Банковские операции

Остатки средств в национальной валюте по счетам физических лиц на 01.10.2007 г. составили 6429 млрд. руб., или 65,3% от общего объема привлеченных средств физических лиц. Таким образом, несмотря на более высокие темпы роста депозитов в иностранной валюте в начале 2007 г., сохраняется тенденция преобладания средств в белорусских рублях в общем объеме привлеченных банками средств населения.

Если на 01.01.2007 г. в среднем на одного жителя республики приходилось 820,1 тыс. руб. сбережений, размещенных в банковских вкладах, облигациях и сберегательных сертификатах, что было эквивалентно 385 долл. США, то на 01.10.2007 г. данный показатель равен 1013,9 тыс. руб. (эквивалентно 471,82 долл. США).

Основной объем депозитов населения сконцентрирован в Минске и Минской области — 48,2% от общего объема, на долю Гомельской области приходится 12,2%, Витебской и Брестской — по 11%, Гродненской — 9,1%, Могилев-ской — 8,5%. При этом ведущим банком на рынке депозитов населения традиционно является ОАО "АСБ Беларусбанк", удельный вес которого в общем объеме привлеченных средств физических лиц составил на 1 октября 2007 г. 60,4%. На долю других банков, в частности ОАО "Белагропромбанк", приходится 11%», ОАО "Белпромстройбанк" — 8,4%, ОАО "Белинвестбанк" — 7,5% (рисунок 2.3) [5, с. 7].

Наиболее востребованными  банковскими услугами являются услуги, связанные с кредитованием физических лиц. Рост денежных доходов приводит к качественным изменениям структуры  потребления домашних хозяйств: увеличивается доля расходов на приобретение товаров длительного пользования, недвижимость, обучение, туризм и другие дорогостоящие товары и услуги. Такое изменение структуры потребления, в свою очередь, повышает спрос населения на кредитные банковские продукты и услуги.

Снижение уровня инфляции и, соответственно, ставок по кредитам, совершенствование законодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков также обусловили активизацию процесса кредитования населения в республике. Об этом свидетельствует устойчивая тенденция роста объемов кредитной задолженности физических лиц.

 

Рисунок 2.3. Распределение объема привлеченных средств населения в разрезе банков (на 01.10.2007 г.)

П р и м е ч  а н и е. Источник [5, с. 6]

 

Следует отметить, что  в целом в течение 2003-2006 гг. белорусский кредитный рынок пережил бум потребительского кредитования. К началу 2007 г. рынок кредитования населения в своем развитии прошел фазу первоначального становления и насыщения и продолжал демонстрировать достаточно высокие темпы роста (рисунок 2.4).

 

 

Рисунок 2.4. Динамика объема кредитной задолженности населения

(с 01.01.2001 г. по 01.10.2007 г.)

П р и м е ч  а н и е. Источник [5, с. 7]

 

В период с 01.01.2001 г. по 01.10.2007 г. кредитная задолженность физических лиц возросла более чем на 7 трлн. руб., или в 52,6 раза, в том числе за 9 месяцев 2007 г. она увеличилась на 1,7 трлн. руб., или на 31,3%, и достигла 7,2 трлн. руб.

На 01.10.2007 г. в среднем на одного жителя нашей страны приходилось 738,6 тыс. руб. кредитной задолженности. За период с 01.01.2003 г. (начальный этап активизации банковского потребительского кредитования) до 01.10.2007 г. данный показатель возрос более чем в 15 раз.

Задолженность по долгосрочным кредитам, выдаваемым в основном на финансирование недвижимости, включая  жилье, на 01.10.2007 г. составила 57,2% от объема всей кредитной задолженности населения — 4,1 трлн. руб. При этом задолженность по кредитам на потребительские цели, включая приобретение автотранспортных средств, оздоровление и отдых, лечение, приобретение товаров длительного пользования и другие цели, на 01.10.2007 г. составила 3,07 трлн. руб., или 42,8% от общего объема кредитной задолженности физических лиц.

Наиболее существенна  роль банковского кредита как  источника финансирования инвестиций в жилищном строительстве. Большая  часть кредитов на жилищное строительство (69,8%) выдается на льготных условиях. Причем объемы льготного кредитования жилищного строительства расширяются высокими темпами. На 01.10.2007 г. задолженность физических лиц перед банками по льготным кредитам на строительство и приобретение недвижимости составила 2,9 трлн. руб. С начала 2007 г. она увеличилась на 701,3 млрд. руб., или на 32,4%. За 9 месяцев 2007 г. банками выдано 1,4 трлн. руб. льготных кредитов на строительство и приобретение жилья, или 70% от запланированного на год.

Наряду с льготным кредитованием населения банковская система активно осуществляет выдачу кредитов физическим лицам на строительство и приобретение жилья на общих основаниях. На 01.10.2007 г. задолженность по кредитам на финансирование недвижимости, включая жилье, выданным на общих (не льготных) условиях, составила 1,2 трлн. руб., увеличившись с начала 2007 г. на 363,3 млрд. руб., или на 41,6%. При этом за январь-сентябрь 2007 г. банки выдали кредитов на строительство и приобретение жилья на общих (не льготных) основаниях в объеме 506,1 млрд. руб., или 318,3% годового задания. Удельный вес задолженности по кредитам, выданным банками на общих основаниях на финансирование недвижимости, с начала 2007 г. возрос с 28,8 до 30,2% (на 01.10.2007 г.).

Данные темпы кредитования жилья банками на общих основаниях связаны с нерешенностью проблемы очередей для нуждающихся в улучшении  жилищных условий в крупных городах, интенсификацией индивидуального  жилищного строительства и в  том числе с тем, что в последние годы жилье превратилось в высокодоходный инвестиционный товар.

Очень активно развивается  и такой сегмент кредитного рынка, как потребительское кредитование населения (рисунок 2.5).

 

 

Рисунок 2.5. Задолженность по потребительским кредитам банков

П р и м е ч а н и е. Источник [5, с. 9]

 

За период с 01.01.2001 г. по 01.01.2007 г. задолженность населения по кредитам на потребительские цели увеличилась почти в 200 раз. За 9 месяцев 2007 г. она возросла на 676,4 млрд. руб., или на 28,2%, и составила около 3,1 трлн. руб. Удельный вес задолженности на потребительские цели на 01.10.2007 г. составил 42,8% от общего объема кредитной задолженности физических лиц. Наибольшим спросом у населения пользуются кредиты, выдаваемые на приобретение автомобилей, бытовой и компьютерной техники, мобильных телефонов, отдых и туризм, медицинские услуги, обучение и другие потребительские нужды. Перечень предлагаемых видов потребительских кредитов постоянно расширяется за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей [5, с. 9].

Одним из направлений, по которому в последнее время развивается  потребительское кредитование, стало  совершенствование банками процедур выдачи кредитов, сокращение времени  анализа кредитной заявки и выдачи кредита, внедрение скоринга. В частности, с целью упрощения процедуры выдачи кредита банки проводят работу по созданию собственной единой базы кредитополучателей и поручителей, внедряют в практику обслуживание клиентов по принципу "одного окна". Заявительный принцип "одного окна" внедрен ОАО "АСБ Беларусбанк" во всех подведомственных филиалах при предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья. Ряд банков упростили процедуру оформления кредитного договора, исключив необходимость заключения договоров поручительства или договоров залога. Способом обеспечения исполнения обязательства по кредиту на потребительские цели принята неустойка. Благодаря этому рассмотрение пакета документов производится банком в течение одного дня. Кроме того, широко практикуется выдача кредитов путем их зачисления на банковскую пластиковую карточку или овердрафтное кредитование по карт-счету. Кредитование под неустойку с использованием банковской пластиковой карточки существенно ускоряет процесс получения кредита. При этом банки контролируют риски через установление лимитов задолженности по кредиту, связанных с уровнем публичных доходов заемщика и его кредитной историей.

Лидирующие позиции  на рынке кредитных услуг населению занимает ОАО "АСБ Беларусбанк" — более 70% от общего объема кредитной задолженности по республике. Это обусловлено исторически сложившейся специализацией банка на работе с населением, а также предоставлением физическим лицам льготных кредитов на строительство и приобретение жилья. Другим лидирующим банком на данном сегменте банковского рынка является "Приорбанк" ОАО, доля которого в общем объеме кредитной задолженности составляет 8,5%: еще у одного банка — ОАО "Белагропромбанк" — удельный вес составил 3,7%.

Высокая концентрация этих кредитов в системообразующих банках является следствием слабости институциональной  инфраструктуры других банков республики. Они имеют незначительное количество пунктов обслуживания физических лиц, которые размещаются, как правило, в Минске и некоторых областных центрах. Поэтому сегодня одним из основных направлении развития потребительского кредитования для средних и малых банков является создание центров обслуживания физических лиц и расширение сети электронных коммуникации. Вместе с тем в 2007 г. следует отметить активизацию работы белорусских банков (несистемообразующих) по кредитованию населения. Их доля в общем объеме кредитной задолженности населения увеличилась с 6,9% (на начало 2007 г.) до 11,2% (на 01.10.2007 г.).

В числе важных направлений развития потребительского кредитования — развитие конкуренции банков в области процентной политики, которая ведет к сокращению стоимости потребительского кредитования (рисунок 2.6).

 

 

Рисунок 2.6. Динамика ставок по вновь привлеченным срочным депозитам и вновь выданным кредитам в белорусских рублях по физическим лицам в январе-сентябре 2007 г.

П р и м е ч  а н и е. Источник [5, с. 9]

 

В Беларуси были приняты  меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в  сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк ввел в банковскую статистику понятие "полной процентной ставки", отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был рекомендован состав комиссионных сборов и иных платежей по кредитам и принято постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 марта 2007 г. №75 "О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 19 января 2006 г. № 6", обязывающее банки до заключения кредитного договора представлять кредитополучателю информацию о суммах ежемесячных платежей, подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором, включая платежи по возврату кредита, уплату процентов и плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.

Следствием принятых мер, наряду с активной антиинфляционной монетарной политикой, стало снижение в 2007 г. уровня полных процентных ставок по кредитам в национальной валюте, выдаваемым банками физическим лицам. В сентябре 2007 г. полная ставка по таким кредитам составила 16,1%, что на 2,43 процентного пункта ниже уровня января 2007 г.

В целом банковская система  для кредитования населения в  качестве ресурсного источника все  более полно использует привлеченные средства физических лиц. Так, если на начало 2007 г. соотношение между кредитной задолженностью физических лиц и остатками привлеченных средств населения составляло 68,4%, то на 01.10.2007 г. данное соотношение составило 72,8%. В разрезе банков этот показатель складывается по-разному, в зависимости от структуры ресурсной базы.

Таким образом, можно  констатировать, что в Беларуси фаза накопления денежных средств физическими  лицами сменилась фазой роста  потребления ими материальных благ, в том числе и за счет кредитов банков. С точки зрения банковской деятельности, активное расширение кредитования физических лиц, с одной стороны, свидетельствует о возросшей диверсификации банковского кредитного дела в республике. С другой — быстрое сокращение разрыва между привлеченными от физических лиц средствами и выданными им кредитами указывает на то, что уже в ближайшем будущем банки не смогут рассчитывать только на сбережения населения в качестве источника финансирования других секторов экономики и им придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Именно поэтому для отечественных банков существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов. При сохранении имеющихся темпов роста экономики следует ожидать ускорения проникновения иностранного капитала в банковский сектор экономики Беларуси, что повлияет на изменение позиций банков на сегменте кредитных услуг физическим лицам [5, с. 10].

Если рассматривать  другие банковские услуги — по расчетно-кассовым операциям, включая расчетные операции с использованием различных инструментов, услуги по валютно-обменным операциям, по операциям с ценными бумагами, драгоценными металлами и драгоценными камнями, можно отметить следующее. В настоящее время при осуществлении банками расчетных операций с физическими лицами применяются современные информационные технологии. В частности, при представлении платежных инструкций в банк кроме бумажных носителей все чаще используются возможности передачи документов в электронном врще посредством сети Интернет (Интернет-банкинг) и мобильной связи (СМС-банкинг).

Одну из лидирующих позиций  при осуществлении расчетно-кассовых операций занимают банковские пластиковые  карточки, которые стали универсальным  финансовым инструментом, интегрирующим  воедино расчетные, депозитные и  кредитные услуги банков. Так, на 01.10.2007 г. эмитировано 4,5 млн. карточек международных и внутренних систем расчетов, функционируют 1772 банкомата, 1202 инфокиоска, 5401 платежный терминал в пунктах выдачи наличных денег и 8098 терминалов, установленных в предприятиях торговли (сервиса). Набор предоставляемых услуг тем или иным банком держателям пластиковых карточек зависит от степени технической оснащенности и проводимой банком политики на этом сегменте рынка.

Расширяется система  расчетов в рамках Единого расчетного и информационного пространства (ЕРИП), базирующаяся на принципе оплаты за услуги по технологии единого лицевого счета, что дает возможность оплачивать услуги различных поставщиков в любом подразделении банковской системы (примером может служить группа "СБС" — система банковского самообслуживания, включающая ОАО "Белвнешэкономбанк", ОАО "Технобанк", ЗАО "Межторгбанк", ОАО " Банк Москва-Минск" и ЗАО "БелСвиссБанк").