Депозитные операции коммерческих банков

Социальный фактор также оказывает влияние на проценты по вкладам. Это связано с тем, что банки учитывают социальную неоднородность общества. Поэтому банки предлагают такие вклады как «Пенсионный», «VIP», «Студенческий» и другие. Процент по этим депозитам представляется в социально дифференцированной форме: это позволяет банку проявить заботу о клиентах, за счет чего появляется шанс привлекать больше вкладчиков.

Основные причины разности процентов по депозитам в банках:

1) Вид/цель вклада. С первого взгляда на линейку депозитов видно, что по одному вкладу процент высок, а по другому достаточно скромен. Так, некоторые банки с «социальным лицом» устанавливают максимальные ставки по вкладам для пенсионеров, другие – для военных, третьи – для клиентов с большим «стажем» и т.д.

2) Размер вклада. Банк заинтересован в том, чтобы каждый вкладчик доверил ему как можно больше денег.

4) Валюта вклада. По депозитам  в рублях процент выше, чем по валютным вкладам. Это связано с тем, что валютные курсы скачут и точно предсказать их тенденцию в годичной перспективе очень сложно.

4) Длительность. Чем больший срок банк будет пользоваться деньгами вкладчика, тем больше операций он сможет провести с их участием – и тем более высокий процент вкладчик получит в качестве вознаграждения.

5) Автоматическое продление договора, дополнительные взносы, капитализация процентов, досрочный отзыв вклада, частичное снятие и т.п. Каждый из этих параметров может либо снизить процент по вкладу, либо, напротив, повысить: детали зависят от конкретного договора с конкретным банком.

СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ

В целях укрепления доверия к  банковской системе со стороны населения  и роста организованных сбережений населения, а также снижения рисков банков при формировании долгосрочной ресурсной базы был принят Федеральный  закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ "О  страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".    

 Указанный Федеральный закон  устанавливает правовые, финансовые  и организационные основы функционирования  системы обязательного страхования  вкладов физических лиц в банках  Российской Федерации (далее —  система страхования вкладов), компетенцию,  порядок образования и деятельности  организации, осуществляющей функции  по обязательному страхованию  вкладов (далее — Агентство  по страхованию вкладов), порядок  выплаты возмещения по вкладам,  регулирует отношения между банками,  Агентством по страхованию вкладов,  Банком России и органами исполнительной  власти Российской Федерации  в системе страхования вкладов.     

 Федеральным законом определены  основные принципы формирования  и функционирования системы страхования  вкладов, а именно:    

  — обязательность участия банков в системе страхования вкладов;   

  — сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;    

  — прозрачность деятельности системы страхования вкладов;   

  — накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.    

 Установлены два страховых  случая, когда физическое лицо  имеет право на получение от  Агентства по страхованию вкладов  возмещения по вкладу:    

  — отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности";    

  — введение Банком России, в соответствии с законодательством Российской Федерации, моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховое возмещение по вкладам в  банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается  вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб. (для страховых случаев).

Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

Максимальная сумма компенсации  составляет 700 000 руб. по всем вкладам  и счетам в одном банке. Вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга.

После выплаты страхового возмещения права требования вкладчика по вкладу, превышающие размер гарантий, удовлетворяются  в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов. Права  требования вкладчика на сумму произведенных  страховых выплат переходят к  Агентству по страхованию вкладов.

Не подлежат страхованию:

1) средства на счетах физических  лиц, занимающихся предпринимательской  деятельностью без образования  юридического лица, адвокатов, нотариусов  и иных лиц, если такие счета  (вклады) открыты для осуществления  предусмотренной федеральным законом  предпринимательской или соответствующей  профессиональной деятельности;

2) вклады на предъявителя;

3) средства, переданные банку в  доверительное управление;

4) вклады в зарубежных филиалах  российских банков;

5) денежные переводы без открытия  счета;

6) средства на обезличенных металлических  счетах.

Финансовой основой системы  является фонд обязательного страхования  вкладов (далее — Фонд). Размер фонда по состоянию на 17 сентября 2012 г. составляет 178,5 млрд. руб.

Страховые взносы едины для всех банков — участников ССВ и подлежат уплате банком на ежеквартальной основе. Ставка страховых взносов банков в Фонд устанавливается советом директоров Агентства и в настоящее время составляет 0,1 % среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в банке за соответствующий квартал.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

АНАЛИЗ ПРИВЛЕЧЕННЫХ ВКЛАДОВ  (ДЕПОЗИТОВ) КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ РОССИИ

Данные об объемах привлеченных вкладов (депозитов)

 физических лиц, (млн. руб.).

 

РЕЙТИНГ 25 КРУПНЕЙШИХ БАНКОВ РОССИИ ПО ОБЪЕМУ ДЕПОЗИТОВ  НА 1 ОКТЯБРЯ 2012 ГОДА

Место на 1.10.2012	Название банка	Объем вкладов на 1 октября 2012г., млн. руб.
1	ОАО «Сбербанк России»	5 958 938
2	ВТБ 24 (ЗАО)	919 693
3	Газпромбанк (ОАО)	281 840
4	ОАО «АЛЬФА-БАНК»	260 625
5	ЗАО «Райффайзенбанк»	211 175
6	ОАО «Россельхозбанк»	163 047
7	ОАО «Банк Москвы»	156 234
8	ОАО «УРАЛСИБ»	145 650
9	ОАО «Промсвязьбанк»	143 968
10	ЗАО «Банк Русский Стандарт»	133 070
11	ОАО КБ «Восточный»	133 008
12	ОАО АКБ «РОСБАНК»	125 653
13	ООО «КХФ Банк»	123 877
14	ОАО «МДМ Банк»	112 359
15	НБ «ТРАСТ» (ОАО)	100 570
16	ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ  БАНК»	95 632
17	Банк  «Возрождение» (ОАО)	94 293
18	ОАО «Банк «Санкт-Петербург»	91 148
19	ОАО «МИнБ»	81 936
20	ОАО «ТрансКредитБанк»	73 451
21	ОАО «БИНБАНК»	75 060
22	ОАО Банк «Петрокммерц»	72 042
23	ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»	70 783
24	«НОМОС-БАНК» (ОАО0	68 568
25	ОАО «Балтийский Банк»	60 475

 

Согласно результатам рейтинга, в третьем квартале по сравнению  со вторым уменьшилось число банков, демонстрирующих положительную  динамику по привлеченным вкладам населения. В третьем квартале таких было 496 единиц или 59.1%, в то время как  кварталом ранее увеличение объемов  привлеченных средств населения  было зафиксировано у 72.7% кредитных  организаций. Отрицательной динамикой  в третьем квартале 2012 года характеризовались  депозитные портфели у 334 банков или 39.8% из представленных в рейтинге, во втором квартале таких насчитывалось 218 единиц или 25.7%. 

В третьем квартале депозиты населения  в крупнейших банках страны росли  медленнее, чем по банковской системе  в целом. Так, первые десять кредитных  организаций по объему привлеченных средств населения смогли нарастить  свои портфели лишь на 0.9%, крупнейшие двадцать – на 1.15%, в то время как средний  рост по стране составил 1.75%. Таким образом, результат у крупнейших банков почти  в два раза хуже среднероссийского. Наиболее вероятной причиной подобной ситуации является то, что небольшие  кредитные организации предлагают населению более высокие ставки по вкладам, а так как все депозиты до 700 тыс. руб. застрахованы, это стимулирует население нести деньги не в более надежный банк, а туда, где больше заплатят. Такая ситуация в конечном итоге приводит к «гонке процентных ставок», и может нести в себе очень значительные риски для банковской системы. Сложившаяся тенденция может усилится с учетом того, что принято решение о повышении в ближайшее время страхового возмещения по вкладам до 1 млн. руб. Для ограничения роста процентных ставок, Минфином РФ совместно с Банком России и АСВ был разработан законопроект о повышении размера отчислений для банков, которые предлагают завышенные ставки, с 0.13% от объема средств населения за квартал до 0.3%. Завышенными процентными ставками будут считаться те, которые более чем на 2 процентных пункта превышают максимальные процентные ставки ТОП-10 банков, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц. Таким образом, фактически законодательно будет введено ограничение на размер процентной ставки, которую может предложить банк своим вкладчикам

На 1 мая объем средств граждан, привлеченных банками через сберегательные сертификаты, составил 33,7 млрд. руб., увеличившись за месяц на 71%, свидетельствует обзор банковского сектора ЦБ. На начало года объем средств физических лиц, привлеченных через сертификаты, составлял 11,5 млрд. руб.

Данные Центрального Банка РФ по объему выпускаемых сберегательных сертификатов:

Годы	Сберегательные  сертификаты – всего (млн.руб.)		из них со сроком погашения - от 181 дня до 1 года (млн.руб.)
2007г.	22 411		10 470
2008 г.	18 040		7 318
2009 г.	15 487		5 705
2010 г.	13 981		5 344
2011 г.	11 518		2 755

Наивысшая активность населения по приобретению сберегательных сертификатов пришлась на 2007 год, а начиная с 2008 года, объем выпуска сберегательных сертификатов постоянно падает, что  связано с кризисными ситуациями в экономике, незащищенностью государственным  страхованием вложений в сертификаты  на предъявителя и не самыми привлекательными условиями банков по ним.

На конец 2012 года процентные ставки по сберегательным сертификатам Сбербанком России установлены следующие:

 

Количество дней начисления процентов	Размер вклада по сертификату в рублях, % годовых
	10 000 - 50 000	50 000 - 1 000 000	1 000 000 - 8 000 000	8 000 000 -100 000 000	свыше 100 000 000
91-180 дней	0,01	6,00	6,50	7,00	7,25
181-365 дней	0,01	7,00	7,50	8,00	8,50
366-730 дней	0,01	8,50	9.00	9,50	9,75
731-1094 дней	0,01	9,50	10,00	10,00	10.25
1095 дней	0,01	9,75	10,00	10.25	10.50

 

Недостаток Сберегательного сертификата  Сбербанка России - повышенный риск при его хранении дома. Восстановление прав по утраченному сертификату  осуществляется только через суд.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

И так,  из выше изложенного можно  сделать вывод о том, что депозиты являются основным источником банковских ресурсов. Структура депозитов в коммерческих банках изменяется в зависимости от конъюнктуры денежного рынка и государственного регулирования нормы процента по вкладам.

Осуществляя пассивные операции, связанные  с депозитами, менеджеры банков контролируют ситуацию, учитывая объем издержек по разным категориям вкладов, возможные  рыски, и прилагают усилия для  роста привлекаемых вкладов и  оптимизации их структуры.

Необходимо, иметь в виду, что  особенностью данной группы пассивов является то, что банк имеет слабый контроль над объемом подобных операций, так как инициатива в помещении  средств исходит от самих вкладчиков.