Банковский кредит, его особенности и виды

Поэтому необходимо решить вопрос о включении, помимо банковского кредитования, иных рыночных механизмов финансирования и кредитования реального сектора экономики. Речь идет о механизмах, связанных с функционированием рынка корпоративных ценных бумаг (акций, облигаций).

В ближайшем будущем банковской системе предстоит решать проблему создания вторичного рынка банковских кредитов. Механизм этого рынка может быть запущен на основе технологии секьюритизации банковских активов. Функционирование такого рынка позволит задействовать для кредитования экономики (особенно долгосрочного) потенциал банков, не относящихся к категории уполномоченных.

Дальнейшее совершенствование инфраструктуры, включая создание микрофинансовых организаций и гарантийных бюро, а также инструментария финансовых рынков, создаст условия для рефинансирования белорусских банков и управления их финансовыми рисками. Диверсифицировав структуру ресурсов, снизив финансовые риски, испытывая конкуренцию, банки смогут продолжить снижение процентных ставок по кредитам.

Создание условий для уменьшения стоимости кредитов банков также предполагает совершенствование учета и отчетности предприятий как инструмента повышения транспарентности деятельности заемщиков банков. В свою очередь, это обеспечит более качественный и оперативный мониторинг банками финансового состояния заемщиков. При этом банковская система будет прилагать усилия к формированию баз данных по кредитополучателям и внедрению эффективных систем анализа финансового положения заемщиков и оценки обеспечения кредитов.

В целях защиты интересов банков-кредиторов необходимо быстрое развитие залоговых отношений и совершенствование их правового обеспечения. Оптимальные условия для развития кредитных отношений банков с предприятиями и организациями реального сектора экономики возможны при решении вопроса об удовлетворении требований, обеспеченных залогом. Необходимо упростить процедуры обращения взыскания на предмет залога и удовлетворения, обеспеченных залогом требований кредиторов, усовершенствовать систему регистрации имущества и имущественных прав. В конечном итоге через снижение кредитных рисков данные меры станут стимулирующими для наращивания банками долгосрочного и инвестиционного кредитования.

Один из приоритетов деятельности банков - развитие потребительского кредитования. В этой связи необходимо продолжить работу по обеспечению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формированию механизмов защиты в случае нарушений. В дальнейшем должна постоянно проводиться «линия защиты» прав потребителей на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительских кредитов, прежде всего о размере начисляемых по кредиту процентов и порядке их начисления.

Следовательно, основными проблемами развития банковского кредитования в Республике Беларусь являются:

- рост процентных ставок по кредитам, снижение темпов прироста валовых кредитов банков экономике в 2009 году;

- рост доли проблемной задолженности, вызванной ухудшением финансового  состояния субъектов хозяйствования  и снижением реальных доходов  населения;

- большая доля «дорогих» ресурсов в депозитных портфелях банков, вызывающая увеличение процентных ставок по кредитам.

Решение этих проблем лежит в плоскости макроэкономики: обеспечение годовых параметрах инфляции, не превышающих 10 процентов, увеличение эффективности деятельности предприятий. В первую очередь это потребует ужесточения бюджетной политики, сокращения объектов и субъектов льготирования банковских ставок, ограничения прямого и косвенного субсидирования предприятий. Кроме этого, обеспечение снижения процентных ставок по кредитам возможно при развитии рыночных механизмов финансирования и кредитования реального сектора экономики (рынка корпоративных ценных бумаг

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Банковский кредит - наиболее распространенная форма кредитования. Банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. Банк является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело, он совершает многократный круговорот денежных средств на возвратной основе.

Первая особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам.

Вторая особенность заключается в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.

Третья особенность данной формы кредита в том, что банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.

Современное состояние банковского кредитования в Республике Беларусь характеризуется ростом процентных ставок по кредитам и снижением темпов прироста валовых кредитов банков экономике. Кроме скачка инфляции причиной этому послужили отставание показателей роста ресурсной базы банков от увеличения кредитного портфеля банков, «закредитованность» предприятий и недостаточное количество эффективных инвестиционных проектов.

Анализ состояния кредитования в Республике Беларусь позволяет сделать вывод, что в условиях финансового кризиса активная кредитная деятельность банков существенно амортизировала для отечественных предприятий внешние шоки, вызванные глобальным финансовым кризисом, и содействовала выполнению задач социально-экономического развития страны. При этом разница между стоимостью привлечения средств физических лиц в депозиты и стоимостью предоставленных кредитов физическим лицам в национальной валюте резко сократилась, что отражает стремление банков к поддержанию спроса на кредиты.

В условиях финансового кризиса, галопирующей инфляции, выход для банков один: ужесточение условий выдачи кредитов, сокращение и увеличение качества кредитного портфеля. Продолжение кредитной экспансии чревато ростом неплатежей по кредитам и, как следствие, крахом всей финансовой системы.

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

 

1. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З (в редакции от 17.07.2006, 26.12.2007, 08.07.2008, 15.07.2008) // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь 31 октября 2000 г. № 2/219
2. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г. №218-З // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь 20 марта2001 г. № 2/744
3. Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь №226 от 30.12.2003 (в редакции от 26.12.2007) // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь 23 января 2004 г. № 8/10458
4. Антонов Н.Г., Пессель М.Л. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Финстатинформ, 2005. –348с.
5. Белова И.А. Правовое регулирование денежного обращения и кредита. – Мн. БГЭУ, 2008. – 298 с.
6. Каттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки. - М.: СП «Космополис», 2005. – 269с.
7. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Мн.: Мисанта, 2006. – 512с.
8. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. -М.: Антидор, 2004. –378с.
9. Банки и банковские операции: учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, О.М. Маркова и др.; Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 2007. - 351с.
10. Деньги, кредит, банки: Справ. пособие / Г.И. Кравцова, Б.С. Войтешенко, Е.И. Кравцов и др.: Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. – Мн.: Меркаванне, 2004. – 270с.
11. Деньги, кредит, банки. / Под ред. О.И. Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 2005. –287с.
12. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. – 622с.
13. Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2007. – 527с.
14. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой. 2-е изд., перераб. и доп. – Мн.: БГЭУ, 2007. – 504с.
15. Караченцева Т. Теории кредита и его функциональная роль в экономике // Банковский вестник. 2006. №22. С. 41-46
16. Кисель С. Розничное банковское кредитование в Республике Беларусь // Банковский вестник. 2007. №20 С. 24-34
17. Кисель С. Банковское кредитование: условия и тенденции развития в Беларуси // Банковский вестник. 2006. №10. С. 16-23.
18. Купчинова О. Система банковского кредитования в Республике Беларусь: тенденции развития // Банковский вестник. 2009. №7. С. 12-20
19. Купчинова О. Трансформация принципов банковского кредитования // Банковский вестник. 2006. №20 С. 18-24
20. Лузгин Н.В. Банковское кредитование: развитие и проблемы // Банковский вестник. 2006. №10 С. 12-16
21. Саркисянц А. О роли банков в экономике. // Вопросы экономики. – 2005. - № 3. – С.91-102.
22. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 2005. – 411с.
23. Бюллетень банковской статистики. Ежегодник (2000-2007) // Национальный банк Республики Беларусь, 2007
24. Бюллетень банковской статистики // Национальный банк Республики Беларусь, №2 (116), 2009
25. Статистический ежегодник 2008 год // Министерство статистики и анализа Республики Беларусь, 2008