Банковская тайна

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Развитие рыночных отношений требует обеспечения правовой защиты информации в сфере обращения денежных средств, в частности, при проведении банковских операций. Отношения между клиентом и обслуживающей его кредитной организацией изначально, в силу специфики банковской деятельности, носят доверительный характер. Клиент не только доверяет кредитной организации свои денежные средства, но и потенциально допускает ее к информации о своем финансовом состоянии. Разглашение сведений, охраняемых банковской тайной, может отрицательно повлиять на безопасность или репутацию лица, имеющего банковский вклад или счет.

Вопросы правового регулирования общественных отноше­ний по поводу использования и распространения информации в целом и отдельных ее видов в частности в последнее время за­нимают одно из значительных мест в юридической литературе. Среди них, несомненно, много внимания уделяется проблемам правового регулирования банковской тайны, реализации разны­ми субъектами действующих правовых норм.

Банковская тайна – один из основополагающих аспектов особых отношений, которые складываются между кредитными организациями и их клиентами, а также между кредитными организациями и лицами, которые желают получить информацию.

Целью работы является изучение банковской тайны.

1. Сущность банковской тайны

Под понятием "банковская тайна" понимаются сведения, касающиеся состояния банковского счета и банковского вклада клиента кредитной организации, операций по счету, а также информация о владельце счета (Пункты 1, 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации)[1].

Правовой режим использования и охраны сведений, составляющих банковскую тайну, закреплен в ст. 26 Федерального закона № 395-1 "О банках и банковской деятельности"[2] (далее - Закон).

В Законе определяется перечень субъектов, ответственных за сохранность сведений, составляющих банковскую тайну. К ним относятся кредитные организации, в том числе небанковские кредитные организации, Банк России, а также Агентство по страхованию вкладов[3]. Данный перечень можно дополнить, включив в него бюро кредитных историй[4], которые уполномочены на сбор, предоставление и хранение информации в установленном законодательством порядке о клиентах кредитных организаций, выступающих заемщиками.

Неправомерное раскрытие информации, составляющей банковскую тайну, влечет за собой право потерпевшего потребовать от кредитной организации возмещения убытков в установленном гражданским законодательством порядке (п. 3 ст. 857 Гражданского кодекса РФ)[5].

Кроме того, незаконное разглашение сведений, относящихся к банковской тайне, может повлечь за собой привлечение нарушителя к уголовной ответственности на основании ч. 2 ст. 183 Уголовного кодекса РФ[6].

Вышесказанное лишь подчеркивает исключительную важность неукоснительного соблюдения уполномоченными субъектами режима банковской тайны. На это указывает, кроме того, и правовая позиция Конституционного Суда РФ, изложенная в Постановлении от 14 мая 2003 г. № 8-П[7]: "Из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении. Тем самым Конституция Российской Федерации определяет основы правового режима и законодательного регулирования банковской тайны как условия свободы экономической деятельности, вытекающей из природы рыночных отношений, и гарантии права граждан на свободное использование своего имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности, а также как способа защиты сведений о частной жизни граждан, в том числе об их материальном положении, и защиты личной тайны" (п. 3 мотивировочной части).

Позиция о том, что тайна банковских вкладов является компонентом комплексного правового института неприкосновенности частной жизни, высказывается и рядом авторитетных ученых[8]. Все это подтверждает важность законодательного урегулирования как права на банковскую тайну, так и его ограничений на основании ч. 3 ст. 55 Конституции РФ.

Справки по операциям и счетам клиентов кредитных организаций без их согласия выдаются строго определенному Законом кругу лиц, в который включаются:

1)                суды (судьи);

2)                Счетная палата Российской Федерации;

3)                налоговые и таможенные органы Российской Федерации;

4)                органы принудительного исполнения судебных актов;

5)                сами клиенты;

6)                органы предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, при наличии согласия руководителя следственного органа;

7)                органы внутренних дел в отношении организаций, осуществляющих предпринимательскую деятельность, и индивидуальных предпринимателей;

8)                Агентство по страхованию вкладов при наступлении страховых случаев, предусмотренных ст. 8 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";

9)                лица, указанные владельцем счета в сделанном кредитной организацией завещательном распоряжении;

10)            нотариальные конторы по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков;

11)            иностранные консульские учреждения по счетам умерших иностранных граждан;

12)            Федеральная служба по финансовому мониторингу в отношении организаций, осуществляющих предпринимательскую деятельность, и индивидуальных предпринимателей, как уполномоченный орган исполнительной власти в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Кроме того, отдельные сведения, составляющие банковскую тайну, могут предоставляться аудиторским организациям в целях осуществления ими проверок кредитных организаций, а также с согласия клиентов - бюро кредитных историй[9].

Все упомянутые уполномоченные органы государственной власти и организации несут ответственность за незаконное раскрытие информации, ставшей им известной в рамках исполнения возложенных на них законодательством полномочий и составляющей банковскую тайну, включая возмещение нанесенного ущерба[10].

Таким образом, соблюдение банковской тайны является одним из основных принципов деятельности кредитных организаций и осуществления уполномоченными органами государственной власти лицензионных, надзорных и контрольных функций в финансовой, в том числе банковской, сфере.

Вместе с тем до настоящего времени в некоторых действующих нормативных правовых актах сохраняется ряд положений, которые вступают в противоречие с положениями банковского законодательства, определяющими режим сохранности информации, составляющей банковскую тайну[11].

В соответствии с проводимым в настоящее время курсом на реформирование государственной службы Государственной Думой 27 июля 2004 г. был принят Федеральный закон № 79-ФЗ "О государственной гражданской службе Российской Федерации"[12] (далее - Федеральный закон № 79-ФЗ). В отличие от предшествовавшего ему Федерального закона от 31 июля 1995 г. № 119-ФЗ "Об основах государственной службы Российской Федерации" новый Федеральный закон устанавливает обязательство гражданина при поступлении на гражданскую службу, а также гражданского служащего ежегодно, не позднее 30 апреля года, следующего за отчетным, представлять представителю нанимателя "сведения о доходах, имуществе и обязательствах имущественного характера" (ч. 1 ст. 20). Под этим термином в соответствии с п. 9 ч. 1 ст. 15 понимаются сведения о полученных государственным гражданским служащим "доходах и принадлежащем ему на праве собственности имуществе, являющихся объектами налогообложения, и об обязательствах имущественного характера".

Вместе с тем, согласно п. 6 этой же статьи, положение о представлении сведений о доходах, имуществе и обязательствах имущественного характера гражданского служащего утверждаются указом Президента РФ и законодательным актом субъекта Российской Федерации.

2. Обеспечение банковской тайны при кредитовании

В юридической литературе велась дискуссия о том, входят ли в состав банковской тайны сведения по предоставляемым банками кредитам в соответствии со ст. 857 ГК РФ.

Ддоказательства того, что сведения о предоставлении кредита (в соответствии со ст. 857 ГК РФ) входят в состав банковской тайны, приведены в заключении Института государства и права РАН от 20 января 2004 г. "О правомерности представления банками сведений, содержащих кредитные истории их клиентов - физических лиц, в бюро кредитных историй".

В нем указано, что "в отличие от ГК РФ в Законе о банках в состав банковской тайны включена не тайна об операциях по счету, а тайна об операциях клиентов кредитной организации. Правомерно предположить, что в Законе о банках имеются в виду не только операции по счету, но и иные совершаемые клиентами операции, в том числе и операции, связанные с получением кредитов.

В условиях действующего законодательства однозначно ответить на вопрос об объеме банковской тайны не представляется возможным, однако следует учитывать, что в банковской практике Российской Федерации обычно применяется расширительное толкование банковской тайны. Это связано с тем, что при выдаче банками кредитов физическим лицам последним открываются ссудные счета, которые не являются банковскими счетами в гражданско-правовом смысле этого термина. Ссудные счета являются внутренними счетами кредитных организаций, предназначенными для учета кредиторской задолженности физических лиц и открываемыми для целей бухгалтерского учета кредитных организаций.

Таким образом, если исходить из ограничительного толкования банковской тайны, то сведения об открытии физическим лицам ссудных счетов, а также о движении денежных средств по этим счетам в объем банковской тайны не входят.

Однако следует учитывать то обстоятельство, что в зависимости от внутренних правил того или иного банка денежные средства (кредит) физическим лицам могут:

1)                выдаваться наличными;

2)                перечисляться на вклады до востребования (что предполагает заключение договора банковского вклада);

3)                перечисляться на лицевые счета (что предполагает заключение договора банковского счета).

В первом случае сведения о выдаче банком физическому лицу кредита, а также сведения о погашении кредита последним в объем банковской тайны могут и не входить (в зависимости от расширительного либо ограничительного толкования банковской тайны). В остальных же случаях указанные сведения одновременно представляют собой информацию об открытии клиентом банковского вклада либо банковского счета, а также об операциях, совершаемых им по вкладу либо по счету, т.е. однозначно являются сведениями, составляющими банковскую тайну.

Тот факт, что в силу ст. 26 Закона о банках данная информация (будучи банковской операцией) является банковской тайной, ни у кого не вызывает разногласий.

Следовательно, мы можем сделать вывод о том, что сведения о предоставлении кредитов и в силу ст. 857 ГК РФ, и в соответствии со ст. 26 Закона о банках являются банковской тайной.

В сложившейся ситуации весьма интересна деятельность коллекторских агентств на российском рынке кредитования в части получения ими сведений, составляющих банковскую тайну, тем более что в нашей стране отсутствует какое-либо законодательное регулирование коллекторства.

В настоящее время кредитные организации при появлении у них просроченных кредитов весьма часто пользуются услугами коллекторских агентств, так как работа с ними помогает кредитным организациям сэкономить время и не отвлекать штатных специалистов банка от их прямых обязанностей.

Как отмечает Н. Шарошкина, в России коллекторские агентства - относительно новый вид деятельности. Коллекторство представляет собой конвейерное взыскание большого объема бесспорных долгов и в основном ориентируется только на потребительское кредитование. Основными потребителями услуг коллекторских агентств являются коммерческие банки. К услугам коллекторских агентств банки прибегают только в том случае, если собственные усилия по работе с "проблемными" заемщиками не дали никаких результатов. Принцип работы подобных агентств - это индивидуальная работа с каждым клиентом, чего не может позволить себе ни один банк. У него другие цели, задачи, другие средства, вид деятельности[13].