Банковский вклад.Общая характеристика

План

Введение

1. Понятие договора банковского  вклада

1.1 Определение и правовая  природа договора банковского  вклада (депозита)

1.2 Общие положения договора  банковского вклада: условия, стороны  и форма договора

2. Содержание и исполнение  договора банковского вклада

3. Виды банковских вкладов

3.1 Вклады до востребования  и срочные вклады

3.2 Иные виды банковских  вкладов

3.3 Депозитные операции  Банка России

Заключение

Библиографический список

Введение

Актуальность Договор  банковского вклада - это соглашение, в силу которого одна сторона, принявшая  поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Как  следует из определения договора банковского вклада, его предметом  является денежная сумма (вклад), которая  может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад  может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к  банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед  банком у него не возникает. Поэтому  депозитный договор является односторонне обязывающим.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может  быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую  его право на привлечение денежных средств во вклады.

Договор банковского вклада с участием гражданина - вкладчика  имеет особенность: гражданин - вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств  со вклада. Для юридических лиц  такая операция со вкладом прямо  запрещена п. 3 ст. 834 ГК Гражданский  кодекс РФ (часть 2) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в  последней ред. от 09.04.2009 N 56-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410; Российская газета. 2009. 11 апреля.. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается.

1. Понятие договора банковского  вклада

1.1 Определение и правовая  природа договора банковского  вклада (депозита)

По договору банковского  вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее на условиях и в  порядке, предусмотренных договором  Чубаров В.В. Банковский вклад: правовые особенности с учетом положений  части второй ГК РФ - М.: Сова, 2004. - С. 32. .

Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается  заключенным и порождает у  сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в  банк денежной суммы (вклада). Договор  банковского вклада является односторонним  и возмездным, так как порождает  только право вкладчика требовать  возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов  и соответствующую ему обязанность  банка. Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, данный договор  признается публичным, т.е. на взаимоотношения  граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК.

Это означает, что для  банка законом устанавливается  обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру  своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к  нему обратится. В связи с этим, во-первых, банк не вправе оказывать  предпочтение одному вкладчику перед  другим в отношении заключения данного  договора (кроме случаев, прямо установленных  законом или иными правовыми  актами); во-вторых, цена депозитных услуг (т.е. размер процентов на вклад), а  также иные условия договора банковского  вклада должны устанавливаться одинаковыми  для всех вкладчиков (за исключением  случаев, когда законом или иными  правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий); в-третьих, отказ банка от заключения договора банковского вклада при  наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.

При необоснованном уклонении  банка от заключения данного договора применяются положения, установленные  п. 4 ст. 445 ГК. При этом условие о  размере процентов на вклад, а  также иные условия договора банковского  вклада, не соответствующие требованиям  об установлении их одинаковыми для  всех вкладчиков (за указанным выше исключением), являются ничтожными. Вместе с тем в связи с реальностью  данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного  заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно  уклоняющимся от его заключения при  отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад. Кроме того, этот договор не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика  выступает юридическое лицо.

Договор банковского вклада по своей правовой природе весьма близок к договору банковского счета. Согласно п. 3 ст. 834 ГК к отношениям банка  и вкладчика по счету, на который  внесен вклад, применяются правила  о договоре банковского счета (если иное не предусмотрено правилами  гл. 44 ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада).

Исходя из общности объектного состава обоих договоров, а также  смысла банковской деятельности по ведению  счетов клиентов, можно прийти к  заключению, что поступающие в  банк от вкладчика наличные или безналичные  денежные средства независимо от формы  договора банковского вклада всегда учитываются (числятся) на определенных счетах в банке. Следовательно, казалось бы, вполне правомерно рассматривать  договор банковского вклада в  качестве особой разновидности договора банковского счета. Однако для договора банковского вклада нахождение безналичных  денежных средств на определенном счете  в банке является чисто технической  характеристикой Комментарий к  Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй/Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина - М.: Право и закон, 2008. - С. 122..

Оценивая правовую природу  договора банковского вклада, нельзя не заметить его отличий от договора банковского счета. Договор банковского  вклада является реальным, т.е. считается  заключенным только с момента  внесения вкладчиком денежной суммы  в банк. По депозитному счету не допускается наличие дебетового сальдо, а значит, невозможно и его  кредитование банком. Как уже отмечалось ранее, договор банковского счета  и договор банковского вклада имеют различные цели, не совпадают  и их конечные договорные результаты.

Наконец, немаловажным является и то, что договор банковского  вклада выделен в отдельную главу  части второй ГК. Это дает основания  утверждать, что он рассматривается  законодателем как самостоятельный  вид гражданско-правового договора.

1.2 Общие положения договора  банковского вклада: условия, стороны  и форма договора

Сторонами договора банковского  вклада являются банк и вкладчик. Данный договор относится к числу  банковских операций и в силу этого  предполагает участие на стороне  услугодателя специального субъекта. При этом услугодателем выступает не просто кредитная организация, а именно банк. Согласно ст. 835 ГК осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ. Кроме того право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется лишь тем банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. Вместе с тем, если законом предоставляется право принимать вклады (депозиты) от юридических лиц не банкам, а другим кредитным организациям, на отношения этих организаций и юридических лиц-вкладчиков распространяются правила о договоре банковского вклада Суханов Е.А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе Российской Федерации. - М.: Норма, 1996. - С. 330. .

Согласно ст. 835 ГК Гражданский  кодекс РФ (часть 1) от 30 ноября 1994. № 51-ФЗ (в последней ред. от 09.02.2009 № 7-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; Российская газета. 2009. 13 февраля. в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным как не соответствующий требованиям закона (ст. 168 ГК).

Если иное не установлено  законом, такие же последствия применяются  в случаях привлечения денежных средств граждан и юридических  лиц путем продажи им акций  и других ценных бумаг, выпуск которых  признан незаконным, а также приема денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями  вклада по первому требованию и осуществление  вкладчиком других прав, предусмотренных  правилами ГК о договоре банковского  вклада.

В качестве вкладчика может  выступать любой субъект гражданского права. В частности, в соответствии с п. 2 ст. 26 ГК несовершеннолетние в  возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить  вклады в кредитные учреждения и  распоряжаться ими.

Согласно ст. 841 ГК допускается  внесение третьими лицами денежных средств  на счет вкладчика. Банк, если договором  банковского вклада не предусмотрено  иное, обязан зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом закон устанавливает презумпцию того, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, поскольку предоставил  им необходимые данные о счете  по вкладу Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. - М.: ВолтерсКлувер, 2004. - C. 439. .

Единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет. Данный договор всегда возмезден, т.е. ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным. Однако отсутствие соглашения о размере процентов не делает его незаключенным. Согласно ст. 838 ГК банк должен выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК. Это означает, что их размер определяется существующей в месте жительства вкладчика (а если вкладчиком является юридическое лицо - в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования).

Согласно ст. 836 ГК договор  банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма  договора банковского вклада считается  соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность (ничтожность).

Закон специально регулирует удостоверение внесения вклада сберегательной книжкой и сберегательным или  депозитным сертификатом. Согласно ст. 843 ГК в качестве общего правила заключение договора банковского вклада с гражданином  и внесение денежных средств на его  счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, хотя иное может быть предусмотрено  соглашением сторон. В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком его наименование и место  нахождения (а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала), номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных  на счет и списанных со счета, и  остаток денежных средств на счете  на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Выдача вклада, выплата  процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при  предъявлении сберегательной книжки. Учитывая это, в законе установлена  презумпция, согласно которой, если не доказано иное, состояние вклада, а  также данные о вкладе, указанные  в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Следовательно, бремя доказывания неточности, неполноты  или недостоверности содержащихся в сберегательной книжке данных возлагается  на вкладчика.

Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или  сберегательной книжки на предъявителя. Именная сберегательная книжка является документом, лишь удостоверяющим принадлежность вклада определенному лицу, а сберегательная книжка на предъявителя признана законом  ценной бумагой Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. - М.: ВолтерсКлувер, 2004. - С. 441. .

В связи с этим различаются  последствия утраты или приведения в негодное состояние для предъявления в банк именной сберегательной книжки и сберегательной книжки на предъявителя. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему  новую. В отличие от этого восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг  на предъявителя (ст. 148 ГК).

Ценной бумагой является также сберегательный и депозитный сертификат (ст. 844 ГК). Сберегательный (депозитный) сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя  сертификата) на получение по истечении  установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате  процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого  банка. Как сберегательные, так и  депозитные сертификаты могут быть предъявительскими или именными.

Сберегательный (депозитный) сертификат не может служить расчетным  или платежным средством. Сертификаты  выпускаются только в валюте Российской Федерации; выпуск сертификатов в иностранной  валюте не допускается. Сертификаты  должны быть срочными. Процентные ставки по ним устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам  до востребования, если условиями сертификата  не установлен иной размер процентов.

Письменная форма договора банковского вклада может удостоверяться и иными выданными банками  вкладчикам документами, которые должны отвечать требованиям, предусмотренным  для них законом, установленными в соответствии с ним банковскими  правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Так, в последнее время большое  распространение в отечественной  банковской практике получило использование  по вкладам граждан пластиковых  карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского  вклада, осуществлять, так же как и по сберегательной книжке, расчетные операции.