Деньги, как средство накопления

Министерство образования  и науки Российской Федерации

Федеральное агентство  по образованию и науке

Уральский государственный  экономический университет

Кафедра ценных бумаг, корпоративных  финансов и инвестиций

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине: «Денежно-кредитная система»

 

Тема: Деньги, как средство накопления

 

 

 

 

            Исполнитель: студентка гр. ФК-08-2

Четыркина-Луткова С.М.

         Руководитель: Шатковская Е.Н.

 

 

 

 

 

 

Каменск-Уральский

2009

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение            3

1 Денежный оборот          4

1.1 Денежное обращение         6

1.2 Безналичный денежный оборот        8

2 Теория денег           11

2.1 Причины возникновения, формы  денег      11

2.2 Функция средства обращения         15

2.3 Функция меры стоимости         20

2.4 Функция средства накопления        23

3 Вклады для физических лиц        27

3.1 Депозиты           27

3.2 ПИФы. Слегка “переигрывая» депозиты.      28

Заключение           30

Список литературы          31 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность выбранной  темы заключается в том, что, само слово «деньги» вызывает интерес. Частные лица, так же, как предприятия, стремятся к увеличению своего дохода и получению максимальной прибыли от вкладов и финансирования.

Целью курсовой работы по специальности «Денежно-кредитные отношения» - углубить и систематизировать знания в области, происхождения и видов денег, их сущности и функций, денежного обращения. Выявить наиболее выгодные вклады, на сегодняшний день, для физических лиц.

Перед написанием курсовой авторам были поставлены задачи:

• Изучить денежное обращение;
• Изучить безналичный денежный оборот;
• Рассмотреть причины возникновения, формы денег (классическая теория развития, теория развития К.Маркса);
• Изучить функции денег (средства обращения, меры стоимости, средства накопления);
• Рассмотреть актуальные, прибыльные вклады для физических лиц.

Для достижения цели курсовой работы были изучены теоретические  материалы, периодические издания и банковские сайты.

 

 

1 ДЕНЕЖНЫЕ ОБОРОТЫ

Чтобы понять сущность денег  в рыночной экономике, необходимо вспомнить такие понятия экономической теории, как товар и его стоимость. Затем необходимо ознакомиться с концепциями происхождения денег: эволюционной и рационалистической, а также определить роль в формировании феномена денег. Необходимо понять недостатки бартерного обмена в сравнении с денежным. Затем необходимо ознакомиться с эволюцией формирования денег, понять причины перехода от простой к более сложной форме денег, процесс демонетизации золота и возникновение бумажных и кредитных денег. Необходимо знать, что современные кредитные деньги имеют несколько форм: наличные деньги, депозитная форма, электронная, форму «торговых денег», каждая форма имеет свои преимущества и недостатки. 
Сложным вопросом является вопрос о стоимости денег, особенно кредитных, которые не имеют собственной внутренней стоимости. Необходимо усвоить механизм формирования стоимости таких денег, сущность ее проявления, как покупательной способности денег, особенности проявления денег, как денег и как капитала, понять, что процент - цена денег, как капитала, особое внимание уделить тому, чем отличаются деньги от обычного товара, почему это - специфический товар. 
Знакомясь с функциями денег, необходимо обратить внимание на проявление этих функций в настоящее время, как изменился механизм использования денег в этих функциях в условиях функционирования бумажных и кредитных денег. 
Изучая функцию денег, как меру стоимости, необходимо иметь в виду, что вместо удельного количества денежного металла, принятого за денежную единицу, во всех странах за масштаб берется часть товарной стоимости, с помощью которой и пропорционально которой измеряется стоимость каждого товара. 
Изучая функцию денег, как средство обращения, следует сосредоточиться на признаках этой функции, и то, какое преимущество в процессе обмена товарами дают деньги в сравнении с бартером. Необходимо обратить внимание на количество денег, необходимых в обороте для исполнения ими функции средства обращения. 
Функция денег, как средства платежа, объясняет влияние на количество денег в обращении, кроме того, необходимо знать основные признаки этой функции, обратить внимание от каких факторов зависит, когда может наступить кризис платежей и банкротство. Необходимо выяснить роль денег в этой функции. 
Изучая функцию денег, как средства накопления и образования сокровищ, необходимо обратить внимание на то, как изменился механизм использования денег в этой функции в условиях, когда золото перестало использоваться как деньги и в условиях инфляции. 
Изучая функцию мировых денег, необходимо изучить, как действует механизм международных расчетов, когда золото перестали использовать в расчетах, а также причину того, почему в расчетах стало возможно использование коллективных и национальных денег. 
Изучая роль денег, необходимо уяснить, как изменилась она в условиях перехода к рыночной экономике. Особенно следует разобраться в этом, какую роль играют деньги, как средство учета труда, в стимулировании и регулировании общественного производства; накоплении и перераспределении капитала.

Деньги, находящиеся в  постоянном обороте, выполняют лишь три функции: платежа, обращения и накопления. Функцию меры стоимости деньги в денежном обороте не выполняют. Эту функцию они выполнили до вхождения в денежный оборот, установив цены на товары. Денежный оборот складывается из отдельных каналов движения денег между:

• Центральным банком и коммерческими банками;
• Коммерческими банками;
• Предприятиями и организациями;
• Банками, предприятиями и организациями;
• Банками и населением;
• Предприятиями, организациями и населением;
• Физическими лицами;
• Банками и финансовыми институтами различного назначения.

По каждому из названных  каналов деньги совершают встречное  движение. Структуру денежного оборота  можно определить по разным принципам. Наиболее распространена классификация  денежного оборота в зависимости от формы функционирующих в нем денег на безналичный и налично-денежный. Однако эта классификация не отражает экономического содержания отдельных составных частей денежного оборота. Поэтому наряду с указанным используют и другой признак: характер отношений, которые обслуживает та или иная части денежного оборота. В зависимости от этого признака денежный оборот делится на три составные части:

• Денежно-расчетный оборот, который обслуживает расчетные отношения за товары и услуги по нетоварным обязательствам юридических и физических лиц;
• Денежно-кредитный оборот, обслуживающий кредитные отношения в хозяйстве;
• Денежно-финансовый оборот, обслуживающий финансовые отношения в хозяйстве.

 

1.    ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ

 

Денежное обращение  – это движение денег в наличной и безналичной формах, обслуживающее реализацию товаров, а также нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве. Объективной основой денежного обращения является товарное производство и товарное обращение. В процессе товарно-денежного обращения между товарами и деньгами могут возникать противоречия и кризисные явления. С помощью денег (в наличной и безналичной формах) осуществляется процесс обращения товаров.

Налично-денежное обращение  – это движение наличных денег, обслуживаемое  банкнотами, разменной монетой и  бумажными деньгами. Оно предназначено для обслуживания в основном розничного товарооборота, проведения расчетов с физическими лицами по выплате заработной платы, пенсий, стипендий, пособий, страховых возмещений, процентов по депозитам и ценным бумагам, а также при уплате населением коммунальных услуг, налогов и т.д., осуществлении расходов, связанных с удовлетворением личных потребностей.

Безналичное обращение  – это движение денег безналичного платежного оборота в виде перечислений денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. Обслуживается платежными поручениями, требованиями, чеками, пластиковыми карточками, векселями и др. Безналичный денежный оборот охватывает подавляющее количество расчетов, осуществляемых между юридическими лицами разных форм собственности и разных направлений хозяйственной деятельности; между юридическими и физическими лицами, а также между исполнительной властью всех уровней.

Между налично-денежным и безналичным обращением существует взаимозависимость: деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую, меняя форму наличных денежных знаков, концентрирующихся на счетах в банке, на безналичную, и наоборот. Присутствие безналичных средств на счетах в банке – главное условие для получения субъектом наличных денег. Поэтому безналичный платежный оборот неотделим от обращения наличных денег и образуют вместе с ним единый денежный оборот страны. Денежное обращение объединяет в себе основные сущностные характеристики денег, механизмы и способы использования денег для содействия экономическому и социальному развитию страны.

Анализируя пути развития форм стоимости и закономерности товарного обращения, К. Маркс открыл закон денежного обращения. Сущность его в том, что количество денег  необходимых для обращения, изменяются прямо пропорционально сумме цен реализуемых товаров, проданных в кредит, а также размеру наступивших платежей, не включая взаимопогашаемые обязательства, и

обратно пропорционально  скорости обращения денег.

Наблюдаемы в настоящее  время постоянное отклонение от общего закона денежного обращения обусловлено функционированием не полноценных денег, а знаков стоимости. В результате выпуск бумажных денег, превышающий пределы потребностей, определяемых законом денежного обращения неизбежно влечет за собой повышение общего уровня товарных цен. Количество денег в обращении зависит от цен товаров и услуг, а не наоборот. Цены товаров, являясь денежным выражением товарных стоимостей, складываются до обращения, в обращение же поступает количество денег, необходимое для реализации данной суммы товарных цен. Цены товаров в среднем определяются стоимостью товаров и стоимостью самих денег.

Рассмотренный закон  денежного обращения относится  к любому виду денег. Вместе с тем  существуют и особые законы обращения металлических, бумажных и кредитных денег. Особенность металлического обращения заключается в том, что количество денег в обращении всегда поддерживается на необходимом уровне т.е. в обращении не может быть ни излишка, ни недостатка денег. В условиях бумажно-денежного обращения, как правило, выпускается денег больше, чем требуется золота для обращения. Избыточный выпуск бумажных денег влечет за собой их обесеневание. Чем большая часть товаров продается в кредит, тем меньшее количество денег требуется в обращении [  ,  ].

 

1.2  БЕЗНАЛИЧНЫЙ ДЕНЕЖНЫЙ ОБОРОТ

 

Основой взаимоотношений  широко разветвленной сети хозяйствующих  субъектов между собой, а также  с внешними агентами из других стран, выступают

расчеты и платежи, в  процессе которых удовлетворяются  взаимные требования и обязательства.

С помощью потока денег  в наличной и безналичной формах – денежного оборота как совокупности всех платежей, о последующих движениях  стоимости в денежной форме между  финансовыми и нефинансовыми  агентами во внутреннем ивнешнем экономических оборотах страны, - обеспечивается реализация валового продукта, использование национального дохода и все последующие перераспределительные процессы в экономике.

Денежный оборот подразделяется на налично-денежный и безналичный. Основную часть денежного оборота составляет платежный оборот, в котором деньги функционируют как средство платежа, используются для погашения долговых обязательств. Он осуществляется как в наличной, так и в безналичной формах. Весь безналичный оборот – платежный, поскольку предполагает разрыв во времени движения товаров в различных его разновидностях и денежных средств, т.е. функционирование денег в качестве средства платежа. Безналичный платежный оборот, составляя до 90% всего денежного оборота, осуществляется в виде записей по счетам плательщиков и получателей денежных средств в банках либо путем зачетов взаимных требований. Экономические процессы в народном хозяйстве опосредуются преимущественно безналичным платежным оборотом.

Счет в банке –  сердцевина его взаимоотношений с клиентом, а прирост суммы средств на счете нередко рассматривается как главный показатель работы предприятия. Типы исчетов, используемых для расчетных операций, самые разнообразные: счета до востребования – для обслуживания текущей (основной) деятельности; счета, называемые по-своему в каждой стране (например, в России – расчетные). Операции по расчетному счету предприятия показывают изменения его долговых требований и обязательств (в рамках предприятия), отражают распределение и перераспределение денежных средств. Сюда поступает выручка от реализации продукции (выполненных работ, услуг).

С расчетного счета удовлетворяются  долговые требования по выплате заработной платы работающим, отчислениям налогов  в бюджет, взносам во внебюджетные фонды, страховым платежам, оплате сырья, материалов, топлива, энергии, погашению ссуд, векселей и других финансовых кредитных инструментов.

В целом же банковская система выступает исходным пунктом  кругооборота наличных денег и безналичных  платежей, а создание платежных средств, являющееся ее важнейшей функцией, тесно связана с проводимыми этой системой