Банковская система

Важно рассматривать банковскую деятельность не только саму по себе, но и в увязке с общеэкономическими показателями. Банк, работая в сфере обмена, не отгорожен «китайской стеной»  от народного хозяйства, воспроизводственного процесса в целом. Его роль поэтому  невозможно представить изолированно от влияния на экономику в целом, от того, как банки, предоставляя свой продукт, помогают хозяйству в его  развитии. Было бы, например, проблематичным рассматривать роль банка с позиции  только массы платежных средств, предоставляемых на макро- и микроуровнях. Размер выпущенных в обращение денег  свидетельствует лишь о выполняемой  банком операции, без которой не состоялся бы обмен, замедлился ход  производства и обращения продукта. Выпуск платежных средств - важная характеристика банковской деятельности. Однако с  позиции оценки роли банка здесь  вряд ли можно ставить точку. Эмитирование платежных средств имеет, по крайней  мере, две стороны: их масса оказывает  огромное влияние на стабильность денежной единицы и на эффективность производства и обращения продукта.

Эти две стороны зачастую представляются на практике как антиподы, в то время  как они составляют суть единого  назначения банка. Выпуская деньги в  обращение, банк не может не видеть то, как это повлияет на производство и обращение в целом. Банк не может  не видеть того, что, к примеру, излишний выпуск платежных средств дестабилизирует  денежную массу, вызывает инфляцию, обесценивает капиталы и накопления, отрицательно влияет как на денежный оборот, так  и на кругооборот средств.

Банки не могут не видеть и того, что искусственное сдерживание  потока денежных средств, необходимых  для обмена, может вызвать затруднения  в платежах. Так, в России в начале 90-х гг. печатание денег, их выпуск в обращение отставали от потребностей налично-денежного оборота, вызывая задержку выплаты заработной платы работникам, получения пенсий и пособий. Одной из причин неплатежей между предприятиями в условиях сильной инфляции и обесценения их капиталов выступало (наряду с другими причинами) отставание эмиссии от потребностей денежного оборота, на практике приводило к приостановке производства, свертыванию производства определенных промышленных продуктов.

Стабильность денежной единицы, соответствие ее массы потребностям народного  хозяйства является важнейшим показателем  сбалансированной денежной политики банков, важнейшим компонентом того, насколько  деятельность банков отвечает их назначению в экономике. Банки, хотя и работают, как отмечалось ранее, в сфере  обмена, но не ради его как такового, последний неотделим от производства, распределения и потребления  общественного продукта. Роль банка, воспроизводимая на макроэкономическом уровне, не может быть поэтому раскрыта в полной мере без учета его  воздействия на экономику в целом. Банк, будучи институтом обмена, работает не только на него, но и на конечные цели потребителей банковских услуг.

Поэтому, характеризуя роль банка  в экономике, не следует ограничиваться показателями только денежной массы, важно  наряду с ней рассматривать объемы банковской деятельности во взаимосвязи  с достигнутыми показателями роста  и обращения общественного продукта.

Влияние роли банка на общеэкономические  показатели можно проследить на примере  его деятельности в области кредитования хозяйства. Объем этой деятельности не дает полной картины назначения банков. Так, в период экономических  кризисов потребность в кредитах значительно возрастает. Предприятия чаще испытывают острые финансовые затруднения, взаимные неплатежи по самым различным причинам (трудности сбыта, невыполнение правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельность должников и др.) достигают колоссальных размеров, вызывают резкое увеличение потребности в кредите как платежном средстве. В этих условиях полное удовлетворение банками потребности предприятий в дополнительных платежных средствах было бы ошибочным. Опыт показывает, что в период экономических кризисов резко возрастают кредитные риски. Рост кредитов не только не сопровождается их адекватным возвратом, но, напротив, вызывает значительный рост просроченных платежей по ссудам, приводит к росту убытков от кредитных операций. Именно в этой связи в период кризиса банки, несмотря на значительный рост спроса на кредит, сокращают объемы своих кредитных операций. Снижение объемов производства неизбежно сопровождается и сокращением объема кредитных вложений.

Назначение банков как кредитных  институтов от этого не уменьшается. Банки не могут, не имеют права  безоговорочно увеличивать кредитную  помощь всякому клиенту, который  в ней нуждается, ибо они сами работают преимущественно на чужих  деньгах. Повышенный риск невозврата кредита  обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику. Это не означает, что банк полностью прекращает свою кредитную деятельность. Банк всегда останется, прежде всего, кредитным  институтом, перераспределение им временно свободных денежных средств продолжается; сокращаются лишь объемы кредитных  вложений как в силу общих макроэкономических показателей состояния производства, так и в силу существенного  сокращения тех ресурсов, которые  могут аккумулировать банки на нужды  кредитования.

Деятельность банка по кредитованию народного хозяйства вопреки  тенденциям производства и рынка  его продуктов неизбежно может  подорвать как само производство, так и кредитную основу, базирующуюся на возвратном движении средств. Поэтому  разрабатываются модели оптимального соотношения между ростом производства и ростом кредитных вложений, активов банка и доли кредитов в его активах, устанавливаются нормативы ликвидности, пропорции между кредитами и депозитами и т.д. Их цель состоит в сдерживании неоправданной кредитной экспансии, снижении рисков в банковской деятельности. Качественная сторона роли банка достигается здесь посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства, так и на эффективность банковской деятельности. Исходя из того, как банку удается на практике проводить такую политику, в конечном счете и определяется результат - выполнял ли он свое назначение в экономике, была ли роль банка положительной или негативной.

При оценке роли банка важно видеть и его общественное назначение. Банк с позиции собственности представляет собой неоднородный институт. Центральный  банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он выступает как  общенациональный институт, проводящий политику не в интересах того или  иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или  предприятий, а в интересах государства, нации в целом. Выступая при этом как экономический институт, центральный  банк не ставит своей задачей получение  прибыли.

На прибыль работает другой уровень  банковской системы - коммерческие банки, чаще всего выступающие как акционерные, паевые, кооперативные и частные  банки. Общественное назначение данного  типа банков проявляется в том  смысле, что они работают не ради своей собственной прибыли, а  прежде всего ради прибыли их клиентов. Не надо забывать, что банки возникли вследствие определенного общественного  интереса - заинтересованности хозяйства  в функционировании особого института, удовлетворяющего потребности в  платежах и ресурсах, сохранности  капиталов. Рожденные интересами народного  хозяйства, банки изначально обязаны  осуществлять деятельность в соответствии с общественными интересами. Попытка  проводить политику, не отвечающую общественным потребностям и интересам, всегда приводила к падению банков, их уходу с экономической арены. В распоряжении государства (правительства) всегда находились инструменты, с помощью которых банки лишались лицензий, их деятельность постепенно свертывалась.

Дело не только в том историческом процессе, который определяет общественную миссию банка. Банк, будучи одним из экономических субъектов производства, является «гражданином» той страны, того общества, в котором он живет  и развивается. Гражданская позиция  банка вольно или невольно всегда проявляется в его деятельности.

На переломных, переходных этапах общественного развития, при переходе от одного общественного строя к  другому, от одной системы хозяйствования к другой общественное назначение банков проявляет себя в более сложной  форме, зачастую оказывается как  бы отодвинутым на второй план. Работа ради собственной прибыли в деятельности некоторых банков начинает превалировать  над общественными интересами. Прибыль  для себя и зачастую любой ценой (в ущерб интересам клиентов) в  итоге приводит к нарушению законодательных  и экономических норм и, как следствие, - ликвидации тех банков, которые  провозгласили исключительно коммерческие цели, точнее, которые поставили  свои собственные интересы над интересами клиентов. Подрыв доверия предприятий  и населения к таким банкам так или иначе увеличивает  их собственные убытки, оборачивается  потерями, предопределяет переход к  политике в интересах клиента  как гарантии получения банковской прибыли.

Большое воздействие на данный процесс  оказывают сложившийся менталитет, представление банкиров об общественных ценностях и долге. Чем быстрее  в сознании банкиров утверждается идеология  деятельности, направляемая на удовлетворение потребностей их клиентов, тем в  большей степени сказывается  их позитивная роль в общественном развитии. Важно при этом не забывать, что банк - это не политический орган, а экономическое предприятие, он не может заниматься благотворительной деятельностью, деньгами своих вкладчиков он не имеет права покрывать убытки несостоятельных заемщиков. Из всего спектра потребностей хозяйства банк как общественный институт обязан выбрать те из них, которые при его активной поддержке позволят получить большую прибыль, повысить рентабельность как предприятия-заемщика, так и его самого.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. СОВРЕМЕННАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

 
В Российской Федерации сформировалась двухуровневая банковская система:

1.уровень – Центральный  банк России,

2.уровень – коммерческие  банки и другие финансово-кредитные  учреждения, которые осуществляют  отдельные банковские операции.

Отдельно следует отметить казначейскую систему, которая начала развиваться в Российской Федерации, и была призвана обслуживать бюджетные  средства государства.

Создание коммерческих банков в современных условиях может  идти по следующим трем путям:

1. Крупные коммерческие  банки, создаются на базе трансформированных  отделений бывших государственных  специальных банков.

2. Немногочисленные банки  созданы на базе крупных отраслей  или предприятий, без участия  банковских служб. (Газпром банк  например)

3. Еще один вид создания  банков на «пустом месте», без  опоры на бывшие госбанки, но  в тесном контакте с  какой-либо финансовой группой. 

В ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные  банковские системы.[7]

Сегментированная система  предполагает жесткое законодательное  разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов  финансовых учреждений.

При универсальной структуре  закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания.

Система безналичных расчетов в РФ.

Безналичные расчеты –  расчеты, производимые путем перечисления денежных средств по банковским счетам. Безналичные расчеты нашли широкое  применение  в процессе развития банковской системы и имеют ряд преимуществ перед расчетами с использованием наличных денег.

Преимущества безналичных  расчетов:

обеспечивают сохранность  денежных средств

удобство транспортировки

быстрота (почтовые, телеграфные, электронные переводы)

возможность контроля (налоговый, банковский)

минимальная трудоемкость при  подсчетах

снижаются расходы на организацию  денежного обращения

снижается потребность в  наличных деньгах

формирование кредитных  ресурсов.  

Правовая база организации  безналичных расчетов:

1.Гражданский кодекс РФ, часть 2, глава 46, ст. 861-885

2.ФЗ « О ЦБ РФ»  глава 12

3.ФЗ « О банках и  банковской деятельности»

4.Положение №2-П от 12.04.2001 г. 

Банки являются ключевым звеном в условиях рынка, звеном, питающим народное хозяйство дополнительными  денежными ресурсами; они перераспределяют денежные средства из области избытка, в область дефицита. Современные  банки не только торгуют деньгами, но и одновременно являются аналитиками  рынка. Банки ближе всего к  бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре.[7] Получается, что рынок  выдвигает банки в число ключевых элементов экономического регулирования.

В рыночном хозяйстве банки  выполняют следующие важные функции:

посредничество в предоставлении кредита между денежными и  функционирующими капиталистами;

посредничество в платежах;

мобилизация денежных доходов  и сбережений и превращение их в капитал;

создание кредитных орудий обращения.

Банковская система –  совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Банковские системы и  используются для решения текущих  и стратегических задач:

Обеспечения экономического роста

Регулирования инфляции

Регулирования платежного баланса

Характерная черта  банковской системы – их широкая специализация. По этой причине возникает конкурентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, особенно за высокие доходы, - отсюда проистекает и стремление усилить государственное регулирование деятельности банков и всей кредитной структуры в целом.