Деньги как экономическая категория

 

 

 

 

 

 

               3.Электронные деньги и электронные расчеты.

3.1Электронные деньги

Электронные деньги— это денежные обязательства эмитента(Эмитент – государство (в лице органов власти, управления), учреждение, организация, выпускающие в обращение денежные знаки, ценные бумаги, платежно-расчетные документы.

) ,которые в электронном виде находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

• Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
• Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
• Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Электронные деньги возникли в результате механизации и автоматизации  банковских операций, перехода к использованию  ЭВМ. Внедрение ЭВМ позволило перейти от бумажных носителей информации в денежной сфере  к электронным базам данных и осуществлением платежей через внесение электронных записей. Денежный платеж приобрел форму электронного импульса. Электронные деньги не являют собой новый вид или разновидность денег, так как в его основе лежит обычное депозитное обращение, основанное на изначальном внесении лицом, совершаемым платеж, определенной суммы кредитных денег.

Причинами перехода к электронным  деньгам стали:

•  экономия на издержках обращения;

•  ускорение расчетов;

•  повышение уровня банковского обслуживания.

Виды электронных  денег.

Классификация электронных  денег осуществляется по различным  способам. Наиболее объективно различают:

· Электронные кошельки (WebMoney).

· Цифровые сертификаты.

· Цифровые чеки.

· Smart-карты.

1.Электронные кошельки (WebMoney).WebMoney - система электронных кошельков, позволяющая осуществлять мгновенный расчет виртуальными деньгам, которые в свою очередь могут стать вполне реальными после обналичивания в соответствующих сервис центрах. Удобство системы заключается в скорости осуществления денежных операций. Система считается очень защищенной и надежно заблокированной от вторжения извне.

2.Цифровой сертификат - своего рода электронный паспорт. Цифровой сертификат содержит информацию о клиенте (имя, идентификатор клиента), информацию об открытом ключе клиента, об удостоверяющем центре, изготовившем сертификат, серийный номер сертификата, срок действия и т.д. В виде файла цифровой сертификат записывается на дискету и используется клиентом при каждом входе в Систему. Цифровые сертификаты выдают Расчетные банки при подключении клиентов к Системе.

3.Цифровые чеки имеют два атрибута; номер и код, количество символов в которых назначается самим владельцем чеков. Цифровая ценность чеков обеспечена активами, зарезервированными к моменту их выпуска на счетах эмитентов; деньгами, товарами, услугами и т.п. Для передачи чека от одного владельца другому используется электронная почта, факс или обычный телефон. Владелец электронного эквивалента выпускает чек на сумму этого эквивалента с уникальным номером и кодом. Сообщив партнеру номер и код вашего чека, совершается расчетная операция, сопровождающаяся передачей чека его новому владельцу.

4.Smart-карта - кредитная карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты. Различают: карты с незащищенной, полнодоступной памятью, для которых отсутствуют ограничения на чтение и запись данных; карты с защищенной памятью, использующие специальный механизм разрешений на чтение/запись и удаление информации. Обычно карты с защищенной памятью содержат неизменяемую область идентификационных данных.

3.2Электронные расчеты.

 
Термин «электронные расчеты» объединяет в себе множество различных технологий, в числе которых – EDI (Electronic Data Interchange - электронный обмен данными), электронная почта, Интернет, интранет (обмен информацией внутри компании), экстранет (обмен информацией с внешним миром). Электронная система расчетов (электронная платежная система) - система безналичных расчетов, заключения контрактов и перевода денег между продавцами и покупателями, банками и их клиентами с помощью средств электронной коммуникации с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки. 
 
Существуют различные способы и каналы связи для доступа к электронным системам расчетов. Сегодня самым распространенным из этих каналов является Интернет. Усиливается распространение электронных платежных систем, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона (через SMS, WAP и другие протоколы). Менее распространены другие способы: по модему, по телефону с тональным набором, по телефону через оператора системы. Оператор системы — это юридическое лицо, а не кредитная организация, осуществляющая банковские операции. Он лишь предоставляет пользователям возможность применять систему электронных расчетов и является организатором платежей, оказывая посреднические услуги ее участникам. 
 
Электронные платежи, как и любые другие, предусматривают наличие плательщика и получателя платежа. Задачей платежей, как известно, является перемещение денежной суммы от плательщика к получателю. В электронных системах такой перевод сопровождается протоколом электронного платежа. Этот процесс также требует наличия некоторого финансового института, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким финансовым институтом может служить банк, работающий с реальными денежными средствами, или некоторая организация, выпускающая и контролирующая другие формы представления финансов. 

Классификация электронных  систем расчетов 
1.     По составу участников платежа: 
1.1  Платежи банк-банк, то есть сторонами платежа выступают финансовые институты. Примером является электронная система межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР).  Участниками ЭЛСИМЕР являются учреждения Банка России (государственный расчетно-кассовый центр, региональный центр информатизации, расчетно-кассовые центры), отвечающие определенным требованиям: наличие программно-технических средств, соблюдение установленной технологии совершения электронных платежей, гарантия обработки и передача платежа любому другому участнику в течение суток. 
1.2      Платежи предприятие-предприятие. Сторонами платежа выступают юридические лица и примером является электронная платежная система CyberPlat. 
1.3    Платежи потребитель-предприятие. Сторонами платежа выступают конечные потребители товаров и услуг и юридические лица – продавцы. Данный вид электронных расчетов используется в электронных платежных системах Webmoney, PayCash, CyberPlat, Assist, E-port, Кредит-пилот, Eaccess, Phonepay, Rapida. 
1.4  Платежи потребитель-потребитель. Сторонами платежа выступаю физические лица. Примером являются электронные платежные системы Webmoney, PayCash, Anelik, Contact, Rapida. 
2.     По виду проводимых операций: 
2.1 Операции по управлению банковским счетом. Используются в системах «клиент банк» с доступом через модем, Интернет, мобильный телефон и тому подобное.

2.2 Операции по переводу денег без открытия банковского счета – это системы перевода денег по компьютерным сетям, аналогичные почтовым и телеграфным переводам. Примером электронных платежных систем, осуществляющих такие операции являютсяAnelik, WesternUnion, MoneyGram,Contact, Rapida. 
2.3  Операции с карточными банковскими счетами. Используются дебетовые и кредитные пластиковые карточки. Примером может служить электронная платежная система CyberPlat (Cyberpos). Операции с электронными чеками и другими неденежными платежными обязательствами. Такие операции присущи закрытым системам межкорпоративных платежей при помощи CyberPlat (Cybercheck). 
2.4 Операции с электронной (квази) наличностью - расчеты с физическими лицами, электронные аналоги жетонов и предоплаченных карт, используемых в качестве денежных суррогатов для оплаты товара (PayCash,Webmoney).

Системы вида «клиент  — банк» известны достаточно давно. Доступ к своему счету в банке  можно было получить с помощью  модема. За последнее десятилетие  появились новые возможности управления своим счетом с помощью Интернета, через удобный для пользователя web-интерфейс. Эта услуга получила название «Интернет-банкинга» и не внесла ничего принципиально нового в платежные системы вида «клиент-банк». Кроме того, существуют иные возможности доступа к банковскому счету, например, с помощью мобильного телефона (WAP- банкинг, SMS-банкинг). 
 
В зависимости от используемой технологии: 
1   системы с центральным сервером клиент банк, перевод средств; 
2   смарт -карты; 
3  магнитные карты и виртуальные кредитки; 
4 скрэч-карты; 
5  файл (кошелек) в виде программы на компьютере пользователя; 
6 оплачиваемый телефонный звонок . 
 
Таким образом, электронные системы расчетов - это системы безналичных расчетов между двумя контрагентами, заключившими договор с помощью средств электронной коммуникации с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки. В своем развитии электронные системы расчетов прошли четыре этапа, от предоплаченных карт, зародившись в 1880 году, до современных электронных платежных систем с использованием электронных денег и электронных систем межбанковских расчетов. Электронные системы расчетов имеют свою классификацию и можно сделать вывод о целесообразности их использования в современном мире.

 

 

4.Список используемой литературы.

1. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике. - М.: Проспект, 2007.- 436 с.

2. Голубицкий С.М.  «Web Money. Ваш электронный кошелёк» Издательство: НТ Пресс.

3. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. – Д34   2-е изд., перераб. и доп.– М.: Финансы и статистика, 2000. – 464 с.

4. Жуков Е. Ф., Зеленкова Н. М., Литвиненко Л. Т. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для вузов. М., 2007.

5. Иванова С.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – М.: Дашков и К,  2006. –203 с.

6. Финансы и кредит: Учебник / Под ред. А.Н.Трошина,Т.Ю.Мазуриной.,В.И.Фомкина. М.: Инфра-М, 2009. — 408

7. Шваков Е.Е. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. Горно-Алтайский гос. университет, 2005.