Банковские операции в Республике Беларусь

- невысокую  эффективность деятельности отдельных  сегментов банковского бизнеса, связанную с реализацией крупными  банками государственных программ, а также бесплатным расчетно-кассовым  обслуживанием операций с бюджетными  средствами, в совокупности с  недостаточным уровнем бюджетной  компенсации банкам потерь от  льготного кредитования и обслуживания;

- высокие  риски кредитования, связанные с  недостаточно устойчивым финансовым  положением кредитополучателей  некоторых секторов экономики, в  рамках их финансирования в  соответствии с рядом решений, принимаемых государственными органами  управления;

- наличие  у банков неоправданных рисков  при выполнении ими посреднических (агентских) функций по обслуживанию  внешних государственных займов  и принятии в полном объеме  обязательств по возврату этих  займов иностранным кредиторам;

- недостаточную  развитость корпоративного управления  и владельческого надзора в  отдельных банках, не учитывающую  в полной мере необходимость  динамичного и устойчивого развития  банков и характеризующуюся отсутствием  последовательной долгосрочной  стратегии развития, эффективного  внутреннего контроля, постоянной  работы по упреждению проблемных  ситуаций, что приводит к снижению  показателей их безопасного и  ликвидного функционирования, а  также эффективности работы данных  банков;

- низкую  обеспеченность банковского сектора  долгосрочными ресурсами, что в  условиях высокой инвестиционной  активности банков, и в первую  очередь при реализации важнейших  государственных программ, приводит  к несбалансированности активов  и пассивов банков по срокам  погашения и, в свою очередь, к  снижению устойчивости функционирования  банковского сектора, ограничению  реальных возможностей для трансформации  денежных средств в долгосрочные  кредиты экономике, а также к  повышению спроса на эмиссионное  рефинансирование Национальным  банком;

- недостаточное  развитие финансовых институтов  долгосрочных накоплений;

- неразвитость  рынка корпоративных ценных бумаг  и производных финансовых инструментов, что сдерживает как привлечение  инвестиций в банковскую систему, так и обусловливает недостаточное  развитие инструментов управления  ликвидностью банков.

Для развития инфраструктуры банковского сектора требуется разрешение ряда проблем, обусловленных недостаточной координацией работ по развитию информационных технологий в банковской системе, отсутствием эффективной системы разработки и предоставления банками типовых решений, включая поставку готовых программно-аппаратных средств, центров аутсорсинговых услуг (привлечение организаций – поставщиков услуг для выполнения отдельных видов работ) для широкого спектра банковских информационных технологий; недостаточным обеспечением держателей банковских пластиковых карточек надлежащей инфраструктурой обслуживания в части проведения безналичных расчетов в организациях торговли (сервиса) вследствие низкой их заинтересованности в установке терминального оборудования и высокой его стоимости.

Стоит обратить внимание также на сотрудничество Республики Беларусь с международными финансовыми организациями такими, как Международный валютный фонд (МВФ), группа организаций Всемирного банка (ВБ), Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), которые предоставляет прямое финансирование на конкретные проекты по линии частного сектора, структурной перестройки и приватизации, а также финансирует инфраструктуру, обеспечивающую эту деятельность.

Разработанная на 2011-2015 гг. Программа развития Республики Беларусь призвана стать периодом обновления, модернизации и совершенствования экономики в целом и банковского сектора в частности.

Предусматривается развитие финансового рынка, в том числе страхового сектора, рынка ценных бумаг, производных финансовых инструментов. Это увеличит институциональную способность экономики привлекать и накапливать долгосрочные финансовые ресурсы, а также трансформировать внутренние сбережения в долгосрочные финансовые инструменты. Необходимо будет создать широкий спектр финансовых инструментов, предоставляющий инвесторам разнообразие вариантов с точки зрения затрат, риска, прибыли, сроков, ликвидности.

Существенную роль в экономическом развитии страны предстоит сыграть банковскому сектору. Важно обеспечить его развитие темпами, опережающими темпы развития экономики.

В этой связи был подготовлен проект Стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011—2015 гг. Данный документ определяет направления совершенствования регулирования деятельности банков Национальным банком и развития банковского сектора на предстоящие 5 лет.

Национальный банк намерен использовать преимущественно стандартные инструменты регулирования текущей ликвидности: операции на открытом рынке (как основной инструмент регулирования текущей ликвидности банков), постоянно доступные и двусторонние операции, механизм усреднения резервных требований. Для повышения их эффективности планируется:

• расширить формы приемлемого обеспечения;
• распространить механизм усреднения на весь объем резервных требований;
• сузить границы коридора, задаваемого ставками по постоянно доступным операциям, и придать ему симметричность относительно ставки рефинансирования;
• совершенствовать процесс раскрытия информации об используемых инструментах регулирования ликвидности и влияющих на нее факторах.

Дальнейшее совершенствование системы регулирования банковских операций будет направлено на формирование условий для внедрения и развития передовых технологий и современных банковских продуктов на основе:

• расширения прав банков в установлении процедур проведения банковских операций, закрепляемых в локальных нормативных правовых актах;
• развития институтов обеспечения прав банков как кредиторов;
• повышения информированности клиентов банков о стоимости и содержании предоставляемых им услуг.

Особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по кредитованию физических лиц. В целях развития жилищного кредитования предусматривается:

• совершенствование института ипотеки и ипотечных ценных бумаг;
• создание централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях;
• создание подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду;
• разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг.

В рамках развития рыночных принципов в экономике ожидается совершенствование участия банков в кредитовании государственных программ. Участие банков, в том числе негосударственных, предполагается на конкурсной основе. По мере развития инфраструктуры финансового рынка, создания специализированных финансовых организаций роль банков в кредитовании государственных программ будет снижаться.

В рамках развития банковского надзора планируется совершенствовать пруденциальные требования и надзорные процедуры с учетом международных стандартов и лучшей мировой практики. Основными направлениями развития должны стать:

• повышение независимости принятия решений в рамках банковского надзора от иных функций государственного регулирования и контроля;
• дальнейшее внедрение риск ориентированного надзора;
• повышение требований к допуску на рынок банковских услуг и обеспечение их соблюдения банками в процессе функционирования;
• совершенствование консолидированного надзора за деятельностью банковских групп и банковских холдингов, трансграничного надзора [3, с.13].

Основными целями развития информационных технологий в банковской системе будут повышение качества и увеличение количества банковских услуг, обеспечение их доступности независимо от территориальной принадлежности клиентов, а также повышение эффективности, надежности и безопасности функционирования информационных систем, совершенствование работы с электронными платежными документами, увеличение безналичных расчетов в розничном товарообороте. Коэффициент доступности автоматизированной системы межбанковских расчетов будет обеспечиваться на уровне не ниже 99,5 % дневного фонда рабочего времени.

С учетом указанных условий ожидаются следующие направления развития банковского сектора до 2015 г.:

• в условиях роста конкуренции банкам необходимо предпринимать меры по снижению управленческих и организационных издержек, что будет способствовать снижению процентной маржи банков и повышению доступности финансовых ресурсов для экономики. Ожидается, что банки будут переходить на одноуровневую систему управления региональной структурой, осуществлять централизацию бухгалтерского учета, кадровой и правовой работы, снабжения в центральных подразделениях, преобразование филиалов и отделений в расчетно-кассовые центры и центры по оказанию банковских услуг. Также ожидается снижение концентрации посредством укрупнения и консолидации средних и небольших банков. Основной тенденцией останется функционирование универсальных банков.
• ожидается дальнейшее привлечение иностранного капитала в уставные фонды банков. Соответственно, снизится участие государства в акционерном капитале банков. Значительное привлечение иностранных ресурсов в банковский сектор обеспечит трансферт современных банковских технологий на отечественный рынок, расширит инвестиционные возможности банков.
• важным направлением развития банковского сектора должно стать расширение финансового посредничества банков за счет операций с акциями, облигациями, закладными и другими финансовыми инструментами, а также развитие института доверительного управления имуществом. Активность данных процессов будет зависеть от ряда условий, в том числе от интенсивности процесса приватизации и создания широкомасштабного частного сектора, обеспечения высокой привлекательности страны для долгосрочных инвестиций, развития и либерализации финансового рынка, диверсификации перечня объектов инвестирования при доверительном управлении имуществом.
• развитие новых сфер банковского бизнеса определяется также сроками создания в стране регионального (международного) финансового центра, который обеспечит более активное и целенаправленное привлечение иностранных инвестиций в виде финансовых ресурсов и технологий.

Ожидается, что за 2011—2015 гг. на фоне привлечения иностранных инвестиций банковский сектор значительно нарастит свой финансовый потенциал. Объем активов банков может увеличиться в 2,3 раза и достичь 85 % к ВВП. В случае интенсификации процессов качественных структурных изменений в экономике, развития эффективного финансового рынка рост активов банковской системы может быть значительно выше [3, с. 15].

• либерализация финансового рынка, формирование рыночной институциональной среды с развитыми финансовыми активами, снятие ограничений по трансграничному перемещению капитала позволят банкам в последующем активно выходить на национальные или международные рынки и предлагать широкий спектр банковских услуг, адекватный услугам европейских банков.
• сохранится важная роль внутреннего финансового рынка в активных операциях банков. Банковский сектор останется важнейшим элементом финансового рынка, обеспечивающим потребности быстро растущей экономики Беларуси необходимыми финансовыми ресурсами.

Ожидается, что требования банков к экономике до 2015 г. увеличатся в 2,7 раза и на конец 2015 г. составят не менее 70 % к ВВП. В случае интенсификации экономических и финансовых преобразований требования могут увеличиться в 3,7 раза (до 90 % к ВВП).

Таким образом, несмотря на все сложности, с которыми столкнулась отечественная банковская сфера в период мирового финансового кризиса и сегодняшней нестабильностью на внутреннем валютном рынке, связанные в первую очередь с нехваткой внутренних и внешних инвестиционных ресурсов, низкой кредитоспособностью реального сектора белорусской экономики, с несоответствием объемов внутреннего кредитования имеющимся долгосрочным ресурсам, она по-прежнему остается динамично развивающимся сектором экономики. Разработанные в ходе подготовки Программы социально-экономического развития на 2011-2015 гг. направления развития банковского сектора республики позволят не только в значительной степени приблизить его к уровню высокоразвитых стран, но и значительно повысить его устойчивость к проявлениям внутригосударственной и внешнеэкономической нестабильности.

3.3 Перспективы развития системы банковского надзора

В настоящее время в Беларуси активно обсуждается возможность создания специального контролирующего органа, в чьи функции входил бы надзор как за деятельностью кредитно-финансовых организаций, так и за фондовым и страховым рынком. При этом предполагается, что органы, в чью компетенцию эти полномочия входят сегодня (а это Национальный Банк, Комитет по ценным бумагам при Совете Министров и Министерство финансов соответственно), в будущем их лишатся [1, c.17].

Альтернативой этому проекту выступает идея об объединении надзорных функций за финансовым, страховым рынками и рынком ценных бумаг в Национальном Банке.

Обсуждение возможности создания в Беларуси специального органа, который объединил бы функции по надзору за банковской системой, страховым рынком и рынком ценных бумаг, делает актуальным обращение к проблеме реформирования системы банковского надзора и, в частности, теории разделения властей на верхнем уровне банковской системы. Проблемы банковского надзора можно разделить на две группы. Первая группа касается содержательного аспекта надзора. Вторая носит организационный характер, но без ее решения, на наш взгляд, невозможно осуществлять качественные перемены в системе банковского надзора.