Деньги, как средство накопления

кредитными операциями. Денежные средства на расчетных и  других аналогичных счетах в банках отражают записи остатков, оборотов по лицевым счетам вследствие безналичных  расчетов. Главный источник этих счетов – ссуды банков (т.е. ссуды создают вклады).

Безналичный платежный  оборот в нашей стране организуется на основе определенных принципов. Принцип организации расчетов – основополагающие начала их проведения. Соблюдение принципов в совокупности позволяет обеспечить соответствие расчетов предъявляемым требованиям: своевременности, надежности, эффективности [   ,   ].

2 ТЕОРИЯ ДЕНЕГ

По определению экономистов, деньгами являются те средства, которые  принимаются в качестве платы за товары и услуги. К ним относятся любые средства, которые широко используются для обмена ценностями и урегулирования долгов. Слово «широко» имеет ключевое значение, и оно оставляет простор для дискуссий на тему о том, что может и что не может считаться деньгами. В современной экономике монеты и банкноты формируют часть денег, поскольку они широко приняты как средство проведения обменных операций. Дополнительно к ним могут использоваться чеки, основой которых служат банковские вклады. Заметим, что чеки связанные с вкладами, записанными на текущих счетах (иногда их называют счетами по запросу). Поэтому вклады текущих счетов тоже формируют часть денег. Следует отметить также, что люди переводят средства с депозитного счета (иногда его называют срочным вкладом) на текущий счет или в наличные деньги. На этом основании можно считать, что депозитный счет тоже является частью денежного обеспечения. Долгосрочные вклады, акции, облигации тоже имеют денежное содержание, но их превращение в средство обмена – дело длительное и сложное¹.

2.1 ПРИЧИНЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ. ФОРМЫ ДЕНЕГ

Деньги – это особый товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента. Это товар, в котором выражается стоимость других товаров. Они принимаются всеми без каких-либо возражений. [4, 282с.] Исторически первым видом денег были товарные деньги. В разных странах в положении денег оказывались товары, на которые существовал устойчивый повседневный спрос и которые имели широкое хождение именно в силу своей общепризнанной полезности (скот, табак, рыба, в России – меха). Лишь постепенно роль денег закрепилась за особыми, специально для этого предназначенными товарами. [5, 385с.]

В мировой экономике  существует две теории происхождения  денег:

• Классическая теория развития. Согласно этой теории главным побудителем экономического развития является темп инвестирования, который, в свою очередь, зависит от доли прибыли в национальном доходе. Чем больше доля прибыли, тем выше темпы инвестирования и выше темпы экономического развития. Сторонники теории утверждают, что рост капитала позволяет углублять специализацию труда, а это ведет к повышению производительности и зарплаты. Пока развитие продолжается, прибыль также растет. Но возникает и тормозящий фактор. Рост зарплаты стимулирует ранние браки и более высокие темпы рождаемости. Это приводит к ускорению роста населения. С течением времени, по мере того как капитал аккумулируется, а население растет, начнет сказываться недостаток территории земли (предполагается, что у страны площадь остается неизменной). Из-за нехватки земли будет проявляться эффект уменьшающейся отдачи. Зарплата будет снижаться и постепенно придет к уровню, который будет только обеспечивать существование. Прибыль тоже будет уменьшаться. Инвестиции прекратятся, и процесс развития подойдет к концу. В этой точке экономика достигнет стационарного состояния.

Тот факт, что экономика  достигает стационарного состояния, является результатом веры классических экономистов в закон уменьшающейся  отдачи. Здесь мало учитывается или вовсе не учитывается воздействие технологических изменений на процесс развития. Теория не дает никаких подсказок тем, кто планирует развитие, по поводу путей увеличения занятости, уменьшения бедности и неравенства.

Теория развития Карла  Маркса. Теория Маркса стремится объединить экономику и социологию. Она рассматривает экономическое развитие как непрерывные изменения в социальной, культурной и политической жизни общества. Такие изменения происходят в связи с тем, что меняются методы производства и права собственности в интересах людей, которые стремятся к экономическому могуществу и престижу. Согласно этой теории главным фактором экономического развития является темп аккумуляции «прибавочной стоимости труда», т.е. темп

роста прибыли, которую, по мнению Маркса, капиталисты отбирают у рабочих. Маркс считал, что труд является единственным создателем ценностей и способен производить больше, чем людям выдается в виде зарплаты. Прибавочная стоимость труда – это разница между тем, что выплачивается в виде зарплаты. Такая стоимость возникает в любом обществе, независимо от уровня развития.

Чем ближе зарплата к  уровню существования, тем больше образуется средств для инвестиций. Но когда  общество достигает высокого уровня индустриализации, снижение нормы прибыли  оказывается неизбежным. В стремлении остановить снижение прибыли капиталисты прибегают к технологиям, которые экономят труд и пополняют «резервную армию» безработных. Это усиливает борьбу между рабочими и капиталистами, пока капиталисты не оказываются смещенными новым общественным порядком. В отличие от классических экономистов, которые считают, что рост населения накладывает ограничения на экономический рост, теория Маркса говорит, что в руководстве капиталом лежит причина падения уровня прибыли². Человечество долго искало тот универсальный денежный товар, который будет интересен для всех участников рынка и позволит вести любые сделки. В течение многих веков наиболее удобным денежным товаром казались драгоценные металлы – серебро и золото, которые имели ряд преимуществ:

• однородность;
• высокая ценность даже малого объема;
• устойчивость к воздействиям окружающей среды;
• легкая делимость на произвольные по размеру части;
• меренная ограниченность;
• относительная стабильность предложения.

Вот почему золото и серебро  в виде слитков и монет надолго  стали основой денежных систем многих стран мира и на протяжении веков слова «золото», «серебро» и «деньги» были синонимами.

Лишь относительно недавно  в денежном мире произошла революция  – появились бумажные деньги. Впервые  они были выпущены в обращении  в Древнем

Китае в IX в. Впрочем, и в других странах широко пользовались заменителями «настоящих денег», т.е. монет из благородных металлов. Номинал таких знаков оплаты удостоверялся печатью государя или подписью и личной печатью купца или банкира. Например, на Руси для этого пользовались кусочками штемпелеванной кожи.

Первоначально наибольшее распространение получили частные (т.е. негосударственные) деньги в форме  банкноты, что означает «банковские  билеты». Такой банковский билет  выписывался банкиром. Это было его  обязательство выплатить в любой момент подателю билета указанную на этом билете денежную сумму. Чем богаче был банк, чем выше была его репутация, тем больше доверия вызывали его банковские билеты и тем шире они использовались в расчетах купцов и граждан, заменяя золото и серебро.

Надо сказать, что внедрение  банкнот как нового вида денег  вовсе не вызвало особого восторга. Критика бумажных денег не осталась незамеченной. В дальнейшем, когда многие страны стали создавать центральные банки, именно последним было дано исключительное право выпуска банкнот – но уже от имени государства. Причина была проста: считалось, что это гарантирует наивысшую надежность банкнот и исключает эмиссию[ , ]денег, не обеспеченных реальными ценностями (первоначально надежность банкнот гарантировалась их свободным обменом на золото)

Начиная со времен первой мировой войны в большинстве стран мира банкноты центральных банков стали основным средством всех наличных платежей, т.е. главной формой наличных денежных средств. Их дополняет разменная монета, которую чеканят специальные государственные организации – монетные дворы.

Наряду с наличными  деньгами люди издавна стали пользоваться безналичными денежными средствами [   ,   ]. Они представляют собой:

• выраженные в тех же денежных единицах, что и наличные деньги;
• хранящиеся в специальных коммерческих организациях – банках;
• используемы для расчетов путем изменения записей в специальных книгах или на магнитных носителях для компьютеров.

С учетом этого устройство современных денежных систем можно представить следующим образом (рис. 1.1).

Хотя человечество изначально придумало деньги лишь для облегчения ускорения обмена, со временем деньги начали, выполнят и другие функции [  ,  ].

2.2 ФУНКЦИЯ СРЕДСТВА НАКОПЛЕНИЯ

Третья функция денег — средство накопления, т. е. особый вид актива, сохраняющий после продажи товаров и услуг и обеспечивающий его владельцу покупательную способность в будущем. Конечно, любой актив до некоторой степени может служить средством накопления. Люди могут хранить свое богатство в виде драгоценностей, произведений искусства, домов, акций, облигаций и во многих других формах. Однако деньги больше подходят для выполнения этой функции, поскольку им присуща ликвидность. Ликвидным называется актив, который может быть использован как средство платежа (или легко превращен в средство платежа) и имеет фиксированную номинальную стоимость. Деньги по определению обладают совершенной ликвидностью. В качестве сокровища деньги выступают как представители богатства вообще. Эту функцию могут выполнять не только золотые монеты, но и сам денежный материал — золотые слитки, изделия из

золота и т. д.

Деньги в функции  накопления стихийно регулируют денежное обращение. Постоянное колебание размеров товарного производства, на товары требует непрерывного изменения денежной массы. Именно приток и отток денежного металла являются единственно возможным путем расширения и сжатия объема функционирующей денежной массы, благодаря чему деньги никогда не переполняют каналы денежного обращения. Итак, возможность превращения средств обращения в сокровище и обратное превращение сокровища в деньги является необходимым условием подвижного равновесия денежной системы в целом. 
Стимулом к накоплению денег  является особый характер денег как всеобщего товара, который может быть обменен на любой товар. Но хотя качественно деньги безграничны, поскольку могут быть превращены в любой товар, количественно каждая сумма ограничена и потому дает ее владельцу возможность купить лишь определенное количество товаров. Противоречие между качественной безграничностью денег и их количественной ограниченностью делает жажду

накопления сокровищ ненасытной.

Хотя совершенная ликвидность  денег делает их идеальным средством  накопления на протяжении коротких периодов времени, деньгам присущ тот недостаток, что владельцу денежных активов часто приходится жертвовать мимоходом, который можно получить при использовании менее ликвидного актива. Наличные деньги, помещенные на некоторые виды банковских счетов, не приносят их собственнику никакого процентного дохода. 
Деньги не могут выполнять функцию средства образования сокровищ, так как не имеют собственной стоимости. Но, обладая представительной стоимостью они могут осуществлять функцию средства накоплений, которая возник на базе функции сокровища. Необходимым условием для этого является соответствие количества бумажных денег требованиям закона денежного крашения. Если количество бумажных денег превышает потребности экономики, то они обесценится, т. е. происходит инфляция. В этом случае бумажные деньги не могут выполнять функцию средства накопления. А поскольку накопление является необходимым элементом общественного воспроизводства, то невыполнение бумажными деньгами функции средства накопления ведет к экономической катастрофе.

Выполняя функцию средства обмена, деньги выступают посредником при обмене товаров и услуг. Процесс купли-продажи выражается в одновременном и разнонаправленном движении экономических благ и денег. Покупатель платит деньги становится собственником товара (услуги). Продавец, наоборот, отдает свой товар и получает деньги. Благодаря этому он сам становится способным приобрести другие товары. Цепочка сделок может продолжаться неограниченно долго.

При этом деньги, перемещаясь  из рук в руки, делают возможным  переход прав собственности на товар от одного лица к другому. Напротив, отсутствие денег или нежелание их тратить, способны прервать нормальный процесс обращения товаров. С этим печальным фактом знакомы практически все российские предприниматели: неплатежи партнеров лишают их самих возможности приобретать товары.

 Чтобы функционировать в качестве средства обращения, деньги должны пользоваться:

• всеобщим признанием в качестве денег;
• быть санкционированными государством на выполнение этой роли.

Более важным является первое условие. Если все субъекты экономики признают некий предмет в качестве денег, продавец может смело отдавать в обмен на эти «деньги» свой товар, даже если они на самом деле деньгами не являются. Спокойствие продавца в этом случае объясняется просто: главным для него является то, что не возникает проблем при попытке купить что-либо на вырученные «деньги». При этом вопрос о том, насколько подлинными эти деньги являются, в действительности явно второстепенен.

Тем не менее наличие  государственной санкции все же оказывает существенное влеяние на нормальное функционирование денег

Тем не менее, наличие государственной санкции все же оказывает существенное влияние на нормальное функционирование денег в качестве средства обращения. Во-первых, только государство может обязать других субъектов экономики принимать определенные знаки в качестве денег. Так, в частности, происходит при введении в обращении новых купюр, монет и т.д.: до официальной публикации образцов они являются всего лишь красивыми бумажками, а сразу же после публикации превращаются в деньги.

Во-вторых, государство  само является очень важным субъектом  экономики. В разных странах через  его руки проходит 30-50% всех денежных потоков. Поэтому согласие или несогласие государства принимать деньги является очень важным слагаемым только что рассмотренного первого условия: признание определенных знаков в качестве денег не может считаться всеобщим, пока их не берет государство.