Бансковская система в современной экономике

Конечно, главной функцией центрального банка является кредитное регулирование. Помимо административных методов (установления прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведения инспекций  и ревизий, издания инструкций, сбора  и обобщения отчетности и т. д.), центральные банки располагают  и экономическим инструментарием  для регулирования банковской сферы. Его основными составляющими  являются: политика минимальных резервов, открытого рынка и учетная  политика.

Минимальные резервы - это вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливается законодательством  в определенном отношении к банковским обязательствам. Первоначально практика резервирования средств предназначалась  для страхования коммерческих банков. ЦБ берет на себя функцию аккумулирования  минимального резерва, который не подлежит кредитованию.

Другая функция подобного резервирования заключается в том, что, изменяя  процент резерва, ЦБ влияет на сумму  свободных денежных средств коммерческих банков. В период бума для его "охлаждения" ЦБ повышает норму резерва, а в  период кризиса - наоборот. Повышение  нормы резерва на 1 - 2 процентных пункта - действенное средство ограничения  кредитной экспансии. Как правило, норма минимальных резервов дифференцируется.

Операции на открытом рынке и  девизные операции. Операции на открытом рынке – покупка и продажа  государственных ценных бумаг с  целью увеличения или уменьшения средств коммерческих банков. Путем  изменения объема купли-продажи ценных бумаг и уровня цен, по которым они продаются или покупаются, центральный банк может осуществлять гибкое и быстрое воздействие на кредитную активность коммерческих банков. Девизные операции – это покупка и продажа иностранной валюты для поддержания в определенных пределах курса национальной денежной единицы.

Еще одним классическим инструментом в практике центральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставки процента за кредиты, которые  центральный банк предоставляет  коммерческим банкам (ставки рефинансирования). Коммерческие банки предоставляют  ЦБ платежные обязательства - векселя. Это могут быть как собственные  векселя банков, так и обязательства  третьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются  заемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита - процентная ставка - должна быть выше учетной, иначе коммерческие банки будут убыточны. Поэтому, если ЦБ повышает учетную ставку, это  приводит к удорожанию кредита для  клиентов коммерческих банков. Это, в  свою очередь, способствует уменьшению займов и, следовательно, снижению инвестиций. Таким образом, манипулируя учетной  ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в производство.

4. Основные факторы и современные тенденции развития банковской системы.

На ход развития банковской системы оказывает влияние ряд  макроэкономических и политических факторов. Так, степень развитости товарно-денежных отношений, торговли, денежного обращения  определяют масштабы банковской деятельности. На развитие банков оказывает влияние развитие национальных рынков международной торговли.

Общественный и экономический  порядок затрагивает и характер деятельности банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения, если отдается приоритет распределению  продукции, а не обмену, если вводится обязательное изъятие продуктов, то банки не получают импульсов для  развития.

Заметное влияние оказывает  законодательная база той или  иной страны. В ряде стран банкам запрещены определенные операции с  ценными бумагами и вкладывание  своих капиталы в капиталы предприятий. В некоторых государствах банкам запрещается заниматься страхованием.

Работа банков во многом зависит и от представлений о  роли банка в экономике. В распределительной  экономике банк-часть государственного аппарата, орган контроля над деятельностью  предприятий. Собственная же деятельность банка ограничена. Иное положение  у него в рыночной экономике, где  преобладает двухуровневая банковская система и предоставление широкого спектра услуг.

Недостаток квалифицированных  кадров, сильный налоговый пресс, нехватка ресурсов для активного  ведения банковских операции могут  сдерживать развитие всей системы, особенно для стран с переходной экономикой.

Самый важный политический фактор – это политика государства  в области экономики. Если его  цель – развитие частной собственности  и рыночных отношений, то это содействует  привлечению частного банковского  капитала и созданию множества кредитных  учреждений. Неопределенность политики в этой области сдерживает развитие банковской системы. В этой ситуации влиять может и смена лидера страны. Если его политика идёт в разрез с увеличением банковского капитала, то они будут сдерживать и свои инвестиции в народное хозяйство.

В последние десятилетия  двадцатого века в банковской системе  наметились некоторые новые тенденции  развития, которые можно выразить в следующих положениях:

1. Все большее число кредитных учреждений начинают заниматься расширяющимся кругом банковских операций, что свидетельствует об универсализации функций, выполняемых банками и другими кредитными учреждениями.
2. Имевшее ранее место четкое разграничение и обособленность выполняемых операций по текущим и срочным счетам, сберегательным вкладам в последнее время сменились совмещением этих операций.
3. Крупномасштабный характер приняли трастовые (доверительные) операции. В настоящее время фактически любой приличный банк имеет трастовый отдел.
4. Широкое распространение получил финансовый лизинг, который призван обеспечить финансами, то есть прокредитировать, сдачу оборудования в долгосрочную аренду.
5. Финансово – кредитные учреждения формируют крупные многоступенчатые структуры банковской системы во главе с холдинговыми компаниями. При этом происходит процесс сосредоточения управления движением активов всех форм в центральной конторе.

2. Коммерческий банк

1. Сущность коммерческого банка и принципы его деятельности

Современные коммерческие банки - банки, обслуживающие организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки являются важнейшим  звеном банковской системы и независимо от формы собственности самостоятельным  субъектом экономики. Согласно банковскому  законодательству банк - кредитная  организация, которая имеет право  привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать  их от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности и проводить расчётные  операции по поручению клиентов. Таким  образом, коммерческий банк проводит работу по комплексному обслуживанию клиентов в отличие от иных небанковских кредитных  организации, проводящих ограниченный круг операций.

Как и любой субъект  экономики, коммерческие банки имеют  важнейшие принципы, лежащие в  основе их деятельности.

Во-первых, основополагающим принципом работы банка является работа в пределах реально имеющихся  ресурсов. Коммерческий банк должен не только обеспечивать количественное соотношение  между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике  мобилизованных ресурсов.

Логично предположить, что  банки не могут отдавать взаймы все  имеющиеся у них деньги вкладчиков, поскольку последние имеют право  отозвать свои деньги в любой момент. Для обеспечения собственной  безопасности банки должны оставить определенную фиксированную часть  средств «незадействованной». Отношение  между размером обязательных резервов, которые должны иметь коммерческие банки, и обязательствами по вкладам  называется «нормой обязательных резервов». Эта норма устанавливается Центральным банком страны.

Во-вторых, коммерческий банк обязан быть экономически самостоятельным  и ответственным за результаты своей  деятельности. Экономическая самостоятельность  означает, что банк свободно распоряжается  своими собственными средствами и средствами вкладчиков. По своим обязательствам банк отвечает принадлежащими ему средствами и имуществом.

В-третьих, отношения банка  и его клиентов рыночные. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит из рыночных критериев прибыльности риска  и ликвидности.

В-четвертых, не менее важным принципом является регулирование  деятельности банка косвенными экономическими методами. Государство лишь определяет «правила игры», но не отдает им приказов.

В - пятых, коммерческие банки  должны обладать стабильностью, надежностью  и устойчивостью. Под устойчивостью  банка, прежде всего ,понимают такое  его динамичное состояние, которое  обеспечивают необходимую степень  защиты от неблагоприятных воздействий. Самой важной для него является экономическая  устойчивость, выражающаяся в уровне принимаемых им рисков в сочетании  с ликвидностью и доходностью. Ликвидность - легкость продажи и превращения  материальных ценностей в денежные средства. Для банков под ликвидностью часто понимают способность возможность  продать ликвидные активы, приобретать  денежные средства в Центральном  банке и эмитировать облигации, акции, сертификаты и другие ценные бумаги. Термин «платежеспособность» несколько шире, чем ликвидность, но связан с ним напрямую, так  как ликвидность - основа платежеспособности. Платежеспособность - способность выполнять  все свои обязательства, возникающие  в результате торговых, кредитных  и иных операций.

Риски всегда сопутствуют  банковской деятельности, при этом они могут быть как чисто банковские, так и общие. Причинами банковских рисков могут быть увеличение расходов банка, инфляционные процессы, экономические кризисы, рост внешней задолженности и так далее. Традиционно банковские риски разделяют на внешние и внутренние риски. К внешним рискам относят риски ликвидности и риски успеха. К рискам ликвидности относят риски пролонгации, когда вклады отзываются до их срока, риски срока, когда кредиты не возвращаются в срок, риск новых не планируемых кредитов. К рискам успехов относят отраслевой, процентный, страновой и валютный риски. На сегодняшний день основным видом риска среди указанных выше является кредитный риск срока. Так, к примеру, в России за четвертый квартал 2010 года уровень просроченной задолженности возрос на 6,5 % при увеличении уровня кредитования на 1,2%, что говорит об огромных кредитных рисках российских банков. Постепенно при увеличении операций с ценными бумагами все большее значение принимает рыночный риск. Внутренние риски связаны с технико-организационной структурой банков, а именно с кадровым составом, с состоянием материально - технической базой, и отношениями между кадровым составом и материально - технической базой. Очень важно психологически подготовить кадры к работе, наиболее четко и верно распределить обязанности между ними, также необходимо правильно определять соотношение между живым трудом и машинами.

Главная цель любого коммерческого  банка - сделать риски как можно  меньше. Исходя из этого, банк в своей  политике стремится достичь равновесия между рисками и доходностью. Достижение его происходит при соотнесении  ликвидности и прибыли (выше ликвидность - меньше рисков и прибыли, ниже ликвидность - больше рисков и прибыли). Однако это  соотношение появляется не само, а  через политику банка. Соответственно банк сам определяет свою политику: рисковать и получить выше прибыль  или устойчиво работать с прибылью меньше (несмотря на то, что цель владельцев банка - прибыль, сохранение его «  в живых» часто важнее). Кроме  того, часто в банках различных  уровней создаются комитеты по управлению рисками, которые занимаются разработкой  политики банка в области валютных, инвестиционных операций, определяют существующие резервы и возможные риски при выполнении различных операций. Главным является определение границ деятельности банка, для того чтобы избежать различных проблем, связанных с возвратом денег клиентов, невозможностью расширения деятельности и так далее.

2. Виды коммерческих банков

На сегодняшний день в  мире представлено множество видов  банков, которые играют важную роль в экономике любой страны. Критериев  для выделения видов коммерческих банков может быть множество, однако чаще всего используют следующие: характер экономической деятельности, форма  собственности, размер, объем операций, наличие филиалов, срок выдачи кредитов, территориальная и хозяйственная  принадлежность.

По характеру  экономической деятельности:

Инвестиционные банки - специализированные кредитные институты, мобилизующие долгосрочный ссудный капитал и  предоставляющие его заемщикам  посредством выпуска и размещения облигаций и других видов заемных  обязательств;

Сберегательные учреждения - кредитные учреждения, основная функция  которых состоит в привлечении  сбережений и временно свободных  средств населения. Как правило, эти небольшие кредитные учреждения действуют от лица местных властей, которые выступают в роли гарантов по их операциям;

Ипотечные банки - кредитные  учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого  имущества. Ссуды используются для  строительства жилых домов и  других сооружений, расширения производственных мощностей предприятий. За предоставленную  ссуду взимается процент. В случае неуплаты задолженности в срок недвижимость переходить либо к другому собственнику, либо в собственность банка;

Внешнеторговые банки  обеспечивают кредитование экспорта, страхование экспортных кредитов. Они  гарантируют и обеспечивают векселя  по экспортным кредитам, предоставленными частными банками, участвующими вместе с ними в кредитовании экспорта машин  и оборудования.

По форме собственности:

Государственные банки. В  этом случае капитал коммерческого  банка принадлежит государству. Они обслуживают важнейшие отрасли  хозяйства, определяющие положение  страны в системе международных  экономических отношений, кредитование которых недостаточно выгодно частному капиталу. В настоящее время такие  банки встречаются достаточно редко;

Акционерные банки - самая  распространенная форма собственности  банков на данный момент. Собственный  капитал таких банков формируется  за счет продажи акций. Акционерные  банки подразделяются на отрытое  акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций всем желающим, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или  иного заранее определенного  круга лиц. Такая форма прогрессивна, так как дает возможность расширения банка посредством дополнительного  привлечения денежных средств за счет выпуска акций и соответствующего увеличения собственного капитала. Основной учредительский документ таких банков - Устав;