Денежное обращение

Были у банка еще 9 комиссионерств, 10 агентств, свыше 200 расчетных касс. Кроме того, установились корреспондентские от ношения с банками 19 зарубежных стран. Четыре корреспондента были в Лондоне, по три — в Нью-Йорке, Берлине и Константинополе, два — в Париже. Основные средства Промбанка достигли уже 82,6 млн. руб., увеличившись за год почти на 30%. Возрос и запасной капитал.

Оборот по учетно-ссудным  операциям превысил данные предшествующего  года, но оставшаяся задолженность  сократилась. Это явилось результатом  ценного качестве иного показателя: среднегодовая оборачиваемость ссудного капитала по Правлению банка ускорилась с 76 дней до 72,2. Из общей задолженности 79 приходились на вексельный кредит, значение которого неуклонно росло. На 1 октября 1926 г. по балансу числились учтенные векселя на 220 млн. руб. Вообще учет векселей был основной активной операцией коммерческих банков того времени.

Российский торгово-промышленный банк, стремясь к дальнейшей специализации, произвел «договорное размежевание с Электробанком», который, как свидетельствует его название, был специальным кредитным учреждением. Он обслуживал строительство электростанций и предприятия, производящие электроэнергию, предоставлял им, в частности, долгосрочный кредит. Электробанк по своим операциям был схож с Промбанком (недаром в 1918 г. оба банка все же объединились).

Рассмотрим и отчет  за 1924—1925 операционный год Акционерного банка по электрификации. Это солидный том в 276 страниц с девятью цветными диаграммами. Вообще банки того времени не ограничивались публикацией в печати своих балансов. Их годовые отчеты содержал и обстоятельный и квалифицированный анализ общего экономического положения и собственной деятельности. Многочисленные таблицы отражали динамику и структуру банковских активов и пассивов.

Отчет Электробанка отмечает высокий уровень хозяйственной конъюнктуры, особенно во второй половине года, но указывает и на отрицательные факторы — недостаток промышленных товаров и повышение общего индекса цен.

Вместе с ростом народного  хозяйства развивалось и электро строительство. В отчете приводятся данные о действующих в стране, строящихся и проектируемых электростанциях, о потреблении электроэнергии на одного жителя в семи зарубежных государствах и СССР. У нас оно было в 25 раз ниже, чем в США.

В разделе, посвященном банковской работе, особый интерес представляют сведения об основах и принципах, которыми руководствовался банк при  установлении процентов, взыскиваемых по ссудам. Проводимая в этом деле политика «была крайне осторожной». Она исходила из стремления «дать возможно дешевый кредит… и необходимости получить нормальную прибыль». На весьма авторитетном совещании электриков, посвященном этим вопросам, было установлено следующее положение: «… даровых денег нет... вложенный в станции капитал должен амортизироваться», восстанавливаться.

Учитывая эти соображения, а также то, что основные клиенты  банка — электро-предприятия одновременно являются его акционерами, Электробанк установил следующие проценты: по учету векселей (дисконт) и специальным текущим счетам под векселя — от 12 до 15, по долгосрочным ссудам за счет банковских средств — промышленным предприятиям — 3—12, сельскохозяйственным — 7—12, коммунальным—6—12 (сельские и коммунальные предприятия тоже получали ссуды на электрификацию). По кредитам, выдаваемым за счет специальных средств бюджетного происхождения, взимались 3—6%. Процентные ставки варьировались для различных групп клиентуры.

Вжимавшиеся проценты Электробанк считал относительно высокими и известил об их предстоящем снижении, в частности, по дисконту векселей, выписанных на срок не более 60 дней—до 10%, 90 дней—11% и т. д. В годовом отчете сообщалось, что предвидится дальнейшее снижение, «поскольку это будет позволять себестоимость привлеченных средств и общая кредитная конъюнктура».

Вообще стремления побольше взять у клиента, быстрей нажиться, воспользоваться высоким спросом на кредит не ощущалось. Судя по всему, было сознание того, что финансово здоровая клиентура — залог успешной работы банка.

При таком сдержанном отношении  к установлению процентных ставок Электробанк закон 1924—1925 операционный год с чистой прибылью в 1,2 млн. руб. При сопоставлении ее со средней суммой собственных капиталов, обращавшихся в продолжении года, получается коэффициент прибыльности в 18,2%. Результат можно считать нормальным.

До сих пор мы говорили о специализированных банках, но наряду с ними уже во втором году нэпа возникло иное, частное кредитное учреждение. Первый пункт его устава, утвержденного  Советом труда и обороны 10 октября 1922 г., гласил: «Для со действия промышленности и торговле РСФСР и для развития коммерческих оборотов их за границей учреждается в Москве… акционерное общество под наименованием «  Росийский коммерческий банк». Дальше в примечании говорилось, что учредителем банка является шведская фирма «Свенскаэкономиеактиеболит» в лице шведского гражданина Олафа Ашберга. Первоначальный капитал был внесен полностью иностранной валютой.

В качестве компенсации за разрешение действовать на территории страны учредитель созданного банка, согласно уставу, должен был 10% сполна оплаченных акций безвозмездно передать в собственность  Госбанка. Кроме того, СТО постановил, что с суммы основного капитала 5% подлежат внесению учредителем в  доход казны.

«Складочный» капитал  банка определялся первоначально  в 10000000 рублей золотом, или 5146000 американских дол. Капитал сей образуется выпуском ста тысяч акций по сто рублей, или по пятьдесят один американский доллар и сорок шесть центов каждая». Приведенные данные свидетельствуют о том, что тогда один золотой рубль котировался не многим больше чем в 50 центов.

Стоимость одной акции  была у Российского коммерческого  банка та же, что и у Промбанка. Это, судя по всему, была распространенная величина. Оплата акций золотом вовсе  не означала внесения золотых монет. Выпущенный в 1922 г. червонец, вскоре ставший  конвертируемой валютой, равнялся десяти золотым рублям. Таким образом, цена в десять червонцев за акцию была вполне доступна для многих.

Устав Роскомбанка (так его кратко называли), кроме пунктов об учредителе, мало чем отличался от промбанковского. Повторялись даже словесные формулировки. В основе обоих документов лежал один и тот же образец. Предусматривалось осуществление тех же операций, правда, без права предоставлять долгосрочные и целевые кредиты. Сокращались также сроки некоторых видов кредитования. Разрешался учет векселей, выписанных не более чем на шесть месяцев (у Промбанка — девять). Срочные ссуды выдавались на три месяца (у Промбанка — шесть). Повторялись требования о страховании заложенных товаров и содержании их на складах банка, пункт о возможном создании учетно-ссудного комитета и многое другое.

Возглавлялся Роскомбанк Правлением и Советом, включение в его состав представителя Наркомфина не предусматривалось.

Несколько иными были установленные  нормы распределения прибыли: 20%—  в запасной капитал, 5% — в пользу Правления, 3% — Совету. Остальная  часть использовалась по усмотрению общего собрания акционеров на выдачу дивидендов и другие цели.

Среди особых положений устава Роскомбанка было обязательство хранить в Госбанке сумму в размере 10% своих пассивов, но не менее 25% основного фонда. Это был залог для обеспечения клиентуры по пассивным операциям. Важное значение имела предусмотренная обязанность продать Госбанку по его требованию 50% имевшейся в наличии «свободной иностранной валюты» с оплатой «по курсу дня».

Уже за 9 с небольшим месяцев работы, которая началась 12 декабря предшествующего года 1922 г., Роскомбанк достиг заметных успехов. Его баланс достиг суммы в 2769617 червонцев (все исчисление шло в банкнотах), увеличившись в 2,5 раза по сравнению с данными на 1 февраля первого от четного года, когда операции банка уже до статочно развернулись. За тот же период текущие счета возросли более чем в 8 раз, а активные операции — почти в 9,5 раза. Преобладающее место занимала частная клиентура. Ей в среднем за год принадлежала половина остатков средств на текущих счетах, а ее ссудная задолженность составляла на 1 октября 1923 г. 60% всего актива.

По размерам своего баланса  Роскомбанк занял третье место среди акционерных банков страны.

Российский коммерческий банк развернул интенсивную деятельность по обслуживанию экспортно-импортных  операций. Вначале не которые зарубежные банки относились с не доверием к операциям в России, которое, однако, рассеялось, когда они убедились, что платежи в иностранной валюте производятся беспрепятственно. Около ста банков Европы и Америки состояли корреспондентами Роскомбанка. Если в январе 1923 г. к нему из-за границы поступило всего 80 платежных поручений, то в мае — сентябре их численность ежемесячно превышала 11 тыс. Всего за отчетный год поступил 68121 зарубежный перевод на сумму в 397469 червонцев. Банк проявил инициативу в стимулировании экспорта и даже открыл специальное отделение в Воронеже по финансированию вывоза яиц.

До сих пор речь шла  о возникших в центре коммерческих кредитных учреждениях. На периферии  первое из них образовалось в Ростове-на-Дону. Здесь 11 октября 1922 г. по инициативе группы бывших банковских работников был создан Юго-Восточный коммерческий банк. По уставу его основной капитал составил 2 млн. руб. в золотом исчислении, разделенный на 40 тыс. именных акций по 50 руб. каждая. Таким образом, акции были доступными и дешевыми, К началу июня 1923 г. они были полностью раскуплены и оплачены. К 1 октября того же года 65% вкладов в этом банке принадлежали частникам. Он объединял вокруг себя главным образом частную клиентуру. За ней числились 6 задолженности по вексельным операциям.

Юго-Восточный банк, возникший  раньше большинства других аналогичных  кредитных учреждений в период, когда  червонец только появился и на рынке  господствовал сов знак, особенно остро ощущал его неуклонное падение. Учетные ставки при кредитовании в банкнотах составляли 5% и затем снизились даже до двух, но для кредитов, выдаваемых и погашаемых сов знаками, были в несколько раз выше. Однако это мало помогало, полностью спасти положение не удалось. Акционерный капитал, который согласно существовавшим тогда правилам вносился в сов знаках, быстро таял. За год банк потерял на курсе две трети своего основного капитала.

Юго-Восточный коммерческий акционерный банк присоединился  к кредитной политике тогдашней  коммерческой банковской системы, в  которой преобладал учет векселей. Эта форма кредита считалась  более эластичной и удобной для  банков в случае необходимости сжатия учетно-ссудных операций».

В ростовском банке вводились  также операции валютные и ломбардные (т. е. выдача ссуд под залог движимого  имущества). Изменилось и соотношение  разных групп клиентуры.

Дальне-Восточный акционерный  банк возник еще в Дальне-Восточной  республике — временном буферном государственном образовании, созданном  в 1920 г. во избежание военного столкновения с Японией, оккупировавшей тогда  Приморье. 15 ноября 1922 г. ДВР прекратила свое существование, и вся ее территория вновь вошла в состав России —  РСФСР. Период с января по сентябрь 1923 г. включительно банк считал своим  вторым операционным годом. Он проходил в обстановке сравнительно прочного денежного обращения, которое сперва оста по существу таким же, как и в ДВР. На Дальнем Востоке обращались золотые и серебряные монеты. Внедрения здесь обесценившихся сов- знаков удалось избежать. В то же время Дальбанк (как его кратко называли) всемерно стимулировал, расширенное обращение банкнот Госбанка. Кредитование в червонцах началось с июля 1923 г., т. е. еще до осуществления декрета ВЦИК и СНК от 3 августа того же года о присвоении червонцу на территории Дальнего Востока «силы законного платежного средства». Предусматривался прием госбанковских банкнот по золотому номиналу. Кстати, ст. 5 этого декрета воспрещала государственным, коммунальным и кооперативным предприятиям края прием платежей в иностранной валюте. Это избавляло червонец от конкуренции в первую очередь со стороны японской иены, которая имела фактическое хождение в ДВР.

Таким образом, Дальбанк избежал труднейшего процесса приспособления своих операций к условиям безудержной инфляции. Это явилось одной из основных причин быстрых успехов банка, роста его рентабельности. Несомненно, сказалось также отличное знание экономики и всех особенностей края. В банковском отчете за второй операционный год дан прежде всего весьма обстоятельный и квалифицированный анализ на родного хозяйства Дальнего Востока начиная с 1906 г. К отчету приложен обзор денежного обращения на русском Дальнем Востоке с 1918 по 1924 г., занимавший 30 страниц и представлявший подлинно научное исследование.

Банк в ДВР был чисто  расчетным, но, став российским, во втором операционном году уже вел довольно значительные активные операции. Важно  отметить, что к концу от четного  периода из средств, находившихся в  обороте, только 30% были собственными капиталами банка, а остальные 70% — привлеченными. Это полностью соответствует  при роде коммерческих банков, в  основном использующих депозиты клиентуры. В то время многие кредитные учреждения, считавшиеся коммерческими, не соответствовал и этому требованию.

Во втором операционном году по сравнению с первым обороты  банка по вкладам возросли в 4 раза, по ссудным операциям — в 5 раз, в том числе по учету векселей — в 6 раз. Дальбанк располагал значительными средствами и мог пожертвовать 25 тыс., руб. в помощь японскому народу, пострадавшему от катастрофического землетрясения.

Основными акционерами (91 %) и клиентами банка были предприятия  госсектора. Однако определенное внимание уделялось также частному капиталу. Представитель его состоял в Правлении банка, хотя частникам принадлежал лишь один процент акций. На 1 октября 1923 г. за частным капиталом числилось 27 общей ссудной задолженности по Дальбанку. Однако следует отметить одну важную особенность этого кредитного долга: если по государственной клиентуре на промышленность приходилось 24,1 %, то по частной клиентуре этот показатель достиг 59%. Следовательно, вторая группа клиентов кредитовалась в основном по производственной деятельности.

В банке был создан специальный  «золотой отдел». Учетно-ссудные операции, связанные с добычей и закупкой золота, выросли за год на 70,6%. Практиковалось специальное кредитование.

В июне 1925 г. по различным  формам кредита, связанным с добычей  и скупкой золота, были установлены  процентные ставки более низкие, чем  в остальной деятельности. Однако уже 2 апреля 1926 г. Правление Дальбанка издает новый циркуляр, в котором сказано, что, «учитывая необходимость дальнейшего улучшения условий кредитования золотопромышленности и золото скупки, нашли целесообразным пересмотреть… ставки и размер таковых установить в зависимости не от форм кредита, а от целевого назначения». Наиболее льготные условия устанавливались для подготовительных и восстановительных работ.