Банковский продукт

Общие категории банковских инноваций  отражают наиболее существенные свойства отдельных видов банковских продуктов  и услуг. Сравним некоторые виды новых продуктов и услуг, предлагаемых российскими и зарубежными банками.

Виды мировых банковских инноваций  представлены в таблице 1.

Таблица 1. Виды банковских инноваций: мировой уровень

Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается на мировую  практику и банковское законодательство России. Это означает, что российские кредитные организации могут  получать дополнительные доходы от осуществления  предусмотренных банковским законодательством  сделок, которые дополняют банковские операции.

Банки заинтересованы модернизировать  методики создания и поставки своих  услуг с той целью, чтобы операционные расходы и цены на них довести  до уровня соответствия конкурентной позиции. Разработка новых банковских продуктов и услуг это процесс  изменения стратегии банковской деятельности.

В целом стратегия разработки и  предложения банковских инноваций  основывается на концепции маркетинга: дифференциация услуг и сегментация  рынка.

Таким образом, банковские операции как  действия имеют неосязаемую форму, и чтобы быть проданной, банковская операция должна быть материализована. Формой материализации банковской операции является какой-то определенный документ (методические указания, инструкция). Этот документ представляет собой уже  банковский продукт, то есть он является объектом купли-продажи на финансовом рынке. Существует множество видов  банковского продукта, с помощью  которых оказывается та или иная банковская услуга.

Вместе с тем банковский продукт  и банковские услуги образуют систему  банковских инноваций. Инновационный  процесс, то есть процесс, связанный  с созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны  деятельности банка: от разработки концепции  или идеи до ее практической реализации.

2. Сущность банковских услуг

2.1 Характеристика банковских услуг

Специфика банка определяется особенностями  его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского  продукта. Банковским продуктом являются:

1. создание платежных средств;

2. предоставление услуг.

Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономики в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состоятся. Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

Второй составной частью продукта банка являются предоставляемые  им услуги. Их можно классифицировать следующим образом:

Банковские услуги, прежде всего, можно  подразделить на специфические и  неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка  как особого предприятия. К специфическим  услугам относятся три вида. выполняемых ими операций:

1. депозитные операции;

2. кредитные операции;

3. расчетные операции.

Депозитные операции связаны с  помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в  общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция однако не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в  безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки  могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает  посредником между продавцами и  покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки  используют различное современное  оборудование обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк.

Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими  операциями. Оттенок традиционности они приобретают прежде всего в том смысле, что исторически, на протяжении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли «старые» банкирские дома, выполняют и современные большие и малые банки.

Но дело не только в этом. Оттенок  традиционности данные операции приобретают  и в том смысле, что создают  условия сохранения статуса банка. Банками являются не вообще те или  иные предприятия или организации, которые принимают вклады, выдают кредиты, или совершают расчеты  между различными юридическими и  физическими лицами. На практике довольно часто можно встретить фонды, которые принимают вклады на определенный срок и под определенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, например, что кредиты  могут предоставляться также  торговыми организациями, вообще всеми  субъектами, у которых есть свободные  денежные средства, но от этого они  также не превращаются в банки, а  сохраняют свой основной статус (положение). Почта проводит платежи по поручению  клиента, но не смотря на расчетные операции, которые она выполняет, остается почтой, а не превращается в банк.

Данные операции в своей совокупности образуют то, что называется банком. Юридически банк - это такое предприятие, которое осуществляет все три  рассмотренные операции одновременно. Если какую-либо одну из трех чисто  банковских операций та или иная организация  не выполняет, то она по закону не может  считаться банком, а переходит  в разряд других финансовых институтов (в законе «О банках и банковской деятельности» они получили название «других кредитных учреждений»).

К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые операции. В современном законодательстве они не включены в состав базовых  операций, из которых складывается банк, однако по своему назначению они  отражают суть банковской деятельности. Трудно себе представить, что банк занимаясь депозитами, осуществляя кредитование и расчеты, не ведет кассовых операций.

Промежуточное положение между  традиционными и нетрадиционными  операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами  и слитками. Эти операции банки  могут и не выполнять.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе: посреднические услуги, услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.п.), предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента), бухгалтерская помощь предприятиям, представление клиентских интересов в судебных органах, услуги по предоставлению сейфов, туристские услуги и др.

Банкам запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью, а также  страхованием.

В соответствии с рассмотренной  классификацией и в зависимости  от субъектов получения услуги предоставляются  как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг  тем и другим лицам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объем. В сводном перечне услуг  российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить количество видов операций для физических лиц (в том числе по совершению платежей, кредитованию производственных и потребительских  нужд, приему вкладов и др.).

Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным  организациям, банковские услуги могут  осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью  пассивных операций банки формируют  свои ресурсы (например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п.). Осуществляя  активные операции, банки размещают  привлеченные и собственные ресурсы  на нужды различных хозяйственных  организаций и населения.

В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это  однако не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновидность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую - плату не устанавливать. По ряду соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно.

По отношению к плате за услуги и, следовательно, к доходам банка  могут быть применены и другие, более детальные признаки. Нередко  выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие  и дешевые услуги. Так, большинство  активных операций позволяет банку  получить доход, в то время как  его пассивные операции предполагают выплату процентов по определенным видам вкладов. Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже. Например, обработка  аккредитива стоит в банке  дороже, чем обычный перевод денег  по платежному поручению клиента.

В зависимости от связи с движением  материального продукта банковские услуги подразделяются на два вида:

1. услуги связанные с его движением;

2. чистые услуги.