Банковский кредит

сегментации клиентской базы и наполнения действующей линейки кредитов новыми продуктами, ориентированными на различные категории кредитополучателей;

совершенствования процессов продвижения  кредитных услуг и взаимодействия с клиентами с использованием дистанционных каналов;

разработка новых краткосрочных  потребительских кредитов с использованием метода прогрессивного погашения ежемесячных  платежей (аннуитет);

изменения подходов к финансированию программ жилищного строительства  на условиях долевого участия в части перечисления денежных средств на счета застройщиков в порядке, определенном кредитополучателем (согласно графику платежей), что позволит повысить доходность кредитов на финансирование недвижимости.

Процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам на общих основаниях будут устанавливаться с учетом изменения ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, исходя из стоимости привлеченных ресурсов и уровня маржи, достаточного для покрытия расходов Банка, создания резервов и получения прибыли.

2.1.2. Кредитование в рамках государственных программ.

В 2012 году продолжится участие Банка в реализации государственных программ в соответствии с указами Президента Республики Беларусь.

Кредитование государственной  программы, направленной на улучшение  жилищных условий граждан, будет осуществляться при условии формирования ресурсной базы в объемах, соответствующих заданию по строительству жилых домов на 2012 год, утвержденному постановлением Совета Министров Республики Беларусь, и сопоставимых по срокам и стоимости источников фондирования.

Участие в реализации новых указов Президента Республики Беларусь по льготному  кредитованию физических лиц, в том  числе в рамках Национальной программы  демографической безопасности Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы, будет осуществляться с учетом интересов Банка при условии возмещения затрат до рыночной стоимости ресурсов.

2.2. Активные банковские операции с юридическими лицами (кроме банков), обособленными подразделениями юридических лиц и индивидуальными предпринимателями (далее – субъекты хозяйствования).

2.2.1. Банком будет поддерживаться инновационная направленность развития экономики посредством предоставления кредитных ресурсов (в том числе путем приобретения облигаций) в производственную сферу с высокими наукоемкими и ресурсосберегающими технологиями экспортной и импортозамещающей направленности.

2.2.2. В целях привлечения в республику валютных ресурсов, наращивания экспортного потенциала страны преимущество при оказании кредитной поддержки будет отдаваться субъектам хозяйствования, производящим продукцию импортозамещения.

2.2.3. Банком будет продолжена работа, направленная на стимулирование развития субъектов малого и среднего бизнеса, в том числе развитие предпринимательской деятельности в малых и средних городских поселениях.

Во всех регионах республики Банком будет проводиться работа по предложению данным предприятиям комплекса банковских продуктов и услуг.

2.2.4. Банк продолжит участие в реализации государственных программ преимущественно при предоставлении ресурсов для их кредитования.

2.2.5. В 2012 году Банком будет проводиться работа по обслуживанию:

кредитов, по которым право требования передано в ОАО «Банк развития Республики Беларусь» при приобретении им активов;

корпоративных облигаций, проданных  ОАО «Банк развития Республики Беларусь».

2.3. Экспортное кредитование.

2.3.1. Банком будет продолжена работа по содействию развития экспорта в рамках реализации Указа Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 534 «О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)» путем предоставления экспортных кредитов юридическим лицам-резидентам Республики Беларусь.

2.3.2. В 2012 году Банк будет осуществлять операции по финансированию экспорта продукции субъектов хозяйствования, в том числе за счет средств иностранных форфейтинговых компаний (банков).

2.4. Привлечение иностранных ресурсов для осуществления активных банковских операций.

2.4.1. Банком в 2012 году будут предприняты меры по увеличению объемов открытых кредитных линий, предоставляемых банками-корреспондентами. Дальнейшее развитие получат банковские услуги и инструменты, не связанные с отвлечением ресурсов: осуществление расчетов по внешнеэкономическим контрактам посредством документарных операций (аккредитивы с финансированием и постфинансированием), а также привлечение торгового финансирования без использования документарных аккредитивов.

2.4.2. Для обеспечения сбалансированности активов и пассивов и увеличения ресурсной базы Банка для осуществления активных банковских операций Банком будет осуществляться привлечение несвязанных внешних ресурсов и ресурсов иностранных небанковских финансовых компаний.

2.4.3. Финансирование проектов, предусматривающих импорт оборудования, техники, других товаров и услуг из стран, национальными страховыми агентствами которых предоставляется покрытие по сделкам с Республикой Беларусь, будет осуществляться в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь, с использованием связанных кредитных ресурсов иностранных банков.

2.5. Операции с ценными бумагами.

2.5.1. В 2012 году Банк продолжит работу по совершению активных банковских операций, альтернативных традиционному кредитованию, – приобретение в собственность Банка облигаций эмитентов-резидентов Республики Беларусь, местных исполнительных и распорядительных органов, субъектов хозяйствования.

2.5.2. Приобретение корпоративных облигаций будет осуществляться Банком только при условии, что Банк является организатором указанного выпуска облигаций.

2.6. Межбанковское кредитование.

2.6.1. Банком будет продолжена работа по дальнейшему изучению конъюнктуры межбанковского рынка с целью определения перспектив эффективного сотрудничества с банками-контрагентами (по активным и пассивным операциям).

2.6.2. Для обеспечения устойчивости финансового положения Банка предпочтение в сотрудничестве с банками-контрагентами будет отдаваться финансово устойчивым банкам-контрагентам, имеющим высокие кредитные рейтинги, присвоенные международными рейтинговыми агентствами.

2.7. В 2012 году процентные ставки по активным банковским операциям с субъектами хозяйствования будут устанавливаться с учетом требований Процентной политики Банка и в соответствии с решениями Правления (Финансового комитета) Банка в размере, обеспечивающем доходность активных банковских операций».

 

Купчинова О. [11] отмечает, что отправной точкой в изучении тенденций развития системы кредитования в Республике Беларусь стала экономика переходного периода. Она выделила 6 основных этапов развития нормативно-правовой базы системы банковского кредитования в Республике Беларусь:

1. Ноябрь 1992 г. -  прель 1995 г.:

Закон Республики Беларусь от 14.12.1990 “О банках и банковской деятельности”;

Временное положение  о банковском кредите от 03.11.1992 № 114;

Временное положение  о банковском кредите от 30.12.1993 № 250

2. Апрель 1995 г. - май 2000 г.:

Закон Республики Беларусь от 14.12.1990 “О банках и банковской деятельности”;

Положение о  банковском кредите от 07.04.1995 № 519

3. Май 2000 г. - май 2001 г :

Закон Республики Беларусь от 14.12.1990 “О банках и банковской деятельности”;

Правила предоставления кредитов банками Республики Беларусь от 18.05.2000 № 11.11

4. Май 2001 г  -июль 2004 г.:

Банковский  кодекс Республики Беларусь в редакции от 25.10.2005;

Правила размещения банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита от 24.05.2001 № 116

5. Июль 2004 г. - январь 2007 г :

Банковский  кодекс Республики Беларусь в редакции от 25.10.2005;

Инструкция  о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата от 30.12.2003 № 226

6. С января 2007 г. - по настоящее время :\

Банковский  кодекс Республики Беларусь в редакции от 17.07.2006;

Инструкция  о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата от 30.12.2003 № 226 (с учетом редакции постановлений Правления Национального банка от 28.12.2006 № 223; от 26.12.2007 № 227 .

В условиях перехода Национального  банка Республики Беларусь к риск-ориентированному надзору за деятельностью банков подобные тенденции совершенно закономерны: банки самостоятельно определяют приемлемые для них границы риска и организуют соответствующим образом свою деятельность, а Национальный банк, в свою очередь, осуществляет контроль за организацией процессов управления рисками в банках, в том числе и в сфере кредитования.

 

 

 

 

1 Понятие банковского кредита

 

В настоящее время во внутриэкономическом обороте применяется в основном денежный кредит. Он представлен, прежде всего, в форме банковского кредита. Это движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование. Оно выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (кредитополучателями), в качестве которых могут быть как юридические, так и физические лица. Юридические лица других государств — нерезиденты Республики Беларусь руководствуются в отношении кредита теми же правилами и несут те же обязанности и ответственность, что и юридические лица Республики Беларусь, если иное не предусмотрено законодательством.

Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных средств, их перераспределением на условиях возвратности, а также эмиссией денежных знаков в обращение через систему кредитования. Возвратная форма движения денежных ресурсов создает возможность неоднократного перераспределения денежных ресурсов. Необходимость использования банковского кредита обусловливается закономерностями и непрерывностью кругооборота фондов предприятий в воспроизводственном процессе, особенностями организации оборотных средств и основных фондов, экономическими интересами кредитора и кредитополучателя.

Банковский кредит — основная форма кредита. Степень и направления его воздействия на экономические процессы зависят от использования определенных методов кредитования применительно к конкретным экономическим условиям.

Банковский кредит предоставляется банками при заключении кредитного договора с каждым кредитополучателем индивидуально таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальной.

Существуют прямые и косвенные банковские кредиты. Прямые (банк—заемщик) кредитные отношения являются преобладающими. Более ограниченно применяется косвенное банковское кредитование, то есть предоставление кредита кредитополучателю через посредника.

Система банковского кредитования представляет ряд связанных между собой элементов процесса кредитования. Все элементы системы кредитования тесно связаны между собой и неразделимы. Максимальная эффективность процесса кредитования достигается банком только в том случае, если эти элементы дополняют друг друга. Игнорирование отдельных элементов или даже просто недостаточное внимание к некоторым из них приводит к разрыву единства всей системы, нарушает ее целостность и, как следствие, может привести к нарушению возвратности банковских кредитов.

Критерии классификации    Значение элемента          Направление кредитной деятельности

Виды элементов кредитования    Базовые        Стратегические Технологические        Управляющие              Организационные

Состав элементов кредитования    Принципы кредитования Субъекты процесса кредитования  Объекты кредитования  Кредитная политика Виды кредитов  Методы кредитования Способы кредитования Виды ссудных счетов Управление кредитным риском на различных стадиях процесса кредитования отдельных клиентов  Управление кредитным портфелем Этап предварительного анализа: оценка правоспособности, кредитоспособности, финансового состояния потенциального кредитополучателя  Этап анализа и оформления внешних источников погашения долга (залог, гарантия, поручительство и др.)  Этап оформления и выдачи кредита  Кредитный мониторинг Работа с проблемной задолженностью

 

Элементы системы кредитования не являются чем-то навсегда заданным по содержанию, они отражают имеющееся целое, находящееся в стадии развития. Именно это и обусловливает необходимость определения основных тенденций развития системы кредитования.

В Республике Беларусь основные подходы при банковском кредитовании юридических и физических лиц, индивидуальных предпринимателей определены Правилами размещения банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита. Они обязательны для соблюдения банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и кредитополучателями.

Система банковского кредитования охватывает принципы, объекты кредитования, механизм предоставления и возврата ссуд, а также контроль в процессе кредитования. Принципы кредитования — главные положения, правила, которые должны соблюдаться при осуществлении кредитования. Сами эти положения и правила определяются природой, ролью, функциями кредита и теми общественными условиями, в которых они проявляются.

Кредит как экономическая категория связан с другими стоимостными категориями, поэтому есть принципы общеэкономического порядка, которые присущи всем категориям, в том числе и кредиту, например экономичность, комплексность, дифференцированность.

Экономичность характеризует достижение наибольшей эффективности использования кредита при наименьших кредитных вложениях. Такая политика важна как для кредитора, так и для кредитополучателя. Для банка экономичность означает возможность ускорения кругооборота кредитных ресурсов; для кредитополучателя — путь к сокращению размера платы за кредит, увеличению доходов. Комплексность предполагает такую кредитную политику, которая проводится на основе учета закономерности развития экономики в определенный период. Дифференцированность — различный подход к кредитованию отдельных категорий кредитополучателей, объектов и т.д.