Бансковская система в современной экономике

Кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется  за счет реализации паев. Это, как правило, небольшие по размерам банки, поэтому  встречаются в банковской практике довольно редко;

Муниципальные банки, формируемые  за счет муниципальной (городской) собственности  или находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах;

Смешанные банки, когда собственный  капитал банка объединяет разные формы собственности, например, акционерные  банки с участием государственной  собственности;

Совместные банки, или  банки с участием иностранного капитала, уставный капитал их принадлежит  иностранным участникам или филиалам банков других стран.

По срокам выдаваемых кредитов:

Банки краткосрочного кредита  выдают кредиты на срок до 3 лет. Это, как правило, универсальные коммерческие банки;

Банки долгосрочного кредитования, например, ипотечные, выдают кредиты  на срок свыше 5 лет.

По хозяйственному признаку (в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь), промышленные банки (обслуживают промышленность), торговые банки (обслуживают торговлю), сельскохозяйственные банки (обслуживают сельское хозяйство).

По территории: местные (или региональные) банки, федеральные банки; республиканские; международные банки.

По объему и  разнообразию операций:

Универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживание разнообразных клиентов;

Специализированные, которые  специализируются на проведении одной  или двух видах операций и обслуживают  специфическую клиентуру.

По размеру выделяют мелкие, средние и крупные банки.

По наличию  филиальной сети различают банки с филиалами и без них.

3. Основные проблемы эффективного становления банковской системы РФ

1. Проблемы становления банковской системы РФ.

В октябре 1989 г., был создан первый банк современной банковской системы России, ориентированный  на функционирование в условиях рыночной экономики, однако создание российской банковской системы не имело отечественного фундамента, так как в советское  время банки выполняли лишь распределительные  функции. С 1989г. – по настоящее время  пройден значительный путь от понимания  категории «банк» до формирования целостной  системы, имеющей сложившуюся структуру, задачи, весьма существенную роль в  развитии российской экономики −  перераспределение ресурсов и регулирование  финансовых потоков. Однако сегодняшняя  РБС – это очень сложная  структура, с большим количеством  проблем, которые являются «тормозом» развития не только банковской системы, но и всей экономики. Рассмотрим наиболее ключевые из них.

Сегодня во многих источниках часто упоминается проблема низкого  уровня капитализации банков. Уровень  капитализации банка – это  соотношение между его собственным  капиталом и активами банка. Определение  уровня капитализации позволяет  определить, насколько банки способны в данный момент к различным самостоятельным  финансовым операциям. В 90-е годы низкий уровень капитализации российских банков был связан с падением промышленного  производства, с падением уровня ВВП  и объема инвестиций, а также сжатием  денежной массы в результате либерализации  цен. Некоторые из этих причини сегодня  отдаются в РБС «эхом», однако во главе данной проблемы сегодня стоят  опережающие темпы роста активов  по сравнению с собственным капиталом  банка (в 2007-2008гг. капитал российских банков вырос до 37 %, однако вместе с  капиталом увеличились и активы банков до 44%, что привело к снижению их капитализации до уровня 14,7% по сравнению, например, с 2004 годом – 19,1%), расширение высоко рисковых операций (потребительских кредитов), что ведет к ещё большему снижению уровня капитализации, и трудности, возникающие при поиске источников финансирования (схемы дутого финансирования очень четко отслеживаются сейчас Центральным Банком) и так далее. Как полагают экономисты, если такая тенденция продолжится, то будут сокращены темпы кредитования, что негативно скажется на экономике в целом.

Вторую важную проблему составляет проблема поиска качественного заемщика для банка. На сегодняшний день в  России большое количество заемщиков  просто не в состоянии выплатить  долг банкам, вследствие чего банковские активы обесцениваются. К концу 2009г. объем долгов по всем выданным кредитам (физическим и юридическим лицам) составил более 1,2 триллиона рублей. Сопутствует этой проблеме и то, что с увеличением просроченной задолженности, уменьшается объем  кредитования российскими банками  других клиентов, ведь банки просто не в состоянии выдавать новые  кредиты, не вернув уже отданные деньги.

Этой проблеме существует диаметрально противоположная –  проблема недоверия российских граждан  банкам и нежелание первых иметь  какие – либо дела с последними. Ситуации, которые произошли в  середине и конце девяностых, а  также и недавний мировой экономический  кризис, приведшие к потере многими  клиентами банков своих средств, сильно подрывают доверие. Усугубляет эту проблему и качество современного обслуживания российских банков, на что  указывают и ведущие банковские специалисты. Низкая квалификация менеджеров и других работников, откровенное  устаревание оборудования, большие  затраты времени на оказание услуг  и их ограниченность просто – напросто отпугивают клиентов. Помимо имиджевых  и управленческих факторов сильно отпугивает потенциальных клиентов и достаточно высокие ставки по кредиту. В сравнении  с другими странами, Россия имеет  одну из самых высоких ставок по кредиту (12,23%), выше только у Аргентины, Индии и Бразилии, у наиболее развитых и динамично развивающихся стран она не переваливает часто и порога 6%. Это отталкивает многие субъекты российской экономики от заимствования денег у банков, что негативно сказывается на общем фоне инвестирования и экономического развития страны (за последние два года доля средств предприятий в банках снизилась с 19% до 12%, а доля населения – с 25 до 21 %.²)

Проблема распыленности  капитала российских банков вызывает у многих ученых огромные опасения. В России складываются два диаметрально противоположных блока банков: крупные  и мелкие. В руках 5 самых крупных («ВТБ», «Банк Москвы», «Газпромбанк», «Банк РФ», «Россельхозбанк») сосредотачивается  более половины оказываемых населению  услуг и активов, а в руках 200 крупнейших банков больше 95% банковских услуг. На остальные же 800 приходится около 5% банковских услуг и их средняя  величина активов составляет 0,1 миллиарда  долларов, что, несомненно, очень мало. Это приводит к тому, что большинство  российских банков не в состоянии  выдавать ни одного кредита на сумму  более 10 миллионов долларов. Это  обуславливает и то, что более 90 % их кредитов – это краткосрочные  кредиты. Поэтому вопрос о концентрации капитала – один из важнейших в  экономике России.

Слабость развития регионального  уровня РБС – ещё один ключевой момент в сегодняшних дискуссиях экономистов. Ещё в начале 2000г. Ассоциацией  российских банков был принят проект «Концептуальные основы развития банковской системы России», где данной проблеме и её решению уделялось большое  внимание. Однако сегодня основой  для неё становится противостояние «центр – регионы». Это означает, что присутствие банков столицы  в регионах и проводимая ими часто  демпинговая политика (более низкие процентные ставки, например) ведёт  к тому, что региональные банки начинают вымирать, не сумев выдержать конкуренцию. Вызвано это тем, что, во – первых, отсутствует какая – либо внятная политика государства по вопросам регионального банковского развития, во – вторых, большинство предприятий в регионах имеют свой центр именно в столице, где и принимаются все вопросы, касаемые финансовых потоков, в пользу московских банков, в – третьих, наличие Сбербанка как монополиста, ведёт к принятию решений не по экономическим принципам, а часто политическим, так как управляет огромным инвестиционным ресурсом в этом случае не рынок, а государство и, в – четвертых, многие крупные холдинги, как Газпром, имеют свои собственные банки, что сразу ставит эти банки с другими региональными коммерческим в неравные условия.³

Проблемой РБС называют положение  Центрального Банка в стране и  нахождение в его руках надзорных  функций. При этом сама организация  не гнушается использовать самые  разнообразные методы надзора –  методы, основанные на страхе (запугивание  других банков различной информацией), составление «черных» списков банков, изощренные процедуры повторного лицензирования при вступлении в систему страхования  вкладов, «крестовые походы» против лишних банков (слабых, часто неугодных  надзорному органу), хотя трудно предположить, что таковые существуют. Все это  привело к так называемой «банкофобии» среди банков Российской Федерации. Центральный Банк в нашей стране имеет статус неприкасаемого учреждения, что дает в руки воистину большую  власть, ведь даже его сотрудники не могут быть обвинены в коррупции  – они не госслужащие. Всё это  ведёт к настоящему произволу  в РБС и служит сильным тормозом для её развития.⁴

2. Перспективы развития банковской системы РФ

Рассуждая о проблемах  РБС, мы не можем не затронуть их решение и перспективы развития этой сферы в России на современном  этапе. Учитывая даже прошедший мировой  финансовый кризис, по мнению экспертов, кредитные условия в системе  стали более устойчивыми, сама система  восстанавливается быстрыми темпами. Отметим наиболее вероятные пути развития РБС в будущем.

Ускорение темпов роста капитализации  российских банков может происходить  на данном этапе развития в нескольких направлениях.

1) Налоговые льготы для  кредитных учреждений. Необходимо, чтобы создавались условия для  наиболее эффективного использования  прибыли, получаемой банком. Поэтому  стимулирующей мерой для этого  стало бы изъятие из налогооблагаемой  базы прибыли, идущей на капитализацию,  аналогичная льгота могла бы  быть предоставлена и инвесторам, вкладывающим средства в банковский  бизнес.

2) Привлечение средств  с помощью вывода ценных бумаг  банков на биржу (IPOзация банковской системы). В этом направлении РБС есть куда стремиться, так как на бирже сегодня менее 10% банков разместили свои ценные бумаги, хотя, по мнению экспертов, российские банки очень привлекательны для инвесторов. Приоритетами государства в этом направлении должно становиться достижения максимальной комфортности при выходе на биржу российских банков, и это, прежде всего, касается уменьшения затрат на проведение данных операций, так как сейчас в России только ВТБ и Сбербанк способны осилить все затраты, и отмена уравнения условий приобретения акций резидентами и не резидентами страны, которые были введены ещё при Владимире Путине в 2006 г. Сохранение этого правила создаёт опасность, что российские банки останутся российскими только по паспорту, а на деле будут скуплены иностранцами.

3) Использование ипотеки  как источника роста капитала  банков. Созданное в России «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» имеет потенциал стать важным механизмом развития ипотечного рынка, и, соответственно, источником прибыли банков. На данном этапе масштаб деятельности «Агентства» динамично расширяется. Учитывая масштабность программы жилищного кредитования и перспективы развития рынка ипотечных ценных бумаг, у банков значительно повышается качество кредитного портфеля, появляется дополнительный стимул к развитию жилищных кредитов, увеличивается прибыль, получаемая банком, повышается рыночная оценка самого банка, учитывая рост его прибыльности и снижение уровня риска.

4) Привлечение субординированных  кредитов является самым дешёвым,  но временным способом повышение  капитала банков без увеличения  уставного капитала. При этом  важно, чтобы в этом процессе  участвовали и российские госбанки  на определенных условиях.

Увеличение числа клиентов и доверия их банкам – одно из важнейших направлений в развитии РБС сегодня. Пока сделаны лишь робкие шажки к достижению необходимого результата, требуется провести ряд  достаточно крупных мер. Необходимо расширение спектра услуг, который  банки будут оказывать клиентам, здесь мы можем говорить о почти  не паханных полях консультационных услуг и услуг по работе с пластиковыми картами. Отдельным положением рассматривается  возможность развития Интернет - банкинга, дистанционного управления операциями, что упрощает жизнь клиента и  экономит его время (данная мера –  цель таких крупных банков, как  Инвестторгбанк и ВТБ). Число клиентов может быть увеличено за счёт индивидуального  подхода к ним, независимо от размера  вклада, кропотливая работа с клиентами  приводит к чудесным результатам. Однако такой подход тоже должен быть продуманным  и чётким (известны случаи, когда  излишне щепетильный сервис просто – напросто отпугивал клиентов банка). Важным в данном направлении является и формирование позитивного имиджа банка. Для достижения этого необходимо иметь солидных партнеров, стабильность в деятельности, использование новейших банковских технологий и привлечение высококвалифицированного персонала.

Многие ученые полагают, что количество банков в России не соответствует ситуации на рынке  банковских услуг, что в скором времени  их количество начнёт сокращаться, многие из них укрупнятся. Данный процесс  уже начат сегодня в банковской сфере, но проходит достаточно медленно, о чем свидетельствует динамика последних пяти лет (приложение 8). Укрупнение позволяет укрепить позиции многих банков на рынке, таких как Банк Восточный  экспресс, который приобрел в недавнем времени Городской ипотечный  банк, и других крупных банков. Однако к объединению банков существует множество барьеров: конфликты о  контроле будущих акционеров, отсутствие доверия, расхождения в стратегии  развития и системе управления, несоответствие декларируемого и реального капитала. Если рассуждать о простом сокращении количества банков, то отметим, что  смерть проблемных банков, их ликвидация - это не самый лучший выход из сложившейся кризисной ситуации на РБС. Общественные издержки при этом слишком велики, поэтому важно, чтобы  государство поддержало наиболее приоритетные с экономической и социальной точкой зрения банки с помощью  реструктуризации их обязательств под  контролем государства, перевода части  активов и обязательств в другой здоровый банк, выкупа проблемных активов.