Центральный банк – первая ступень двухуровневой банковской системы

Проблемные кредиты возникают  также по вине банков. Как правило, это происходит в результате грубых нарушений правил.

Общеизвестны и негативные тенденции в развитии самих кредитных  операций: все еще большая часть кредитов идет не в сферу производства, а на обслуживание торгово-посреднических операций; значительная часть кредитов носит краткосрочный характер; отсутствует надежный механизм обеспеченности выдачи и возврата кредита, не достаточное развитие получили залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования. Вследствие значительного риска, достаточно большой, хотя и сниженной, инфляции белорусские банки продолжают вкладывать свои ресурсы в валютные операции. Расчеты, совершаемые банками по-прежнему ведутся довольно медленно [11, с. 37].

Остается неотрегулированной политика процентных банковских ставок по кредитам и депозитам.

Много проблем накопилось также в организации и механизме  функционирования в других институциональных звеньях кредитной системы – страховом секторе, небанковских кредитно-финансовых институтах.

По существу в Беларуси из небанковских кредитно-финансовых учреждений получил развитие лишь страховой сектор. Деятельность этого сектора регулируется Законом РБ "О страховании в Республике Беларусь". Также, как и в банковской сфере многие страховые компании в силу своей финансовой несостоятельности разорились. Наметилась тенденция укрупнения и объединения страховых компаний. В силу своей маломощности страховые компании располагают, как правило, незначительными кредитными ресурсами.

Что касается других небанковских кредитно-финансовых институтов, то в  большинстве своем они не получили значительного развития в нашей стране.

Необходимо отметить, что  основной целью денежно-кредитной  политики в 2012 году является снижение инфляции с помощью монетарных инструментов Национального банка и мер экономической политики правительства Беларуси. Лишь на этой основе возможно существенное снижение процентных ставок, которые являются мерой стоимости финансовых ресурсов.

Сегодня Национальный банк и банки делают все необходимое  для сохранения денежных сбережений предприятий и населения, трансформирующихся затем в финансовые ресурсы. Помимо шагов по повышению стабильности функционирования банковской системы это предполагает проведение процентной политики, ориентированной на обеспечение более высокого уровня процентных ставок по депозитам в национальной валюте по сравнению с уровнем инфляции.

На фоне замедления темпов инфляции наметилась тенденция снижения процентной ставки по депозитам и, как  следствие, по вновь выдаваемым кредитам физическим лицам. Так, за январь 2012 года средняя полная процентная ставка по новым кредитам физическим лицам составила 41,6% годовых, снизившись по сравнению с аналогичным показателем за декабрь 2011 года на 0,93 процентного пункта.

Обсуждая перспективы  кредитного рынка, невозможно обойти тему инфляционно-девальвационных ожиданий. Речь идет о психологических факторах, определяющих поведение участников рынка и таким образом влияющих на экономические процессы.

Для Беларуси также актуальна  задача повышения финансовой грамотности всех потенциальных участников рынка, особенно населения. Суть данной задачи в формировании адекватного экономической ситуации поведения, которое позволит каждому гражданину эффективно управлять своими финансами (защищать сбережения от обесценения, избегать неоправданных рисков при кредитовании, рационализировать потребление и расходы). Для Национального банка и банков все это означает повышение степени доверия к банковской системе, желание и умение пользоваться всем спектром предлагаемых банковских продуктов и услуг [11, с. 38].

Согласно Постановления Правления Национального банка РБ от 03.03.2011 №73 "Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011 - 2015 годы" целями Национального банка в области регулирования деятельности банков будут являться:

− повышение устойчивости функционирования банковского сектора и

− поддержание финансовой стабильности;

− защита интересов вкладчиков и иных кредиторов банков,

− небанковских кредитно-финансовых организаций;

− обеспечение потребностей экономических агентов современными банковскими продуктами.

На достижение указанных  целей направлено решение следующих  основных задач:

− совершенствование денежно-кредитной политики и практики монетарных операций Национального банка;

− формирование условий для дальнейшего развития и внедрения новых банковских инструментов и технологий;

− укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов, вкладчиков, потребителей банковских услуг;

− повышение эффективности банковского надзора Республики Беларусь путем создания условий для формирования в банках эффективных систем корпоративного управления, управления рисками, внутреннего контроля в целях предупреждения проведения банками высокорисковых операций и неадекватного отражения их в отчетности;

− совершенствование системы требований к учредителям (акционерам), конечным бенефициарным собственникам и структуре собственности, источникам формирования уставного фонда, нормативного капитала, органам управления, их членам, организационной структуре, системе управления рисками и системе внутреннего контроля, отвечающих текущему развитию экономики и банковского сектора страны;

− развитие информационного обеспечения регулирования банковской деятельности, системы мониторинга финансовой стабильности, в том числе оценки рисков банковского сектора Республики Беларусь, влияния денежно-кредитной и экономической политики государства на стабильность банковского сектора, в целях принятия адекватных и своевременных мер по поддержанию надежного и безопасного функционирования банковского сектора, снижения вероятности возникновения системных банковских кризисов, а также обеспечения макроэкономической стабильности [11, с. 39].

Приоритетные направления  и параметры развития банковского  сектора, определенные в настоящей  Стратегии, будут ежегодно учитываться  при разработке проекта основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь.

 

банками……………………......................................................................19

4 Развитие банковской  системы Республики Беларусь………………………….21

4.1 Этапы создания банковской  системы Республики Беларусь……………….21

4.2 Функционирование банковской  системы  Республики Беларусь  на совре-менном этапе………………………………………………………………………23

4.3 Перспективы развития  банковской системы Республики  Беларусь……….27 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

На основе проведенного в  курсовой работе исследования, можно  сделать следующие выводы и предложения.

1. Главными действующими лицами банковской системы в условиях рыночной экономики являются банки. Современные банки – это коммерческие организации, занимающиеся аккумулированием денежных средств, предоставляющие кредиты, осуществляющие денежные расчеты, проводящие операции с ценными бумагами, оказывающие различные услуги экономического характера, обслуживающие своих клиентов, выполняющие разнообразные финансовые операции. Основными функциями банков является следующие: аккумулирование временно свободных денежных средств; кредитование предприятий, государства и населения; регулирует денежный оборот; посредническую функцию и информационно-консультативную функцию.

Все банки классифицируются по территориальному признаку, по признаку собственности, по функциональным признакам и по организационной структуре.

Современная банковская система  – совокупность различных видов  банков и банковских институтов в  их взаимосвязи, существующая в той  или иной стране в определенный исторический период. Различают одноуровневую, двухуровневую, рыночную и централизованную банковские системы.

2. В настоящее время в Республике Беларусь создана двухуровневая банковская система. Верхний уровень занимает Национальный банк, который проводит кредитную политику страны. Нижний уровень занимают коммерческие банки.

Денежно-кредитная политика Республики Беларусь в 2012  году направлена на снижении уровня инфляции с помощью монетарных инструментов с учетом мер экономической политики.

3. Основная цель коммерческих банков – это оперативное получение их учредителями и клиентами широкого спектра банковских услуг (включая получение кредитов), решение учредителями с помощью собственного банка своих групповых или индивидуальных проблем.

Отметим, что белорусские коммерческие банки играют важную роль в экономике. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и др. и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сфере использования. Благодаря банкам в республике действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительство жилья и др.

Собственный капитал коммерческого  банка выполняет три основные функции – защитную, оперативную и регулирующую.

4. Банковская система Республики Беларусь в отличие от развитых стран, в которых банки прошли длительный и сложный путь развития в условиях рыночной экономической системы, находится на этапе становления. Вместе с тем банковская система республики создавалась и развивается с учетом мирового банковского опыта.

Структура банковской системы  Беларуси достаточно близка по своему содержанию к модели банковской системы  наиболее развитых стран. Она в большей  степени отвечает потребностям рыночного  хозяйства, чем дореформенная, однако до полного завершения ее процесса ее становления еще далеко.

Банковская система республики активизировала работу по расширению перечня и повышению качества услуг. Сегодня белорусские банки оказывают те же услуги, что и зарубежные. Вместе с тем каждый банк должен объективно оценить свои планы по развитию бизнеса и принять необходимые меры по их безусловному выполнению, сконцентрировав усилия на решении следующих задач: совершенствование действующего законодательства в целях создания необходимых условий для расширения спектра банковских услуг; внедрение новых видов услуг, обеспечивающих рост депозитов; расширение кредитования путем разработки и внедрения новых видов кредитов, упрощения процедуры кредитования с целью повышения доступности; расширение перечня услуг, оказываемых банками при осуществлении безналичных расчетов посредством современных банковских инструментов и технологий; улучшение качества предоставления банковских услуг путем повышения культуры обслуживания, оптимизации графиков работы подведомственных учреждений, внедрения внутренних систем оценки качества.

Определены следующие основные направления развития банковской системы на перспективу: совершенствование институциональной и функциональной структур; расширение ресурсной базы, оптимизация активов и пассивов; повышение капитализации; формирование среды добросовестной конкуренции; совершенствование корпоративного управления и внутреннего контроля; развитие информационных технологий; развитие платежной системы; совершенствование бухгалтерского учета; кадровое обеспечение.

Следует отметить, что для  дальнейшей успешной работы банковской системы в области развития рынка банковских услуг, повышения доверия к банковской системе, необходимо создание соответствующих макроэкономических условий (повышение эффективности производства, уровня доходов населения, поступательное снижение инфляции) и условий, определяемых состоянием банковской системы (повышение капитализации банковских учреждений, расширение их ресурсной базы, увеличение доли активов банковской системы в ВВП).

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1 Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И.  Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева. – Минск: БГЭУ, 2007. – 444с.

2 Экономический словарь  [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://abc.informbureau.com/html/aaieianeass_nenoaia.html. Дата доступа: 01.09.2012.

3 Камаева, В.Д. Экономическая теория: учеб. / В.Д. Камаева. – М.: ВЛАДОС, 1999. – 422 с.

4 Богданкевич, О.А. Организация деятельности коммерческих банков: ответы на экзамен. вопросы / О.А. Богданкевич. – Минск: ТетраСистемс, 2008. – 128 с.

5 Бюллетень банковской статистики [Электронный ресурс] / Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь. – Режим доступа: http://www.ndrb.by. – Дата доступа: 20.09.2012.

6 Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки: учебник / Е.И.  Кузнецова. – М: Юнита, 2010. – 320 с.

7 Грузицкий, Ю.Л. История развития денежно-кредитной системы Беларуси: учеб. пособие / Ю.Л. Грузицкий. – Минск: Экоперспектива, 2002. – 172 с.

8 Национальный банк – центральный банк и государственный орган Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/today/general.asp. – Дата доступа: 25.09.2012.

9 Короткевич, А.И. Денежное обращения и кредит: учеб. пособие / А.И. Короткевич. – Минск: ТетраСистемс, 2008. – 352 с.

10 Короткевич, А.И. Деньги, кредит, банки: ответы на экзамен. вопросы / А.И. Короткевич. – Минск: ТетраСистемс, 2008. – 160 с.

11 Лобанов, А.В. Денежно-кредитная политика как система / А.В. Лобанов // Банковский вестник. – 2011. – №1. – С.36-39.

12 Указ Президента Республики Беларусь «Об утверждении Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2012 год». – Минск: 2011. – 5 с.