Банковский продукт

Факторинг

Факторинг - это комплекс финансовых услуг, оказываемых Банком клиенту в обмен на уступку дебиторской задолженности. Преимущества факторинговых операций:

1. беззалоговое финансирование;

2. оперативное привлечение дополнительных  оборотных средств;

3. предоставление факторинга на  различные объемы поставок, включая  минимальные;

4. отсутствие необходимости иного  обеспечения, кроме уступки Клиентом  денежного требования к дебиторам;

5. возобновляемое финансирование;

6. оплата только за период  фактического финансирования, т.е.  с момента финансирования банком  поставки Клиента (поставщика) до  момента поступления средств  от покупателя;

7. отсутствие необходимости в  длительном анализе кредитоспособности  Клиента со стороны Банка;

8. возможность погашения кредита  за счет средств, поступающих  от дебиторов.

Факторинговые услуги, включают в себя:

1. финансирование поставок товаров  (работ, услуг);

2. учет текущего состояния дебиторской  задолженности и регулярное предоставление  соответствующих отчетов клиенту;

3. контролирование своевременности  оплаты и работа с дебиторами.

Несмотря на свою молодость и  ряд нерешенных пока проблем правового  характера, рынок факторинга в России постепенно приближается к западным стандартам.

Как показало исследование, проведенное  рейтинговым агентством «Эксперт РА», российский рынок факторинга продолжает развиваться довольно интенсивно. За прошедший 2008 год его объем вырос  на 80-90% и к настоящему времени  составляет $5,5-5,7 млрд. Доля факторинговых сделок в ВВП по итогам 2008 года - 0,9% (2006 г. - 0,5%, а 2004 г. - 0,1%).

Следует также отметить, что продолжается приход западных компаний на российский рынок. И этому не надо удивляться. Внешнеторговые обороты российских компаний растут, в результате услуга международного факторинга на российском рынке становится все более востребованной.

Овердрафт

Овердрафт - это краткосрочный кредит, предоставляемый с целью покрытия временного дефицита оборотных средств сверх имеющихся остатков на расчетном счете.

Обеспечение по овердрафтным кредитам не оформляется. Кредитование в форме овердрафта осуществляется по банковскому счету Клиента в рублях и иностранной валюте (долл. США).

Овердрафт позволяет:

1. максимально полно использовать  оборотные средства компании  для оплаты поставщикам, «не  замораживая» денежные средства  в виде остатков на расчетном  счете;

2. избежать кассовых разрывов  при несовпадении по времени  финансовых потоков, поступающих  от потребителей и направляемых  поставщикам.

Условия предоставления кредита:

1. кредит предоставляется в форме  овердрафта на основании кредитного  договора, предусматривающего открытие  кредитной линии по расчетному (текущему) счету Клиента;

2. выдача кредита, в пределах  открытой кредитной линии, производится  автоматически при недостатке  или отсутствии денежных средств  на расчетном (текущем) счете  Клиента в целях оплаты поступивших  платежных документов;

3. процентная ставка по кредиту  устанавливается с учетом срока  овердрафта, надежности и стабильности  финансового положения Клиента,  объема и стабильности оборотов  по счетам Клиента, открытым  в банке, предоставляющим кредит.

Специальное условие:

1. заемщиком по овердрафтному кредитованию может стать Клиент открывший в банке, предоставляющим овердрафт, расчетный (текущий) счет не менее чем за шесть месяцев до даты подписания кредитного договора c постоянным еженедельным оборотом и положительной кредитной историей;

2. лимит овердрафтного кредитования определяется и корректируется ежемесячно в зависимости от совокупного среднемесячного кредитового оборота Клиента по расчетным и текущим валютным счетам, открытым Клиентом в Банке.

Торговое финансирование

Торговое финансирование - это финансирование торговых операций (в том числе экспортно-импортных операций) посредством документарных и не документарных платежей. Использование банковских инструментов торгового финансирования при импортных сделках обеспечивает клиентам следующие преимущества даже при размещении 100% денежного покрытия в Банке:

1. структурирование финансовых  потоков за счет использования  различных форм аккредитивов  и гарантий;

2. оптимизация объема оборотных  средств в связи с отсутствием необходимости отвлекать из оборота собственные средства для финансирования торговых сделок;

3. оптимизация стоимости затрат, т.к. инструменты торгового финансирования  значительно ниже, чем другие  банковские услуги, позволяющие  решить эту же задачу - например, сравнимого по срокам и суммам  нецелевого банковского кредита  или кредитования на пополнение  оборотного капитала;

4. снижение кредитных рисков  продавца за счет отказа от  авансовых платежей.

При импортных сделках существенными  становятся следующие преимущества:

1. снижение страновых, политических и юридических рисков продавца - валютные средства остаются в России, в связи с чем, взаимоотношения между компанией-клиентом и Банком регулируются российским законодательством;

2. возможность получения отсрочки  платежа.

Банки могут предложить своим клиентам конкурентоспособное средне- и долгосрочное финансирование контрактов на покупку  товаров и оборудования и предоставление услуг в рамках кредитных линий, выделенных иностранными банками под  страховку / гарантию западных агентств по страхованию экспортных кредитов (ЭКА).

Hermes, Германия; OND, Бельгия; ECGD, Великобритания; ERG, Швейцария; CESCE, Испания; MITI, Япония; NCM, Нидерланды; EKN, Швеция; COFACE, Франция; SACE, Италия; Экспортно-импортный банк Южной Кореи; Экспортно-импортный банк США

Условия предоставления кредита:

1. сумма финансирования - до 85% от  суммы контракта на покупку  оборудования и услуг. Производится  предоплата - 15%, которая должна быть  оплачена покупателем из своих  собственных средств;

2. объем финансирования по одному  проекту - минимальный допустимый  составляет 0,5 - 1 млн. долл. США;

3. условие финансируемого контракта  - приобретаемые оборудование и  услуги должны быть произведены  и поставлены только в той  стране, страховое агентство которой  будет страховать кредитование  экспорта приобретаемого Клиентом  оборудования / услуг;

4. низкие процентные ставки;

5. возможность получения финансирования  от 3 до 7 лет.

Интернет-технологии

Интернет-технологии пришли и в банковскую сферу. Сегодня для того, чтобы перевести деньги со счета на счет, оплатить коммунальные услуги, проверить баланс счета и совершить массу других банковских операций, уже не нужно идти в отделение банка, не нужно тратить драгоценное время, которое можно использовать с пользой для себя. Все эти проблемы теперь решаются, как говорится, «не отходя от кассы», т.е. от мобильного телефона.

Использование сетей подвижной  связи для оплаты товаров и  услуг в мире получило название мобильной  коммерции, которая включает в себя два основных направления.

1. Мобильный банкинг, представляющий собой управление банковским счетом с использованием мобильного телефона в качестве средства идентификации владельца банковского счета. При осуществлении платежных транзакций используются денежные средства, находящиеся на банковском счете. При этом спектр услуг, доступных пользователю, достаточно широк - стандартные банковские операции со счетом, оплата услуг на постоянной основе (ЖКХ, связь, телевидение), разовые платежи за товары и услуги. Самой простой разновидностью услуги мобильного банкинга является оповещение пользователя посредством SMS о текущих операциях с его банковским счетом (состояние счета или кредита, снятие денежных средств со счета, операции по срочным депозитам и т.д.).

2. Мобильные платежи - это осуществление  платежа с использованием мобильного  телефона, при котором используются  денежные средства плательщика,  размещенные на электронном предоплаченном  банковском продукте («мобильном  кошельке»). При этом плательщик  предварительно переводит денежные  средства в так называемый  «мобильный кошелек» со своего  лицевого счета у мобильного  оператора путем совершения операций (конклюдентных действий) на своем  мобильном телефоне. Мобильные платежи  доступны тем абонентам мобильной  связи, которые не имеют собственного  банковского счета либо не  хотят его задействовать при  пользовании услугами мобильной  коммерции. Как правило, такие  платежи производятся при разовых  покупках на незначительные суммы,  то есть микроплатежи, а также для оплаты услуг на постоянной основе (ЖКХ, связь, телевидение).

Действительно, многие операции, например, заем денежных средств в банке через элементарную отправку сообщения в любых удобных условиях - для многих заманчивая перспектива.

Понятие банковская операция означает процедуру действий, направленную на решение определенной задачи по управлению банковским капиталом. К банковским операциям относятся формы контроля и учета движения денежных средств  и ценных бумаг, методы планирования финансовых показателей, методология  составления финансовых планов разных видов, приемы финансового анализа, формы организации финансовой работы в банке и различные другие действия.

Банковские операции как действия имеют неосязаемую форму, и чтобы  быть проданной, банковская операция должна быть материализована. Формой материализации банковской операции является какой-то определенный документ (методические указания, инструкция). Этот документ представляет собой уже банковский продукт, то есть он является объектом купли-продажи  на финансовом рынке.

Реализуемые на рынке новые банковские продукты и услуги в их совокупности представляют собой банковские инновации.

Итак, как синтетическое понятие  банковская инновация, или совокупность новых банковских продуктов и  услуг - это результат деятельности банка, направленной на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных  условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи нововведений, содействующих клиентам в получении  прибыли [5, с. 304-305].

Среди непременных свойств, присущих инновации, можно выделить следующие  характеристики:

1. новизна;

2. удовлетворение рыночного спроса;

3. коммерческая реализуемость.

Все вышеперечисленные признаки в  полной мере отвечают и понятию банковского  продукта, однако в данном случае необходимо обосновать понятие «новизны» применительно  к внедрению именно новых банковских продуктов:

1. любой продукт, самостоятельно  разработанный банком для удовлетворения  потребностей клиентов и не  имевший ранее аналогов на  рынке, является новым;

2. любой продукт, уже имеющийся  в спектре услуг банка и  используемый на одном из рынков, но выведенный на другой - также  является новым;

3. любой продукт, внедряемый  банком на основе анализа рынка  и оценки коммерческой реализуемости  создания копии уже имеющегося  на рынке продукта, является новым  [11].

1.2 Банковские инновации

Вышеизложенное позволяет однозначно сделать вывод, что понятие «инновации»  применимо ко всем нововведениям  во всех сферах функционирования банка, обладающим определенным положительным  экономическим или стратегическим эффектом, примером которого можно  считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций и так далее, или создают условия для всего вышеперечисленного.

Инновационный процесс, то есть процесс, связанный с созданием, освоением  и распространением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка: от разработки концепции или идеи до ее практической реализации.

По экономическому содержанию нововведения в банковской сфере (банковские инновации) можно подразделить на два типа: технологические и продуктовые.

К технологическим инновациям относятся: электронные переводы денежных средств, банковские карты; к продуктовым - новые  банковские продукты, которые могут  быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными  банковскими операциями в период их развития, либо изменения условий  регулирования.

Ряд банковских продуктов не имеет  четких законодательных регламентации, или запретов и относится к  категории «иные сделки». Это, прежде всего, сделки на денежно-финансовом рынке, связанные с производными финансовыми  инструментами.

Мировая банковская практика выделяет следующие группы банковских инноваций, объединенных общностью целей: новые  услуги, связанные с развитием  денежно-финансового рынка, услуги по управлению денежной наличностью, инновации  в традиционных сегментах рынка  ссудных капиталов.