Банковская система России

РОССИЙСКИЙ  УНИВЕРСИТЕТ ДРУЖБЫ НАРОДОВ

 

 

Факультет: Экономический

Предмет: :Деньги, кредит, банки

 

 

Творческая работа на тему:

 

Банковская  система России

 

 

Студентка третьего курса:

Харфуш Ильяна

Группа: ЭЭ-303

 

.

 

 

Москва, 2013

 

 

1. История отрасли

 

1. Текущее состояние

 

В сентябре 2010 г. рейтинговое агентство Fitch Ratings заявило, что среди банковских систем 81 стран мира банковская система России подвержена самым высоким потенциальным рискам. Аналитики агентства пришли к выводу, что «российский банковский сектор «подвержен потенциальному системному стрессу» из-за высокого роста цен на акции, недвижимость, реального эффективного курса национальной валюты и чрезмерно высокого соотношения объема кредитов частному сектору к ВВП».

В 2010 г. рейтинговое агентство S&P перевело банковскую систему России из предпоследней группы надежности на одну ступень вверх. Таким образом, одно из ведущих мировых рейтинговых агентств отреагировало на рост экономики и другие позитивные макроэкономические изменения в России, которые способствовали понижению высоких пока кредитных и бизнес-рисков в национальном банковском секторе. Повышение надежности российской банковской системы отражает поступательное развитие российских банков, постепенное снижение рисков, уменьшение концентрации кредитных рисков на основных заемщиках и высоких показателях доходности российских банков".

По мнению аналитиков, такая тенденция  вполне ожидаема, «учитывая высокие  темпы развития банковской системы, повышение ее надежности и доверия  со стороны потребителей». Не смотря на такой оптимистический прогноз нельзя не учитывать, что за время, прошедшее после ее основания (конец 1980-х годов), банковская система Росси несколько раз переживала периоды дестабилизации, и до сих пор в ней существует риск "панических колебаний" ликвидности, что подтвердилось в кризисный период мировой банковской системы. Российская законодательная система пока недостаточно развита, структура акционерного капитала банков пока не всегда понята и открыта, следствием чего является небольшое количество IPO¹ в банковском секторе, несмотря на необходимость поддержания достаточного уровня капитала. В то же время, увеличение количества M&A ²сделок в секторе свидетельствует о происходящей консолидации в секторе, что также положительно для российской банковской системы, учитывая большое количество банков и концентрацию основных объемов на нескольких из них.

Тенденции развития банковского сектора  — предмет постоянного внимания со стороны Правительства РФ, так  как проблемы современной банковской системы не просто экономические  проблемы, а проблемы экономической  безопасности и стабильности страны.

Банковская система России представляет собой некую совокупность кредитных учреждений и национальных банков, которые действуют в рамках одного финансового механизма. Существует два уровня банковской системы: Банк России и кредитные организации. Центральный банк Российской Федерации является ключевым звеном всей системы.

Действующее законодательство гласит о том, что уставный капитал  и другое имущество являются федеральной  собственностью, которой Банк России может распоряжаться и пользоваться. Государство и Банк России связаны посредством взаимных обязательств. Банк России является юридическим лицом, которое не регистрируется в налоговых службах и не имеет уставных документов. Поскольку Банк России не есть коммерческой организацией, прибыль не является целью его деятельности.

Источники получения прибыли  – это процентные доходы по депозитным и кредитным договорам, также  доходы от операций, проводимых с драгоценными металлами и ценными бумагами, дивиденды по акциям, долям.

Главными целями деятельности Банка России являются развитие и  укрепления системы банков, обеспечение  устойчивости национальной единицы, то есть рубля, (сюда же входит защита покупательной  способности и установка курса  по отношению к валютам других стран), а также обеспечение бесперебойности  функционирования расчетной системы.

Центральный Банк РФ имеет право изымать из обращения наличную валюту, эмитировать ее, выпускать новые банкноты и монеты. Главными инструментами Банка России являются нормативы резервов, операции, проводимые на открытом рынке, валютное регулирование, ориентировка роста денежной массы. Банк России осуществляет надзор за стабильностью банковской системы, чтобы иметь возможность защищать интересы вкладчиков и кредиторов.

Совет Директоров – главный  орган Банка России. Он определяет важные направления деятельности Банка. Совет Директоров состоит из председателя банка России и двенадцати членов. Территориальные учреждения Банка, то есть национальные банки республик, не вправе принимать нормативно-правовые решения, выдавать веселя, гарантии и другие обязательства без разрешения Совета Директоров Банка России.

Кредитные организации банковской системы России являются коммерческими структурами в статусе юридических лиц. Мотивация деятельности коммерческих банков – получение прибыли. Чтобы иметь возможность осуществлять кредитные операции, банки обязаны получить лицензию Банка России.

Частная, государственная, муниципальная  и другие формы собственности  являются основой для образования  кредитных организаций.

Кредитные организации бывают коммерческими и небанковскими  кредитными. Первые имеют право осуществлять такие банковские операции: размещение средств на условиях возвратности, ведение банковских счетов, привлечение  денежных вкладов. Небанковские организации  могут осуществлять лишь ограниченное количество банковских операций. Наименование кредитной организации должно указывать  на характер деятельности, кроме того, обязательно должны быть использованы слова «небанковская кредитная  организация» или «банк». Неотъемлемой составляющей является указание на организационно-правовую форму деятельности.

Среди кредитных организаций  привелируют коммерческие банки. Он работают по двум направлениям: банковские операции на законном основании (привлечение денежных средств от физических и юрлиц во вклады, размещение привлеченных средств, открытие счетов) и совершение банковских сделок. Сюда относятся выдача поручительств третьим лицам, приобретение права требования для исполнения обязательств, управление денежными средствами или имуществом по договору и другие услуги.

 

2. Проблемы отрасли

 

 В кризисный период, проблемы  национальной банковской системы стали более очевидны. Наиболее ярким примером, характеризующим все проблемы данной отрасли экономики, является скандал, связанный с банком Москвы, произошедший в 2011 году (подробнее - http://bank.ru/publication/show/id/10335 ).  В данной ситуации, многие специалисты задаются одним вопросом - а возможно ли было какое-нибудь другое развитие событий, и есть ли банки, которые в принципе могут вести более или менее прибыльный банковский бизнес относительно честными способами (совсем честными, как известно, бизнес не ведет дела никогда). И вот на этот вопрос ответ, скорее всего, будет отрицательным.

Причем дело здесь не только в  общемировой ситуации, связанной  с кризисом, но и чисто российской. Давайте посмотрим, с чем сталкивается банк, когда к нему приходит заемщик. Первое, что он должен сделать, в  рамках той парадигмы кредитования, которая сложилась в последние 30 лет, попросить предъявить ликвидные  залоги. Беда только в том, что сегодня  с ликвидностью большие проблемы – даже самая замечательная недвижимость может стать тяжелой ношей  для банка в случае невозврата кредита.

Теоретически, банки должны отказываться от «залоговой» схемы, но тут проблемы еще больше, поскольку если речь не идет о кредитовании краткосрочных  экспортно-импортных схем, то риски  ведения бизнеса очень велики. Тут и падение реальных доходов  граждан (надеюсь, никто не верит  той лапше, которую вешают на уши  граждан Росстат и Минэкономразвития?), и усиление конкуренции с импортом на фоне растущего рубля (спасибо  Центробанку) и повышение налогов. Последнее ведет к тому, что  ведение легального бизнеса становится практически невозможным, так что  любое предприятие может попасть  под пресс налоговых служб, после  чего возврат кредитов будет крайне затруднителен. Но и даже если с налогами у предприятия все безупречно, общее падение собираемости заставляет налоговые органы выбивать из предприятий  деньги, после чего они часто просто умирают. А ведь мы еще ничего не говорим о рейдерских захватах более  или менее успешных предприятий, которые, кстати, тоже не обходятся  без участия государственных  структур.

В такой ситуации выдача кредитов становится все более и более  рискованным делом. А ведь нужно  еще учесть, что российские банки  у нас не рефинансируются центробанком, как это делается во всех других странах, что стоимость денег довольно большая, а сроки, на которые банкам дают деньги, достаточно короткие.

В общем, кредитование – это умирающее  действие в современной российской банковской системе. И это вовсе  не есть хорошо, поскольку в капиталистической  экономике (которую мы сегодня де факто имеем) кредит – это не только способ ускорить производство и общий  экономический оборот, но и механизм передачи рисков: банки, кредитуя производителя, забирают на себя часть его рисков. В России этот механизм уже практически  не действует – а значит, наши производители по определению находятся  в худшем экономическом положении, чем их зарубежные конкуренты.

Ко всему этому добавляется  проблема тотального и повсеместного  воровства банковского топменеджмента. С другой стороны – а что им еще остается делать, нормально-то работать не получается. Более того, есть и другие виды деятельности, например, спекуляции на финансовых рынках или обналичка³. Последнее, конечно, незаконно, но клиент требует – а банк, особенно, не очень крупный, без клиента ничто.

Да и топ-менеджмент банка часто  кредитует аффилированные предприятия ⁴с нарушениями по банальной причине – это и защита от рейдерского захвата (если их выгоняют из банка, то кредиты не возвращаются), и способ повысить конкурентоспособность своего бизнеса. То есть, фактически, к нарушениям руководство и владельцев банков вынуждает экономическая ситуация. Да, они не ангелы, но заставить их изменить поведение практически невозможно – просто потому, что этому препятствует экономическая политика государства.

Но такая ситуация приводит и  к еще одной проблеме – поскольку  «чистых» банков в такой ситуации быть практически не может, то весь их топменеджмент – кандидаты на эмиграцию. Вместе со всеми деньгами, разумеется. А с деньгами – их радостно примут в разных странах, с непременным предоставлением политического убежища. Главная неоднозначность проблемы в оценке их действий. Воры - конечно, но не без участия государства, которые просто не дают возможности выжить в этом бизнесе людям честным.

Более того, даже положительные сдвиги в развитии банковской системы не лишены недостатков. Ускоренный рост банковской системы России в последние годы происходил за счет увеличения внешних заимствований и скрывал накапливающиеся структурные диспропорции банковской системы:

• нарастающий разрыв между потребностью в расширении объема банковских кредитов нефинансовому сектору и располагаемой внутренней ресурсной базой;
• сегментация банковской системы одновременно с уже накопленными высокими рисками, порождающими вероятность возникновения кризиса ликвидности и банкротств отдельных банков;
• низкий уровня развития системы рефинансирования и финансовых рынков;
• снижение качества кредитного портфеля и управления рисками.

 

Все это наводит на размышления  о том, что вся российская банковская система тяжело больна. А это значит, что ее нужно серьезно лечить, хотя как это делать сегодня, до того, как будет изменена экономическая модель, не очень понятно. Во всяком случае, особого эффекта от этого не будет, разве что увеличится скорость оттока капитала из России, и без того рекордная. Иными словами, начинать нужно не с ужесточения банковского регулирования, само по себе оно в нынешних условиях особого эффекта не даст, разве что позволит провести пару-тройку показательных процессов, а с разработки новых принципов построения экономики. И внутри России и в рамках отношения России с мировой экономики. К сожалению, в этом направлении у нас полный провал, как, впрочем, и во всем мире.

3. Перспективы развития

 

 

Можно выделить три основные тенденции  в порядке их важности и силы влияния  на перспективы развития банковской системы России. Самой мощной тенденцией является международная конкуренция. И это не общие слова, а реальные факты.

Федеральным законом № 173-Ф3 от 10.12.2003 «О валютном регулировании и валютном контроле» (с изменениями от 29.06.2004) российским резидентам были разрешены практически все виды банковских услуг не только на территории РФ, но и за ее пределами. В результате крупнейшие российские компании (крупнейшие и лучшие клиенты российских банков), испытывая недостаток в объемных и качественных банковских услугах, все большую и большую долю своего так называемого «банковского кошелька», своего потребления банковских услуг производят за счет поставщиков этих услуг, находящихся за пределами РФ. Соответственно российские банки проигрывают конкуренцию за лучшего клиента. Даже такие крупнейшие, как Сбербанк, Внешторгбанк, не говоря уже о более мелких частных банках, вынуждены отдавать значительную и лучшую часть клиентского сегмента иностранным банкам.

В сложившейся ситуации встает проблема выживаемости отечественных банков. Крупные российские примерно уже 2-2,5 года ведут активную политику проникновения в сектор средних российских предприятий, заменяя ими выбытие более крупных клиентов, вытесняя более мелкие банки в малый российский бизнес. Таким образом, возникает своеобразная волна, проходящая через всю российскую банковскую систему и порождающая единые ее последствия, - значительное число малых российских банков чувствует себя все более и более напряженно и готовится к одному из следующих сценариев.

Первый сценарий - продажа себя в качестве филиалов крупнейшим российским банкам.

Второй сценарий - объединение малых  банков на региональном уровне в той  или иной форме.