности банковской системы российской Федерации  необходимо также повышение эффективности  информационного взаимодействия с  органами государственной власти, ответственными за стабильность финансового сектора  и осуществляющими функции контроля и надзора в финансово-экономической  сфере.

Необходимо продолжать работу по повышению эффективности механизмов предотвращения банкротства кредитных организаций, недопущения использования кредитных организаций для осуществления коммерческой деятельности в противоправных целях, совершенствование правовых механизмов ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на осуществление банковских операций, направленных в том числе на создание эффективного механизма реализации активов ликвидируемых кредитных организаций, повышение прозрачности ликвидационных процедур, создание условий для наиболее полного удовлетворения требований кредиторов ликвидируемых кредитных организаций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

 

В данной курсовой работе было проведено  исследование банковской системы Российской Федерации. На основе изложенной информации можно судить о том, что роль банковской системы в экономике любой  страны чрезвычайно велика. Строгое  «разделение властей», то есть, определение  четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным  банком и коммерческими банками  способно значительно повысить эффективность  работы банковской системы, что поможет  развитию экономики страны.

В последние  годы активно формируется законодательная  база регулирования финансовых отношений, в том числе и банковских. Россия, взяв на вооружение опыт правового  регулирования финансовых отношений  в странах, с развитой рыночной экономикой, преломила его на отечественной  почве, что выражается во многих экономических  и социальных преобразованиях, в  развитии производственного потенциала, в укреплении государственных финансов.

Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти  на финансовые рынки Запада. Нарастает  динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью  конъюнктуры кредитного рынка, усилением  межбанковской конкуренции, расслоением  среди банковских учреждений.

Кризисные процессы в российской экономики  существенно осложняют положение  в банковском секторе России. Возможности  получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения  банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение  банков, а наименее устойчивых из них  приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают  доверие к финансовым институтам. Прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной  экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Банковское дело затрагивает в  конечном счете ожидания, чувства  и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной  конкуренции должны стремиться к  тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то основе - духовной, нравственной, материальной. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сохраняются  и приумножаются средства Акционеров и Клиентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК.

 

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 15 июля 2002 г. - №28. - Ст. 2790. (в ред. от 10.01.2003г.);

1. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 5 февраля 1996 г. - №6. - Ст. 492. (в ред. от 30.06.2003г.)
2. Закон РФ “О банках и банковской деятельности в РСФСР” в ред. Федерального Закона РФ от 3 февраля 1996 //СЗ РФ , 1996.
3. Закон РСФСР от 02.12.90 г. "О банках и банковской деятельности в РСФСР".-М.,1990.
4. Аношина К.С. Современная банковская система РФ // FINAM "Ведомости" 25.11.2004.
5. Банки и банковские операции: Учебник /Под ред. Е. Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 1997.
6. Банковская система России подвержена потенциальному системному стрессу  
   Опубликовано: 07 Сентября 2006 | 14:09 http://jerelo.com.ua/ru /business/ 2006/9/7/4372.
7. Бердникова Т.Б. Банковское дело: Учебное пособие. М.: Изд-во ИНФРА-М, 2000.
8. Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: